Павел Самиев: Василий Васильевич, что означает понятие ESG, как вы видите социально ответственный банк? Почему именно такую модель развития выбрали для себя и в чем значимость для страны, для населения, для общества социально ответственных банков?

Василий Высоков: Социально ответственный банкинг — это одно из направлений поиска новой модели работы на финансовых рынках. На сегодняшний день существует несколько опций: этический, зеленый банкинг, социальный, ответственный банкинг. Все эти направления сегодня обобщаются термином ESG (environmental, social, governance — экологическая, социальная и управленческая ответственность). Мы выбрали такую ESG бизнес-модель, потому что с самого начала своего создания банк «Центр-инвест» работал как лаборатория реформ на юге России. Когда начали выходить на международный уровень, рассказывать о том, что делаем и как, выяснилось, что это направление называется sustainability (устойчивость). На международных рынках доступ к финансированию получают только компании, которые придерживаются этих трех принципов, и мы чувствуем себя комфортно, когда представляем работу Банка в терминах ESG. Параллельно мы приобрели очень интересный опыт, связанный с внедрением corporate governance, и он оказался очень успешным. ESG-банкинг часто воспринимают как благотворительность, как рекламную акцию. Опыт банка «Центр-инвест» убедительно доказывает, что соответствие ESG-принципам обеспечивает нашим бизнес-продуктам более высокую рентабельность. Когда я сегодня слышу дискуссии о том, что бизнес должен быть только социальным и вместо получения прибыли заниматься социальными вопросами, я не разделяю эту точку зрения по одной простой причине: бизнес должен быть всегда рентабельным. Для решения любой социальной проблемы нужны деньги, эти деньги берутся только из прибыли. Но социально ответственный бизнес расширяет пространство учитываемых рисков во времени (вчера, сегодня, завтра, послезавтра) с учетом всей экологии всей планеты и с учетом интересов разных социальных групп, связанных с бизнесом банка и с бизнесом клиентов. Это такая экосистема, в которой бизнес и должен развиваться.

ESG — это прежде всего экологическая ответственность. Здесь мы говорим не только о сокращении потребления энергоресурсов и вредных выбросов, но и о повышении эффективности всех процессов производства и потребления. Проекты, реализованные с помощью кредитов банка «Центр-инвест» на сумму около 18 млрд рублей, сократили выбросы СО2 на 200 тыс. тонн в год, столько же, сколько очищают 8 млн деревьев. Что касается социальных проблем, то сегодня возрастает роль общественных благ и услуг, которые нужны всем, но оплачивать которые не хочет никто. Яркий пример — ремонты многоквартирных домов. Но ESG-банкинг успешно решает эту проблему: лучший способ сохранить деньги на ремонт многоквартирных домов — получить кредит, отремонтировать подъезды, крыши и подвалы, а затем радостно жить в отремонтированном доме и погашать кредит за счет обязательных накопительных взносов в фонд капремонта. Более 40 тыс. человек улучшили свои условия и живут в отремонтированных домах благодаря кредитам банка «Центр-инвест».

Что касается локализации лучшей практики корпоративного управления, то мы переделали все наши правила и процедуры, убрали все разночтения и неоднозначности толкования законодательства, оптимизировали многие процессы, сформировали новую культуру. В конце концов мы вышли на международные рынки социальных инвестиций, в 2017 году получили нового акционера из Швейцарии, и это помогает нам сейчас.

Павел Самиев: Можете привести примеры продуктов, может быть, кобрендинговых, каких-то совместных продуктов с организациями — благотворительными фондами или еще что-то?

Василий Высоков: Я вам расскажу о дискуссии, которая была у меня со швейцарским фондом responsAbility Investments AG. На вопрос, почему они инвестируют в банк «Центр-инвест», они откровенно сказали, что исходя из своей инвестиционной декларации обязаны инвестировать в малый бизнес, в сельское хозяйство, в энергоэффективность. В банке «Центр-инвест» это все «в одном флаконе». Все наши акционеры, все наши партнеры получают от нас информацию о том, что мы делаем и как. И статсборник по целям устойчивого развития в региональном разрезе, который мы сделали вместе с Ростовским облстатом, — это пример того, как мы вместе эту задачу решили. Отмечу, что это первый в мире подобный проект.

Соответствие ESG-принципам обеспечивает нашим бизнес-продуктам более высокую рентабельность

Но мы уже пошли дальше: взяли все наши продукты, оцифровали их и на основе общероссийского классификатора видов экономической деятельности получили матрицу взаимосвязей наших продуктов и услуг с целями устойчивого развития. Оказалось, что и для национальных проектов можно построить такую же матрицу. На сегодняшний день наше участие в национальных проектах — около 40 млрд рублей. Это то, что мы реализуем в рамках госпрограммы. То есть мы делаем сегодня уже больше, чем указано в нацпроектах (по крайней мере в регионах нашего присутствия).

Павел Самиев: Как вы считаете, больше ли доверия у потребителей, инвесторов к социально ответственным банкам?

Василий Высоков: Регулирование финансовых рынков необходимо для сохранения доверия общества к операциям на этих рынках. Но даже самые лучшие регуляторные требования не покрывают все ситуации. Поэтому банки, другие участники финансовых рынков для повышения доверия клиентов добровольно берут на себя обязательства по регулированию своей деятельности. Такая работа — не благотворительность, она — инструмент повышения конкурентоспособности, поскольку позволяет: обеспечить однозначность разночтений инструкций, оптимизировать процедуры и технологические процессы, сформировать новую корпоративную культуру и расширить доступ на международные финансовые рынки. Существуют разные объединения участников рынка, которые придерживаются определенных принципов саморегулирования: устойчивый, ответственный, социальный, зеленый, этический банкинг. Есть аналитические инструменты, которые оценивают масштабы бизнеса по близким направлениям. Например, на принципах ESG в мире работают компании, стоимость активов которых превышает 80 трлн долларов, стоимость активов под управлением инвестфондов на принципах ESG превысила 30 трлн долларов.

Павел Самиев: Для вашего банка ключевое направление — работа с малым бизнесом. Насколько работа с сегментом повышенного риска оправдана, есть ли у вас какие-то специальные социальные программы поддержки бизнеса?

Василий Высоков: Да, сегмент МСБ для нас ключевой. Для работы с ним у нас сформирована эффективная система оценки и минимизации рисков кредитоспособности. Многолетний опыт доказал, что, несмотря на значительный кредитный риск, малый бизнес может стать одним из основных драйверов развития Банка. Благодаря качественной верификации кредитоспособности заемщика Банк имеет возможность уменьшить риск невозврата средств. Или, например, финансирование стартапов — самый рискованный вид кредитов для многих банков. Основные препятствия для развития этого кредитного продукта — отсутствие у начинающего бизнесмена знаний, необходимых для предпринимательской деятельности. В банке «Центр-инвест» молодым предпринимателям помимо финансовых услуг оказывается информационная и консультативная поддержка. Акселератор банка «Центр-инвест» — это инновационная площадка для открытия и интенсивного развития бизнеса, а также бесплатный курс онлайн- и офлайн-обучения, которым может воспользоваться каждый желающий. Более того, в акселераторе доступно наставничество со стороны опытного предпринимателя (владельца или руководителя крупной компаний, имеющего опыт в бизнесе не менее 10 лет).

Павел Самиев: Что получает бизнес от банков, понятно, но в чем ключевые точки роста этого сегмента для банков в будущем?

Василий Высоков: Для банков преимущества работы с малым и средним бизнесом очевидны. Во-первых, это большой рынок (число субъектов МСБ в 20 раз больше остальных юридических лиц), во-вторых, низкая концентрация рисков. Для банка это также диверсификация рисков: место ушедшей с рынка компании МСБ всегда займет другая. Это и готовность бизнеса к инновациям, и быстрая адаптация к новым вызовам, что позволяет всегда держать руку на пульсе потребительского спроса.

На принципах ESG в мире работают компании, стоимость активов которых превышает 80 трлн долларов, стоимость активов под управлением инвестфондов на принципах ESG превысила 30 трлн долларов

Банки любят МСБ и умеют с ним работать. За первые полгода 2019-го банки выдали МСБ кредитов на 3,5 трлн рублей. Объем финансирования по национальному проекту «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» составил 2,5 млрд рублей. Банки на практике реализуют многие положения национального проекта: осуществляют, как мы, обучение МСБ, растят новые поколения предпринимателей, внедряют цифровые технологии, оказывают информационную поддержку предпринимателям, консультативные юридические услуги, организуют наставничество.

Павел Самиев: Если резюмировать, то модель ESG действительно повышает инвестиционную привлекательность банка, как мы видим из опыта, повышает даже и рентабельность?

Василий Высоков: Верно, такая модель более эффективна, поэтому она и обладает инвестиционной привлекательностью. ESG — это бизнес, обладающий своими особенностями и конкурентными преимуществами. Это не просто «купля-продажа рисков» (выросли риски — повышаем ставки), а реальное управление ими, с реальными затратами ресурсов для их снижения, для доступности кредитов, роста рентабельности за счет сокращения числа дефолтов клиентов.