Экосистемы уже достаточно влияют на конкурентоспособность экономики страны. Экономический эффект от внедрения и развития экосистем, по прогнозам McKinsey, составит около 30% глобального ВВП (около 60 трлн долларов) к 2025 году. Крупнейшие экосистемы есть в Китае (например, Alibaba или Tencent) и США (Amazon, Google), формируются структуры в Южной Корее и Японии. Однако за пределами этих стран экосистемы есть только в России — уровень цифровизации финансового рынка у нас выше, чем в Европе.

Поэтому у российских экосистем есть все шансы занять свое место на глобальном рынке — при правильном подходе к их формированию и регулированию. 

При этом Банк России считает, что цифровой профиль и все данные потребителя должны свободно перемещаться из одной экосистемы в другую. Главное для регулятора — построение открытых экосистем. Сейчас при переходе пользователя на новую площадку такой опции нет, и она вынуждена накапливать данные почти с нуля. Председатель правления Сбербанка Герман Греф сообщил, что экосистема «Сбера» будет строиться по принципу открытости. Такая экосистема приобретает характерные черты маркетплейса — конкурентоспособность и прозрачность. Однако именно эти черты могут негативно влиять на качество конечных услуг для клиента. 

У экосистем крупнейших игроков большие шансы стать одним из ключевых каналов продаж и коммуникаций с клиентами, однако это ведет к цифровой олигополии — ситуации, когда конкурируют несколько крупных компаний, а выход других организаций на этот рынок крайне затруднителен.

ЦБ обращал на это внимание в своем докладе и отметил, что это укрепляет позиции крупнейших игроков и создает нерыночные конкурентные преимущества для некоторых организаций. Законопроект о финансовых экосистемах находится в стадии разработки, но пока сложно представить, как может регулироваться такая платформа, выходящая далеко за пределы финансового рынка.  

Основная идея экосистемы — удовлетворять все потребности клиента в той или иной сфере «в одном окне». Например, человеку нужно купить квартиру, и он может в одном месте решить все вопросы  — от покупки до проведения ремонта и переезда. Но у клиента ограничен выбор, что обусловлено рамками экосистемы, которую он использует. Потребности клиента могут быть закрыты только теми продуктами и услугами, которые предлагает конкретная площадка. Такой сценарий может нести риски по качеству услуг и по переплате в цене. 

С этой точки зрения маркетплейс имеет преимущество для клиента, так как делает возможным выбор из множества предложений — клиент самостоятельно изучает и сравнивает все варианты и останавливается на оптимальном по наполнению и цене. 

Маркетплейсы сперва были исключительно каналами продаж для поставщиков продуктов или услуг. Однако вполне ожидаемо развитие этого рынка не только по расширению ассортимента предложений, но и по более глубокому проникновению в сервисные процессы. Все большее значение имеет и фактор экономии времени, поэтому появляется потребность в постпродажном обслуживании или сопровождении. Если говорить о финансовых продуктах, то это возможность в онлайн-режиме отслеживать состояние и изменение их параметров. Например, в страховании это сервисное сопровождение и онлайн-урегулирование убытков. Причем в последнее время запрос клиентов на быструю и бесшовную процедуру урегулирования увеличился в несколько раз. Именно на эту опцию как на основной параметр страхового продукта потребители обращают внимание в первую очередь.

Следует учитывать требования удобства в использовании и омниканальности, чтобы клиент в любой момент мог выяснить интересующие его вопросы по всем направлениям. Концепция классического маркетплейса предполагает, что он — лишь витрина, все взаимодействие с клиентом осуществляет поставщик купленного продукта или услуги. Однако в последнее время появляются маркетплейсы с элементами экосистем, включающие в себя опции сопровождения и провайдеров услуг, и клиентов. В частности, в страховании такие маркетплейсы могут «забрать» себе весь функционал урегулирования убытков, что станет их основным конкурентным преимуществом и залогом развития.

Регулятор рынка заинтересован в дальнейшем сближении сущности экосистемы и маркетплейса, так как это позволит выстраивать более правильные системы. Только при этом условии экосистемы смогут стать главным драйвером роста экономики. Закрытость экосистем может привести к их деградации и монополизации, а их открытость обеспечивает здоровую конкуренцию и развитие. И экосистемы, и маркетплейсы ориентируются на развитие сервиса и удовлетворение персональных потребностей клиента наилучшим для него образом, а не просто удобным для бизнеса. Поэтому два вида площадок в дальнейшем будут конкурировать между собой. При любом результате такой борьбы клиент останется в выигрыше, что подтверждает ориентацию участников рынка на потребителя.

Продукты страховых компаний уже представлены и на финансовых маркетплейсах, и в экосистемах. Но какой канал дистрибуции станет ключевым? Смогут ли заработать страховые маркетплейсы с полным функционалом, в том числе с функцией урегулирования убытков? Могут ли страховые компании формировать собственные экосистемы? Обсуждение этих и других важных вопросов развития отрасли состоится 28 октября 2021 году на Седьмом ежегодном «Форуме лидеров страхового рынка».