Ассоциация туроператоров России (АТОР) в середине марта обратилась с письмом к главе Банка России Эльвире Набиуллиной. Компании обращают внимание на кризисную ситуацию, сложившуюся на рынке страхования финансовой ответственности туроператоров. Согласно закону о туризме, компаниям, работающим в этой сфере, необходимо иметь финансовое обеспечение своих обязательств перед клиентами. Оно может быть двух видов: банковская гарантия или договор страхования финансовой ответственности. Однако первый вариант – это экзотика для российского рынка. По причине труднодоступности, банковскими гарантиями располагают лишь 5 компаний из 535 туроператоров, занимающихся выездным туризмом. Основной инструмент – это как раз страхование ответственности. По данным АТОР, в настоящий момент 357 туроператоров имеют заключенные договоры страхования с лимитом в размере 10 млн рублей, 139 компаний — в размере 50 млн рублей и 39 туроператоров располагают финансовым обеспечением, превышающем 50 млн рублей. В целом объем страхового обеспечения превышает 23 млрд рублей.

На фоне кризиса, вызванного коронавирусом, страховщики начали массово отказываться от продления договоров с туроператорами, которым, в свою очередь, необходимо до 15 апреля подать сведения в Ростуризм о заключении новых договоров. Как сообщают в АТОР, страховщики отзывают уже даже достигнутые договоренности. Отсутствие финансового обеспечения ведет к исключению компаний из госреестра, со всеми вытекающими последствиями.

На письмо немедленно отреагировали в ВСС, где попросили «не перекладывать проблемы на другую отрасль». Глава ВСС Игорь Юргенс подчеркнул, что страхование ответственности туроператоров является добровольным видом страхования. Решение принимается каждым конкретным страховщиком. В сложившихся обстоятельствах, вероятность наступления риска по туроператорам крайне высока, а случайность, по словам Юргенса, «стремится к нулю», что ставит под вопрос правомерность принятия риска на страхование.

Очевидно, что отрасль выездного туризма в ближайшее время ждут непростые испытания, при этом рынок страхования финансовой ответственности туроператоров и до кризиса не слишком привлекал страховщиков. Это вмененное страхование, вид который не является чисто рыночным, туристические компании прибегают к нему, поскольку для них это обязательный механизм (про альтернативу в виде банковских гарантий мы уже говорили).

Если говорить о крупных туроператорах, то в их случае риски носят тотальный характер и, как правило, в случае страхования выезжающих за рубеж, превышают лимиты собственного удержания даже топовых страховщиков. Рынок перестрахования таких рисков фактически отсутствует. То есть страховой случай всего с одним клиентом может привести к проблемам уже у страховой компании. В этом отличие данного вида от, например, страхования имущественного, где даже тотальный убыток не приводит к выплатам полной страховой суммы по причинам многочисленных вычетов в процессе урегулирования и развитой международной системы перестраховочного покрытия.

Таким образом, выплаты при наступлении страхового случая с крупными туроператорами стремятся к полному размеру страховой суммы за счет непосредственно страховщика. По данным ВСС, в 2018 году по этому виду страхования было собрано около 210 млн рублей, при том, что выплачено более 220 млн рублей.

Банкротство туроператора, даже если не брать международные кризисы, не является «чистым» риском, а зависит от действий руководства конкретной компании, ее аппетита к риску, что невозможно спрогнозировать и тяжело контролировать. К тому же присутствует кумулятивный эффект в виде схожих проблем всех операторов в случае, например, той ситуации, которую мы наблюдаем сегодня.

По этим причинам страховщики отнюдь не горят желанием брать себе статистически убыточный бизнес. Тем более, в ситуации, когда вероятность убытка крайне высока. Это их право, как коммерческих организаций. Такое же право операторов не продавать туры себе в минус.

Выплаты при наступлении страхового случая с крупными туроператорами стремятся к полному размеру страховой суммы за счет непосредственно страховщика

Механизм вмененного страхования, который был разработан для защиты потребителей, по факту не особо их защищает. Например, летом 2018 года свою деятельность прекратил туроператор «Натали Турс», против руководства было заведено уголовное дело о мошенничестве. В «Ингосстрах», являвшийся финансовым гарантом, тогда поступило заявлений от почти 20 тысяч клиентов компании, на общую сумму свыше 1 млрд рублей. Но ответственность компании «Панорама тур», через которую и продавались путевки «Натали Турс» была застрахована на сумму в 50 млн рублей. В итоге несостоявшиеся туристы получили возмещение из расчета лишь в 4,9 рублей за каждые потраченные 100 рублей. Еще меньше везет туристам, застрахованным в компаниях, которые изначально могут не обладать необходимыми финансовыми ресурсами для выплат. Например, в недавно лишившейся лицензии компании «ИНОКР Страхование» было застраховано аж 55 туроператоров.

В условиях государственной экономики полурыночные механизмы гарантий начинают давать сбой. Выходов может быть несколько. Первый вариант – создание очередного государственного фонда с обязательными отчислениями, которые увеличат стоимость и без того подорожавших из-за девальвации туров. Второй радикальный вариант – отмена этого псевдо покрытия, поскольку с тем же успехом можно заставить страховать свою ответственность продавца любой другой услуги или товара с отложенной поставкой. Третий вариант промежуточный – расширение принимаемого покрытия за счет иных инструментов, а не только банковских гарантий и страхового полиса.