Встреча банкиров, съехавшихся со всей страны, проходила по стандартной схеме, многократно отработанной (в том числе и в течение апреля-мая на всяческих съездах и конференциях АРБ и АРБР). Они ругали ЦБ за плохое регулирование и жесткие нормативы, суды — за плохое судейство, пеняли правительству на недальновидную политику, а также — уже майская история — пугались активности президента Владимира Путина в отношении «добровольно-принудительного» снижения ставок в банковском секторе.

Как и полагается годовому собранию, встреча членов АРБР в московском Президент-Отеле была отчетной, и открывал ее президент ассоциации, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Не судим, но разрешим

Из позитивных новостей года Анатолий Аксаков упомянул заключенное соглашение о сотрудничестве с Арбитражным третейским судом города Москвы. «Все досудебные решения, которые были приняты, не были пересмотрены в судах. Если решение будет пересмотрено государственным судом, они гарантируют возврат денег. Предлагаю активно работать, тем более что есть возможность использовать так называемые ассиметричные оговорки», — сообщил президент АРБР.

Банки, которые соблюдают все регуляторные требования, должны иметь все расширяющийся доступ к кредитным ресурсам. ЦБ нужно использовать тактику кнута и пряника, убежден Анатолий Аксаков

Спикер напомнил, что «был одним из авторов отмены статьи кодекса за снятие административных правонарушений за отсутствие обязательных кассовых аппаратов». Среди достижений Анатолия Аксакова как депутата —  отсроченное на год решение по  пункту 15 статьи 9 закона о «Национальной платежной системе», предусматривающее обязательное информирование заемщика обо всех операциях, которые прошли по карте, и возврат при краже средств, но… «ЦБ выступал против. Важно подготовить до конца этой сессии поправки, чтобы убедить президента и Госдуму, — считает он. — До 15% несанкционированных транзакций проходит при сговоре владельцев карт с некими лицами. Надо готовиться, и готовиться очень серьезно, если статья пройдет».

Призывы к секьюритизации

К удачам Анатолий Аксаков также отнес «снятие многих барьеров» в сфере ипотеки, хотя «есть вопросы, связанные с заключением договоров, и санкциями, невыполнение договора заемщиками».

Депутат в очередной раз призвал банкиров к тому, что в условиях ужесточения требований ЦБ, «включая требования по расчету капитала, важно иметь инструментарий, снимающий нагрузку с показателя достаточности», и секьюритизация — как раз такой инструмент. Сейчас готовится второе чтение закона.

Анатолий Аксаков ожидает, что ставка рефинансирования будет снижена, «например до 3%». Вызывает вопросы также сумма пени при просрочке — 0,5%. «Большая сумма, боюсь, что Госдума будет дискутировать», — полагает депутат.

Ресурсы в обмен на лояльность

Свое выступление спикер начал с заявления, что «дефицит денег приводит к росту стоимости денег, как и любой дефицит», тем самым обозначив ключевую, по мнению банкиров, проблему современности. При этом I квартал показал, что ЦБ и Минфин изменили политику, проблем с ликвидностью меньше, заявил Анатолий Аксаков.

По его словам, ключ к решению многих проблем между регулятором и бизнесом, включая вопросы доверия, — в стандартизации. «Подготовлены стандарты синдицированного кредитования, применимые для проектного финансирования. Работаем с ЕБРР по стандартам МСБ», — сообщил он.

Но и случаи «презумпции виновности» недопустимы. А те банки, которые соблюдают все регуляторные требования, должны иметь все расширяющийся доступ к кредитным ресурсам. ЦБ нужно использовать тактику кнута и пряника, убежден Анатолий Аксаков.

У семи нянек 

Банкиры признали работу ассоциации удовлетворительной, а сам депутат — президент удостоился множества похвал за свою активность на законодательном поприще и умение наладить контакт с ЦБ, в частности, от зампреда Альфа-Банка Владимира Сенина, который заявил, что лично Анатолий Аксаков вносит большой вклад.

Однако, по мнению банкира, встречи, дискуссии и экспертизы на разных площадках мало помогают, «когда речь доходит до принципиальных и серьезных вещей в отстаивании позиций в диалоге с официальными структурами».

Взаимоотношения ЦБ с профессиональными союзами, ассоциациями и некредитными организациями должны быть прописаны законодательно, считает Александр Мурычев

«Диалог с банком России стал в последние годы более объективным. Про Базель III уже много раз говорилось со всех площадок. Какова эффективность? В чем состоит диалог с правительством, и как он организован? Кто отстаивает интересы в рамках комиссии по законодательной деятельности? В работе с правовым управлением, администрацией президента? — клеймил банкир с трибуны лоббистов финансового сектора. — Не вижу представителей других правительственных структур в зале, кроме Банка России». В президиуме действительно помимо руководства Ассоциации «Россия» и главы АРБ Гарегина Тосуняна (быстро покинувшего высокое собрание) сидел первый зампред ЦБ Алексей Симановский.

РСПП вместо ассоциаций

Владимир Сенин адресовал эти вопросы к коллегам, точнее «к нашей самоорганизации и эффективности наших объединений». По мнению банкира, в стране более чем достаточно всевозможных объединений: АРБ, АРБР, Национальный платежный совет (обычный и малый), НАУФОР и так далее. «Предлагаю рассмотреть вопрос о создании координационного совета финансового рынка, состоящего из представителей объединений, для выработки позиций и реального влияния на ситуацию», — заявил представитель Альфа-Банка. По его мнению, объединение объединений «позволит перейти от просьб и призывов к реализации своих интересов», а в качестве результатов банкирам нужны «статьи и положения законов» и снижение рисков. Без этого объединения — не более чем клубы по интересам.

Идею создания координационного совета поддержал председатель совета АРБР, исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев, который предложил РСПП в качестве площадки. Он напомнил, что «тема звучит из года в год, не идет вперед — не хватает ресурса за счет членов самих ассоциаций». Идея объединения двух основных банковских ассоциаций похоронена окончательно, поскольку банкиры-коммерсанты единодушно против объединения с госбанками. Взаимоотношения ЦБ с профессиональными союзами, ассоциациями и некредитными организациями должны быть прописаны законодательно, уверен он.

Сработает ли превращение «мульти» в «мега» — большой вопрос. Александр Мурычев предложил прописать создание координационного совета в документах собрания АРБР, но предостерег, что будет очень сложно ввести представителей банков в комиссии правительства либо администрации президента. «Надо использовать Шохина», — предложил спикер.

Пугало мегарегулятора

Сам Александр Мурычев «счел необходимым остановиться на очень важном вопросе: строительстве мегарегулятора». От этого закона зависит судьба или — для кого-то из банков — отсутствие перспективы, считает он. Сейчас ассоциация готовит концептуальные поправки ко второму чтению закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты, связанные с передачей Центральному Банку полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». Поскольку «законопроект противоречив, мы сделаем все, чтобы он в таком виде принят не был», сказал Александр Мурычев. Спикер напомнил, что параллельно вносятся изменения в 47 федеральных законов.

«Процесс присоединения ФСФР к ЦБ предполагает ряд стадий, но эта этапность никак не расписана в законопроектах, поэтому нужна неторопливость и последовательность, так как мы можем натворить столько ошибок, что расхлебывать придется долго, — предупредил он. — Никакого опыта в координации финансовых властей за 20 лет не имели. Сложнейшая задача построить форму, но гораздо важнее — построить инструменты, позволяющие регулятору реагировать, в том числе на макроуровне, чтобы предотвращать кризисные явления и дефолтные явления».

Опасное разделение

По мнению эксперта, если оставить законопроект в нынешнем виде  — в нем прописано «абсурдное» разделение сектора на финансовый и банковский рынок, — это будет сдерживать усилия мегарегулятора по регулированию и надзору банковской системы. «Должны быть единые понятийные правила», — убежден он.

Нечетко прописаны также столь важные положения закона, как защита вкладчиков и кредиторов. Нет механизма защиты, пояснения, какие именно кредиторы подлежат защите: банки, размещающие денежные средства, или клиенты. Судя по репликам, Александр Мурычев выступает за то, чтобы  Роспотребсоюз отстранили от процесса, а на защите стабильности банковской системы, включая права потребителей, стоял ЦБ. В то же время Анатолий Аксаков озвучил идею, что надо создавать специальный орган по защите потребителей финансовых услуг.

Ставка — на снижение

Разговоры о том, что банки надо назначить крайними за состояние экономики и заставить снизить проценты, непосредственно перед собранием перешли на высший уровень: президент РФ Владимир Путин предложил банкам обсудить завышенные ставки по кредитам на специальной встрече.

Зампред Уральского банковского союза Евгений Болотин заявил: «Трудно спорить с тем, что высокая ставка по кредитам препятствует развитию экономики. Но даже если она вдруг чудом снизится до европейских значений, экономике России это вряд ли сильно поможет, так как в стране и вокруг нее есть реальные проблемы: это замедление экономики наших основных торговых партнеров — Европы и Китая, а также коррупция».

Банкиры спорят: отдать ли защиту потребителей в финансовой сфере мегарегулятору или создавать специальный орган, но единодушны в том, что Роспотребнадзор надо устранить из цепочки

При этом докладчик не сомневается, что если власти решили ради спасения экономики снизить ставку кредитования — она будет снижена. Но предложил подумать о том, что: «Банки не сами печатают деньги, а собирают средства с населения и размещают их в кредиты. Поэтому вернуть людям вклады банки могут лишь тогда, когда заемщики вовремя и в полном объеме возвращают взятые кредиты. А наши заемщики особо дисциплиной не отличаются».

Суды нередко принимают абсурдные решения — например, против банков, в пользу конкурсных управляющих, говорит спикер. А Ирина Алушкина, президент Саровбизнесбанка, рассказала, что в нижегородских судах сложилась практика, при которой в массовом порядке принимаются решения не в пользу банков, если кредитные линии открывались, гасились и пополнялись в период 6 месяцев до подачи компанией-заемщиком заявления о банкротстве.   

«Улучшение доступа к ресурсам тесно связано с защитой прав кредиторов в судах, а она зачастую превращается в уход от уплаты», — убеждена спикер.

Банки против «несознанки»

Предправления СКБ-Банка Владимир Пухов напомнил, что по расчетам  НБКИ «на 50% клиент сквасился» — банкиры это видят, «начиная с IV квратала по сегодня». Банкир предостерег власти от повторения южнокорейского пути, когда «народ почему-то решил, что банкам можно не платить».«Надо создавать в обществе нетерпимость к должникам. У клиентов есть деньги, но есть Роспотребнадзор, юридические конторы, которые выщелкивают из банков комиссии — физлицо слабое, банк плати. Мы доведем себя до состояния  Южной Кореи, — уверен он. — Судебные приставы очень хорошо работают в пользу госорганов по сбору платежей, но государство должно помогать также и в розыске должников банков». В том числе надо дать таможеникам доступ к БКИ, чтобы на границе вагонами должников высаживали…

«Базель» не в радость

«Коль правительство и президент решили стимулировать экономический рост за счет снижения банковского процента по кредиту, а ЦБ усиливает давление на банковский капитал в 2012–2013 годах, хотелось бы, конечно, попросить руководство Банка России не воспринимать как догму переход на Базель III в 2013 году».

Куда менее дипломатично выражался по поводу международных нормативов предправления банка «Санкт-Петербург» Александр Савельев, в том смысле, что ЕС и США отложили «Базель» и нам нечего быть впереди планеты всей. И предложил либо вводить постепенно — от крупных банков к мелким, либо вовсе ввести мораторий. 

У банкира явно «накопилось»: он заострил вопрос и на том, что 1 января 2014 года все ближе, но не движется вопрос с налогообложением нерезидентов в США и прочих прогнозируемых сложностях с FATKA.

«Большая часть выпущенных в последнее время Банком России нормативных инструментов  негативно сказывается на деятельности банков», — заявил Александр Савельев, фактически обвинив регулятор в том, что из-за  падения рентабельности капитала банки теряют инвесторов: «Если они не видят 20% рентабельности, им неинтересно».

Владимир Пухов согласился, что ужесточение давления на акционеров банков поставило вопрос: «а нам такой бизнес зачем?». И некоторые акционеры уже избавляются от банковского бизнеса, что может привести к еще большей монополизации сектора.

«На что хочу — буду реагировать»

Выслушав банкиров, Алексей Симановский заявил, что отреагировать на критику готов: «На что хочу – буду реагировать, а на что не хочу – не буду».

Судя по выступлению, позиция ЦБ относительно внедрения Базеля III с 1 октября 2013 года неизменна. По его словам, Россия, как и Бразилия, должна внедрить эти нормы в срок, и откладывать это не имеет смысла. В России здоровый банковский сектор, и Базель III ему не помеха, тем более что положения Базельского комитета будут внедряться аккуратно, осторожно, в течение 6 лет, сообщил Алексей Симановский. По его оценкам, мы не впереди, а позади планеты всей по внедрению «Базеля», — в аутсайдерах —Россия и Бразилия (которая заявила о переходе с 1 января). Не надо ухудшать политический имидж страны, считает зампред Центробанка.

Оценка рисков у банкиров (привыкших к сверхприбылям) и чиновников ЦБ также явно разная. «Господин Пухов поставил философский вопрос судьбы нормально работающих банков, — прокомментировал Алексей Симановский. — Перефразирую: сверху не дают и снизу не хотят… дополнительные требования к нагрузке на капитал и на перспективу ожидаются, к этому надо быть готовыми и банкирам, и владельцам банка». Но, несмотря на повышение нагрузки на капитал, рентабельность банков к капиталу в 2012 году составила больше 17%, а это означает — жить с этими требованиями можно, уверен Алексей Симановский.

Зампред предостерег, что ЦБ и дальше будет все активнее закручивать гайки для кэптивных банков. «Угрозы нашей банковской системы — это недобросовестность собственников, агрессивная политика, высокая концентрация рисков, прежде всего аффилированных с собственниками лиц, непрозрачность. Именно на это направлено регулирование наших собственных наработок», — сказал Алексей Симановский.

Есть группа банков, перспектива деятельности которых должна озаботить своих акционеров, они в зоне пристального внимания ЦБ, — они сосредоточены на обслуживании бизнесов их владельцев.

«Банк не может обслуживать бизнес собственника, не нарушая нормативы. Регулятор пока говорит с такими банками по душам, но скоро ЦБ получит возможность сам оценивать степень аффилированности бизнесов банка и его акционеров, вынося мотивированное суждение», — предостерегает зампред ЦБ. По оценкам даже не ЦБ, а независимых экспертов, таких банков — сотня, и это немало, даже если на них приходится всего 10% от общего объема банковских активов, говорит он. И этим банкам придется выбирать пути решения данной проблемы — любые, кроме попыток обмануть. Например, пригласить других кредиторов или организовать «колхоз», объединив банки. По словам Алексея Симановского, на выбор пути у банкиров есть год-полтора, потом увещевания сменятся конкретными надзорными действиями со стороны ЦБ по отношению к таким кредитным организациям.