В работе конференции принял участие вице-премьер, министр финансов России Алексей Кудрин. Следует отметить, что в прежние годы столь статусного участника привлечь на эту мартовскую конференцию не удавалось. Безусловно, это можно занести в актив банковской ассоциации и ее президенту, депутату Госдумы Анатолию Аксакову.

При этом, Анатолий Аксаков отметил, что министр финансов попросил, чтобы раньше него выступили сами банкиры и участники Ассоциации — послушать народ и «снять» ситуацию. Нескольким банкирам, прежде всего из числа спонсоров конференции, посчастливилось представить свои доклады целому министру финансов, который терпеливо сидел в президиуме часа два, пока его не вызвали в правительство.

Конференция Ассоциации региональных банков называлась «Банковская система России — 2009: стратегии выхода из кризиса». Стратегии были предложены в специально разработанном Ассоциацией документе — «Концепции управления проблемной задолженностью и формирования новых точек экономического роста». В марте Ассоциация «Россия» активно отметилась на многих мероприятиях с этими «точками роста», что также можно признать удачным шагом.

В своем выступлении президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков охарактеризовал основные задачи банковского сообщества и банковского регулирования, как их видят в Ассоциации.

Кредитование реального сектора

По мнению президента Ассоциации «Россия», сейчас идет много разговоров о кредитовании реального сектора. Происходит это под давлением крупных компаний, «которые перекредитованы — нахватали кредитов в благоприятный период». Банки зачастую остерегаются предоставлять новые кредиты таким предприятиям, потому что там и так уже много реструктурированной задолженности. Возникает риск, что реструктурированные предприятия не смогут оплачивать предоставленные кредиты.

Для того чтобы все-таки оживить кредитование крупных предприятий, в бюджете заложено 300 млрд рублей на госгарантии по кредитам. Однако, по мнению Анатолия Аксакова, эта сумма недостаточна и ее необходимо увеличить, поскольку весь кредитный портфель по предприятиям в банках составляет примерно 14 трлн рублей.

Предоставлять кредиты крупному бизнесу, если предприятия перекредитованы, банки не хотят и не должны. Но вот кредиты малому бизнесу банки дают охотнее. «Причем многие с удовольствием обращаются в Российский банк развития с просьбой выделить дополнительные лимиты для кредитования малого бизнеса», — свидетельствует президент Ассоциации «Россия».

Есть решение правительства, что в РосБР будет направлено 30 млрд рублей для кредитования малого бизнеса через банки — партнеры РосБР. «Во-первых, эта сумма до сих пор не поступила в РосБР, и непонятно, когда эта проблема будет решена, — отметил А. Аксаков. — Во-вторых, сумма чрезвычайно маленькая. Недавно было совещание, на котором председатель правления «Уралсиба» Донских сказал о том, что только у них портфель кредитов малому бизнесу составляет 200 млрд рублей».

Поэтому, считает президент Ассоциации, желательно сумму кредитной поддержки малого бизнеса через РосБР увеличить до 100 млрд рублей. Кроме того, учитывая, что РосБР выдает эти деньги банкам по достаточно жестким стандартам, возвращаемость кредитов очень высокая. И можно было бы эти кредиты секьюритизировать — выпускать под них ценные бумаги и эти бумаги включить в ломбардный список. Другой вариант — под обеспечение самих кредитов выдавать дополнительные ресурсы Российскому банку развития, а он их опять будет направлять на кредитование малого бизнеса в регионы.

«Очевидно, что сейчас диверсификацию экономики, развитие технологических направлений может обеспечить как раз малый бизнес. И надо найти механизмы для его более широкого кредитования, — считает Анатолий Аксаков. — Кроме того, по нашей информации, малый бизнес выполняет свои обязательства более ответственно и возвращает кредиты лучше, чем крупный бизнес».

По информации депутата, региональные банки в последнее время нарастили кредитование, филиалы федеральных банков — довольно существенно сократили. Это свидетельствует о том, что в регионах именно местные банки наиболее активно кредитуют, а значит — по своему размеру — они кредитуют малый и средний бизнес. Это еще один аргумент, почему надо больше направлять денег на кредитование малого бизнеса в регионы через РосБР. Помимо прочего это решит также социальные проблемы, в том числе связанные с безработицей.

Плохие долги

Проблема плохих долгов, по мнению президента Ассоциации «Россия», требует системных решений. Плохие долги должны быть «структурированы и реструктурированы».

«Есть ипотечные кредиты, у них хорошее обеспечение, — считает А. Аксаков. — Причем в значительной степени ипотечные кредиты формировались под влиянием политики правительства, которое призывало банки активнее кредитовать ипотеку, давало планы увеличения кредитования. Поэтому правительство несет долю ответственности за сформированный пакет ипотечных кредитов. По крайней мере, по той части, которая выдана по стандартам АИЖК. Это около 60% кредитов. И вот эти кредиты, на наш взгляд, возможно с дисконтом, но должны выкупаться. И структуры АИЖК могли бы этим заняться, чтобы освободить балансы банков, чтобы банки получили средства для своей дальнейшей работы».

…Сумма в 30 млрд на малый бизнес чрезвычайно маленькая. Председатель правления «Уралсиба» Донских недавно сказал о том, что у них портфель кредитов малому бизнесу составляет 200 млрд рублей.

Аналогичный механизм Ассоциация «Россия» предлагает для решения вопроса с проблемными кредитами, предоставленными под обеспечение корпорациям. «На наш взгляд, при АСВ можно было бы создать структуру, такую же как при АИЖК, которая могла бы также заниматься выкупом этих активов, — сказал Анатолий Аксаков. — Причем хочу подчеркнуть, что выкуп должен происходить вместе с соинвесторами». Как рассказал депутат, в Ассоциацию уже было несколько обращений и от иностранных, и от российских инвесторов. Инвесторы интересовались проблемными или кризисными активами банков, которые они готовы были бы выкупать для того, чтобы с этими активами работать. Очевидно, что многие из этих активов являются вполне эффективными. «И если соинвестор готов участвовать в выкупе таких активов, то государство могло бы поддержать, — считает Анатолий Аксаков. — Причем некоторые инвесторы говорят, что они готовы рассчитаться и с государством за ту долю на выкуп актива, которую внесет государство».

Снижение капитала

Но в любом случае выкуп активов с дисконтом, выкуп проблемной задолженности с дисконтом — это понижение капитала. Поэтому необходимо своевременно решать проблему рекапитализации банков. В Ассоциации «Россия» считают, что Центральный банк или какие-то иные государственные институты могли бы входить в капитал банков. Предоставляя при этом собственникам кредитных организаций право выкупать обратно долю государства, как только исправится экономическая ситуация.

На эти цели Ассоциация «Россия» предлагает потратить 2 трлн рублей, исходя из того, что это 15% от общего объема кредитного портфеля, а уровень проблемных долгов к концу года как раз может достигнуть 15%.

«Причем мы полагаем, что можно было бы эти средства найти с помощью выпуска государственных облигаций, — заявил Анатолий Аксаков. — Внести эти государственные облигации как долю государства в капитал банка, предоставив возможность эти облигации включить в ломбардный список для того, чтобы банки могли потом пополнять с помощью этих финансовых инструментов свою ликвидность. На наш взгляд, это позволит решить одновременно проблемы и рекапитализации банков, и пополнения ресурсами. И в то же время не тратить «живые» деньги государства на решение этих вопросов».

…В значительной степени ипотечные кредиты формировались под влиянием правительства, которое призывало банки активнее кредитовать ипотеку. Поэтому правительство несет долю ответственности.

Субординированные кредиты являются главным источником долгосрочных ресурсов для банков. «Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк получили свои ресурсы, а вот частные банки, по моей информации, взяли в два раза меньше того лимита в 225 млрд рублей, который им был установлен, — сказал Анатолий Аксаков. — Это связано с тем, что установлены очень жесткие условия для получения субординированного кредита».

По мнению депутата, в условиях экономического кризиса учредителям и собственникам банков тяжело найти средства для соинвестирования в виде субординированных кредитов. Им приходится решать свои проблемы, связанные непосредственно с их бизнесом. Анатолий Аксаков предложил для частных компаний уменьшить планку участия в софинансировании субординированных кредитов. При этом сам принцип софинансирования обязательно надо оставить, но условия соинвестирования сделать более либеральными.

Коснувшись недавно принятого закона об ограничении капитала банков с 1 января 2009 года уровнем 90 млн рублей, Анатолий Аксаков выразил сожаление и непонимание, почему этот закон нужно было принимать именно сегодня. «Количество филиалов в регионах уменьшается, причем довольно быстро, — заявил депутат. — Допофисы, которые еще год назад множились, сейчас сокращаются. Банкам невыгодно работать в регионах, особенно в депрессивных регионах. А банки с маленьким капиталом в основном работали в депрессивных регионах. В регионе, от которого я избран, есть такой банк с капиталом в 10 млн рублей. Он работает на основании закона, нет там никаких отмывочных операций, предоставляет 90–100 млн рублей кредитов малому бизнесу. Зачем сейчас, когда есть проблемы, когда надо решать вопрос с кредитованием того же малого бизнеса, надо было принимать этот закон — нам непонятно. Преодолели бы кризис, можно было бы вводить более жесткие требования».

Анатолий Аксаков заявил, что в ближайшее время он внесет законопроект, который отодвинет сроки вступления в силу закона о новом минимальном уровне капитала банков, и выразил надежду, что Министерство финансов и Центральный банк поддержат эту идею. (Не поддержали. Реакцию см. в выступлении Алексея Кудрина на том же форуме, стр. 28)

Принуждение к эффективности

Анатолий Аксаков предложил законодательно ввести институт принудительного управления собственностью. Механизм может выглядеть так: менеджер, доведший бизнес до плохого состояния, отстраняется от дел, кредиторы приходят на предприятие и начинают управлять бизнесом сами. «Чтобы не растаскивать имущество, а пытаться сохранить деятельность предприятия и рассчитаться по долгам», — подчеркнул А. Аксаков. По его сведениям, такой механизм активно применяется на Западе. Сейчас в России много фирм, которые имеют потенциал, их продукция пользуется спросом, но из-за финансовых проблем или плохого управления эти предприятия попали в сложную ситуацию. Поэтому нужен механизм, позволяющий на законных основаниях кредиторам управлять такими предприятиями.

Схожая ситуация связана с принуждением к мировым соглашениям. Возникают ситуации, когда многие кредиторы готовы реструктурировать кредиты, пойти навстречу заемщику, понимая, что у компании временные трудности и она в будущем сможет рассчитаться. «Но 99% кредиторов могут согласиться реструктурировать кредит, а 1 — не согласится, станет действовать агрессивно и взыскивать имущество. И окажется в более выгодной ситуации», — описал картину А. Аксаков. В результате предприятие прекращает существование, другие кредиторы тоже несут убытки.

Чтобы таких ситуаций избежать, предлагается применять механизм мировых соглашений. Нечто подобное уже было в 1998-м, вспомнил президент Ассоциации «Россия», когда АРКО заключала соглашения между банками и их кредиторами. «И банки, которые такие мировые соглашения заключали, продолжают сейчас работать на рынке, нормально преодолели свои проблемы в 98-м году», — сказал Анатолий Аксаков.

Депутат предложил применить и расширить этот опыт в нынешней ситуации, и внести изменения в законодательство, согласно которым решение большинства кредиторов о мировом соглашении является обязательным для всех кредиторов.

Законодательные инициативы

Президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков

рассказал о некоторых предлагаемых им и Ассоциацией законодательных инициативах.

Залоговое законодательство

Законопроект о регистрации залога транспортных средств уже подготовлен и направлен в правительство. «Мы пока не получили отзыва на этот проект, — обратился депутат к министру финансов А. Кудрину, — но просили бы его поддержать. Потому что даже та программа, которую предложило правительство, по предоставлению льготных кредитов на отечественные автомобили будет тормозиться из-за того, что есть риски: заложенный автомобиль может быть перепродан третьим лицам, а банк не будет ничего знать. Если же залог автомобиля будет зарегистрирован, банки гораздо охотнее будут кредитовать в рамках этой программы».

Безотзывные вклады

Ажиотаж по поводу вкладов снят, уверен Анатолий Аксаков. Если осенью депутат сам не торопил события, то сейчас он считает, что время пришло. Законопроект о безотзывных вкладах заслушан на профильном комитете Госдумы, получил «обоснованные замечания», сейчас дорабатывается и будет внесен официально. «Я не думаю, что он сейчас может оказать какое-то отрицательное влияние на рынок», — заявил Анатолий Аксаков.

Роспотребнадзор и потребкредиты

Законопроект о потребительском кредитовании также находится в Министерстве финансов. «Он необходим в том числе для того, чтобы оградить банковское сообщество от тех регуляторов, которые далеки от этого бизнеса, — заявил Анатолий Аксаков. — Есть Центральный банк, там работают профессионалы, они вполне профессионально могут регулировать рынок потребительского кредитования. Но у нас этим вопросом еще занимается в том числе Роспотребнадзор, где нет таких специалистов. И часто создает нервозную обстановку на этом рынке».

Анатолий Аксаков уверен, что необходимо в законе о потребительском кредитовании записать, что этот рынок регулирует Центральный банк. Кроме того, в законопроекте регулируется деятельность коллекторских агентств. «Не секрет, что сегодня коллекторы иногда действуют за рамками закона и, скажем так, человеческих норм. Надо этот рынок определенным образом защитить, оградить, выработать требования, чтобы здесь работали солидные компании», — заявил А. Аксаков