Вопрос этот рассматривался на конференции Adam Smith Conferences «Мобильные и электронные финансы» 15 октября, в ходе дискуссии с участием представителей Сбербанка, Альфа-Банка и банка «Тинькофф кредитные системы». Как заметил Сергей Меднов, пока еще формально руководитель блока «Информационные технологии» и член правления Альфа-Банка, очень правильно, что организаторы пригласили к участию банк без отделений, банк с очень большим количеством отделений, и банк, придерживающийся середины. Потому что один из основных вопросов ближайшего времени — что будет с банковскими отделениями.
Не удивительно, что Оливер Хьюз, президент ТКС Банка, отрицал необходимость отделений. По его словам, новое поколение — люди, которым сегодня по 20-25 лет, не будут ходить в отделения, и весь банкинг перейдет в онлайн. То, что происходит сейчас — это всего лишь переходный период, в течение которого банки открывают отделения, чтобы в скором будущем их закрыть. У ТКС Банка почти 2,5 млн клиентов, и все они пришли через дистанционные каналы. Однако это совсем не обязательно Интернет. Многие из них обратились в банк по телефону. Оливер Хьюз привел интересную статистику: 60% клиентов ТКС Банка живут в городах с населением до 200 тыс. человек, 38% — до 50 тысяч. Очень много клиентов там, где нет ничего, никаких отделений — только почта. Причем профиль этих клиентов очень разный. Это совсем не обязательно состоятельные люди, их средняя зарплата — около тысячи долларов.

«Мультипликаторы у банков в настоящее время настолько смешные, что становиться ими сейчас неинтересно «ни одному нормальному бизнесу»

Сейчас нужно иметь некоторое количество отделений на клиентскую базу, пояснил позицию Альфа-Банка Сергей Меднов. Он считает, что на данный момент неправильно противопоставлять отделения и Интернет. Пока не все можно автоматизировать, поскольку «не все еще в это поверили», важны человеческие отношения. Да, кроме отделений у Альфа-Банка есть мобильный банкинг, интернет-банкинг, но проникновение их в группы людей, которые ходят в отделения, далеко не 100%. Вот будет полное покрытие интернет- и мобильным банкингом лет через пять — тогда, наверное, можно будет закрывать отделения. При этом Сергей Меднов положительно оценил факт наличия людей, которые полностью поверили в онлайн-модель банка и ушли туда «безвозвратно». Жизнь покажет, чья экономика оказалась правильнее. При этом главный по IT Альфа-Банка отметил, что его клиенты, пользующиеся мобильными приложениями, доходнее, но не потому, что они ими пользуются – просто профиль их отличен. Поэтому развивать современные каналы для привлечения таких людей, конечно, стоит. Интересно, что Альфа-Банк стал, пожалуй, первым банком, который развернул масштабную рекламную кампанию своего интернет-банка «Альфа-Клик» на уличных щитах. Насколько эффективным оказался такой способ привлечения, Сергей Меднов «БО» не ответил, но сказал, что наличие для людей чего-то осязаемого, что можно потрогать, в том числе рекламного щита, — это важная составляющая банковского бизнеса.

Проблема пришельцев

Еще один вопрос, который волнует многих, — а останутся, ли банки, как таковые, главными игроками банковского рынка. Да и вообще, выживут ли они. Бизнес платежей, транзакционный бизнес, уже перехвачен небанковскими институтами, пока банки спят, заметил Оливер Хьюз. Но более интересно главе ТКС Банка что будет с розничным кредитованием. Ведь банк — это не хранилище данных, не «труба» для процессирования транзакций, банк — это организация, которая занимает деньги где-то и выдает их, напомнил он. Если раньше банки волновались, что мобильные операторы и прочие высокотехнологичные компании заберут бизнес платежей, что отчасти уже происходит, то кредитование — следующий рубеж. «Почему мобильные операторы до сих пор не занимаются кредитованием?» — задается вопросом Оливер Хьюз. Ведь у них есть сеть, есть технологии, отношения с клиентами, большая клиентская база, данные. То же касается и других высокотехнологичных компаний, таких как Microsoft, Google и Apple. С другой стороны, есть вопросы работы в областях, которые не свойственны таким компаниям, например, коллекторство, скоринг. Сегодня небанковские институты не регулируются Центробанком. Если они пойдут в этот бизнес, их быстро начнут регулировать, причем достаточно жестко. Кроме того, рыночная оценка финансовых институтов зависит от многих факторов, и в первую очередь от наличия кредитных рисков. Другие компании пользуются высокой оценкой, потому что у них нет кредитных рисков, и хотят ли они их получить — тоже вопрос. Готовых ответов на эти вопросы у Оливера Хьюза, как и у других, не было.
К слову, компания Google не так давно как раз запустила сервис кредитования, правда, пока в очень узком сегменте — для продажи рекламных услуг в долг собственным клиентам. Вряд ли это создаст кредитные риски и отрицательно повлияет на рыночную оценку компании. Но Сергей Меднов (Альфа-Банк) уверен, что период, когда интернет-компании оценивают в 20-30 капиталов, в любом случае когда-нибудь закончится. Пока же, по его словам, эти игроки не идут в банкинг, поскольку мультипликаторы у банков в настоящее время настолько смешные, что становиться ими сейчас неинтересно «ни одному нормальному бизнесу», ведь банк может стоить меньше капитала.
Кроме того, Сергей Меднов уверен, что у банков и мобильных операторов разные сегменты клиентов, и так будет всегда. Именно поэтому Альфа-Банк в свое время принял модель партнерства с разными компаниями, начиная от мобильных операторов, которые существуют в Альфа-Групп в виде «Вымпелкома», и заканчивая операторами электронных денег, такими как QIWI и т.д. При этом в банке хорошо понимают, что во многих сегментах он конкурирует с этими компаниями, но считают, что давать различные возможности своим клиентам — это правильно. Бояться конкуренции, по словам Сергея Меднова, не стоит. Да, и другие могут пойти в банковский бизнес, и станут «зарегулированными», но ведь, к примеру, и банки пишут свой «софт», однако для производителей ПО это не повод их бояться.

Digital’изация

В мире, где жизнь все больше переходит в онлайн, становится все больше данных, и они все полнее описывают саму жизнь, а значит, и банковских клиентов. Мирча Михаэску, директор центра технологических исследований Сбербанка, считает, что банк должен собрать вместе всю информацию, которую знают о клиенте социальные сети и другие системы, чтобы показать клиенту, что банк может сделать для него. К слову, Олег Тиньков, создатель ТКС Банка, недавно запустил проект Tinkoff Digital, который базируется именно на работе с большими данными. Однако создатель четко дифференцирует это проект от банка, заявляя, что данные будут использовать лишь для рекламного бизнеса. При этом информация, как сообщил Олег Тиньков «БО», будет неперсонифицированной, и, по сути, просто показывать более подходящую рекламу определенному ID. Действительно, выдумывать политику здесь не нужно — она уже действует у Google.
Однако ближайшее будущее вовсе не за большими данными и не за мобильностью, считает Мирча Михаэску. Пока ближайший рубеж, который стоит преодолеть банкам, — переход в digital, что означает отказ от бумажных носителей, включая наличные деньги. Это, при соответствующей законодательной поддержке, позволит банкам предлагать, в том числе и корпоративным клиентам, гораздо более полноценный сервис.