Разрешенная маржа — 3%... Поправка?

Немало скрытого удивления в банковском секторе вызвало намерение правительства установить «конечную цену кредитов для заемщиков» на уровне «ставка рефинансирования плюс 3%». Речь шла о банковских кредитах, выдаваемых из средств госпомощи.

Однако поздно вечером 27 апреля появились информация о том, что Владимир Путин провел совещание Наблюдательного совета ВЭБа, на котором сказал, что Внешэкономбанк рассматривает заявки 12 банков на субординированные кредиты. И если заявки будут одобрены, то кредиты будут выданы «уже по новым правилам. Это значит, что кредиты должны выдаваться не менее чем на один год и под процентную ставку рефинансирования ЦБ +3%».

Теоретически можно предположить, что заявленные прежде лимиты на маржу по кредитам касаются все-таки только субординированных кредитов, выдаваемых ВЭБом. В этом случае цену «ставка ЦБ +3%» получит не конечный заемщик, а банк, который потом будет набрасывать еще свою маржу, выходя на все тот же минимум 20–25%. А пресловутый лимит в 3% — это наценка ВЭБа на государственные деньги.

Поскольку прямые опровержения в таких случаях недопустимы, то остается предполагать, что поправки осуществляются косвенным образом. И именно такая история приключилась с лимитированием банковской маржи тремя процентами.

Центробанк снизил ставку рефинансирования

Департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ сообщил, что совет директоров Банка России 23 апреля принял решение о снижении базовых процентных ставок.

С 24 апреля 2009 года ставка рефинансирования установлена в размере 12,5% годовых. А также установлены следующие процентные ставки:

- по кредитам овернайт Банка России — в размере 12,5% годовых;

- по ломбардным кредитам Банка России, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П на срок 1 календарный день, — в размере 11,5% годовых; на срок 7 календарных дней — в размере 11,5% годовых; на срок 30 календарных дней — в размере 11,5% годовых;

- по кредитам Банка России, обеспеченным активами или поручительствами, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007 года № 312-П на срок до 90 календарных дней — в размере 11,5% годовых, на срок от 91 до 180 календарных дней — в размере 12% годовых; на срок от 181 до 365 календарных дней — в размере 12,5% годовых;

- по операциям прямого РЕПО (по фиксированным процентным ставкам): на срок 1 день — в размере 11,5% годовых; на срок 7 дней — в размере 11,5% годовых;

- по сделкам «валютный своп» сроком на один день (рублевая часть) — в размере 12,5% годовых.

… а нормативы ФОР увеличил

Банк России 23 апреля принял решение о продлении установленных сроков поэтапного увеличения действующих в настоящее время нормативов обязательных резервов с ежемесячным их увеличением на 0,5 процентного пункта с 1 мая по 1 августа 2009 года. Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщил, что нормативы по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами, перед банками-нерезидентами и иные виды обязательств в иностранной валюте установлены в размере 1%. В августе этот норматив достигнет 2,5%.

Атака на АСВ: Турбанов выстоял

Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов 23 апреля был приглашен в Государственную Думу, где держал перед депутатами отчет о деятельности госкорпорации.

Поводом для встречи стала «Аналитическая справка о результатах деятельности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2007–2008 годы и первый квартал 2009 года», которую подготовил комитет по финансовому рынку. В этой справке депутаты Государственной Думы выразили недовольство работой Агентства, в частности они указывали на то, что средства, выделяемые АСВ, используются неэффективно, а деятельность Агентства при проведении процедуры банкротства банков непрозрачна. На основе этого высказывалось предложение об отставке главы АСВ Александра Турбанова.

Обвинения в неэффективном использовании средств были мотивированы тем, что, согласно справке, после отрицательной переоценки портфеля ценных бумаг фонда страхования вкладов по их котировкам на 1 января 2009 года сумма убытка составила 16,5 млрд рублей.

Агентство заверило депутатов, что планирует покрыть балансовые убытки прошлого года за счет доходов, полученных в 2009 году. Так, за I квартал текущего года, по предварительным данным, АСВ уже компенсировало убыток прошлого года на 44%. Кроме того, в Агентстве отмечают, что большая часть средств фонда инвестирована в облигации — один из наименее рискованных финансовых инструментов. Относительно непрозрачности деятельности при санации банков было заявлено, что все меры по финансовому оздоровлению осуществляются на основании специального плана, который согласовывается с Банком России.

В защиту АСВ и его руководителей выступили многие депутаты, среди них были Павел Медведев и Анатолий Аксаков. В результате прений принятие окончательного решения о будущем АСВ перенесено на июль. К этому времени должен быть подготовлен отчет Счетной палаты.

Некоторые наблюдатели отмечают, что мощнейшая атака на руководство АСВ может быть связана с кадровым конфликтом внутри самого Агентства — сокращением одного из замов, который мог иметь сильных покровителей.

Президент ждет снижения других ставок

Президент Дмитрий Медведев рассчитывает на снижение российскими банками ставок ипотечного кредитования. Об этом он заявил на встрече с губернатором Новгородской области Сергеем Митиным 24 апреля, передает агентство РИА «Новости».

Президент напомнил о недавнем снижении Центробанком ставки рефинансирования на 0,5%. «Будем надеяться, что это движение (снижение ставок по ипотечным кредитам) продолжится, — сказал Д. Медведев. — Это единственный выход сейчас. Чтобы нам не угробить саму идею, нужно обязательно субсидировать ставку по отдельным категориям граждан».

Согласно аналитическому отчету, подготовленному в конце апреля АИЖК, средняя фиксированная ставка предложения банков в рублях на апрель 2009 года находится на уровне 19,38%. Декларируемые банками ставки колеблются от 13,5 до более чем 35%.

По словам Д. Медведева, предполагалось, что обеспеченные люди будут сами брать ипотечный кредит — и люди готовы были брать, «но не по таким ставкам, как сейчас».

Бонусы банкиров — под контроль общественности

Председатель правительства Владимир Путин сделал на совещании правительства по экономическим вопросам 22 апреля ряд сенсационных заявлений. В частности, премьер потребовал от банков, получивших господдержку, отчитываться не только о кредитовании реального сектора в отраслевом разрезе, но и о бонусах топ-менеджерам.

Никогда прежде информация о доходах ведущих банкиров страны не становилась достоянием общественности. Причем очевидно, речь идет не только о банках с госучастием, но и о частных банках, как крупных, так и средних. Госпомощь в том или ином виде уже получили десятки банков.

Если опубликование данных о доходах руководителей страны и министров дало не очень много пищи для пересудов, то информация о бонусах банкиров может усилить негативное отношение общества к банкирам и довести его до стадии ненависти. Конечно, есть механизмы, позволяющие уменьшить долю бонусных выплат в структуре доходов банкиров. И все же эта информация вызовет в обществе шок. Примечательно также, что вторыми вслед за чиновниками раскроют свои премии не руководители ФГУПов и естественных монополий, а руководители банков, получивших госпомощь.

Правда и то, что еще ни один крупный бизнесмен в России не положил себе годовую зарплату в один доллар, как это нередко делают на Западе. Видимо, материальный уровень лидеров нашей экономики не позволяет им пойти на такой шаг.

Правительство намерено ограничить маржу по кредитам

Премьер-министр Владимир Путин, выступая на совещании правительства по экономическим вопросам, заявил, что банки, которые получают госпомощь, должны направлять эту госпомощь на кредитование по ставке рефинансирования плюс три процентных пункта — то есть 16% годовых. После снижения ставки рефинансирования на полпроцента с 24 апреля ставка кредитования из средств господдержки, согласно этой формуле, должна составлять 15,5%. «Это должна быть конечная цена для заемщика, включая все комиссионные выплаты», — подчеркнул Владимир Путин. Устанавливается и срок кредитования — не менее одного года.

При этом банк должен направлять на кредитование реального сектора ровно столько средств, сколько он получил госпомощи. Владимир Путин призвал Центробанк жестко следить за соблюдением этих условий.

Испытанным владельцам банков предложат три рубля на рубль

Премьер-министр Владимир Путин на совещании в правительстве по экономическим вопросам 22 апреля предложил дополнить механизм докапитализации банков посредством субординированных кредитов. Сейчас государство добавляет в капитал банков в виде субординированного кредита 1 рубль на каждый рубль, который вносят в капитал акционеры. Премьер предложил увеличить эту пропорцию до трех, если акционеры уже прошли первый этап докапитализации. То есть при последующих вливаниях государство уже будет добавлять три рубля на каждый рубль, вносимый акционерами.

«Первый вариант поддержки — «один к одному», когда на один рубль акционера государство вкладывает один рубль, — сохраняется для тех банков, которые не участвовали в этих мероприятиях до сих пор. Участие во второй стадии поддержки должно быть обусловлено участием в первой», — объяснил Владимир Путин.

Таким образом, банки, уже включившиеся в процесс докапитализации с помощью субординированных кредитов, получат еще более выгодные условия, что должно помочь им в борьбе с вымыванием капитала из-за роста «плохих активов».

Утром — госгарантии, вечером — залоги

Правительство пытается повысить эффективность госгарантий, предоставляемых по кредитам. 22 апреля премьер-министр Владимир Путин поручил Минфину и Центральному банку разработать такой порядок реализации государственных гарантий, при котором банк получает деньги по госгарантиям уже в момент невозврата долга, а не после реализации залога по невозвращенному кредиту. Прежняя схема предполагала, что банк сначала должен реализовать залог, а потом получать деньги, гарантированные государством. Этот механизм гарантий не был привлекателен для банков, так как реализация залога требует длительного времени, и деньги, выданные в кредит, который не возвращен, выводились из оборота банка надолго. Владимир Путин признал, что этот механизм гарантий оказался для банков не очень удобным.

Теперь же банк сможет рассчитывать на гораздо более скорое получение госгарантий, если заемщик не вернул кредит, — и потом уже вместе с государством разбираться с залогом.

Минфину и ЦБ дано две недели на подготовку нового механизма, который должен быть выработан сразу после майских праздников.

Сбербанк защитил свои кредитные авто в ГИБДД

Сбербанк подписал соглашение с ГИБДД о передаче сведений о кредитных автомобилях. Эта мера необходима для сокращения количества мошеннических схем с продажей на вторичном рынке кредитных автомобилей. До сих пор заключить договор с ГИБДД не удавалось ни одному банку.

Пресс-служба Волго-Вятского банка Сбербанка России 21 апреля сообщила о подписании соглашения между банком и ГИБДД Нижегородской области. В рамках этого соглашения банк информирует ГИБДД об автомобилях и их ПТС, находящихся в залоге до погашения заемщиками всей ссудной задолженности. Управление ГИБДД ведет учет полученной информации и уведомляет банк о случаях обращения владельцев таких автомобилей для регистрации или оформления дубликатов ПТС. Передача банком ПТС залоговых автомобилей в ГИБДД не предусмотрена.

По разным оценкам, на мошенничествах, связанных с продажей на вторичном рынке залоговых автомобилей, российские банки ежегодно теряют от 5 до 15% выданных кредитов.

Наладить государственный учет автомобилей под кредитным обременением, подобно тому, как ведется учет ипотечных квартир, — мечта банкиров. Пока предпринимались лишь попытки общественной самоорганизации. Так, с начала 2009 года автомобильный портал auto.ru вместе с Оргрэсбанком в тестовом режиме запустил проект vin.auto.ru. По замыслу авторов, вступившие в систему банки добровольно отправляют уникальные vin-номера кредитных автомобилей на сайт. И пользователи могут проверять автомобили на наличие залогового обременения в режиме онлайн. Достичь прямого контакта с базами данных ГИБДД и Сбербанка порталу до сих пор не удалось.

100 млрд рублей для малого и среднего бизнеса

Председатель Внешэкономбанка Владимир Дмитриев на Всероссийском форуме по малому и среднему предпринимательству отметил, что финансирование государством малого и среднего бизнеса существенно увеличилось за последнее время. Так, в прошлом году на поддержку этого сектора экономики через региональные банки было направлено около 9 млрд рублей. В этом году на эти цели предусмотрено около 30 млрд рублей. Однако Владимир Дмитриев уточнил: «Мы подсчитали тот ресурс, который был выделен малому и среднему бизнесу через дочерние банки Внешэкономбанка в прошлом году, и вышли на цифру около 30 млрд рублей. В этом году, я думаю, мы также не ограничимся обозначенной суммой».

Кроме того, интерес к российской программе кредитования проявляют и зарубежные финансовые институты. Недавно ВЭБ заключил соглашение с немецким банком развития KFW на 200 млн евро на кредитование региональных банков под гарантию Внешэкономбанка. Европейский банк реконструкции и развития и Дойче-банк, в свою очередь, готовы выделить под гарантию Внешэкономбанка 1 млрд евро. Таким образом, по подсчетам Владимира Дмитриева, в этом году через систему государственных банков малый и средний бизнес получит поддержку в размере 100 млрд рублей.

ДНЕВНИК.БО — Было в апреле

• Съезд Ассоциации российских банков 3 апреля собрал небывалое количество делегатов и показал, что ставкой рефинансирования будет управлять ЦБ, а не широкая общественность. А вот механизмы борьбы с «плохими активами» можно обсуждать и вырабатывать коллективно.
• На съезде АРБ глава Центробанка Сергей Игнатьев заявил, что не считает «вторую волну» обязательной. По его мнению, наиболее острая фаза кризиса уже позади. Глава ЦБ даже спрогнозировал медленный рост.
• Владимир Путин, выступая в начале апреля в Госдуме, разрешил называть банкиров «жирными котами», но призвал на них не нападать. Учитывая, что у премьера лабрадор, можно признать, что он проявил большую толерантность.
• Президент России Дмитрий Медведев принял главу ВТБ Андрея Костина и согласился с тем, что надо поднимать финансовую дисциплину плательщиков. Таким образом, в апреле банкиры получили моральную поддержку и от премьера, и от президента.
• В середине апреля на форуме РСПП либералы-прогрессоры Э. Набиуллина и А. Дворкович поспорили с либералом-консерватором А. Кудриным. Прогрессоры полагают, что взамен повышению страховых взносов можно снизить другие налоги, чтобы нагрузку на бизнес не увеличивать. Кудрин ответил, что коллеги не посчитали и «делают заявления на публику».
• Центробанк объявил о снижении ставки рефинансирования и других базовых ставок. Снижение пока символическое, но для того и сделано: символизирует свет уже в середине тоннеля. Сразу же несколько снизились ставки и на беззалоговых аукционах, имеющие больше отношение к реальной стоимости кредитов.
• В апреле из уст банкиров и даже высоких чиновников прозвучало несколько реплик о том, что не надо бы очень уж чернить банкиров. А то разрушается гармония в обществе. И тут же дорогой автомобиль с некими «детьми банкиров» попадает в страшное ДТП в центре Москвы. Везде особо отмечают стоимость машины и скорость перед аварией. Почитать блоги — народ пышет злорадством.
• Все больше банков выступают со специальными предложениями для малого бизнеса. Но реальную статистику выданных «малышам» кредитов назвать не могут. Похоже на то, что банки просто готовятся подставить свои структуры под золотой дождь, который должен пролиться из государственных высей в сторону предпринимательских нив. Но орошение почему-то никак не начнется.
• Весь апрель нарастает дискуссия об опасности «плохих активов». Крупнейшие банки нагнетают панику, рассчитывая на дополнительную помощь со стороны государства.