Банковское обозрение

Финансовая сфера


15.10.2020 Аналитика
Курс — только на онлайн

Передовые практики цифрового банкинга — это полное отсутствие документооборота и опросников для клиентов, фокус на аналитику big data. О том, как онлайн-кредитование приживается на Юге России, «Б.О» рассказала Мария Христолюбова, заместитель начальника управления по работе с МСБ банка «Центр-инвест»


Мария Христолюбова, заместитель начальника управления по работе с МСБ банка «Центр-инвест»— Мария, известно, что ваш банк активно внедряет инновации в кредитовании — гендерные, социальные программы. Расскажите, как давно «Центр-инвест» развивает онлайн-кредитование для МСБ?

— Проект запущен более года назад как часть сервиса банка «Центр-инвест» по предоставлению дистанционных услуг в комфортном для клиента формате. Мы готовились к переходу очень тщательно, потому что понимаем: спрос на данную услугу будет активно расти.

Естественно, основную массу заявок мы получили именно в весенние месяцы 2020 года, когда дистанционное общение с клиентами стало неотъемлемой частью нашей жизни. До локдауна многие клиенты предпочитали традиционные способы взаимодействия с банком, но в апреле до 90% заявок (и не только на финансирование, было также много обращений от клиентов) приходили уже через дистанционные каналы. Практика показала: банк был готов к такому всплеску «онлайн-активности». 

— Насколько серьезно пришлось вложиться во внедрение и разработку новых программ и продуктов в период вынужденной изоляции?

— При готовом онлайн-решении оставалась только необходимость совершенствоваться: расширять возможности сервиса, дорабатывать интерфейсы, что не требует финансовых сверхзатрат. Процесс внедрения новых продуктов и сервисов в банке непрерывен, и средства в инновации вкладываются постоянно. Сейчас в разработке — более десяти задач по усовершенствованию онлайн-сервисов в рамках кредитования и расчетного обслуживания малого и среднего бизнеса.  

«Онлайн кредит», перезагрузка

— После весеннего взрыва онлайн-взаимодействий клиенты возвращаются в отделения?

— Мир кардинально изменился. Клиенты оценили удобство дистанционного банковского обслуживания (ДБО), поэтому  курс — только на онлайн. Мы сконцентрировали усилия на увеличении количества услуг, предоставляемых дистанционно. Клиент может подать в ДБО-каналах заявки по всем кредитным продуктам, на любые цели, сроки. Время рассмотрения обращения составляет не более двух-трех дней. Но мы справляемся и за один день.  

Второй плюс: изначально через онлайн-каналы можно было оформить кредит на небольшие суммы, а сейчас в рамках проекта «Онлайн кредит» мы предлагаем клиентам суммы до 10 млн рублей. Выдача кредита гарантированно осуществляется за один день. 

— Какие категории клиентов «сопротивляются» цифровизации банкинга и стоит ли загонять всех в онлайн?

— Сказать, что всем комфортно и традиционные способы банковской работы уже не востребованы, я не могу. Более 40% кредитного портфеля банка — это отрасль АПК. У сельских предпринимателей сложилась традиция: прийти в банк, поговорить о делах, рассказать об урожае… 

Офлайн-процессы актуальны, «ломать» их онлайн-сервисами бессмысленно. Офис на селе должен отвечать социальным задачам, но должен быть выбор: в АПК занято и молодое поколение; есть клиенты, которым удобно работать в цифровом формате.  

Особенности банковской акселерации 

— Фиксируете ли вы сейчас высокий спрос на кредитование?

— Активность высокая. Кредитование имеет свои факторы сезонности, и осенний период — традиционно начало сезона деловой активности, плюс завершен период стагнации. Пришло время трансформации, а значит, активных действий, и для развития новых проектов и направлений бизнесу необходимо финансирование. 

Мы также фиксируем активный запуск стартап-проектов. Направление «Кредитование стартапов» в банке развивается с 2012 года, и мы не впервые наблюдаем, как в посткризисный период новые бизнесы появляются как грибы после дождя.  

Сейчас мы отслеживаем и активную трансформацию бизнесов наших клиентов, перезапуск с учетом новых условий, поиск новых возможностей и решений. Малый бизнес в принципе гибкий, мы с оптимизмом смотрим в будущее вместе с нашими клиентами. 

— Насколько активны сейчас запросы в онлайн-режиме? 

—Когда речь идет о программе «Онлайн кредит», это не просто способ подачи заявки. Это инновационный метод оценки бизнеса, бизнес-плана, проекта и прочих условий, продукт с использованием big data. Банк не запрашивает у клиента кипу документов, что неизбежно в традиционном банкинге. 

Данные о клиенте собираются из открытых источников. Соответственно «Онлайн кредит» — очень востребованный продукт, доступный любому клиенту из категории «малый бизнес», включая микробизнес. Показатель финансирования таких микроформ бизнеса в рамках данного продукта составляет до 40%. Субъект малого бизнеса заполняет заявку на сайте, при положительном решении заключает договор с банком и получает финансирование по льготной ставке. Все просто, быстро и доступно. 

На сегодняшний день банк выдал кредитов на сумму более 500 млн рублей  в рамках онлайн-программы. Ежедневно одобряется более десятка кредитов без традиционного бумажного пакета документов. Клиентам не нужно пользоваться услугами бухгалтера, финансиста и прочих экспертов для подачи в банк заявки на кредит. Плюс — это дополнительный экологический эффект от экономии бумаги. 

В октябре 2020 года мы запускаем отдельную программу онлайн-кредитования для самозанятых, которая также подразумевает полностью дистанционный формат работы и отсутствие документации. Финансирование на цели развития их микробизнеса выделяется без обеспечения с рассмотрением заявки в течение одного рабочего дня. 

— Цель программы «Онлайн кредит» — вырастить новых предпринимателей?..

— Да, это полностью укладывается в концепцию банка. Все сервисы, в том числе нефинансовые, готовы. Основой служит наш акселератор, который не просто актуален — это незаменимый формат, который легко и быстро переклассифицировался в онлайн. 

 

 

Самозанятые — в сущности, те же индивидуальные предприниматели, но работающие по самой выгодной налоговой ставке и без дополнительных сотрудников. Их микробизнес временами требует поддержки, в том числе финансовой. Именно в акселераторе, адаптированном под нужды самозанятых, мы видим тренды по реализации возможностей таких клиентов, по выведению их в категорию «малый бизнес». 

Трансформация не по шаблону

— Какие кредитные продукты пользовались спросом в период локдауна?  

— Прежде всего мы не делили клиентов на пострадавших и непострадавших. Наша позиция: пострадали все — косвенно или напрямую. 

К сожалению, не все предприниматели смогли воспользоваться Законом № 116-ФЗ и уйти на льготные каникулы. Около 90% усилий сотрудников банка были сосредоточены на том, чтобы каждый обратившийся за поддержкой предприниматель получил ее в рамках либо государственных, либо собственных программ банка: проводилась индивидуальная работа, выстраивался посткризисный план развития, прорабатывался бизнес-план. Мы предлагали клиентам переход на льготные тарифы РКО с бесплатным обслуживанием счета, эквайринг и прочие «послабления», а также возможности различных реструктуризаций, пролонгаций и т.д. 

Очень большой отклик получила программа «Трансформация бизнеса», проводимая из собственных внутренних ресурсов банка. Это льготное кредитование на цели трансформации и диджитализации бизнеса, которым воспользовались более 100 клиентов банка, чтобы перезапустить бизнесы, уйти в новые направления, дижитализировать деятельность, создать удаленные сервисы и онлайн-приложения. Мы поддерживаем любую трансформацию, главное — не стоять на месте, иначе можно смело закрываться. Мы очень гордимся нашими клиентами, потому что не получили вал дефолтов и плохих кредитов.

— Как я понимаю, банк предлагает ряд программ беззалогового кредитования и вне рамок госпрограмм поддержки МСП? 

— Конечно. Допустим, овердрафтное кредитование у нас всегда было беззалоговым, выдавалось под поручительство собственников бизнеса. Уже три года работает  «Сезонное кредитное предложение». Вначале мы ввели его как акцию для сезонных решений — краткосрочное беззалоговое финансирование на период новогодних праздников под определенные «рождественские» товары или в преддверии 8 марта для поддержки цветочного бизнеса. Но продукт стал настолько популярным, что переместился в разряд основных. Тем более что процентная ставка составляет 8,75%. Можно взять денежные средства сроком на три месяца, ограничение по сумме составляет 20 млн рублей.

Аналитика в режиме «серфинг»

— Как выглядит сегодня процедура подачи заявки?

— Теперь любой клиент, даже обратившийся в отделение, заполняет заявку на кредит в электронном виде. Но с учетом технологии, основанной на big data, кликов делать нужно меньше. Фактически банку необходимо знать только сумму и цели кредитования: эти данные через поисковик не найдешь. 

— Предприниматель может указать, какую программу выбрал?  

— Необязательно. На основе заявки оптимальную программу подбирает кредитный отдел, исходя из данных клиента и суммы. С учетом обстоятельств это могут быть льготные предложения («Центр-инвест» аккредитован по всем программам поддержки бизнеса Минэкономразвития и корпорации МСП) или собственные программы банка. Например, Ивановой мы порекомендуем «Бизнес-кредит для женщин», а Иванову на финансирование медицинского центра кредитование по программе «Социальная ответственность», в обоих случаях — со сниженной процентной ставкой. 

— Какую информацию банк принимает во внимание?

— Помимо кредитной истории — другие финансовые и нефинансовые факторы, которые могут содержаться в соцсетях, в различных приложениях и источниках данных. В расчет принимаются те из них, которые могут оказать существенное влияние на бизнес: наличие арбитражных дел на сайтах судов, выставленные исковые требования и т.д. 

— А если запрашиваемая сумма превышает 10 млн рублей, пакет документов по-прежнему необходим? 

— Пока законодатель и регулятор дали нам право рассматривать в упрощенном варианте кредиты на сумму до 10 млн рублей. Мы адаптируемся под инструкции Центробанка. На сегодняшний день эта сумма идеальна в рамках концепции работы нашего банка с микро- и малым бизнесом. Если сумму увеличат, мы будем только рады. 

Секреты конкуренции 

— Продукт «Коммерческая ипотека» в текущей ситуации — пресловутое «окно возможностей»? Вас не пугают риски? 

— Сейчас очень много объектов недвижимости выставлено на продажу по выгодным ценам, и мы видим пул заявок по данному продукту. У банка широкая линейка, но наиболее востребованные, трендовые продукты — «Онлайн кредит» и «Трансформация бизнеса».

— Мария, банк изначально создавался и работает на Юге России. Планируете ли вы с помощью онлайн-формата расширять географию присутствия? 

— На сегодняшний день такой задачи мы не ставим. Для нас главное — не экспансия, а качество предоставляемых услуг. Уже сейчас в Ростовской области каждый третий кредит малому бизнесу выдается банком «Центр-инвест». Мы гордимся результатами и стремимся укреплять позиции в регионах присутствия. Это Ставропольский край, Нижний Новгород, Краснодарский край и Волгоградская область.

Секрет успеха: завоевывать доверие клиентов качеством, пониманием рынка, партнерством и социально ответственным отношением. 

— Вы готовы масштабировать бизнес в этих регионах?

— Безусловно. Летом я от лица «Центр-инвеста» представляла наш продукт «Трансформация» на всероссийском конкурсе кредитных продуктов наравне с крупнейшими федеральными игроками и с другими системообразующими организациями. Жюри конкурса задало вопрос: «Что вы будете делать, если в один день все клиенты других банков перейдут в “Центр-инвест”»? Я ответила: «Мы готовы!» И я это говорю абсолютно ответственно: у нас выстроена гибкая внутренняя система. Мы целенаправленно работаем над тем, чтобы как можно больше клиентов выбирали «Центр-инвест».