Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Необходимо полноценное страхование жилья от всех рисков
14.02.2020 Аналитика
Необходимо полноценное страхование жилья от всех рисков

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс рассказал генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром» Павлу Самиеву об основных проблемах при реализации нового механизма страхования жилья от чрезвычайных ситуаций и необходимых мерах по стимулированию этого рынка


Игорь Юргенс
Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС)
Павел Самиев
Генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ)

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс— Игорь Юрьевич, в этом году вступил в силу Закон № 320-ФЗ, по которому регионы будут разрабатывать собственные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций и бытовых рисков. В чем вы видите ключевые «проблемные точки» этого рынка?

— Что касается проблемных моментов, то страховое сообщество заинтересовано в как можно более широком проникновении этой программы. Как во всех регионах (и в рисковых, и в нерисковых с точки зрения чрезвычайных ситуаций), так и на всей территории конкретного региона. Кроме того, необходимо полноценное страхование от всех рисков, а не только от чрезвычайных ситуаций (ЧС). В соответствии с методикой разработки региональных программ там, где подобные программы в принципе существуют, риск гибели жилья от чрезвычайных ситуаций обязательно будет присутствовать. Поэтому есть опасность, что будет страховаться только этот риск и только в зонах, имеющих крайне высокий риск возникновения ЧС.

— В чем вызов подобного развития событий для страховщиков и потребителей?

— В этом случае мы столкнемся с негативной селекцией, и риски для страховщиков будут существенно выше. Соответственно тарифы на страхование будут фактически заградительными.

Мы уже проходили подобное в страховании ОСАГО, где столкнулись с проблемой так называемых токсичных регионов. Потребовались очень серьезные усилия со стороны различных органов власти, в том числе правоохранительных органов, Банка России и, конечно, ВСС как саморегулируемой организации, чтобы решить эту проблему.

— По понятным причинам успех этой программы во многом будет зависеть от страховых тарифов, устанавливаемых регионами. При этом доля ответственности страховщика может составлять 35–95% (от чего в том числе и будет зависеть тариф). Можно ли говорить о каком-то оптимальном соотношении этой доли между страховщиками и региональными бюджетами, чтобы тарифы не оказались слишком высокими, заградительными, или о конкретной величине тарифа?

— По заказу ВСС независимые актуарии провели расчет страхового тарифа по риску утраты жилья от ЧС (без бытовых рисков). Для расчета брали максимальную сумму страхового возмещения 500 тыс. рублей и долю ответственности страховщика в случае повреждения жилого помещения в результате ЧС равной 100%. Если принять, что жилое помещение стоит около 2 млн рублей, то в этом случае ежегодный тариф в среднем по России составит 430 рублей.

Хочу особо подчеркнуть, что в соответствии с законодательством ВСС не наделен правом устанавливать обязательные для страховщиков тарифы по страхованию жилых помещений. Размер премии, который я сейчас озвучил, был утвержден президиумом ВСС как рекомендательный. То есть конкретный размер страховой премии (страхового тарифа) устанавливается по предложению страховщиков в каждой конкретной региональной программе.

— Вы отмечали, что одним из решающих факторов для эффективной реализации этого механизма должны стать стимулирующие или мотивирующие меры, принимаемые на государственном или региональном уровне. Какими именно вы видите такие меры? Какие из них имеют шансы на реализацию?

С помощью механизма перестрахования государство дополнительно гарантирует, что страховщики исполнят свои обязательства

— В этой истории есть три категории участников: страховщики, владельцы жилых помещений и региональные власти. Стимулировать страховщиков к участию в программе бессмысленно: если этот вид страхования окажется прибыльным, то желающих будет в избытке. Но вот региональные власти стимулировать необходимо: мы ожидаем, что создание региональной программы страхования жилья будет включено в указ президента, содержащий перечень KPI для губернаторов.

Наконец, стимулирование граждан. На сегодняшний день подзаконные акты, определяющие размер компенсации гражданам, пострадавшим от ЧС, вообще не учитывают реалии Закона № 320-ФЗ. Соответственно льготы по уплате налога на имущество физических лиц, а также льготы по уплате взносов на капитальный ремонт, которые способны стать стимулирующими мерами, пока не могут быть предоставлены. Более того, данные выплаты поступают в региональный, а не федеральный бюджет. Получается, что стимулирование граждан в этой части ложится именно на региональные бюджеты. Надеюсь, что эту проблему удастся решить в кратчайшие сроки.

Еще один мотивирующий механизм: в случае отсутствия договора страхования у владельца жилья предоставлять новое жилье взамен утраченного, во-первых, по социальным нормам, а, во-вторых, не в собственность, а по договору социального найма (без права приватизации и наследования). То есть исполнять за счет государства социальные обязательства, но не более того.

— Как будет работать механизм обязательного перестрахования рисков по страхованию жилья в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК)?

— Страховые компании в рамках региональных программ добровольного страхования жилья должны будут перестраховывать в РНПК 95% риска гибели жилья в результате ЧС и 60% риска повреждения жилья в результате ЧС. Для чего было введено это обязательство? Как ответ на одно из наиболее распространенных заблуждений, что страховым компаниям веры нет, в случае ЧС они гражданам ничего не заплатят. С помощью механизма перестрахования государство дополнительно гарантирует, что страховщики исполнят свои обязательства. Кроме того, мне сложно представить, что при чрезвычайной ситуации, которая попадает на контроль не только региональных властей, но и руководства страны, страховые компании могут не компенсировать ущерб.




Присоединяйся к нам в телеграмм
Читайте также