— В апреле этого года вы встали у руля розничного направления банка. Изменится ли политика в рознице? Ситибанк по-прежнему отказывается от ипотеки и автокредитов или ваша позиция изменилась?

— Я очень рад возможности работать в России, которая, несомненно, — одна из наиболее привлекательных стран в мире для ведения розничного бизнеса. Я работаю в Citi уже более 22 лет и надеюсь узнать больше о российском рынке, а также поделиться своим опытом на благо роста нашего бизнеса в ближайшие несколько лет.

Не думаю, что в политике розничного направления нашего банка следует ожидать глобальных изменений. Конечно, реформы будут — в соответствии с изменениями ситуации на рынке. В области розницы Ситибанк намерен следовать тем же принципам, которым следовал и ранее. То есть предлагать клиентам инновационные продукты, которые также несут в себе и дополнительные преимущества. Мы по-прежнему будем работать со своей категорией клиентов — средним классом и выше (affluent). Мы предлагаем физлицам в первую очередь беззалоговое кредитование и банковские карты, а также полный спектр услуг по управлению средствами клиентов (wealth management).

Конечно, ни одна бизнес-стратегия не может оставаться неизменной. Мы продолжим расширение категорий заемщиков. Мы также рассмотрим новые возможности развития географии нашего присутствия.

Также расширится линейка продуктов. Мы будем увеличивать ее за счет продуктов с поддержкой новых технологий. К примеру, недавно у нас был запущен мобильный банкинг и система 3D Secure, обеспечивающая безопасность при проведении платежей через Интернет.

Что касается ипотеки и автокредитов, то в ближайшей перспективе мы не планируем выходить в этот сегмент, но не исключаем такую возможность в будущем.

— Изменилось ли поведение клиента в последнее время?

— В России мы наблюдаем типичную картину восстановления рынка после экономического спада. В сложные времена люди занимают меньше, кредиты менее доступны и граждане более осторожны с заимствованиями. По мере того, как рынок восстанавливается, возвращается потребительская уверенность, и мы уже наблюдаем рост кредитования. Пока российский потребитель по-прежнему сберегает больше, чем тратит. Сейчас удельный процент сбережений — 13–14%. До кризиса он составлял около 10%. Но по мере того, как экономика выходит из затяжного кризиса — а я считаю, что в России кризис уже закончился — люди начинают тратить больше.

— Какой у вас прирост по депозитам и кредитам за полугодие?

— За первое полугодие депозитный портфель Ситибанка вырос на 10%, к концу года мы ожидаем роста на 20%. Этот показатель отражает наше стремление к долгосрочным взаимоотношениям с нашими клиентами и размещению средств на достаточно долгий срок.

При этом я хочу обратить ваше внимание на то, что Ситибанк не конкурирует с другими банками по стоимости депозитов. Конкуренция происходит по качеству услуг и продуктов, по продолжительности отношений с клиентом.

Кредитный портфель в течение первой половины этого года сократился, но к концу года мы ожидаем рост от 0 до 5%.

— А каков размер просрочки по физлицам?

— Я с удовольствием отвечу на этот вопрос. У нас прослеживается явное повышение качества выдаваемых кредитов. Это результат того, что банк принял серьезные и своевременные меры в кризисные времена. Наш объем просроченных кредитов находится на докризисном уровне. Мы продолжаем вводить некоторые послабления кредитных требований. Сейчас в целом по рынку наблюдается улучшение ситуации с «плохими» кредитами. Процент просрочки у нас достаточно низкий, один из самых низких на рынке сегодня.

К концу года, по нашим прогнозам, этот показатель останется неизменным. Хотя ввиду восстановления экономики и более легкого доступа к кредитам нельзя исключать небольшого роста просроченных займов в следующем году.

— Как вы «отбиваете» дорогие пассивы?

— Мы не конкурируем с другими банками по стоимости пассивов. Ситибанк делает ставку на сильные продукты, хорошее обслуживание и высокую технологичность, чтобы нашим клиентам было удобно с нами работать.

Важно также отметить, что мы рассматриваем депозиты как часть нашего бизнеса по управлению активами, который включает как локальные, так и международные инвестиционные предложения. Это позволяет нам выстраивать полноценные и долгосрочные отношения с клиентами.

Мы адаптируем и регулируем ставки по депозитам в соответствии с рыночным трендом. Например, когда в прошлом году ставки выросли, мы также увеличили ставки по срочным депозитам.

— Неужели ваша маржа в рознице не сократилась?

— Нет, наша маржа в рознице не уменьшилась. Конечно, есть какие-то колебания, но в целом она такая же, как и раньше.

— Ваш банк активно развивает кобрендовые проекты. Сколько у вас таких проектов?

— У нас сейчас семь крупных кобрендинговых проектов — с «Аэрофлотом», МТС, Neste (сеть АЗС в Санкт-Петербурге), Lufthansa, «Стокманном», «Мегафоном» и Citi Express Card — c московским метро.

Доля карт с добавленной стоимостью в общем объеме выпускаемого ежемесячно пластика составляет 75–80%. Наш опыт доказывает, что объединение мощи и репутации Ситибанка с партнерами очень выгодно для клиентов.

— Эксперты, однако, говорят, что большинство таких проектов в России не окупается.

— Наши проекты прибыльные, иначе бы мы их не запускали и активно не развивали. Но нужно понимать, что такие продукты требуют значительных инвестиций на начальном этапе, необходимо время, чтобы они начали приносить прибыль. Нужно иметь терпение и не ожидать, что в течение года-двух вы начнете получать прибыль. Кроме того, необходимо выпустить минимальное количество таких карт, как бы создать «критическую массу», после которой проект начинает приносить ощутимую прибыль.

— До кризиса доля доходов от кредитных карт в рознице составляла треть. Изменился ли сейчас этот показатель?

— Поскольку будут развиваться и расти другие направления нашего розничного бизнеса, то относительная доля прибыльности по кредиткам, скорее всего, сохранится.

— Многие банки в кризис активно начали развивать комиссионный бизнес. Увеличилась ли у вас доля комиссионных доходов? И как вы стали одним из немногих банков, которые не берут дополнительных денег за оплату услуг ЖКХ?

— Наша цель — снизить расходы клиентов при обслуживании у нас. Поэтому мы активно ищем возможности уменьшать размеры комиссий и платежей.

К примеру, наши клиенты могут производить платежи со счетов нашего банка в любой российский банк без комиссии за перевод. Не берутся комиссионные за платежи ЖКХ.

Мы все больше применяем инновационные решения, и стоимость ведения бизнеса за счет этого снижается. Например, с введением мобильного банкинга заметно сократился поток клиентов в наши отделения. Средства от сокращения расходов мы передаем нашим клиентам в виде сниженных комиссий и платежей.

Хотя также стоит отметить, что комиссии и разного рода сборы — важная часть наших доходов, и мы взимаем их, когда это обоснованно. Но всегда честно информируем клиента об этом — скрытых комиссий у нас нет.

— Каковы, по вашему мнению, основные риски для банка в ближайший год?

— Основной и самый главный — макроэкономические потрясения. Если, к примеру, произойдет резкое снижение цен на нефть. Второй — это риск потери бдительности, чувства реальности клиентом.

Еще один важный риск связан с недостаточной, на мой взгляд, диверсификацией источников фондирования. Сейчас на рынке предлагается много ресурсов, и некоторые игроки могут пойти по пути привлечения финансирования через легкодоступные, дешевые, но ненадежные источники. Важно сохранять сбалансированную и диверсифицированную программу ликвидности, даже если это будет стоить немного дороже.

В ближайшие несколько лет будет наблюдаться процесс консолидации и необходимость в рекапитализации индустрии финансовых услуг. Этот процесс выявит победителей и проигравших. Важно понимать последствия таких изменений на рынке. В противном случае может возникнуть риск конкурентного позиционирования и изменения соотношения сил на рынке.

— Нет ли у Ситибанка планов по приобретению какого-то российского игрока на рынке или портфеля розничных кредитов?

— Ситибанк находится в постоянном поиске возможностей для роста бизнеса, и мы определенно будем рассматривать возможности новых приобретений или покупки портфеля, если таковые представятся. По внутренней политике мы не комментируем конкретные сделки.

Вместе с тем у нас есть четкая стратегия органического роста, которой мы придерживаемся. Я не сомневаюсь, что мы продолжим быть важным игроком в России независимо от каких-либо приобретений или покупки кредитных портфелей.