Банковское обозрение

Финансовая сфера

27.05.2019 Аналитика
Спрос на блокчейн растет, но медленно

Опытом использования блокчейна в контексте облачных решений делится Денис Додон, директор центра разработки инноваций Альфа-Банка



Денис Додон, Альфа-Банк. Фото: Альфа-Банк Что сдерживает распространение блокчейна в России? Как от экспериментов перейти к результатам — создавая новые приложения «с нуля» или добавляя технологию в существующее решение? Какую блокчейн-платформу выбрать и в каких бизнес-процессах применять?

— Денис, чем занимается руководимый вами Центр инноваций и какое место отводится технологиям блокчейн?

— Центр инноваций входит в структуру CIB (Corporate & Investment Bank). Прежде всего мы ориентируемся на потребности крупного отраслевого бизнеса, который, в свою очередь, является потребителем либо поставщиком в другие сегменты — SME, ретейл. Поэтому предложения разрабатываются сквозные. Подход простой: дать решение клиенту/партнеру/контрагенту вашего клиента. Это предполагает понимание отраслевого сегмента, циклов и особенностей экономических отношений внутри них, а также предоставление решений через отрасли и клиентов посредством внедрения технологий на базе уже используемых.

К технологии блокчейн внимание сегодня большое, так как она позволяет ускорить бизнес-процессы. До сих пор считается, что между счетами юридических лиц деньги ходят 3–5 дней именно потому, что процессы инициации отправки денег, мгновенного их трекинга и проверки статуса отправки внутри систем компаний разрознены, что приводит к потере времени, а клиентский сервис оказывается не на высоте. Технология же распределенных реестров позволяет синхронизировать данные и ускорить процессы, мы в этом убедились на практике.

Работать с блокчейн-платформами программисты привыкают достаточно быстро, труднее запускать проекты, в которых участвует большое число сторон, поскольку каждой требуется интеграция. У нас есть постоянные команды, которые занимаются этим направлением, что крайне важно. Ведь самое сложное — «подружить» блокчейн с унаследованными решениями (legacy) и встроить в основные системы (backend). Ценность именно в этом, и мы считаем, у нас это получается.

— Согласно исследованию Oracle, российские компании с энтузиазмом относятся к таким прорывным технологиям, как блокчейн, но в действительности наблюдается сильный разрыв между уровнем ожиданий и степенью проникновения технологий. Каково ваше мнение: 2019 год станет годом блокчейна в России?

— Рынок становится достаточно зрелым, спрос на блокчейн растет, но медленно. Есть такое понятие «watchful waiting», т.е. выжидательная тактика. Оно очень хорошо характеризует состояние нашего рынка: большая часть рынка присматривается, но пока ждет доказательств того, что это действительно работает.

К сожалению, долгое время ставился знак равенства между блокчейном и криптовалютой. В случае же контролируемого блокчейна (permissioned chain) речь идет о бизнес-процессах, прежде всего оптимизации издержек и управления продажами.

Блокчейн трансформирует многое, но работать с ним с точки зрения целевой архитектуры умеют пока немногие, поскольку это требует дизайн-мышления и знания интегрированных, распределенных бизнес-процессов

Сдерживающим фактором по-прежнему остаются инфраструктурные затраты каждого участника на своей стороне. Есть проблема с разъяснением ценности потенциальным пользователям — каждый раз приходится делать индивидуально. Нужно сказать, что во многих процессах банк — не ключевой игрок, но свою часть, которая неотделима от основных процессов, мы всегда готовы встроить.

— В каких бизнес-процессах целесообразно применять блокчейн?

— Это прежде всего взаимодействие внутри вертикально интегрированных компаний, где процесс создания стоимости, контрактные отношения и расчеты находятся внутри системы. Внутри нее мож-но реализовать цифровое казначейство, банковское сопровождение контрактов или отдельных финансовых взаимоотношений при помощи блокчейна. Полагаю, что в подобной экосистеме такие решения, как Oracle Blockchain Platform, могут успешно применяться, поскольку оператор такого решения может находиться внутри периметра компаний.

— Вы используете блокчейн для задач Альфа-Банка или для задач клиентов? Какое место он занимает в цифровой трансформации Банка?

— Крупной организации требуется время, чтобы созреть для применения чего-то новое. Часто это сдерживается унаследованными системами, которые нельзя заменить мгновенно, да и архитектуру процессов также приходится менять. Нужно признать, что банки в целом не хотят меняться, но вынуждены делать это под давлением внешних факторов (клиентского спроса, конкуренции с альтернативными банковскими сервисами, поиска путей снижения стоимости процессов), чтобы продукт давал скорость и удобство.

Изменить банк может только его клиент. Поэтому мы сегодня меняем процессы под потребности клиентов, особенно когда речь идет о блокчейне. У нас создан специальный шлюз, через который смарт-контракты могут взаимодействовать с платежной инфраструктурой Банка — интеграция бесшовна на 100%. Изначальный толчок дал клиент. В конце 2016 года авиакомпания S7 Airlines сделала с нами первый цифровой аккредитив, что подтолкнуло искать пути дальнейшего применения.

В одном из проектов мы начинаем применять блокчейн для управления внутренними процессами посредством внешней бизнес-логики. Практика показала, что иногда это оказывается быстрее и дешевле, так как построить новый процесс с нуля проще, чем «воевать» с большим количеством унаследованных процессов.

Стоит отметить, что развивается вывод новых продуктов, помимо расчетных, с использованием блокчейна. Но тут как всегда множество вопросов — есть ли спрос, не преждевременно ли предложение, на чем приоритет и др.

Мне видится, что блокчейн трансформирует многое, но работать с ним с точки зрения целевой архитектуры умеют пока немногие, поскольку это требует дизайн-мышления и знания интегрированных, распределенных бизнес-процессов.

— Помимо финансовых транзакций планируете ли вы развивать другие направления применения блокчейна, например, для поддержки цепочек поставок?

— Да, мы рассматриваем решения в разных категориях: платежи (Payments), финансирование торговых операций (Trade Finance), финансирование кредита поставщика (SCF), рынки капитала (Capital Markets), управление идентичностью (Identity) — все находятся в разной стадии проработки. Мы открыты предложениям участников рынка и готовы встраивать цифровые финансы.

— Альфа-Банк реализовал уже несколько проектов по блокчейну. Расскажите о них подробнее.

— С авиакомпанией S7 Airlines реализовано два проекта: цифровой аккредитив и B2B-решение для агентов авиакомпании, реализующих билеты. Схожий кейс — с участием «Газпронефть-Аэро» по заправке самолетов c использованием технологии Hyperledger Fabric. И в том, и в другом случаях роль банка — встраивание финансового сервиса в процессы взаимодействия клиентов для осуществления мгновенных или отсроченных расчетов. В решении по заправке самолета расчеты производились по факту заправки, а смарт-контракт служит для холдирования средств и их перевода по факту заправки.

Блокчейн-узел всегда должен находится в инфраструктуре банка

Легенда решения: оба рынка (как продажи билетов, так и топлива) предполагают работу на рынке только с обеспечением — или депозит, или банковская гарантия. Технология позволяет уйти от этого и производить расчеты мгновенно между счетами в момент совершения заказа. Если первый кейс в части билетов активно работает — подключаются новые агенты, то второй кейс развивается медленнее, поскольку разные участники рынка по-разному видят решение. Однако сам факт применения блокчейна признан успешным, и можно ожидать, что развитие скоро пойдет быстрее.

Данное решение легко встраивается в бизнес-процессы B2B-сегмента. Большинство промышленных компаний начинает работать с готовыми web-приложениями, но в силу их высокой стоимости и комиссий международных платежных систем эквайринг применяется слабо. Блокчейн решает эту задачу, так как процессинг обходится дешевле, а деньги со счета мгновенной оплаты покупателя поступают немедленно. Для постоянных покупателей, например металлургического предприятия, это решение можно встроить уже сегодня.

Поскольку 80% российского рынка — авансы, решение подходит практические везде. В зависимости от проекта здесь может найти применение и Oracle Blockchain Cloud Service, тем более что Oracle поддерживает Hyperledger Fabric.

Еще один проект реализован в области ЖКУ с «Квартплатой-24» и нацелен на проведение прозрачных расчетов и обмен данными с участниками сегмента ЖКУ (ЕИРЦ, ресурсоснабжающие организации, сборщики). Проект имеет большую перспективу, так как на этом рынке присутствует недоверие, а блокчейн эту проблему решает.

— С какими сложностями приходится сталкиваться при внедрении блокчейна? Планируете ли использовать облачные блокчейн-платформы, в частности Oracle Blockchain Platform?

— Основные проблемы — постоянная эволюция технологии, сложность управления децентрализованными компонентами платформы и необходимость интеграции с существующими корпоративными приложениями. Если говорить о платформе Hyperledger Fabric, которую мы используем, она включает проверяющие узлы, сервисы для управления участниками, узлы, формирующие блоки, контейнеры для исполнения смарт-контрактов. И всегда стоят вопросы, где размещать компоненты платформы, кто ими будет управлять, кто будет контролировать, как это закрепить юридически и т.д.

Выбор оператора блокчейн-платформы всегда актуален. Если проект делать на 100% под себя, для поддержки внутренних процессов, то логично размещать все необходимое у себя. Если же проект нацелен на решение инфраструктурного вопроса в рамках какого-то отраслевого сегмента, то логично, чтобы оператор был внешний и независимый. Есть проекты, в которых именно такое решение предпочтительно.

Проблема не в блокчейне и не в облаке, а в готовности backend-систем взаимодействовать с ними. Потому пока значительная часть рынка ждет изменения законодательства, а лишь малая его часть занимается изменением процессов для этого. Впрочем, проблема скорее не в законе, а в восприятии: на самом деле текущего законодательства достаточно для использования технологии.

Наша позиция: блокчейн-узел всегда должен находится в инфраструктуре банка. Oracle такое позволяет. Мы готовы рассматривать Oracle Blockchain Platform в связке с корпоративными потребителями решений Oracle. Согласно нашим тестам и исследованиям, в этой плаформе действительно хорош стек управленческих процессов. Он вполне может использоваться как отдельное готовое решение или в связке с корпоративными приложениями Oracle, так как в такой конфигурации интегрировать блокчейн-приложения в соответствующие бизнес-процессы проще, поскольку стеки технологий совместимы.




Присоединяйся к нам в телеграмм