— Арсений, по итогам 2022 года в России появилось 272 тыс. новых банкротов, рост к прошлогоднему показателю превысил 44%. О чем говорит эта статистика?

— Банкротство — это лучшее, что может произойти в финансовой жизни миллионов россиян. Человек меняет все свои долги на очень незначительные ограничения, поэтому 93% банкротств физических лиц инициируются самими должниками. Когда объем проблемной задолженности человека превысил 500 тыс. рублей, банкротство становится не только правом, но и обязанностью. Если при таком долге он не подает на собственное банкротство, закон предусматривает административную ответственность. Доступно, с картинками и примерами, об этом рассказывает телеграм-канал Национальной службы списания долгов (НССД). 

— Если де-факто более 20 млн россиян могут объявить себя несостоятельными прямо сегодня, это означает, что в стране целая «армия» кандидатов на внесудебное банкротство с долгами до 500 тыс. рублей?

— В теории — да, но на практике для банкротства через МФЦ у человека не должно быть никакого официального дохода и исполнительные производства должны быть завершены в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание. Таких людей в общем объеме банкротов немного. Большинство получают пенсии или иные соцвыплаты. Банкротство через МФЦ подойдет для тех, кто уже прошел все круги ада и из него ничего не удалось выжать. «Бесплатное» банкротство также поощряет теневую занятость и в целом несправедливо по отношению к добросовестным кредиторам. Намного проще и стабильнее классическая процедура списания долгов через арбитражный суд.

— Почему мы не видим этих миллионов банкротств через суд? Ждут, пока на них подадут заимодавцы?

— У россиян катастрофически низкий уровень финансовой грамотности. Десятая глава 127-ФЗ «О банкротстве», регламентирующая банкротство граждан, принята семь лет назад. Большинство до сих пор не в курсе, что такой закон есть и он обязывает списать свои долги в случае тяжелого финансового положения. Люди верят во что угодно — в чудесные инвестиции, марафоны желаний, но не верят в закон. Информация распространяется медленно, в основном по сарафанному радио.

В подавляющем большинстве случаев кредитные организации сами не подают на банкротство обычного человека без больших активов. Бизнес-процессы кредиторов пока только разворачиваются в этом направлении, им проще обложить должника исполнительными листами и ждать.

Арсений Поярков,  арбитражный управляющий, к.э.н.

Еще одна важная причина — интернет полон мифов о последствиях банкротства. Не знаю, кто пишет эту ересь, но материалов много. Вплоть до того, что в конце процедуры банкротства должнику никогда не дадут кредит или не выпустят за границу. Конечно, это ерунда. По сути, есть два последствия — невозможность возглавлять финансовые организации и компании несколько лет, а также пятилетний запрет на повторение процедуры.

— Должников пугают: перспектива потери единственного жилья, невозможность списания всех долгов и длительная процедура реабилитации, включая проблемы с кредитной историей и получением новых займов. Так ли это?

— Это тоже мифы. Риска изъятия единственного жилья у обычного человека нет, проблем с кредитной историей тоже. Национальная служба списания долгов — лидер в области списания долгов физических лиц. У них нет ни одного случая несписания. Все клиенты компании получили результат в виде определения суда о полной ликвидации их задолженности.

Хорошие юристы списывают долги каждому обратившемуся и могут обеспечить кредит хоть на следующий день после списания. Банкротам доступна программа по получению кредита прямо на следующий день после завершения процедуры.

Конечно, существуют виды долгов, от которых банкротство не избавит. Алименты, субсидиарная ответственность и ряд других случаев, но то, что касается всевозможных форм кредитов, легко поддаются списанию. Также списываются автозалоги и ипотека, только объект залога при этом переходит кредитору.

— Получает ли должник, инициировавший свое банкротство, преимущества перед тем, на кого подали в суд за неуплату?

— Разница между процедурой, инициированной самостоятельно, и процедурой по инициативе кредитора — как между всадником и лошадью. В первом случае это приятная прогулка, а во втором на вас будут очень долго и тяжело ехать. Если есть возможность самому инициировать процедуру, надо делать это самостоятельно.

— Когда говорят, что банкротство выгодно всем трем сторонам — заемщику, государству и даже кредитору, в чем тут логика? Согласно статистике, за четвертый квартал 2022 года по итогам 53,3 тыс. завершенных дел о личном банкротстве из 177,7 млрд рублей взыскать удалось только 8,8 млрд.

— Вместо вечного должника, выпавшего из жизни, обложенного исполнительными листами, который никогда не выйдет на официальную работу, не будет платить налоги, не купит имущество, государство получает перерожденного субъекта экономической деятельности. Это очень выгодно, рождается финансово новый человек.

Разумные масштабы банкротств выгодны также банкам и МФО. Процедуру проходят те люди, которые и так не платят. У меня в практике были должники с более чем шестью десятками кредитных организаций, каждая из которых одинаково безрезультатно пыталась у него что-то взыскать. Прошедший процедуру человек переосмыслил свое финансовое поведение, заслужил второй шанс, потратил на банкротство существенные деньги, он стал намного более ответственным заемщиком.

Так что банкротство в разумных масштабах выгодно всем сторонам процесса.

В подавляющем большинстве случаев кредитные организации сами не подают на банкротство обычного человека без больших активов

— Интернет пестрит как объявлениями о списании долгов без банкротства, так и предложениями организовать процесс. Посоветуйте, по каким признакам можно, не будучи юристом, разобраться в профессионализме юридической компании и отсеять мошенников?

— Сразу скажу: списать долги без банкротства невозможно. Я сам для интереса звонил по нескольким таким объявлениям. Это на 100% — мошенники. Если вам предлагают избавиться от долгов без банкротства, скорее всего, это обман. Так же как и обещание сделать все за пару месяцев или за условные 50 тыс. рублей. Есть отдельный сегмент «оформим банкротство за 5 тыс. в месяц», в рамках которого вы будете двигаться к списанию долгов пожизненно. Очень важно правильно выбрать представителя, поскольку в погоне за дешевизной можно заплатить очень дорого.

В норме процесс занимает в среднем восемь месяцев, и одних только предусмотренных государством расходов там более чем 40 тыс. рублей в лучшем случае. Важно чтобы стоимость была зафиксирована в договоре, а не была безлимитной с ежемесячными платежами. Многие недобросовестные компании объявляют клиенту изначально меньшую цену, а потом начинают тянуть процедуру годами.

Ориентируйтесь на лидеров рынка — и все будет хорошо.

— Как может сравнительно небольшой коллектив эффективно вести параллельно тысячи дел? Это чудеса цифровизации или повод задуматься о качестве услуг?

— Юридическая компания по банкротству физических лиц — это не просто классические юристы, изучающие кодексы. Сегодня лидеры банкротного рынка по организации процессов больше похожи на Yandex или Google, чем на юридические компании начала столетия. Автоматизация позволяет значительно снизить человеческий фактор и сопутствующие ошибки. Ведь оплошности могут стоить клиенту потери большого количества времени и денег.

— Есть ли какие-то рейтинги добросовестных участников рынка? Какие юридические компании вы как арбитражный управляющий рекомендуете клиентам?

— Лично я по своему опыту и отзывам коллег отмечу очень высокое качество работы представителей НССД. Неважно, какая сумма задолженности — 500 тыс. или 150 млн рублей, юристы Национальной службы списания долгов подают в суд добротно оформленный комплект документов и оперативно реагируют на все нештатные ситуации. Для меня как финансового управляющего важно, чтобы у должника было профессиональное представительство для решения возникающих спорных вопросов. Есть и другие хорошие компании на рынке.

Посмотрите мой телеграм-канал, где я раз в три дня выкладываю очередное завершенное дело. Там очень много клиентов НССД и других лидеров рынка.

В финансовую яму лучше не попадать, но раз уж такая ситуация случилась, есть законный и удобный выход из ситуации. Желаю вашим читателям крепчайшего финансового здоровья.