Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • От стафилококка спасут POS-терминалы
05.04.2012 Мнение
От стафилококка спасут POS-терминалы

По количеству POS-терминалов на 1 тыс. жителей РФ находится в одной группе с Перу, Марокко и Колумбией. Турция опережает нас по данному показателю почти в 10 раз



Можно констатировать существенную инфраструктурную недооснащенность.

По данным ЦБ на начало этого года, в России насчитывалось около 556,5 тыс. единиц устройств, принимающих карты для оплаты товаров и услуг. Сложно сказать какая часть из них ежедневно готова к обработке платежных операций. С 2000 по 2008 год объем безналичных платежей в Европе возрос на 160%. Что касается российских показателей использования банковских карт, то в 2011 году в расчете на 1 карту было совершено всего порядка 20 операций за год, со средним оборотом 8 тыс. рублей на карту. Однако можно отметить и некоторую положительную динамику в развитии карточного рынка. За последние три года число операций, совершаемых по картам, росло опережающими темпами по сравнению с приростом общего объема эмиссии (в 2 и в 1,6 раз соответственно).

«Вину» за такой низкий уровень пользования банковскими картами как средством для расчетов принято возлагать на потребителя, на его недостаточную финансовую грамотность. Во многом, это конечно так и есть. Однако существует и другая статистика. Например, Россия занимает 13 место в мире по числу пользователей мобильных приложений для смартфонов. На 35-50% в год растет российский рынок интернет-торговли, оборот которой по итогам 2011 года составил около 350 млрд рублей. Высокие темпы развития этих сегментов являются катализатором спроса на безопасные и удобные инструменты безналичной оплаты. Очевидно, что в России постепенно формируется активная категория потребителей, готовая к использованию современных платежных инструментов.

Для любой экономики управление наличными является существенной финансовой и социальной нагрузкой. При этом совокупная стоимость распределения, управления, обработки наличных, а также стоимость поддержания оборота наличных платежей составляет 84 млрд евро в год или 130 евро на одного жителя. Кроме того, наличные попросту негигиеничны: 94% долларовых банкнот содержат стафилококк.

Теневая экономика является основным участником рынка наличных и получает выгоду. В Европе выбор был сделан в пользу банкнот крупного номинала — 500 евро. Эти банкноты оказались особенно полезны для европейской теневой экономики: один миллион долларов весит 10 кг., тогда как один миллион евро —1,6 кг. При этом отличие от карточных платежей и расчетов с помощью чеков, наличные являются абсолютно анонимными и составляют 91% от всех транзакций в Италии, 59% —во Франции, 78% — в Германии. Поэтому, очевидно, значительная часть потребителей считает наличные лучшим вариантом. Таким образом, переход к безналичным расчетам — путь долгий и непростой, тем более, в нашей российской действительности. Важным положительным фактором являются и конкретные шаги со стороны высшей госвласти в этой сфере: поэтапно вступает в силу закон о НПС; президент дал поручение о проработке комплекса мер по повышению доли безналичного оборота; создана рабочая группа при Минфине; участники рынка проявляют высокую активность в обсуждении данной темы и поиске реальных мер, способных вывести ситуацию на качественно новый уровень развития.

На мой взгляд, преодолеть существующие ограничения помогут следующие меры. Первое: необходимо выработать единую национальную платежную стратегию, предусматривающую сбалансированный комплекс мер, как стимулирующего, так и ограничительного характера. Она должна быть нацелена на расширение применения безналичных способов оплаты в различных секторах экономики. Второе: нужен анализ участниками рынка своих стратегий развития и организации своей операционной деятельности с целью поиска резервов для снижения издержек на развитие среды безналичных платежей. Третье: есть необходимость выработки единых стандартов обслуживания населения, защиты их прав при пользовании платежными услугами, развитие программ повышения финансовой грамотности, ориентированных как на различные слои потребителей, так и на представителей корпоративного сектора, органы местного самоуправления, органы госвласти, т.е. всех тех, кто не только является непосредственными пользователями услуг, но и способен своими решениями повлиять на повышение доли безналичного оборота.

Также хочу отметить важность выработки комплекса мер для придания повышенной устойчивости и надежности функционирования рынка безналичных платежей. Известно, что заработать доверие крайне сложно, а потерять его можно в одночасье.

Если в небольших странах зачастую положительные эффекты давал процесс централизации, концентрации полномочий или функций у одного субъекта рынка, то для России такие меры могут дать и противоположный эффект. То же самое может быть применимо в отношении различных ограничений, например на те или иные способы выплат или проведения расчетов. Учет лучшего опыта необходим, но в силу целого комплекса причин, мы должны и можем на его базе создать и реализовать собственную эффективную стратегию повышения доли безналичного оборота в экономике.

В рамках стратегии должны быть проанализированы все ограничения, существующие сегодня для развития доступных форм карточных продуктов для молодежи, начиная как минимум с 14 лет. Стимулирование предприятий по широкому внедрению корпоративных карт может предусматривать упрощенный режим налоговых и других проверок для предприятий максимально перешедших на безналичные способы работы, приоритеты для участия в региональных и федеральных программах, программах ГЧП и другие. Также необходимо стимулировать сегмент МСП к использованию карточных технологий для работы с выручкой, в том числе с использованием розничной инфраструктуры (банкоматов, банкоматов с функцией кэш-ин).

Необходимо проработать и последовательно устранить все понятийные и содержательные нестыковки, во всем объеме законодательной базы, регулирующей среду безналичных расчетов.

Следует обратить внимание на тот факт, что закон о НПС предусматривает фактическое стимулирование создания небанковских кредитных организаций. С одной стороны, это положительная тенденция, с другой, —сегодня формируется класс расчетных небанковских кредитных организаций, которые выступают расчетными центрами платежных систем, объединения банкоматных сетей и других социально-значимых элементов платежного рынка.

Если для банков проводится последовательная политика повышения капитала, то к небанковским кредитным организациям — требования минимальны! Необходимо рассмотреть вопрос о формировании повышенных требований к капиталу расчетных НКО, которые играют существенную социальную роль в оказании платежных услуг. Данная мера может стать важным фактором поддержания доверия населения и рынка к стабильности функционирования платежной системы.

 

По итогам Парламентских слушаний в Госдуме, 3 апреля 2012 года