Если проанализировать историю развития залоговой работы, можно придти к мысли, что залог, как таковой, в отрыве от бизнеса банка, не является вещью абсолютно необходимой с точки зрения кредитного процесса. Ведь бизнес банка в конечном итоге предполагает получение прибыли, и при понимании того, что залог теряет возвратную функцию, банк рассматривает внутри себя залог, как элемент конкуренции.
Если представить простейшие кредитные отношения между банком и клиентом, то кредитный продукт — это набор определенных критериев, которые банк выстраивает для себя, занимая тот или иной сегмент рынка. При этом банк требует от заемщика, чтобы тот имел определенный кредитный рейтинг, исходя из которого, он может претендовать на определенный уровень услуг банка, таких как процентная ставка, срок кредитования, сумма, условия, ковенанты и обеспечение. При этом обеспечение по кредиту, как внутри банка, так и в отношении с клиентом, является элементом конкуренции между банками, наряду со ставками, сроками и прочим. В результате становится очевидным, что залог неотделим от системы кредитных рисков, является частью кредитного риск-менеджмента банка и может рассматриваться клиентом, как преимущество при кредитовании. От качества работы с обеспечением залоговой службой Банка в конечном итоге зависит восстребованность кредитного продукта банка.
Обеспечение как элемент конкуренции
В тот или иной момент развития банка, от аппетитов акционеров и менеджеров, от уровня плановых...