Национальные проекты и открытые платформы

Если говорить о нацпроектах, то инфраструктурные решения, над которыми работает Банк России, бесспорно, очень значимы как для экономики страны в целом, так и для участников рынка и потребителей. Однако наибольшая ценность подобных решений заключена именно в их интеграции между собой и возможности получать бесшовные сервисы в единой среде. Какой потенциал для бизнеса и потребителей это несет? Через надстройку каждого из подобных инфраструктурных решений можно создать собственные цифровые продукты и сервисы, которые позволят совершать большое количество бесшовных финансовых и нефинансовых операций. 

В то же время стоит взглянуть на это более широко: несмотря на все неприятные последствия коронавируса, процесс глобализации будет продолжаться и принцип «открытости» бизнеса становится серьезным конкурентным преимуществом. Мы, в QIWI, наблюдаем устойчивый тренд в подобной области и с учетом особенностей финтех-развития b2b-рынка трансформируем наш бизнес не просто в платформу, а в открытую платформу, которая позволяет участникам рынка, независимо от их размеров и возможностей, создавать удобные продукты для конечного потребителя, концентрируясь именно на своей идее. 

Цифровые платформы можно отнести к подрывному классу инноваций, которые интегрирует бизнес, создавая ту самую инфраструктуру, о которой так много говорят сейчас. Исторической аналогией можно считать появление рынков (своего рода средневековая торговая инфраструктура, которая носила платформенный характер) более 3 тыс. лет назад. Они упростили логистику, коммуникацию между торговцами и создали своего рода офлайн-платформу для предпринимателей и потребителей. Спустя тысячи лет эволюции мы видим аналогичные платформы, только в онлайне, это Uber, Alibaba, Amazon или такие национальные платформы, как СБП или Aadhaar. Следующий этап эволюции — бесшовность использования для клиентов, когда миграция между различными сервисами или даже поставщиками происходит незаметно для потребителя. 

Национальные платформенные решения создают серьезное конкурентное преимущество для российского рынка в целом, и в ближайшей перспективе можно ожидать роста уровня развития финтех-сектора. При этом национальные инициативы не должны ограничивать развитие частных платформенных решений, а наоборот, должны оказывать стимулирующий эффект для появления новых корпоративных кобрендинговых платформ. 

Открытые платформы могут состоять из множества элементов, таких как супераппы, маркетплейсы, решения на основе WL или BaaS, и создавать прирост капитала не только на потребительском рынке, но и на корпоративном, причем в последнем случае это может оказать значительный эффект на конкуренцию и экономические показатели страны. 

Имеет ли будущее ДБО?

Технология предоставления банковских услуг, по сути, является инструментом, который помогает банку адаптироваться под потребности клиентов, и в последнее время ДБО в целом достаточно серьезно эволюционировало и претерпело множество изменений. 

Как технология ДБО однозначно продолжит существование, однако будет трансформироваться вместе с рынком. На опыте QIWI мы уже видим изменения. Любой банк, даже самый технологически продвинутый, в принципе не может быть гибким в определенных процессах. Это обусловлено законодательными требованиями, необходимостью соблюдать ПОД/ФТ и огромное множество локальных требований со стороны регулятора. 

В качестве примера приведу кейс. Для подключения поставщика услуг в мобильный банк той или иной кредитной организации, в чью пользу клиент мог бы совершить платеж, необходимо заключить договор, пройти согласования, комплаенс и еще ряд процедур. В масштабах одного поставщика это не вызовет сложностей, но банкам требуется подключать сотни и тысячи поставщиков, чтобы оставаться конкурентоспособным на рынке. Для этого нужно обойти тысячи компаний, заключить с каждой договор, произвести процесс интеграции. Это серьезные затраты внутренних ресурсов, растянутые на длинный промежуток времени. Однако заниматься подобным в эпоху цифровых платформ и сотрудничества кажется пережитком прошлого. Бизнес каждого игрока финансового рынка должен концентрироваться на том, в чем он является лучшим. 

QIWI активно развивает открытую платформу для b2b2c-рынка, предоставляя набор различных интеграционных финансовых сервисов, в том числе и в части ДБО. Мы уже аккумулируем более 13 000 крупных поставщиков услуг, в чью пользу можем проводить платежи, и предоставляем интеграционное решение для ДБО. Банку достаточно заключить один договор с QIWI, и мы настроим и интегрируем платежный шлюз, который позволит клиентам банка-партнера из контура его онлайн- или мобильного банка, а также с банкоматов совершать необходимые операции в пользу мерчантов. Это оплата связи и Интернета, ЖКУ и штрафов, платежи по кредитам, оплата туристических путевок, благотворительные взносы и многое другое. 

Тем самым банк может существенно сократить как стоимостные, так и временные издержки на данную часть работы, получив комплексное решение, способное легко интегрироваться и настраиваться под запросы клиентов. Кроме того, ДБО позволяет банкам коммерциализировать свои сервисы за счет подключения поставщиков услуг по популярным категориям за счет верхней (взимаемой с клиента) или нижней (взимаемой с поставщика) комиссии, и это становится важным преимуществом в поиске банковских возможностей для увеличения прибыли. 

Private banking и универсальные платформенные решения

Справедливым будет сказать, что спрос порождает предложение — именно так можно охарактеризовать существование «финансовых бутиков», а точнее private banking. Универсальные платформенные решения же являются основой, а private banking — надстройкой. Клиенту важно получать индивидуальное обслуживание и уникальные предложения. Это свойственно и корпоративному сектору, однако если среди частных клиентов private banking является элементом статуса и возможностью получить лучшие условия, то в корпоративном секторе мы, в QIWI, считаем, что каждый b2b-клиент должен получать кастомизированные решения под конкретные задачи и потребности. 

Почти любая технология проходит сначала через корпоративный сегмент, где все сложно, долго, непонятно и порой некрасиво. Конечный же потребитель видит только красивую и удобную front-end часть

Тем не менее финансовые бутики в будущем претерпят изменения, поскольку с развитием технологий личные виртуальные ассистенты, основанные на технологии ИИ и чат-ботов, персонализированные предложения и условия на основе анализа данных, а также многие другие эксклюзивные сервисы и условия станут доступны всем. Аналогичная эволюция ожидает и универсальные решения, которые будут легко кастомизироваться под запросы клиентов.

Мы часто говорим о том, как технологии меняют наш образ жизни, но мало кто задумывается о том, что почти любая технология проходит сначала через корпоративный сегмент, где все сложно, долго, непонятно и порой некрасиво. Конечный же потребитель видит только красивую и удобную front-end часть. Одной из ключевых задач цифровых платформенных решений является как раз переход к формату, при котором b2b-рынок получит ту самую простоту, легкость и красоту, которую видим мы как клиенты.