Вторая половина Форума «FinSME-2019: Экосистемы и цифровизация» была посвящена цифровизации финансовых услуг для МСБ: «Экосистемы для МСБ. Какие есть и какие будут?».

И хотя главную скрипку в построении экосистем для МСБ у нас в стране на сегодняшний день играют банкиры, на этом мероприятии нашлись силы, которые публично оспаривают сложившийся порядок вещей и которые, по сути, бросили банкирам если не перчатку, то вызов точно.

Долой «банковское рабство»

Первый звоночек финансисты услышали в ходе серии докладов перед панельной дискуссией. Владимир Ломов, советник генерального директора компании «Таможенная карта», предложил собравшимся в зале банкирам не кидать в него тяжелыми предметами и честно признать, что практически все экосистемы на рынке являются «банкоцентричными». Это означает, что есть банк, а вокруг него «посажены кусты, которые представляют собой кластеры услуг в том или ином профиле бизнеса клиентов. Эти услуги чаще всего клиент может выбрать, а иногда и нет. Но, что он точно не может выбрать — это сам банк. Какие у него есть услуги, такие и есть. Если чего-то нет, то извините».

Европейский опыт применения директивы PSD2, которая описывает требования к API для доступа к финансовым услугам банков с любых внешних платформ, если на то есть желание клиента, вселяет в эксперта оптимизм. «Эта вещь в построении экосистем — трендовая. Если европейцы туда пошли, то и нам это светит, — уверен Владимир Ломов. — Почему? В таком случае клиент получит полный набор необходимых для реализации его клиентской истории инструментов. Если речь идет о ВЭД, то это — логистика, фрахт судна или самолета, услуги таможенного брокера и т.д. Конечно, при этом финансы сопровождают всю эту историю. И если … на разных этапах исполнения контракта [его] будут сопровождать разные финансовые сервисы по выбору клиента, то это станет только плюсом». А пока мы все имеем «банковское рабство».

Небанкирам вход воспрещен

Единственным банкиром, который сказал, что мы готовы к открытым API, стала представитель Банка «Тинькофф» Ася Челован, директор по маркетингу «Тинькофф Бизнес». Но это было позже, во время панельной дискуссии, которую модерировал Юрий Грибанов, генеральный директор компании Frank RG. Тогда, по сути, на стороне представителя «Таможенной карты» выступили Илья Кузнецов, CEO компании Seeneco, и Никита Сайгутин, вице-президент финансовых сервисов Ozon. Наверное, возникает естественный вопрос: «Почему банкиры только относительно недавно начали путь в сторону МСБ и почему складывается именно такая архитектура экосистем»?

Спартак Солонин (ВТБ). Фото: Антон Лезнев/«БизнесДром»

Ярче и образнее всех на эти вопросы ответил Спартак Солонин, руководитель департамента корпоративного цифрового бизнеса, старший вице-президент банка ВТБ. Он привел аналогию с приговоренным к электрическому стулу преступником, никак не желавшим похудеть, чтобы поместиться в нем по причине того, что «нет мотивации». Так и в «тучные нулевые» у банкиров в России не было финансовой мотивации работать с предпринимателями. Но времена изменились, отношение финансистов к комиссионным доходам тоже.

Кроме того, претерпела изменение позиция государства по отношению к развитию МСБ, а цифровизация позволила относительно быстро и недорого создавать вокруг крупных финансовых учреждений экосистемы. Об этом в своем докладе «Банк как проводник между малым бизнесом и государством» рассказала Екатерина Маландий, директор по малому бизнесу банка «ДОМ.РФ». По ее словам, правительством Москвы городская среда стала рассматриваться как источник клиентов малого бизнеса. При этом город предусматривает господдержку предпринимательства на разных этапах его жизненного цикла и снижение административных барьеров при ведении бизнеса.

Екатерина Маландий («ДОМ.РФ»). Фото: Антон Лезнев/«БизнесДром»

О «новых возможностях», которые помогают банку при работе с МСБ, подробнее рассказала Анна Ермолаева, заместитель директора по МСБ и региональному корпоративному бизнесу банка «Восточный». Малый бизнес успешно преодолевает этап перехода от не всегда легальных схем ведения бизнеса к законопослушности. На этом пути были такие вехи, как законы № ФЗ-44, ФЗ-233, ФЗ-185, ФЗ-115 и ФЗ-54. Последний закон, в частности, создал условия для концентрации в ОФД уникальных данных о реальных транзакциях клиентов, которые можно использовать для скоринга. Кому, как не банкирам, в этих условиях стать ядром экосистемы?

Было чем дополнить коллег Владимиру Давыдову, начальнику управления продаж продуктов электронного бизнеса Промсвязьбанка. Электронный документооборот, облачная квалифицированная ЭЦП и многое другое уже сегодня привели к безбумажным технологиям работы с бизнесом, но, к сожалению, пока только в «банкоцентричных» экосистемах. Далеко не везде сегодня за пределами финансовой сферы видны плоды цифровой трансформации

Среди спорщиков согласия мало

Возвращаясь к панельной дискуссии, собравшиеся в зале делегаты наверняка не ожидали, что разногласия выйдут за рамки выбора кандидатов в эпицентр экосистем. Но выяснилось, что среди самих банкиров согласия по многим моментам мало. Это касалось и вопроса о портрете «пресловутого малого бизнесмена», и вопроса о том, какие продукты должны наполнить экосистему и кто и как эти самые продукты должен создавать.

В «тучные нулевые» у банкиров в России не было финансовой мотивации работать с предпринимателями. Но времена изменились, отношение финансистов к комиссионным доходам тоже

Банк «Тинькофф» высказался за in-house-разработку полного спектра лучших в своем классе продуктов, невзирая на повышенные расходы в пользу накопления собственной экспертизы. Другие были в той или иной степени не согласны. Почему это важно? Потому что ответ на поставленный вопрос рикошетом бьет по классическому IT-рынку, лишающемуся четких перспектив в финансовом сегменте и начинающему в итоге собственную игру в создание экосистем.

В подобную игру вступают также новоиспеченные участники финансового рынка, появившиеся вследствие принятия в августе 2019 года Закона № ФЗ-259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестплатформ». Кирилл Косминский, исполнительный директор Ассоциации операторов инвестиционных платформ рассказал об этом факте в одном из заключительных выступлений на Форуме. Рынок краудфинансирования в России только-только формируется, но уже бодрыми темпами перевалил за отметку 15,2 млрд рублей в 2018 году.

Другие профучастники не собираются тесниться и уступать новичкам место, а идут на альянсы в вопросах продвижения своих платформенных решений. «Универсальная платформа позволяет банкам продавать своим клиентам инвестиционные продукты / услуги без дополнительных затрат и рисков, при этом получать от этих продаж существенный комиссионный доход», — отметил в своей презентации Ринат Амеров, директор департамента по работе с партнерами и контрагентами компании QBF. Он напомнил, что участниками проекта являются АРБ, а также банки из Национального союза «Финансовая платформа».

По четырем пунктам большинство участников Форума пришли к общему мнению. Во-первых, полным ходом идет революция платформ для МСБ. Во-вторых, ускоряется объединение цифровых технологий и бизнес-процессов. В третьих, все более востребована персонализация услуг. В-четвертых, общим вызовом становится повышение сложности аналитических систем.

Фото: Елена Сычева/«Б.О»

Презентации спикеров

Екатерина Маландий, директор по малому бизнесу, Банк ДОМ.РФ. Банк-проводник между бизнесом и государством

Спартак Солонин, руководитель департамента корпоративного цифрового бизнеса, старший вице-президент банка, ВТБ. Цифровизация сегмента МСБ: новые банковские платформы и решения для развития бизнеса

Владимир Ломов, советник генерального директора, Таможенная карта. Экосистема для участников ВЭД: возможности и перспективы для компаний сектора МСБ

Анна Ермолаева, заместитель директора Банка по МСБ и региональному корпоративному бизнесу, Восточный банк. Новые возможности, или как через экосистемы банков и требования регуляторов получать прибыль

Владимир Давыдов, начальник управления продаж продуктов электронного бизнеса, ПСБ. Цифровой путь предпринимателя

Александр Че, Генеральный директор МАРЭР, Член Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике. Архитектурное программное решение АТФН для цифровизации малого и среднего бизнеса

Кирилл Косминский, исполнительный директор, Ассоциация Операторов Инвестиционных Платформ. Тема уточняется

Ринат Амеров, директор департамента по работе с партнерами и контрагентами, QBF. Тема уточняетсяя