В отличие от крупнейших федеральных банков, региональные вряд ли можно назвать ньюсмейкерами — здесь не встретишь манифестов о машинном обучении и гибких практиках. Среди новостей за год — редкие сообщения об отзывах лицензий перемежаются еще более редкими и короткими пресс-релизами о внедрениях — пара новых АБС, пара облачных ДБО, переход на отчетность по XBRL, новые ключи безопасности. Для привыкших к динамичной цифровой трансформации жителей столицы выглядит скучно.

Но эти банки решают свои, пусть не столь масштабные, но важные для них задачи. Разве может быть скучной жизнь, например, в банке с названием «Оранжевый»? Небольшое количество офисов тут считают преимуществом — не нужно тратить деньги на поддержание большой инфраструктуры. Однако это не значит, что Банк вообще не готов инвестировать — просто вместо этого можно сосредоточиться на предоставлении современных цифровых сервисов. Бюджет на IT здесь растет, причем половина его тратится на развитие — в ближайшее время стартуют несколько крупных проектов.

Переход на собственную разработку приносит результаты

Конечно, основный приоритет отдается онлайн-сервисам. В прошлом году «Оранжевый» отказался от услуг аутсорсинга в разработке мобильного приложения, что позволило ему за полгода добавить несколько важных функций — внедрена оплата по QR-коду, упрощена аутентификация при входе в приложение, реализованы push-сообщения, вход по отпечатку пальца и изображению лица (TouchID и FaceID). Результат не заставил себя ждать — за последний год число пользователей, впервые установивших мобильное приложение, увеличилось на 39%, причем на четверть — только за последние месяцы года. Документооборот через приложение увеличился на половину всего за девять месяцев.

Также Банк проводит реинжиниринг системы корпоративного управления и управления данными, внедряет инструменты эффективной бизнес-аналитики и оптимизации систем хранения. Планируются оцифровка и перевод максимального количества документов в электронный вид, использование аналогов собственноручной подписи, централизация информации обо всех задачах и проектах на базе единой платформы.

Хоть это и ощутимые затраты, в «Оранжевом» уверены, что в долгосрочной перспективе подобные проекты окупаются, в том числе, например, благодаря доработке кредитного конвейера Банку удалось масштабировать свой бизнес в регионе и увеличить среднемесячный объем автокредитов в два раза — со 160 млн рублей в 2017 году до 320 млн рублей в 2018-м.

Инициативы ЦБ: ожидания положительные, но важна реализация

На вопрос, как региональные банки относятся к технологическим программам Банка России, которые, по заявлениям регулятора, и создавались во многом для их поддержки, в «Оранжевом» отвечают позитивными ожиданиями: платформа «Маркетплейс», например, расширяет возможности по продвижению продуктов и услуг банков с небольшой региональной сетью, а СБП и ее мгновенные платежи между клиентами всех банков-участников, отсутствие привязок к процессингу платежных систем и другим системам переводов «звучат привлекательно». Однако представители Банка осторожно уточняют: вопрос в развитии и наполнении этой Системы, составе участников, а также тарификации таких платежей.

Центробанк может помочь региональным банкам, продолжая создание инфраструктуры для обеспечения информационной безопасности

В банке «Александровский» говорят, что в первую очередь такие платежи необходимы ретейлерам и их покупателям, поскольку заменяют сложную и дорогостоящую систему эквайринга — мгновенный перевод с карты на карту или счет позволит покупателям совершать платеж напрямую продавцу, например, по QR-коду с реквизитами. «Это удобно всем участникам рынка, кроме крупных банков, которые вложили большие бюджеты в сеть эквайринга», — считает Александр Тютюнник, заместитель председателя правления Банка.

А вот Единая система биометрической идентификации, по мнению региональных банков, напротив, более интересна крупным игрокам. «Лет через девять, когда биометрическая идентификация охватит 98–100% населения, это станет удобно для клиентов и небольших банков. Тогда региональные игроки смогут воспользоваться преимуществами этой технологии для обслуживания клиентов» — уверен Александр Тютюник.

В «Оранжевом» также считают, что говорить о выгодах здесь можно только в перспективе, когда произойдет значительное наполнение базы Единой биометрической системы и будут готовы апробированные решения. Пока, на этапе наполнения базы, работа с ЕБС влечет значительные расходы для банков — «доноров» Системы, в частности на программное обеспечение, в том числе для исполнения требований по информационной безопасности.

А с безопасностью проблемы

Центробанк может помочь региональным банкам, продолжая создание инфраструктуры для обеспечения информационной безопасности. В январе Эльвира Набиуллина уже упрекала небольшие банки в том, что они относятся к киберугрозам как к второстепенной проблеме. 18 февраля на встрече банков с главой ЦБ обсуждалось в том числе обслуживание банков с базовой лицензией в IT-сфере, особенно в части кибербезопасности, при помощи аутсорсинговой компании, рассказал «Коммерсанту» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

По его словам, небольшие банки не могут самостоятельно обеспечить должный уровень безопасности, а привлечение на аутсорсинг ключевых компаний на этом рынке обходится слишком дорого. «Некоторые компании, готовые работать с небольшими банками, сначала вовлекают их в свою цифровую архитектуру, а потом начинают давить тарифами, — пояснил Аксаков. — А отвязаться от этой архитектуры сложно».

Один из рассматриваемых вариантов — создание соответствующего института на базе уже действующих компаний, которые готовы предложить свою платформу. Выбор такой компании следует осуществлять по итогам конкурса, а сама компания должна находиться под патронажем ЦБ.