Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Описание номера
Несмотря на бурное развитие розницы, работа с крупными и средними предприятиями по-прежнему остается важнейшей статьей дохода для большинства банков. Привлекая на обслуживание юридические лица, банки предлагают различные дополнительные услуги работникам своих клиентов-предприятий. Мало кто подходит к этой проблеме творчески: в «ассортименте» в основном зарплатные карты и овердрафт. Банкиры оправдываются дороговизной и плохой окупаемостью спецпредложений. Но программы не сворачивают. Более того, разрабатывают услуги для детей и совместные продукты со страховщиками и медицинскими клиниками.
Законодатель при внесении любого проекта закона на рассмотрение Федерального собрания обязательно сопровождает его пояснительной запиской с расчетом финансовой нагрузки, которую понесет бюджет в случае принятия вносимого законопроекта.
Подавляющее большинство держателей карт по-прежнему используют их только для обналичивания зарплаты. Казалось бы, дизайнерские и технологические находки банкиров по обороту пластиковых денег пропадают втуне. Но некоторая, самая активная, часть клиентов уже почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой являются банковские карты: кредитные, предоплаченные, чиповые, магнитные, бесконтактные, моментальные, подарочные, коллекционные. Банкиры нащупывают страсти и насущные нужды клиентов — и уверены в победе в этой игре.
Медицинская страховка давно стала обязательным элементом соцпакета уважающей себя компании. Страховщики знают, что при грамотном подходе к ДМС работодатель получает не только дополнительную мотивацию работников, но и вполне зримый экономический эффект. Каким должно быть добровольное медицинское страхование для банков? На вопросы «Банковского обозрения» отвечает директор департамента личного страхования страховой компании «Энергогарант» Наталья Клименко.
В апреле проходит съезд Ассоциации российских банков, а в конце мая — годовая конференция Ассоциации региональных банков «Россия». Две крупнейшие банковские ассоциации так похожи по названиям, что их для простоты называют «тосуняновской» и «мурычевской». Пока еще.
Потребительское кредитование в регионах — одно из самых перспективных направлений розничного бизнеса банков. Потенциал этого рынка еще не исчерпан. Насколько активно сегодня столичные банки работают в регионах, и в какой степени местные кредитные организации составляют им конкуренцию — эти и другие проблемы анализируют эксперты «БО».
Социальный статус, как нежное растение, нуждается в постоянном подкреплении и поддержке. Одно из важнейших материальных воплощений этой поддержки — соответствующая недвижимость. Если для обычного гражданина достаточно иметь маленькую квартирку и фазенду на шести сотках, то статус крупного бизнесмена или высокопоставленного чиновника требует большой квартиры в элитном жилом комплексе и загородного дома стоимостью от миллиона у.е. Новейшая тенденция на рынке дорогой загородной недвижимости — поселки для среднего класса.
Главной темой предстоящего XVI съезда Ассоциации российских банков (АРБ) названа конкурентоспособность российской банковской системы. О том, с кем сегодня конкурируют отечественные банки, каковы их позиции и перспективы в конкурентной борьбе, «Банковское обозрение» беседует с президентом АРБ Гарегином Тосуняном.
В России еще немало регионов, где, кроме вывески Сбербанка, люди никакой другой банковской вывески и не видели. Но неумолимая логика развития рынка гонит банкиров в регионы. И вот уже в питерских, новосибирских, ростовских магазинах висят привычные глазу москвича рекламные призывы: 0% за кредит, 10*10*10, моментальная кредитная карта и т.п. Лидеры рынка вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня и раззадоривая при этом местные банки. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный клич, привыкая жить в кредит.
В советскую эпоху население было уверено, что детский банковский продукт — это хорошая возможность лет за десять накопить солидную сумму для своего ребенка, которая стала бы ему надежным подспорьем во взрослой жизни. К сожалению, сейчас подобные программы можно называть долгосрочными только с большой натяжкой. Да и особым спросом у населения они не пользуются.
Российский аудит насчитывает немногим более 10 лет. Однако за этот непродолжительный период сформировалась аудиторская профессия и выстроился рынок аудиторских услуг. Накопленный отечественный опыт свидетельствует о необходимости дальнейшего совершенствования национальной системы регулирования аудиторской деятельности и укрепления системы саморегулирования.
Эффективная оценка кредитоспособности частных лиц позволит банкам решить главную проблему потребительского кредитования — неизбежность высокой кредитной ставки. Повсеместное внедрение методики балльной скоринговой оценки позволяет составить о заемщике лишь приблизительное представление, потому банки и не рискуют снижать ставки. Банковской рознице нужны более тонкие и точные механизмы оценки. И рынок уже предлагает целый арсенал методик: нейронные сети, генетические алгоритмы, методы правдоподобных рассуждений и др.
Московские банкиры и региональные эксперты едва ли не диаметрально противоположно оценивают темпы развития потребительского кредитования за пределами МКАД. Наблюдатели на местах видят, что даже в небольших магазинах появились рекламные щиты с нулевыми первоначальными взносами и даже нулевыми процентными ставками. Региональные управления Центробанка рапортуют о двукратном росте объемов. Москвичи же оценивают не двукратный рост мизерных объемов и не широту рекламного предложения (нашли чем удивить), а уровень своих затрат и платежеспособность провинциальных заемщиков. И особой эйфории не испытывают.
Несмотря на активное использование пластиковых карт, объем наличных денег в обращении растет из года в год. На российском рынке представлены все ведущие мировые производители оборудования по обработке наличности. Однако банкиры не спешат воспользоваться их услугами.
Владимир Рашевский, генеральный директор Сибирской угольной энергетической компании (СУЭК), а в прошлом председатель правления МДМ-Банка, имеет счастливую возможность взглянуть на взаимоотношения российских банков и крупного отечественного бизнеса с обеих сторон. С его точки зрения, борьба за обслуживание крупного бизнеса еще не завершена. У иностранных банков есть репутация и большая ресурсная база, у российских — филиалы и знание специфики рынка. Но на специфике долго не продержишься. Оптимальное решение для российского банка — стать квалифицированным посредником между иностранным источником ресурсов и отечественным бизнесом.