Банковское обозрение

Финансовая сфера


20.07.2020 Аналитика
Платежи в пользу бедных

Банковское сообщество обоснованно выступает против регуляторных изменений платежной индустрии. Но это лишь маневры на вершине айсберга назревающих социально-экономических противоречий


Посмотрим на законопроект о запрете комиссий при оплате коммунальных услуг, который во втором чтении приобрел выраженный популистский формат. К сожалению, он встал в один ряд с другими инициативами, декларируемая польза которых перечеркивается издержками практической реализации. 

Итак, текущая редакция законопроекта предлагает следующее: «С граждан, которым выплачиваются пенсии... а также с граждан, получающих субсидии на оплату жилого помещения и коммунальных услуг... кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги...».

Изначально сомнительная инициатива доводится до абсурда. Помимо прочего банкам предстоит невообразимый квест по определению льготных категорий граждан и созданию разных условий тарификаций и расчетов. Или простое решение — отказаться от предоставления этих услуг, что приведет к дальнейшему перекосу рынка в пользу крупнейших игроков.  

Причем, будем откровенны, большой проблемы с комиссиями не существует изначально. Это следует, например, из анализа рынка платежей физлиц за услуги ЖКХ, проведенного Ассоциаций банков России. Вот некоторые выдержки: 

«…Средневзвешенное значение комиссии за оплату услуг ЖКХ через кредитные организации составляет около 0,4%.

…Порядка 70% физических лиц не уплачивают комиссию при оплате услуг ЖКХ в кредитных организациях. 

…Около 20% физических лиц при оплате услуг ЖКХ через кредитную организацию уплачивают комиссию до 1% включительно. 

…В случае принятия законопроекта, менее 30% граждан получат экономию денежных средств (причем, порой незначительную для их бюджетов), но при этом все потребители лишатся привычных способов оплаты и удобных сервисов в результате значительного сжатия инфраструктуры по приему платежей и вырождению финтех-сервисов». 

АБР предлагает некоторые корректировки, в частности включить в субъекты регулирования Почту России и предусмотреть право взимать комиссию с получателя платежа. Будут ли услышаны и учтены эти предложения? В ситуации с регулированием ставки торгового эквайринга мнение банковских ассоциаций, взывающих к здравому смыслу, было проигнорировано. 

Однако речь не совсем об этом. За последние карантинные месяцы были озвучены еще несколько инициатив, затрагивающих и финансовую индустрию: 

  • введение налогообложения доходов от депозитов на сумму более 1 млн рублей, а также выплат по облигационным купонам; 

  • повышение ставки НДФЛ на сумму годового дохода, превышающего 5 млн рублей. 

Усматриваю в этом ряду изменений некоторое общее свойство. Подразумевается, что проблемы бедных будут решаться за счет среднего класса. Это еще куда бы ни шло, если бы речь шла о неких реальных механизмах борьбы с бедностью. Хуже, что эффект от этих нововведений может быть ничтожным. Так, по оценке главы государства, повышение ставки НДФЛ принесет бюджету около 60 млрд рублей (1,5% от 4 трлн рублей подоходного налога, собранного в 2019 году). Дискуссия о прогрессивной шкале не прекращается много лет, и риски, связанные с перетоком в теневые доходы и администрированием, хорошо известны.

В результате таких изменений транзакционные издержки бизнеса и госорганов увеличиваются, а вот экономический эффект остается под вопросом. Может быть, это реакция на запрос социальной справедливости? Оценит ли обездоленный электорат решения в духе «наконец-то потрясут богатеньких москвичей»? 

Думаю, это опасный политический нарратив, усугубляющий расслоение общества. Вбивается клин между малообеспеченным и не сверхбогатым, нет, а средним классом, который, по мнению экономистов, и так наиболее сильно рискует пострадать вследствие пандемии. Под колоссальным ударом оказался малый и средний бизнес, не избежать проблем и прослойке корпоративных карьеристов. 

Банкам предстоит невообразимый квест по определению льготных категорий граждан и созданию разных условий тарификаций и расчетов

Проблема бедности, несомненно, — одна из важнейших для России и всего мира, она не может быть решена простыми, понятными средствами. Конечно, нужно поддерживать пенсионеров и другие социально незащищенные группы всеми возможными способами. Да, ряд принятых в России мер по поддержке таких людей (кредитные каникулы, пособия на детей и т.п.) был, возможно, и недостаточным по сравнению с мерами: принятыми в других странах, но прямолинейными и не вызывающими вопросов. 

Но показное давление на средний класс (среди которого год от года возрастает стремление к эмиграции), предпринимаемое в пользу бедных, определенно не тот драматический прием, который реализует сценарий искоренения бедности и повышения уровня жизни в стране. 





Сейчас на главной