Банкиры хранят, а не страхуют

Спрос на аренду банковских ячеек увеличивается с каждым годом. Особенной популярностью банковские ячейки пользуются в период отпусков, когда ценные вещи или большие суммы денег предпочтительнее отдать на хранение в банк. К примеру, в Московском индустриальном банке количество арендуемых ячеек выросло за 2003 год почти на 80%. В среднем по Москве пустыми остаются всего 30—40% таких хранилищ. Велика вероятность, что благодаря росту благосостояния российских граждан в ближайшие несколько лет существующая «ячеечная» емкость может быть полностью исчерпана.

Эксперты считают, что благоприятная ситуация на этом рынке должна стимулировать банки к страхованию и самих хранилищ, и содержимого. «Перспективы развития страхования сейфов, банковских хранилищ и хранимых в них ценностей зависят от активности банков на рынке операций с ценностями», — считает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Олег Кудрявцев. Но на практике банки очень слабо интересуются данным видом страхования. Их мотивы никак не согласуются с реальной оценкой рисков проникновения в хранилища или взломов сейфов.

В банковской ячейке вещам клиентов гарантирована заведомо большая сохранность, нежели при хранении ценностей дома, но тем не менее существует опасность их потери. Даже самый современный сейф высшей категории надежности ААА профессионал способен взломать за пятнадцать минут. В этом случае сбережения и ценности клиента оказываются незащищенными. Содержимое ячейки может быть частично или полностью утрачено, если банковскую ячейку вскрывают представители правоохранительных органов. В то же время банк является собственником лишь хранилища, сейфа или ячейки и зачастую не несет ответственности за сохранность того, что в них содержится. И это первая причина, по которой банки не стремятся активно пользоваться услугами страховщиков.

Вторая причина — в большом объеме требований страховой компании, которые должен выполнить банк. А именно: обеспечить высокую степень охраны страхуемого объекта, постоянное видеонаблюдение, нахождение сотрудников охраны вблизи сейфа, хранилища или ячеек каждые 15—20 минут и т.д. Соответственно у банкиров возникает вопрос: зачем при таком уровне охраны вообще нужна страховка, которая к тому же не покрывает ущерб, причиненный вследствие противоправных действий сотрудников самой кредитной организации?

Банки и клиенты не любят огласки

От нелояльности собственного персонала, как и от других криминальных рисков, защищает полис комплексного банковского страхования (ВВВ). Страхование хранилищ входит в покрытие этого полиса. И в мировой практике сейфы и хранилища банки страхуют именно в рамках стандартных программ ВВВ — отдельно страховать сейфы не принято.

«В России же страхование ВВВ применяется лишь частично, — заявил «БО» директор по страхованию СК «Межрегиональное страховое соглашение» Борис Шмигирилов. — В частности, развито страхование от рисков в области компьютерных преступлений, а также ответственность руководства и прочие риски. Однако комплексной системы ВВВ у нас фактически нет».

Страховщики сетуют на то, что страховая культура большинства российских предпринимателей все еще оставляет желать лучшего. Да и стоит такая страховка сотни тысяч долларов. Но главное — банкиры не готовы делиться информацией.

Чтобы застраховать ценности (деньги, акции, предметы искусства и т.д.), хранящиеся в банке, страховая или сюрвейерная компания должна провести оценку рисков. В ходе этой проверки сюрвейер получает полную информацию о том, как устроена система охраны банка, кто из банковских служащих допущен к хранилищам, уровень подготовки персонала. Вообще, сюрвейеру становится известно слишком много, о чем банк предпочел бы умолчать.

В числе прочего перед страхованием необходимо оценить стоимость хранимых ценностей. Проще всего, когда речь идет о валюте — ее просто пересчитывают и фиксируют размер ее котировок на день оформления страховки. В случае чего на основе этих данных будет производиться выплата. Но зачастую сами клиенты банка не хотят показывать размеры своих сбережений.

Трудности возникают при оценке других ценностей. К примеру, не все российские ценные бумаги котируются на бирже. В отношении предметов искусства необходимо оплатить расходы на независимую экспертизу, стоимость которой иногда может превышать цену полиса.

В попытке сохранить конфиденциальность и в то же время защитить сейфы, хранилища и помещенные в них ценности банки отдают страхование на откуп дружественной или аффилированной страховой компании. Но и таких договоров крайне мало. И проблемы они по большому счету не решают. В большинстве случаев страховщик не может оставить такой крупный риск на собственном удержании и вынужден его перестраховывать. Емкость российского перестраховочного рынка сравнительно невелика. Когда речь идет о крупных лимитах ответственности, приходится задействовать возможности западных цедентов. Они же в свою очередь не возьмут риск без проведения должной сюрвейерской оценки, что возвращает нас к проблеме информационной закрытости банков.

Юрий Чукавин

, директор департамента по работе с корпоративными клиентами страховой группы «Энергогарант»

В рамках страховой группы «Энергогарант» осуществляется страхование сейфов, банковских хранилищ (средств хранения) и хранимых в них ценностей.

Страхователем, т.е. клиентом страховой компании, могут выступать как физические и юридические лица, сдающие свои ценности на хранение в банк, так и банк, и другие организации, имеющие право приема на ответственное хранение ценностей третьих лиц. При этом под ценностями понимаются деньги в любой валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы, ювелирные изделия, коллекции, антикварные изделия, другие ценности, в том числе, например, личная переписка или базы данных.

Страховыми случаями признается утрата или ущерб, нанесенный ценностям или средствам хранения вследствие пожара и применения средств пожаротушения, взрыва, удара молнии, падения летательных объектов, стихийных бедствий, разбоя. Тарифная ставка может колебаться от 0,32 до 1,47% от страховой суммы исходя из степени страхового риска.

Обычно средства хранения банки страхуют в числе прочего своего имущества. При этом не возникает сложностей ни с определением страховой суммы (она устанавливается в соответствии с действительной стоимостью средств хранения), ни с отнесением затрат на себестоимость. Иначе обстоит дело со страхованием не принадлежащих банку ценностей. Для определения страховой суммы страховщик будет настаивать на составлении описи, причем в присутствии своего представителя, что в большинстве случаев не приветствуется клиентом, т.к. последний заинтересован в анонимности содержимого ячейки или банковского сейфа. Вероятно, по этой причине страхование ценностей, хранящихся в банковских ячейках, столь мало развито. Как вариант решения этой проблемы — установление фиксированного лимита ответственности за содержимое ячейки, в этом случае осмотр не потребуется, но тариф может быть повышен.

Справка «БО»

Страхование сейфов и банковских хранилищ представляет собой классическое имущественное страхование. Такие полисы покрывают убытки, причиненные объекту вследствие пожара, огня, разбоя, стихийных бедствий и т.д. Конечно, в этом виде страховой деятельности существуют отличительные тонкости, своя специфика и стандартные исключения. К примеру, некоторые компании отказываются страховать сейфы, вес которых менее 300 кг.

Согласно правилам страхования сейфов и банковских хранилищ, а также хранимых в них ценностей средний страховой тариф составляет 0,48 для кредитных организаций и 0,46 для физических лиц. В зависимости от конкретного случая размер тарифа может увеличиваться до трех раз или уменьшаться на 90%.

Сергей Якушев

, руководитель департамента банковского страхования Страхового дома ВСК

На мой взгляд, сейчас нельзя говорить о каком-то всплеске активности по страхованию банковских ячеек со стороны банков. Для серьезных банков страхование банковских ячеек неактуально из-за декларируемого и реально существующего уровня надежности данного способа хранения ценностей клиентов. Что же касается банковских хранилищ, то существуют нормативы безопасности, утвержденные Центральным банком России. Хранилища, укрепленные в соответствии с требованиями ЦБ РФ, фактически не нуждаются в страховой защите, поскольку эти требования гарантируют многократную защиту от возможных рисков.

Страховой защитой, как правило, обеспечиваются хранилища в филиалах или отделениях банков, не укрепленные должным образом. Приведение отдельно взятого хранилища к установленным нормам безопасности требует серьезного финансирования и потому зачастую предпочтение отдается страхованию. Страхование — менее затратный путь для банков, но обеспечивающий высокий уровень защиты банковских ценностей. Соответствующая программа в Страховом доме ВСК разработана и существует и активно используется на рынке. На сегодняшний день в Страховом доме ВСК застраховано более 4 тыс. банковских хранилищ.

Говоря о тарифной политике, необходимо заметить, что при страховании ценностей она определяется степенью защищенности хранилищ. Чем степень защищенности ниже, тем соответственно выше тариф. Если же говорить о ситуации на рынке страхования банковских ячеек и хранилищ в целом, то здесь можно отметить тенденцию к снижению тарифов. На мой взгляд, через некоторое время тарифы по этому виду страхования будут сопоставимы с тарифами страхования банковской недвижимости.