— Владимир Владимирович, каковы позиции «Югории» на рынке банковского страхования?

— На протяжении последних двух лет менеджмент «Югории» целенаправленно занимался освоением сегмента банковского страхования. Результат этих усилий лучше всего виден в нашей статистике по итогам прошедших лет. В 2005 году через банковские каналы было собрано 430 млн рублей, что составляло 11% от сбора всех страховых премий. В 2006 году через банки было собрано уже 1 млрд 180 млн рублей, что составило около 25 % от общего сбора. А на текущий 2007 год планируется, что через банковские каналы «Югория» получит более 2 млрд рублей, что будет соответствовать 32 % от общего сбора страховых премий. Если согласиться с аналитиками «Эксперт РА», по мнению которых весь рынок банковского страхования оценивается в 30 млрд рублей, то доля «Югории» на этом рынке составила в 2006 году около 4 %, а доля на общем рынке страхования — 1,5%. Количество банков-партнеров «Югории» в 2006 году достигло двух сотен, из них сорок — крупные федеральные банки с развитой региональной сетью. Особое значение при работе с банками придается и качественным показателям — речь идет о структуре портфеля. По темпам роста первую позицию в портфеле банковского страхования занимает ипотека. В 2005 году доля ипотечных рисков составила в портфеле «Югории» 2%, в 2006 году — уже 8%, и по результатам I квартала 2007 года доля ипотеки поднялась до 14%.

— Какую модель сотрудничества с кредитными организациями использует «Югория»? Как вы относитесь к идее финансового супермаркета?

— Финансовый супермаркет — красивое наименование, но мало кто представляет, что это такое. Мы остановились на идее совместных проектов с банками по обслуживанию клиентов. Требования банка к организации такого проекта стандартны и объективны. Страховой компании необходимо получить аккредитацию в банке по результатам открытого тендера, подписать рамочное соглашение о сотрудничестве, разработать кредитно-страховые программы, привязанные к разным видам банковского бизнеса, подробно описать в них бизнес-процессы, согласовать договорные базы, отработать совместные технологии, обеспечить контроль и сверку результатов проекта, корректировку условий проекта. В процессе работы с банками «Югория» адаптирует стандартные типовые страховые продукты под конкретный банк и получает на выходе индивидуальные банковско-страховые программы, направленные на определенный потребительский сегмент и территорию. В дальнейшем эти программы предоставляются нашим филиалам для совместной работы с филиалами банка. Иногда бывает так, что мы помогаем новым банкам-партнерам пройти те ступени организации сотрудничества, которые мы уже сами прошли с другими банками, и это очень ценится нашими партнерами. В проекте сотрудничества должны быть сбалансированы все показатели: сумма размещаемых страховых резервов, срок проекта, инвестиционная доходность, страховая брутто-премия, комиссионное вознаграждение, структура портфеля, плановая и фактическая андеррайтерская убыточность по видам страхования. Тогда проект будет выгоден для страховой компании. Примером удачных партнерских отношений является наша совместная работа со Сбербанком. Инвестиционные ставки в этом первоклассном банке невысоки и не позволяют покрывать уровень инфляции, но банк является лидером рынка потребительского кредитования, и компания получает от него сбалансированный страховой портфель, позволяющий вывести интегральную доходность на достаточный уровень для обеспечения защиты страховых резервов от инфляции и получения дохода от страховых операций.

— Какие банки стали партнерами «Югории», на какие сектора кредитного рынка вы ориентируетесь?

— В настоящее время 10 лидеров банковского рынка контролируют 77% рынка потребительских кредитов и с большинством из них у «Югории» есть совместные проекты по обслуживанию клиентов. В их числе Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Ханты-Мансийский банк, Импэксбанк, Росбанк, МДМ-банк, «ТРАСТ», Русфинансбанк, Собинбанк, «Юниаструм», «Агропромкредит». Эти банки дают 75% от всех страховых премий, полученных компанией «Югория» в рамках банковского страхования. Банки-лидеры располагают обширной региональной сетью, и поскольку «Югория» тоже имеет свыше 50 филиалов, наше сотрудничество с банками вышло на федеральный уровень. Я не могу не упомянуть и крупнейшие региональные банки, на долю которых приходится около 20 % премии, собранной СК «Югория» в рамках партнерских проектов. Это Запсибкомбанк, «Сибконтакт», «Драгоценности Урала», Сибирский социальный банк, «Сибрегионипотека», СКБ-банк, Омскпромстройбанк, Балтинвестбанк, «Алтайкапитал», Меткомбанк, УРСА-банк и др. Какие-то из этих банков являются операторами АИЖК, другие предоставляют клиентам весь комплекс услуг. В любом случае это важнейшие партнеры «Югории», которым мы благодарны за совместную работу.

— Можете ли вы согласиться с мнением, что банковско-страховой бизнес в России сегодня соответствует принципу «бизнес за бизнес»?

— С этим утверждением нельзя согласиться полностью, но доля истины в нем есть. Для банков размещение страховых депозитов уже не играет определяющей роли при выборе страховщика. Не следует думать, что в результате аккредитаций и размещений мы получаем готовый канал продаж. Иногда совместные проекты с банками создаются и отрабатываются в течение нескольких месяцев. Я думаю, что для хорошего, клиентоориентированного и, значит, прибыльного банка важно не столько размещение, сколько профессиональный страховой партнер, понимающий задачи банка и активно участвующий в разработке и реализации общих планов. Если банк и компания не создадут совместный продукт, совместный канал его продвижения и совместный бизнес-процесс обслуживания общего клиента, то никакие размещения в банке не помогут.

Справка «БО»

ОАО « ГСК « Югория» на протяжении пяти лет растет с опережающими среднегодовыми темпами по отношению к страховому рынку — 55 % годовых (темпы роста страхового рынка — 30%). В 2006 году СК «Югория» переместилась с 22-го на 17-е место по сбору страховых премий среди всех российских компаний. Объем собранной страховой премии составил в 2006 году 5,3 млрд рублей, активы компании выросли с 4,0 до 5,7 млрд рублей, чистая прибыль выросла почти в 2 раза от уровня 2005 года — с 64 млн до 120 млн рублей.

— Рынок банковского страхования становится все более конкурентным. Как это влияет на партнерские отношения с банками?

— Почти все объективные проблемы взаимодействия страховых компаний и банков связаны с технологиями, особенно при оформлении полиса сотрудниками банка. Клиент склонен к тому, чтобы купить страховой полис в банке, и банкиры вместе со страховщиками стремятся предоставить этот сервис. Но страховой андеррайтинг сложно интегрируется с банковскими бизнес-процессами. Требуется много усилий и со стороны банка, и со стороны страховой компании, чтобы страховые премии из всех филиалов поступали на единый счет, чтобы контроль, сверка и расчеты с банками проводились централизованно, чтобы внедрялись процедуры работы с филиалами. Эти схемы не всегда привычны и комфортны для страховой компании, но внедрение инноваций должно привести к увеличению конкурентоспособности продукта, расширению канала продаж и в конечном итоге — к увеличению продаж и доли рынка. Банковский канал продвижения страховых продуктов считается сравнительно недорогим, так как банки требуют меньших затрат на рекламу и предоставляют большой поток клиентов. Однако одной из важных проблем является нагрузка на банковский канал продаж в виде дополнительных комиссий. Обычно при страховании клиентов банка страховщик выплачивает банку в той или иной форме вознаграждение — определенный процент от полученных страховых премий, он обычно зафиксирован, и на достаточно высоком уровне. Банки хорошо считают свои непроцентные доходы от страховой деятельности и привязывают их к объему полученной страховыми компаниями брутто-премии, забывая, что это плата за услугу, за риск, который нередко реализуется. Возможная убыточность залогов, которые передаются на страхование в компанию, учитывается недостаточно, что делает работу страховых компаний по некоторым проектам неэффективной. Эти проблемы, конечно, решаемые, но в настоящее время они отнимают много сил и средств.

— Руководители Федеральной антимонопольной службы утверждают, что соглашения между банками и страховыми компаниями нарушают условия свободной конкуренции на рынке страхования, ущемляют права мелких и средних компаний. Что вы думаете по этому поводу?

— Прежде всего, банк — коммерческая организация, которая получает прибыль для своих акционеров и при этом работает над уменьшением своих рисков. Страхование залогов по кредитам — важнейшая часть работы по управлению рисками банка. Было бы странным предполагать, что банки при выдаче кредита будут принимать полисы любой страховой компании. И хотя в последнее время Федеральная антимонопольная служба усматривает в подобном подходе нарушение условий конкуренции, банки, скорее всего, от него не отступятся. На мой взгляд, требования банков не нарушают условий конкурентного рынка, а подтверждают их — лучшие выбирают лучших. Другое дело, что форма выбора партнера должна быть прозрачной, требования, предъявляемые к страховой компании со стороны банка, должны быть понятны и доступны, то есть размещены на сайте банка, так же как и сведения о тендере. Насколько я знаю, все крупные банки именно так и делают. Неприятности возникают не из-за аккредитаций, а из-за обмана некоторыми участниками рынка клиентов, из-за недостоверной информации по кредитным ставкам и страховым тарифам, из-за скрытых комиссий — но это уже совсем другая проблема, которая в настоящее время решается путем предоставления клиенту достоверной информации об эффективной ставке по кредиту. В России не так много крупных страховых компаний с необходимой и адекватной крупным банкам финансовой устойчивостью и соответствующей системой перестрахования. Тендеры, в которых мы участвовали, были открытыми, и наша победа в них вполне объяснима. А соглашения, подписанные «Югорией» с кредитными организациями, направляются в территориальные отделения ФАС и нами, и нашими партнерами-банками.