Недавно принимала участие в небольшой дискуссии; спорили о том, что есть главный принцип банковского бизнеса? Кто-то говорил: «прибыль», кто-то — «удачные инвестиции». Я назвала — доверие. И этот базовый принцип сейчас проверяется на прочность как никогда. От того, выдержит ли он эту проверку, зависит будущее банковской системы в России, да и во всем мире.

Лопнувшие кредитные пузыри наглядно продемонстрировали, что в эпоху быстрых, «легких» денег не все готовы нести ответственность за принятые однажды решения. Люди там за океаном склонны надеяться на лучшее. Завтра я / моя компания будет наверняка зарабатывать больше, чем сегодня — и я уже сейчас могу позволить себе этот дом / автомобиль / мебель / технику. Проблема в том, что внезапно наступающее «завтра» не всегда оправдывает ожидания.

Играть в кошки-мышки с сильным — будь то государство, банк или работодатель — наша национальная забава

В России все немного по-другому, и, кажется, что только у нас существует поговорка «Берешь чужие деньги, а отдаешь — свои». Играть в кошки-мышки с сильным — будь то государство, банк или работодатель — национальная забава. Взять в долг, даже не предполагая его возвращать, — чуть ли не доблесть. Голодные годы на дворе или тучные, не важно. Наш человек не верит банкам (что неудивительно, учитывая, что случилось с вкладами граждан в ранний постсоветский период) и ждет от них подвоха, банки не верят клиентам (что подтверждает статистика просрочек). В итоге создается «круг недоверия», грозящий обрушить всю сложную банковскую конструкцию, как карточный домик. Растут процентные ставки по депозитам — при этом значительная часть вкладчиков толпами бегают из одного карликового банка в другой, пообещавший лишний процент. Растут проценты по кредитам, тем самым, затрудняя даже изначально благонадежным клиентам исполнение взятых на себя обязательств. Деньги становятся все дороже — и это убивает систему.

Еще одним «дамокловым мечом» в этой ситуации является отсутствие должных законодательных механизмов, регулирующих ответственность заемщиков и кредиторов. Набившие уже всем оскомину периодические намерения запретить коллекторскую деятельность не дают толчка к принятию закона о банкротстве физических лиц. Растет, как на дрожжах, популярность микрофинансовых организаций, которые без банковской лицензии могут выдавать кредиты под тысячи процентов в год. И параллельно у этих же организаций растут просрочки.

Мы идем к тому, что значительная часть населения и малых компаний будут признаны полными банкротами без какого-либо шанса на исправление, потому что ситуация не обнуляется, в отличие от Штатов, где кредитная история обнуляется через энное количество времени.

* Большие обещания уменьшают доверие (пер. с лат.)