— Виктория, на каком этапе находится Система быстрых платежей? Как в этом проекте участвует ваша компания?

— Система быстрых платежей, как известно, запущена в опытную эксплуатацию, сегодня с ней работают 12 банков. «Золотая Корона» совместно с ЦФТ участвует в проекте с двумя кредитными организациями — Совкомбанком и РНКО «Платежный Центр». В обоих финансовых учреждениях сейчас идет тестирование на промышленных серверах в режиме friends&family, которое завершится в конце февраля.

— Это тестирование в реально работающей системе?

— Все операции происходят в режиме реального времени, но их количество ограничено, чтобы все участники проекта — банк-отправитель, банк-получатель, НСПК — могли информацию сводить ежедневно. В каждом банке выделено по пять — семь человек, которые делают переводы друг другу в сторонние банки.

— Каков порядок подключения банка к СБП в общем случае?

— Как известно, все российские банки имеют корреспондентские счета в Банке России. Банк должен, во-первых, заключить дополнительное соглашение с ЦБ РФ по ведению своего корсчета — это соглашение определяет, как будут списываться денежные средства по операциям в рамках СБП. Во-вторых, банку необходимо заключить соглашение с НСПК — расчетным операционно-клиринговым центром Системы. В-третьих, необходимо реализовать ту или иную технологию приема и отправки платежей в своих учетных системах. Для этого требуется понимание, какие фронт-офисные системы будут участвовать в осуществлении быстрых переводов, какова технологическая цепочка прохождения платежей внутри банка.

— Какие могут быть варианты технологии подключения к СБП?

— В общем случае у банка несколько вариантов подключения к системе. Первый — он может сделать это самостоятельно, поскольку существуют протоколы взаимодействия с НСПК, которые можно реализовать силами своей IТ-службы. Второй вариант — поручить разработку вендору, который создаст специализированное ПО. Третий вариант — воспользоваться облачным решением «Золотой Короны». После того как технология будет отлажена на реальных данных, мы можем создать для банка и специализированное решение, которое будет работать на его площадке в режиме in-house.

— Облачное решение, на ваш взгляд, предпочтительнее?

— Во-первых, это быстрый способ подключиться к СБП, во-вторых — эта гибкая технология снимает ряд проблем, характерных для этапа отладки системы и наращивания ее функциональных возможностей. Например, сейчас в СБП поддерживается два типа переводов — «самому себе» (me2me), то есть перечисление клиентом средств со своего счета в одном банке на свой счет в другом, и перевод клиентом другому лицу (с2c). На следующих этапах проекта предусматриваются переводы от физических лиц юридическим (c2b), что потребует доработки решения. Система быстрых платежей, безусловно, будет развиваться и совершенствоваться, а значит, будет требовать от банков постоянных ресурсов для актуализации технологий информационного обмена с СБП. Логичнее переложить эти проблемы на специализированного технологического партнера. Поэтому на данном этапе облачный сервис больше подходит банку, чем стационарное решение на своей площадке, которое к тому же связано с дополнительными расходами на «железо» и выделение дополнительных серверных мощностей.

Сейчас сервис «Платформа банковского самообслуживания» имеет уровень доступности 99,98%

Хотелось бы к этому добавить, что облачный сервис «Платформа банковского самообслуживания» развернут на базе операционно-клирингового центра платежной системы «Золотая Корона», который имеет 25-летний опыт процессинга, маршрутизации и обработки банковских операций, управления инцидентами, мониторинга информационной безопасности и обеспечения бесперебойности работы.

— Если коснуться вопросов бизнеса, участие в СБП, видимо, должно заинтересовать розничные банки. Какие сервисы банки предполагают создавать на базе СБП?

— Когда технология будет запущена в полноценную промышленную эксплуатацию, могут возникнуть различные варианты. Некоторые банки, например, рассматривают подключение к СБП как удобный и выгодный канал для погашения кредитов.

— Как быстро может быть реализовано подключение к СБП на базе облачного сервиса «Золотая Корона»?

— Как мы уже говорили выше, перед тем как начинать подключение, банк должен определиться, какие системы участвуют в процессе отправки перевода (мобильный банк, ДБО, операционист, банкоматы) и в какие системы банка нужно «приземлять» перевод — в процессинговый центр банка или в бэк-офисную систему, в которой собирается информация о счетах физических лиц, сразу на счет клиента. В зависимости от технологических цепочек отправки и приема платежей и будет определяться срок подключения, поскольку в банке работают решения разных вендоров, у которых свои планы по доработке ПО. Кроме выстраивания внутренней технологической цепочки есть еще сертификация решения НСПК.

— Сколько времени уходит на сертификацию?

— НСПК выделяет около трех — пяти дней, в рамках которых на тестовых серверах выполняется определенный пул операций. Дальше банк начинает настраивать свои бэк-офисные системы, каналы связи на промышленных серверах, и мы помогаем ему в этом.

— Сколько времени может занять процесс подключения к СБП?

— В течение месяца-полутора банк сможет запуститься в работу.

— Какой договор заключает банк, если решает воспользоваться услугами «Золотой Короны»?

— Банк заключает договор с «Золотой Короной» на подключение в рамках сервиса «Платформа банковского самообслуживания».

— Есть проблема, которой банку нужно уделить особое внимание на предварительном этапе?

— Идентификатором клиентов в проекте СБП является номер телефона, поэтому банк должен актуализировать номера мобильных телефонов по своей клиентской базе.

— Как распределены роли в партнерстве «Золотая Корона» и ЦФТ в рамках данного проекта?

— Традиционно ЦФТ отвечает за разработку ПО, а «Золотая Корона» — за процессинг всех операций. «Золотая Корона» устанавливает программное обеспечение на промышленные серверы и эксплуатирует его в рамках принятых регламентов. Сейчас сервис «Платформа банковского самообслуживания» имеет уровень доступности 99,98%.

— В чем для банка преимущества сотрудничества с «Золотой Короной»?

— Сотрудничая с «Золотой Короной», банк реализует быстрое подключение к СБП и минимизирует свои затраты. Банк не закупает дополнительные серверы, исключаются и затраты на покупку ПО, поскольку наше решение используется в режиме SaaS, оплачиваются только фактически потребленные ресурсы. Кроме того, банк экономит на сопровождении, поскольку получает гарантированную поддержку с готовыми процедурами и регламентами, соответствующими актуальным требованиям СБП. Банк будет своевременно получать и сертифицировать новые продукты и оперативно использовать все изменения в стандартах СБП.

— Как обеспечивается информационная безопасность облачного решения?

— «Золотая Корона» 25 лет работает в сегменте процессинговых и облачных услуг и всегда уделяла особое внимание вопросам обеспечения безопасности, раз в год компания проходит аудит на соответствие стандартам PCI DSS.

Некоторые банки рассматривают подключение к СБП как удобный и выгодный канал для погашения кредитов

Служба информационной безопасности участвует на всех этапах разрабатываемых и внедряемых решений, наши специалисты имеют необходимый опыт реализации многоуровневой системы безопасности прикладных сервисов с применением как отечественных, так и зарубежных криптографических средств (HSM, СКЗИ).

— Систему быстрых платежей можно считать революционным проектом?

— СБП — новый интересный проект. Переводы физических лиц по номеру телефона внутри каждого банка уже реализованы, а сейчас появится возможность осуществлять переводы по номеру телефона на межбанковском уровне. Нам очень интересно участвовать в этом проекте, в том числе с технологической точки зрения.

— Что можно сказать о комиссии за переводы в рамках СБП?

— Банк России в текущем году никаких комиссий за использование инфраструктуры не планирует вводить. Банки имеют право устанавливать комиссию по своему усмотрению.

— Ваша оценка перспектив становления и развития Системы быстрых платежей? Что будет дальше?

— Мы чувствуем интерес банков к СБП. Не за горами следующий шаг в развитии Системы — уже упомянуты переводы в пользу юридических лиц, и от НСПК мы уже получили новые спецификации. Активно обсуждается в прессе и на деловых мероприятиях эквайринг в рамках новой Системы платежей, в частности — сколько мерчант должен платить банку-эквайеру. Можно предположить, что переводы торговым точкам и сетям (с2b) в рамках СБП позволят где-то заменить традиционный эквайринг для магазинов, крупных торговых сетей, а где-то снизить его стоимость.