— Михаил Викторович, банку «Ассоциация» исполнилось 20 лет. Что можно считать главным результатом работы кредитного учреждения?

— Основные достижения банка — это сложившаяся репутация и четко выстроенная структура удаленных подразделений. КБ «Ассоциация» участвует во всех значимых региональных программах, сотрудничает с реальным сектором региона и активно взаимодействует с правительством Нижегородской области. Одним словом, мы построили универсальный региональный банк с эффективно работающей филиальной сетью, который отличается устойчивостью и дорожит своими клиентами. С нами сотрудничают как лидеры областной промышленности, так и небольшие предприятия, мы работаем с физическими лицами и обслуживаем районные бюджеты. Сочетание универсальности, ориентированности на регион и хорошей репутации — это то, чем нам вполне можно гордиться.

— Как банк «Ассоциация» пережил кризис? Были ли проблемы с просроченной задолженностью?

— Кризис для всех стал тяжелым испытанием. Я благодарен клиентам и акционерам за то, что они в трудный момент поддержали банк. У нас практически не было оттока денежных средств. Более того, в самый напряженный момент акционеры направили на депозиты дополнительные личные средства. Благодаря объединенным усилиям мы преодолели кризис без потерь, работали в обычном режиме.
Конечно, в кризисный период и у нас начала расти просрочка, но уже в феврале-марте 2009 года этот процесс прекратился. За все это время ее максимальное значение не превышало 3%. Во многом это было связано с традиционным для нас консервативным подходом к оценке кредитных рисков. Мы всегда помним, что работаем с деньгами наших клиентов, несем за них ответственность, и это обязывает нас быть предельно аккуратными в своих действиях.

— Какие отрасли быстрее других поднялись после кризиса? Какова роль господдержки в этом процессе?

— Экономика России, в том числе и Нижегородской области, восстанавливается, но о полном выходе из кризиса говорить еще явно преждевременно. Пока темпы роста в нашем регионе не столь существенны, как бы всем нам хотелось, но надо понимать, что особенность нижегородской промышленности – в преобладании обрабатывающих отраслей. У нас нет сырья, но есть собственные силы. И с таким ресурсом регион демонстрирует вполне достойные результаты. Быстрее прочих приходят в норму обрабатывающая промышленность и наукоемкое машиностроение.
Роль господдержки в процессе развития кредитования колоссальна. Так, в Нижегородской области создан специальный залоговый фонд, причем закон был принят еще до кризиса. Правительство области предоставляет залоги, давая тем самым гарантии для начинающих предприятий, представивших качественный бизнес-план. Ни одного случая невозврата по этой программе еще не было за все время ее существования. Работает и программа предоставления государственных областных гарантий — это для крупных предприятий. Создано агентство по развитию системы гарантий для малого и среднего бизнеса — фонд, через который область помогает с обеспечением кредитов. Осуществляется компенсация процентной ставки для компаний, работающих в сельском хозяйстве, а также по автокредитам. 
В момент начала кризиса губернатор Нижегородской области Валерий Шанцев создал координационный совет, куда вошли руководители экономического блока, правоохранительных органов, представители территориального управления Банка России, ряда федеральных структур, промышленники и банкиры. В острой фазе кризиса мы собирались ежедневно и оперативно решали возникающие проблемы. По сути, это был один из рычагов ручного управления областью в тяжелейший для нее период. Часть механизмов по борьбе с кризисом, разработанных при нашем непосредственном участии, была вынесена руководством Приволжского федерального округа на федеральный уровень. Мне как практикующему банкиру особенно приятно, что рекомендациям банковского сообщества на корсовете всегда внимательно прислушивались и оперативно реагировали на наши нужды. Координационный совет работает до сих пор, только теперь он переориентирован на задачи экономического развития.

— Насколько остра для регионов проблема доступности банковских услуг? Какова стратегия банка по развитию сети?

— Жители небольших населенных пунктов в России довольно слабо обеспечены банковскими услугами. Поэтому наш банк принял специальную программу, одобренную правительством Нижегородской области, предусматривающую открытие удаленных структурных подразделений на территории региона. В 2009–2010 годах мы предоставили доступ к банковским услугам районам, в которых проживает более 112 тысяч человек. До этого в некоторых поселках не было даже отделений Сбербанка. Уже в ближайшее время мы будем предоставлять полный спектр традиционных банковских услуг во всех северных районах Нижегородской области.
В нашей сети нет ни одного убыточного отделения. Как мы этого добились? Мы много внимания уделяем оптимизации расходов, не раздуваем штат отделений. Для нас очень важно понимание специфики региона и предоставление именно востребованных в данном районе услуг. Мы активно сотрудничаем с местными администрациями: банк «Ассоциация» выиграл тендеры на обслуживание всех бюджетных предприятий в тех районах, где присутствует. Допофисы дают банку до четверти прибыли, и одновременно широкое присутствие в Нижегородской области повышает статус и социальную значимость банка.

— Каково ваше отношение к проблеме повышения минимального капитала банков? Способен ли небольшой региональный банк быть современным?

— Безусловно, способен. А что касается размера банка, то он прежде всего должен соответствовать масштабам региональной экономики. Например, в Нижегородской области, благополучном, сильном регионе, входящем в пятерку наиболее промышленно развитых областей страны, банк с капиталом менее 180 млн рублей работать не сможет. А если говорить о маленькой республике на Кавказе, то там экономика меньше, и большая кредитная организация там не будет востребована. Я знаю много высококлассных региональных банков, работающих на Северном Кавказе, у которых капитал меньше 180 млн. При этом они соответствуют нуждам региона, у них хорошая ситуация с просрочкой, а кредитование поставлено на высокий уровень. Почему такие банки должны обязательно становиться большими? А современные IT-системы у них появятся, когда конкуренция заставит их это внедрить.

— В одном из выступлений вы отметили, что главной проблемой банковской отрасли становится ее непривлекательность для инвесторов. Как изменить ситуацию?

— Для этого «Стратегию развития банковского сектора РФ на период до 2015 года» необходимо дополнить новым пунктом. Нужно прописать пути решения этой проблемы, которую я считаю главным тормозом развития российской банковской системы. Ведь именно в этом причина и нехватки капитала, и низких темпов развития, и дороговизны ресурсов, и трудного доступа к ним, и невыполнения банковской системой своей основной задачи — обеспечения экономики кредитными ресурсами в необходимом объеме для модернизации. Я предлагаю, чтобы Ассоциация «Россия» и АРБ совместно разработали отдельный пункт «Стратегии» — детальные, практические предложения по повышению инвестиционной привлекательности российской банковской системы, российских банков.