<<p>

До 2008 года страховые компании не раз предпринимали попытки обратить на себя внимание малых предприятий. Те, в свою очередь, были озабочены вопросами, где взять заемные средства и на чем сэкономить. Страхование виделось владельцам малых предприятий делом, в общем-то, полезным, но отложенным во времени и необязательным. Между тем страховщики проводили разведку интересов, высаживали агентский десант в местах скопления малых предприятий. Для гарантированного, как им казалось, достижения результата они пытались создать стандартный, коробочный продукт для малого бизнеса.

Компании включали в пакет разный набор рисков: только пожар, только затопление, ущерб по вине третьих лиц, остановка производства и другие риски в разных сочетаниях. Но доложить об успехе своей программы не смог ни один страховщик. «Все равно в каждом случае приходилось работать с конкретным клиентом. Он указывал на опцию и решал, необходимо ли покрытие этого риска, нужно включать его в программу или нет», — говорит вице-президент страховой компании «Ингосстрах» Илья Соломатин. Страховщикам пришлось признать: попытки создать коробочный продукт для малого бизнеса обречены на провал.

Часть страховых компаний осталась в стороне от попыток создать коробочный продукт. Имущество малых предприятий казалось им плохо поддающимся типизации. «Ну а как можно создать коробочный продукт для страхования товаров в обороте?» — недоумевает директор департамента комплексного страхования компании «Мегаполис» Виктор Терещенко.

«Коробочный» способ не сработал. Другим способом привлечения малого бизнеса под свое крыло могли бы стать целевые программы для каждого вида предприятий. Но овчинка выделки не стоила: финансовые ресурсы малого бизнеса ограничены, а вырвать средства из обращения, чтобы купить полис, крайне неразумно. Чаще всего единственное страхование, которому находилось место в смете доходов и расходов малого предприятия — обязательное. Но это слабое утешение для страховщиков: ОСАГО в целом по России убыточно, а особо опасные объекты, которые тоже нужно страховать в обязательном порядке, в собственности у малого бизнеса не встречаются. Как еще подступиться к малому бизнесу, страховщики не знали. А потенциальных страхователей эта ситуация устраивала.

«Белые», пушистые, сознательные

ИП Отинов владеет сетью продовольственных магазинов в Перми. Постоянно страхует имущество физических и юридических лиц — оно находится на залоге в Сбербанке — и грузы. Грузы — по собственной инициативе. С начала года ИП Отинов произвел 32 грузоперевозки, заключил один договор страхования имущества физлиц и четыре договора имущества юрлиц. Сумма ответственности по договорам составила 97,2 млн рублей.

ООО «СТИМ» занимается торговлей и страхует аксессуары: галстуки, шарфы, женские шелковые накидки, сорочки. Цена полиса по страхованию товара составляет 1,1 млн рублей. Также в добровольном порядке клиент заключил договор страхования жизни и здоровья персонала на сумму 1 млн рублей.

ООО «Интелектстрой» специализируется на розничной торговле мобильными телефонами и аксессуарами к ним. Компания застраховала аксессуары и СИМ-карты на сумму 1,001 млн рублей.

ООО «ТПМС» — строительная организация из Москвы. Она застраховала свое имущество по полному пакету рисков. В пакет вошли риски пожара, удара молнии, взрыва, падения пилотируемых летательных объектов, их частей, природных сил, стихийных бедствий и опасных метеорологических явлений и процессов, действий воды, посторонних воздействий, противоправных действий третьих лиц. Из них отделка офиса была застрахована на 5 млн рублей, техническое оснащение — на 2 млн рублей. Также «ТПМС» застраховал свою гражданскую ответственность на сумму 3 млн рублей.

ЗАО «Аварийная служба 912», специальная строительная организация, заключила два договора страхования гражданской ответственности на период проведения капитального ремонта двух зданий, расположенных в Москве. Лимит ответственности страховщика по каждому из них составил 6 и 5 млн рублей соответственно. В рамках заключенных договоров были застрахованы имущественные интересы подрядной организации, связанные с ее обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при осуществлении работ по ремонту жилищного фонда.

Источник: по данным ГСК «Югория» и страховой компании «Мегаполис»

Надо — значит надо

Официальной статистики по изменению количества малых предприятий в 2008 и 2009 годах еще нет, но участники рынка утверждают: кризис сильно «перетряхнул» сегмент. Предприятий стало меньше, финансовое состояние большинства выживших ухудшилось. Обойтись без заемных средств стало нереально. Выживший малый бизнес предпринимает одну попытку за другой получить доступ к банковским кредитам.

Как известно, банки ввели повышенные требования к заложенному имуществу, подняли ставки по кредитам до 30%, стали отправлять заемщиков за поручительством третьих лиц. А еще начали намекать, что неплохо бы заложить личное имущество собственника бизнеса: так-де банк получит железобетонные гарантии готовности заемщика погасить кредит.

Малый бизнес научился получать поручительство в фондах поддержки малого предпринимательства. При росте ставок начал искать другие банки с программами кредитования МСБ. Отдавать в залог личное имущество оказались готовы не все собственники малых предприятий. Это подстегивало их к поиску других видов имущества, которое можно было бы предложить банку. Но если компания находила ликвидный залог, ей некуда было деться от требования банка застраховать риски по залоговому имуществу.

Страховые премии по полисам для малого бизнеса составляют 300–600 долларов. Верхний порог — 1000 долларов. Целенаправленная работа с малым бизнесом может быть рентабельной только за счет больших объемов операций.

В 2008 году малый и средний бизнес взял в банках кредитов на 942,5 млрд рублей. Банки рекомендовали клиентам обратиться в аккредитованные страховые компании. Для страховщиков банковский канал продаж никогда не был основным: 80–90% страховых сборов компаниям приносили и приносят агенты. Банковский канал находится на втором месте, за ним следуют покупка полисов самими клиентами в офисах компании и прямые продажи.

С осени 2008 года из-за снижения объемов кредитования все меньше клиентов по страхованию залогов приходило в страховые компании. По данным начальника управления индустриального страхования компании «РЕСО-Гарантия» Олега Кузнецова, в прошлом году банковские страховые продажи по размеру оплаченной премии составляли около 20% от общего объема по корпоративному страхованию, а в этом — снизились до 5%. Такая ситуация характерна для рынка в целом.

Из всего, чем богат малый бизнес, ликвидны и достаточны для покрытия суммы выданного кредита объекты недвижимости, транспорт, механизмы и оборудование. Банки отвергают товары в обороте и готовую продукцию. Затоваривание и проблемы с взысканием заложенного имущества не нужны никому, особенно сейчас.

И здесь обнаруживается противоречие в интересах банка и малого предприятия. «Банки выдвигают жесткое требование — страховать только по полному пакету рисков», — говорит заместитель гендиректора компании «Росгосстрах-Столица» Сергей Шестернин. Страховая выплата должна в как можно большей степени покрывать сумму кредита, выданного банком. Страховщикам тоже хочется заложить в полис больше рисков. Если от банка не поступает обязательного требования застраховать объект залога по полному пакету, страховщик готов самостоятельно выявить наиболее критичные для бизнеса клиента риски и посоветовать ему оптимальное сочетание рисков. «Например, если клиент хочет застраховать товары в торговом зале или на складе, страховщик может предложить к страхованию от огня добавить страхование от залива в результате тушения пожара», — продолжает С. Шестернин.

На что берет кредиты малый бизнес

На развитие бизнеса:

1. Покупка недвижимости и транспортных средств.
2. Закупка оборудования.
3. Пополнение товарных запасов.
4. Аренда помещений.

«Белые» в городе!

Судя по изменениям в страховом портфеле компаний, страхующих малый бизнес, малые предприятия начали страховать те объекты, без которых продолжать деятельность станет невозможным. Например, производственное оборудование. Но говорить об устойчивой тенденции страхования в малом бизнесе некорректно — потока заявок пока нет и не предвидится. «Господи, да какая, к черту, страховка для бедного МСБ? — восклицает Саркис Давтян, владелец компании «Магистр-стиль» из Санкт-Петербурга. — Когда еле-еле за аренду платят, откуда взять денег на полис? А если дела идут хорошо, можно самому отложить денег для подстраховки». В нежелании страховаться с С. Давтяном солидарен Игорь Коровиков, предприниматель из Москвы. «Все риски учесть невозможно, но еще менее вероятно получить выплату при возникновении страхового случая. Поэтому тратить деньги на страхование я не планирую», — говорит он.

Владелец «АС-Медиа» Алишер Саттаров прямо указывает на суть проблемы: страховщику нужна «белая» бухгалтерия. А уж налоговый кодекс для малого бизнесмена и вовсе хуже дуста. Один из предпринимателей смеется: решил как-то вести бизнес строго «по-белому» — так на зарплату продавца в ларьке едва хватило! Между тем, малейшее нарушение законодательства — и плакали ваши страховые взносы, невесело резюмирует предприниматель.

Все это расходится с заявлениями страховщиков и банков о своих успехах на ниве работы с МСБ. Неужели все это только разговоры? Шаманы тоже «заговаривали» дождь, полагая, что если призывать воду с неба, она непременно явится. Однако примеры «белых» и сознательных клиентов из малого бизнеса в портфелях страховщиков обнаружились. Компания «Дентал+» из города Советский Ханты-Мансийского автономного округа начала обслуживать клиентов в 2003 году. «Страховать дорогостоящее стоматологическое оборудование мы начали, как только получили прибыль, позволяющую это сделать, — рассказывает директор компании Иван Яриков. — Советский район не отличается высоким уровнем заработной платы, поэтому цены на услуги довольно скромные. Следовательно, и прибыль от бизнеса тоже умеренная. Если с оборудованием что-либо случится, бизнес пропадет: люди потеряют работу и перестанут заниматься любимым делом, клиенты лишатся хороших специалистов».

Попытки страховщиков создать коробочный продукт для малого бизнеса провалились: имущество малых предприятий слишком разрозненно для определения «общего знаменателя».

Впрочем, страховые компании не скрывают: стабильным спросом у малого бизнеса пользуется вынужденное страхование залога. Тех, кто страхует что-либо добровольно, гораздо меньше. Начальник отдела аквизиции управления непромышленного страхования «Ингосстраха» Сергей Соколов описывает типичное малое предприятие, решившее застраховать что-либо по собственной инициативе. Это организация, занимающаяся бизнесом в регионах. Чаще всего компания страхует риски всего бизнеса, но есть и те, кто покупает страховое покрытие только для самого рискового имущества. Страхователь покупает пакет основных рисков: пожар, повреждение имущества водой, стихийные бедствия, кража с незаконным проникновением и грабеж, злоумышленные действия третьих лиц, а также бой стекол. Если это предприятие розничной или мелкооптовой торговли, клиент страхует товарный запас и занимаемые помещения. Страховые суммы по полисам малого бизнеса редко превышают 150–200 тыс. долларов. Величина премии колеблется в зависимости от характеристик территорий, объекта страхования, перечня рисков с 300 до 600 долларов. Верхнее значение редко поднимается выше тысячи долларов в год.

По наблюдению С. Соколова, большое количество малых предприятий приходит к страховщикам через посредников. По залогу — через банк. По личной инициативе — через агентов. Забавный случай: при подготовке этого материала один из малых предпринимателей ошибочно принял автора статьи за страхового агента. И если в начале беседы он всячески подчеркивал, что страхование — не для него, то позже попросил выслать ему предложение и рассказать о программах. Когда есть возможность уговорить агента сделать скидку, появляется резон выяснить что к чему и застраховаться.

Но все же залог остается основной причиной тройственного союза банка, страховщика и малого предприятия. Рынок малых предприятий интересен банкам как диверсифицированный портфель неоднородных кредитов на небольшие суммы. К тому же, кредитуя малый бизнес, в будущем, возможно, будет шанс поучаствовать в распределении 30 млрд рублей от Российского банка развития. Страховщики видят в малом бизнесе некрупных, зато не самых рисковых клиентов. Сам малый бизнес серчает по поводу налогового бремени, проверок от всевозможных инстанций, снижения доходов. Но наиболее успешные предприятия перестали относиться к страхованию как к тяжелой повинности. Выходит, заявления банкиров и страховщиков о «сознательности» малого бизнеса не лишены основания, хотя масштабы явления сильно преувеличены. По оценкам экспертов, на сегодняшний день по количеству заключаемых договоров страхования залога на один договор кредитного страхования среднего бизнеса приходится десять договоров малого. Сдвиги есть — раньше было еще меньше.

Что страхует малый бизнес

Объект залога:

1. Недвижимость от пожара и сопутствующих рисков, транспорт — ОСАГО (по закону) и каско (по требованию банка).
2. Риск перерыва производства, машины и оборудование — от поломок.
3. Ответственность при осуществлении определенных видов деятельности (при участии в госконтрактах).
4. Отделка арендуемых помещений.