Банковское обозрение

Финансовая сфера

27.03.2019 Аналитика
Мы чувствуем интерес банков к СБП

На вопросы «Б.О» о проблемах подключения банков к Системе быстрых платежей (СБП) Банка России ответила Виктория Смоленская, директор сервиса «Платформа банковского самообслуживания» компании «Золотая Корона»


Виктория Смоленская
Руководитель направления «Платформы банковского самообслуживания» ГК ЦФТ
Алексей Воронин
Обозреватель
Банковское обозрение

Виктория Смоленская, «Золотая Корона». Фото: «Золотая Корона» — Виктория, на каком этапе находится Система быстрых платежей? Как в этом проекте участвует ваша компания?

— Система быстрых платежей, как известно, запущена в опытную эксплуатацию, сегодня с ней работают 12 банков. «Золотая Корона» совместно с ЦФТ участвует в проекте с двумя кредитными организациями — Совкомбанком и РНКО «Платежный Центр». В обоих финансовых учреждениях сейчас идет тестирование на промышленных серверах в режиме friends&family, которое завершится в конце февраля.

— Это тестирование в реально работающей системе?

— Все операции происходят в режиме реального времени, но их количество ограничено, чтобы все участники проекта — банк-отправитель, банк-получатель, НСПК — могли информацию сводить ежедневно. В каждом банке выделено по пять — семь человек, которые делают переводы друг другу в сторонние банки.

— Каков порядок подключения банка к СБП в общем случае?

— Как известно, все российские банки имеют корреспондентские счета в Банке России. Банк должен, во-первых, заключить дополнительное соглашение с ЦБ РФ по ведению своего корсчета — это соглашение определяет, как будут списываться денежные средства по операциям в рамках СБП. Во-вторых, банку необходимо заключить соглашение с НСПК — расчетным операционно-клиринговым центром Системы. В-третьих, необходимо реализовать ту или иную технологию приема и отправки платежей в своих учетных системах. Для этого требуется понимание, какие фронт-офисные системы будут участвовать в осуществлении быстрых переводов, какова технологическая цепочка прохождения платежей внутри банка.

— Какие могут быть варианты технологии подключения к СБП?

— В общем случае у банка несколько вариантов подключения к системе. Первый — он может сделать это самостоятельно, поскольку существуют протоколы взаимодействия с НСПК, которые можно реализовать силами своей IТ-службы. Второй вариант — поручить разработку вендору, который создаст специализированное ПО. Третий вариант — воспользоваться облачным решением «Золотой Короны». После того как технология будет отлажена на реальных данных, мы можем создать для банка и специализированное решение, которое будет работать на его площадке в режиме in-house.

— Облачное решение, на ваш взгляд, предпочтительнее?

— Во-первых, это быстрый способ подключиться к СБП, во-вторых — эта гибкая технология снимает ряд проблем, характерных для этапа отладки системы и наращивания ее функциональных возможностей. Например, сейчас в СБП поддерживается два типа переводов — «самому себе» (me2me), то есть перечисление клиентом средств со своего счета в одном банке на свой счет в другом, и перевод клиентом другому лицу (с2c). На следующих этапах проекта предусматриваются переводы от физических лиц юридическим (c2b), что потребует доработки решения. Система быстрых платежей, безусловно, будет развиваться и совершенствоваться, а значит, будет требовать от банков постоянных ресурсов для актуализации технологий информационного обмена с СБП. Логичнее переложить эти проблемы на специализированного технологического партнера. Поэтому на данном этапе облачный сервис больше подходит банку, чем стационарное решение на своей площадке, которое к тому же связано с дополнительными расходами на «железо» и выделение дополнительных серверных мощностей.

Сейчас сервис «Платформа банковского самообслуживания» имеет уровень доступности 99,98%

Хотелось бы к этому добавить, что облачный сервис «Платформа банковского самообслуживания» развернут на базе операционно-клирингового центра платежной системы «Золотая Корона», который имеет 25-летний опыт процессинга, маршрутизации и обработки банковских операций, управления инцидентами, мониторинга информационной безопасности и обеспечения бесперебойности работы.

— Если коснуться вопросов бизнеса, участие в СБП, видимо, должно заинтересовать розничные банки. Какие сервисы банки предполагают создавать на базе СБП?

— Когда технология будет запущена в полноценную промышленную эксплуатацию, могут возникнуть различные варианты. Некоторые банки, например, рассматривают подключение к СБП как удобный и выгодный канал для погашения кредитов.

— Как быстро может быть реализовано подключение к СБП на базе облачного сервиса «Золотая Корона»?

— Как мы уже говорили выше, перед тем как начинать подключение, банк должен определиться, какие системы участвуют в процессе отправки перевода (мобильный банк, ДБО, операционист, банкоматы) и в какие системы банка нужно «приземлять» перевод — в процессинговый центр банка или в бэк-офисную систему, в которой собирается информация о счетах физических лиц, сразу на счет клиента. В зависимости от технологических цепочек отправки и приема платежей и будет определяться срок подключения, поскольку в банке работают решения разных вендоров, у которых свои планы по доработке ПО. Кроме выстраивания внутренней технологической цепочки есть еще сертификация решения НСПК.

— Сколько времени уходит на сертификацию?

— НСПК выделяет около трех — пяти дней, в рамках которых на тестовых серверах выполняется определенный пул операций. Дальше банк начинает настраивать свои бэк-офисные системы, каналы связи на промышленных серверах, и мы помогаем ему в этом.

— Сколько времени может занять процесс подключения к СБП?

— В течение месяца-полутора банк сможет запуститься в работу.

— Какой договор заключает банк, если решает воспользоваться услугами «Золотой Короны»?

— Банк заключает договор с «Золотой Короной» на подключение в рамках сервиса «Платформа банковского самообслуживания».

— Есть проблема, которой банку нужно уделить особое внимание на предварительном этапе?

— Идентификатором клиентов в проекте СБП является номер телефона, поэтому банк должен актуализировать номера мобильных телефонов по своей клиентской базе.

— Как распределены роли в партнерстве «Золотая Корона» и ЦФТ в рамках данного проекта?

— Традиционно ЦФТ отвечает за разработку ПО, а «Золотая Корона» — за процессинг всех операций. «Золотая Корона» устанавливает программное обеспечение на промышленные серверы и эксплуатирует его в рамках принятых регламентов. Сейчас сервис «Платформа банковского самообслуживания» имеет уровень доступности 99,98%.

— В чем для банка преимущества сотрудничества с «Золотой Короной»?

— Сотрудничая с «Золотой Короной», банк реализует быстрое подключение к СБП и минимизирует свои затраты. Банк не закупает дополнительные серверы, исключаются и затраты на покупку ПО, поскольку наше решение используется в режиме SaaS, оплачиваются только фактически потребленные ресурсы. Кроме того, банк экономит на сопровождении, поскольку получает гарантированную поддержку с готовыми процедурами и регламентами, соответствующими актуальным требованиям СБП. Банк будет своевременно получать и сертифицировать новые продукты и оперативно использовать все изменения в стандартах СБП.

— Как обеспечивается информационная безопасность облачного решения?

— «Золотая Корона» 25 лет работает в сегменте процессинговых и облачных услуг и всегда уделяла особое внимание вопросам обеспечения безопасности, раз в год компания проходит аудит на соответствие стандартам PCI DSS.

Некоторые банки рассматривают подключение к СБП как удобный и выгодный канал для погашения кредитов

Служба информационной безопасности участвует на всех этапах разрабатываемых и внедряемых решений, наши специалисты имеют необходимый опыт реализации многоуровневой системы безопасности прикладных сервисов с применением как отечественных, так и зарубежных криптографических средств (HSM, СКЗИ).

— Систему быстрых платежей можно считать революционным проектом?

— СБП — новый интересный проект. Переводы физических лиц по номеру телефона внутри каждого банка уже реализованы, а сейчас появится возможность осуществлять переводы по номеру телефона на межбанковском уровне. Нам очень интересно участвовать в этом проекте, в том числе с технологической точки зрения.

— Что можно сказать о комиссии за переводы в рамках СБП?

— Банк России в текущем году никаких комиссий за использование инфраструктуры не планирует вводить. Банки имеют право устанавливать комиссию по своему усмотрению.

— Ваша оценка перспектив становления и развития Системы быстрых платежей? Что будет дальше?

— Мы чувствуем интерес банков к СБП. Не за горами следующий шаг в развитии Системы — уже упомянуты переводы в пользу юридических лиц, и от НСПК мы уже получили новые спецификации. Активно обсуждается в прессе и на деловых мероприятиях эквайринг в рамках новой Системы платежей, в частности — сколько мерчант должен платить банку-эквайеру. Можно предположить, что переводы торговым точкам и сетям (с2b) в рамках СБП позволят где-то заменить традиционный эквайринг для магазинов, крупных торговых сетей, а где-то снизить его стоимость.