— Каковы, на ваш взгляд, главные проблемы, стоящие сегодня перед региональными банками?

— Главное для любого банка — быть конкурентоспособным, уметь оперативно реагировать на вызовы времени, на запросы клиентов. Конкуренция на рынке сегодня очень высока, технологии ее подстегивают. Важно уметь устоять в конкурентной борьбе в условиях быстро изменяющейся экономической, регуляторной, институциональной и технологической среды.

— Местные банки отсутствуют уже в 12 регионах. Эта тенденция продолжится?

— Это, к сожалению, объективный процесс, связан он не только с банками или неудачно выбранными их собственниками бизнес-моделями, но и в том числе с проблемами самих региональных экономик, их развитостью и готовностью к новым экономическим и технологическим тенденциям. Чтобы в регионе были эффективно работающие региональные банки, им необходимо кого-то кредитовать и обслуживать. Пока этого не хватает, региональный банкинг сжимается, но этот процесс «оборачиваемый».

— Сколько, на ваш взгляд, должно быть банков регионального уровня в России, чтобы полностью покрыть потребности экономики в финансировании?

Главное для любого банка — быть конкурентоспособным

— Чем больше, тем лучше, хотя бы с точки зрения конкуренции и близости к клиентам и потребностям региона. Конечно, это зависит и от объема локального рынка, и от активности на нем банков федерального масштаба.

— Какое влияние на региональные банки окажет смена критериев при допуске банков к госпрограммам с величины капитала на позиции в национальных рейтингах?

— Смена критериев позволит значительно расширить количество участников таких программ, в первую очередь за счет региональных банков. Это положительно скажется на конкуренции в отрасли.

— Многие жалуются, что критерии допуска по рейтингам слишком завышены. Какой уровень рейтинга, на ваш взгляд, оптимален?

— Нужно обсуждать, безусловно, и уровни допуска в разных программах, они порой излишне жесткие. Нужно также обсуждать методики рейтинговых агентств, например специфику региональных банков и банков с базовой лицензией, которые при одинаковом финансовом положении получают меньший рейтинг, чем их столичные коллеги.

— Скажется ли на региональных банках резкое повышение уровня допуска по выдаче банковских гарантий? Какой оптимальный уровень допуска?

— Это скажется на предприятиях, которые в них обслуживаются, в первую очередь речь о субъектах МСП. Менять банк для них непросто и затратно. Для региональных банков тоже ничего хорошего такие изменения не сулят. Банки потеряют клиентов, доходы от их обслуживания и остатки на счетах. Тем более что вопрос повышения рейтинга требует и времени, и возможности этого добиться, расширяя клиентскую базу, наращивая доходы и капитал. Мы — за сохранение уровня рейтинга на том же уровне — «B-(RU)» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации кредитного рейтингового агентства АКРА и (или) кредитного рейтинга не ниже уровня «ruB-» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации кредитного рейтингового агентства «Эксперт РА».

— Критична ли для региональных банков упрощенная процедура доступа к программе финансирования АПК? Каковы могут быть потенциальные параметры ее либерализации?

— Да, очень критично, у программы высокие требования по капиталу. Минимально необходимый для участия в программе капитал — 5 млрд рублей (3 млрд рублей для банков ДФО), а хотелось бы, чтобы критерии были нацелены на опыт, профессионализм и желание банков работать с сельхозтоваропроизводителями. Из таких подходов, например, исходит программа субсидирования субъектов МСП, реализуемая Минэкономразвития. В случае необходимости установления формальных (специальных) критериев к отбору небольших региональных банков для допуска к программе финансирования АПК Ассоциация предлагает использовать следующие:

1) наличие опыта кредитования сельхозпроизводителей в течение 24 месяцев по состоянию на 1-е число месяца, предшествующего месяцу, в котором подана заявка на отбор;

2) наличие специализированных кредитных продуктов и программ для агропромышленного комплекса;

3) доля кредитов сельхозпроизводителям в корпоративном кредитном портфеле банка на 1-е число месяца, предшествующего месяцу, в котором подана заявка на отбор, не менее 15%;

4) существенная доля агропромышленного комплекса в структуре экономики региона присутствия банка или региональная значимость банка (рейтинг по размеру корпоративного кредитного портфеля не ниже 3-го среди кредитных организаций, головной офис которых зарегистрирован в данном регионе);

5) наличие структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование и мониторинг выданных кредитов, включая контроль за целевым использованием кредитных средств.

Местных банков, серьезно специализирующихся на работе с АПК, немного, важно не потерять их компетенции, формировавшиеся годами.

Чтобы в регионе были эффективно работающие региональные банки, им необходимо кого-то кредитовать и обслуживать

Хочу еще раз подчеркнуть специфику так называемых программ субсидирования — задолженности банка перед государством по ним не возникает. Банк кредитует по льготной ставке заемщика, соответствующего условиям программы, а из бюджета ему постфактум выплачивается возмещение за эту сниженную ставку.

— Считается, что главное преимущество небольших региональных банков — это клиентоориентированный подход. При анализе жалоб со стороны предпринимателей на применение Закона о ПОД/ФТ и необоснованное их включение в черные списки различается ли статистика по крупным банкам и региональным банкам в пользу последних?

— Конечно, небольшие банки, в том числе региональные, к клиентам ближе, они лучше знают каждого из них. Мы знаем, насколько настойчиво и последовательно они отстаивают клиентские интересы. Статистика имеется только в ЦБ или Росфинмонторинге, но, я думаю, что небольшие банки точно не являются лидерами по включению предпринимателей в подобные черные списки.

— Базовую лицензию в основном получили как раз региональные банки. Удался ли эксперимент с пропорциональным регулированием? Какие остаются проблемы у банков с базовой лицензией?

— Это не эксперимент, а курс, который реализуется регулятором в соответствии с Основными направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов. Хотелось бы, чтобы движения регулятора в соответствии с этим курсом корректировались с учетом мнения банковского сообщества. В ходе встречи руководства ЦБ с представителями коммерческих банков, состоявшейся 31 января — 1 февраля 2019 года в пансионате «Бор», обсуждались вопросы деятельности и развития банков с базовой лицензией. Участники встречи пришли к выводу, что нужно внимательно изучить проблемы и трудности деятельности банков с базовой лицензией, а также выработать предложения для оптимизации их затрат и администрирования. По результатам этой встречи 18 февраля состоялась встреча рабочей группы регулятора при участии председателя Банка России Э.С. Набиуллиной с Ассоциацией банков России, на которой было принято решение проработать вопросы внесения изменений в регулирование деятельности банков с базовой лицензией.

— Руководство ЦБ заявляет, что банки с базовой лицензией должны искать свою нишу в кредитовании МСП. Поможет ли эта бизнес-модель им выжить? Какие еще могут быть у них ниши?

— Эту нишу банки с базовой лицензией для себя нашли уже давно, их клиенты и так всегда были небольшими по размеру своего бизнеса. Но на данном рынке активно работают и крупные банки, и конкуренция за хороших клиентов очень высока. Чтобы у банков с базовой лицензий появились стимулы наращивать кредитный портфель МСП с учетом его более высоких рисков, необходима государственная поддержка как в части разделения присущих рисков с государством (институтами развития), так и в части развития инфраструктуры, в том числе создания возможности получения дополнительной информации о заемщиках для снижения кредитного риска. Банкам нужна централизованная база данных по заемщикам, которая включала бы в себя информацию, имеющуюся в ЦБ, а в перспективе — налоговую, пенсионную и иную информацию.