Новые требования к иностранным поставщикам платежных услуг

Депутаты Госдумы подготовили ряд изменений к Федеральному закону «О национальной платежной системе». Чиновники предложили определенные требования, которым должны соответствовать иностранные поставщики платежных услуг.

Из текста законопроекта следует, что иностранный поставщик платежных услуг — это иностранная организация, имеющая право оказывать услуги по переводу денежных средств по законодательству иностранного государства, на территории которого она зарегистрирована, и обеспечивающая прием предоставляемых своим клиентам-нерезидентам электронных средств платежа на территории РФ.

Кроме того, документ уточняет понятие «иностранная платежная система» и устанавливает требования к приему электронных средств платежа на территории Российской Федерации: требования к защите информации, системе управления рисками. Операторов иностранных платежных систем, которые отвечают установленным требованиям, Банк России вносит в реестр операторов иностранных платежных систем.

Иностранный поставщик платежных услуг не вправе оказывать услуги по переводу денежных средств клиентам-резидентам и предоставлять им электронные средства платежа.

К обязанностям оператора иностранной платежной системы предлагается отнести, в частности, соблюдение правил иностранной платежной системы, обеспечение публичной доступности этих правил.

Банк России наделяется правом запрашивать и получать от представителя оператора иностранной платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные, направлять требования об устранении нарушений.

Банкам дадут достаточное время, чтобы прекратить прием электронных средств платежа, предоставленных клиентам-нерезидентам иностранными поставщиками платежных услуг, при несоответствии устанавливаемым требованиям.

Документ: Проект Федерального закона № 603170-7 «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе”».

Ограничения прав коллекторов

С 1 января 2019 года будут существенно ограничены права коллекторов.

Комитет Госдумы по финансовому рынку подготовил пакет поправок к «антиколлекторскому» закону. Предлагается увеличить количество каналов связи, по которым кредитор обязан уведомить должника о том, что его долг передан коллекторскому агентству. Сейчас информирование осуществляется по почте. Поскольку должники зачастую не проживают по месту регистрации, о переходе долга они узнают, как правило, постфактум. По проекту Закона о переходе долга кредитор должен будет уведомить заемщика не только заказным письмом, но также по СМС и электронной почте.

Кроме того, фракция депутатов ЛДПР предлагает в рамках того же Закона установить правило, по которому возможность привлечения коллектора изначально оговаривалась бы в кредитном договоре.

Документ: Федеральный закон о коллекторах № 230-ФЗ.

Новые ограничения для выдачи потребительских кредитов

Надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам вырастут на 30 процентных пунктов. Решение ЦБ РФ распространяется на те кредиты, которые банки будут выдавать после 1 апреля по ставкам от 10 до 30% годовых.

Для банков очередной рост коэффициентов риска (они уже были повышены в сентяб­ре 2017 года) повлечет за собой увеличение расходов на создание резервов по выданным кредитам.

Вместе с тем регулятор принял решение о сохранении числового значения национальной антициклической надбавки Российской Федерации к нормативам достаточности капитала банков на уровне ноль процентов от взвешенных по риску активов.

«В условиях неравномерного роста кредитной активности и действия повышенных коэффициентов риска по отдельным сегментам кредитования установление положительного значения национальной антициклической надбавки признано нецелесообразным», — отметили в ЦБ.

Документ: Решение Банка России «О величине национальной антициклической надбавки Российской Федерации и надбавках к коэффициентам риска для целей расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала».

В системе страхования вкладов — теперь и малый бизнес

С 1 января страхование вкладов будет распространяться как на физических лиц, так и на ИП, микропредприятия и предприятия малого бизнеса, внесенные в реестр МСП. Уточним, что действие нового Закона распространяется на малые предприятия только в том случае, если сведения о них внесены в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Для банков новый Закон несет дополнительные расходы. Прежде всего отчисления в АСВ у кредитных организаций вырастут. Кроме того, банкам потребуется перенастроить программное обеспечение. Сейчас, чтобы рассчитать страховые взносы, используется формула средней хронологической. С 1 января расчетная база будет определяться как средняя арифметическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов.

Банкам необходимо самостоятельно актуализировать информацию о вкладчиках — малых предприятиях. Это подразумевает и самостоятельную проверку сведений, которые внесены в единый реестр субъектов МСП.

Кроме того, введение регулятором ограничения на привлечение денежных средств в депозиты физлиц теперь автоматически означает запрет на привлечение во вклады средств ИП и малых предприятий.

Документ: Федеральный закон от 03.08.2018 № 322-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”».

Табло с курсами валют запрещены

Президент Владимир Путин подписал Закон, который позволяет ЦБ запретить банкам размещать информацию о курсах валют на уличных табло. С подобной инициативой ранее выступал финансовый регулятор. Надзорный орган ратовал за запрет любых носителей информации с курсами валют за пределами помещения банков. В ЦБ считают, что подобные «вывески» устанавливают только нелегальные пункты обмена валют, поэтому новый запрет направлен на борьбу с незаконными «обменниками».

Банки смогут информировать посетителей о курсе валют в мобильных приложениях и СМИ.

Документ: Федеральный закон от 18.12.2018 № 474-ФЗ «О внесении изменений в статьи 9 и 11 Федерального закона “О валютном регулировании и валютном контроле”».

Новая форма реестра обязательств перед вкладчиками

Новый документ призван заменить действующее Указание № 4120-У. C 1 января реестр обязательств перед вкладчиками будет состоять из нескольких таблиц. В них должны быть представлены сведения о банке, который подготовил реестр обязательств; сведения о филиале (головном офисе) банка, в котором вкладчик заключил договор; сведения о вкладчике; сведения о вкладчике — физическом лице, перед которым банк имеет обязательства; сведения о вкладчике — юридическом лице, перед которым банк имеет обязательства; сведения о полномочных представителях вкладчика — физических лицах, имеющих право действовать без доверенности; сведения об обязательствах банка перед вкладчиком; сведения об объеме (доле) прав вкладчика на остаток вклада; сведения о дополнительных реквизитах обязательств по счетам эскроу; сведения о встречных требованиях банка к вкладчику; сведения, содержащиеся в контрольном файле; сведения о размере страхового возмещения.

Документ: Указание Банка России № 4990-У «О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками».

Сервис быстрых платежей от ЦБ

Новый проект ЦБ РФ разработан в соответствии со статьей ФЗ «О национальной платежной системе». Документ призван регулировать порядок оплаты услуг с помощью нового сервиса платежной системы Банка России — сервиса быстрых платежей.

Будет установлен единый подход к взиманию платы с клиентов ЦБ — кредитных организаций после отзыва у них лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Пока финрегулятор оказывает такие услуги безвозмездно.

В целях реализации норм Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ЦБ РФ также разработал проект Указания «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2017 года № 595-П “О платежной системе Банка России”».

В рамках этого документа Центробанк стремится совершенствовать предоставляемые своей платежной системой сервисы, в том числе за счет нового сервиса — сервиса быстрых платежей.

Сервис быстрых платежей дает возможность осуществлять перевод денежных средств физлиц на основании распоряжений, составляемых операционным центром и платежным клиринговым центром (ОПКЦ) другой платежной системы в соответствии с условиями договора о взаимодействии, заключаемого между операторами платежных систем.

Для ускорения расчетов между юрлицами проект предусматривает возможность направления в рамках платежной системы Банка России платежных требований косвенными участниками.

Действие проекта будет распространяться на участников платежной системы Банка России и ОПКЦ внешней платежной системы.

Документы: проект Указания Банка России «О внесении изменений в Положение Банка России от 28 марта 2018 года № 638-П “О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России; проект Указания «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2017года № 595-П “О платежной системе Банка России”».

Международный стандарт финансовой отчетности

С 1 января в силу вступают новые правила расчета и учета резервов — МСФО 9 (IFRS 9).

«Целью настоящего стандарта является установление принципов подготовки и представления финансовой отчетности в части финансовых активов и финансовых обязательств, которая предоставила бы пользователям финансовой отчетности уместную и полезную информацию, позволяющую им оценить суммы, сроки и неопределенность будущих потоков денежных средств предприятия», — говорится в документе Минфина РФ.

Банкам предстоит оценить влияние новых требований и разработать план мероприятий, связанных со вступлением в силу МСФО (IFRS). МСФО 9 — одно из глобальных обновлений законодательства в части учета и отчетности за последние несколько лет. Радикальные изменения: активы и обязательства банков разделены на три категории в зависимости от бизнес-моделей деятельности кредитных организаций. Вводится методика обесценения на основе будущих ожидаемых убытков.

Документ: см. сайт Минфина России www.minfin.ru, раздел «Бухгалтерский учет и аудит — Международные стандарты финансовой отчетности — Документы МСФО».

Обеспечение заявки в форме банковской гарантии

В новом году кредитные организации смогут предоставлять банковскую гарантию для обеспечения участия в таких видах закупок, как электронный аукцион, открытый конкурс в электронной форме, двухэтапный конкурс в электронной форме, конкурс с ограниченным участием. Перечень банков, которые смогут предоставлять такую гарантию, определяет Минфин РФ.

Документ: Закон № 44-ФЗ.

Новые Базельские стандарты

С нового года ЦБ начнет реализовывать в своем регулировании положения стандарта Базельского комитета по банковскому надзору Supervisory framework for measuring and controlling large exposures (Надзорные требования по ограничению крупных рисков). Стандарт вводится только для системно значимых банков. Он будет реализован в несколько этапов.

2019-й станет годом первого этапа. В этот период надзорный орган планирует установить показатель максимального размера концентрации риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Этот показатель системно значимые банки будут рассчитывать с представлением отчета по форме 0409118 «Данные о концентрации кредитного риска».

В рамках новых Базельских стандартов вводится замена единовременного увеличения надбавки поддержания достаточности капитала до 2,5% на поэтапное приведение:

с 01.04.2019 — 2,0%;

с 01.07.2019 — 2,125%;

с 01.10.2019 — 2,25%;

с 01.01.2020 — 2,5%.

Установление надбавки за системную значимость в полном размере (1,0%) — с 01.01.2020, сохранение ее значения в 2019 году на уровне 0,65%.

При расчете нормативов достаточности капитала отменяется применение повышенного коэффициента риска 1,3 по требованиям к связанным с банком лицам.

Действие льготы по применению в целях расчета обязательных нормативов коэффициента риска 75% по кредитным требованиям к корпоративным заемщикам, зарегистрированным в Крыму или Севастополе, продлевается на три года — до 31.12.2021 включительно.

Льготный подход по оценке рисков по требованиям к юридическим лицам, в отношении которых иностранными государствами введены меры ограничительного характера, продлевается на три года — до 31.12.2021 включительно.

В целях расчета норматива Н6 (данная норма также распространяется на иные нормативы концентрации риска) применяется коэффициент 50% по требованиям к указанным лицам; данные лица не объединяются в группу связанных заемщиков.

В целях расчета нормативов достаточности капитала банка к ним не применяются повышенные коэффициенты риска (110–150%).

Документы: сообщение ЦБ РФ «О введении показателя концентрации риска в связи с реализацией Банком России с 01.01.2019 положений стандарта Базельского комитета по банковскому надзору “Supervisory framework for measuring and controlling large exposures”»; Указание ЦБ РФ «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 28.06.2017 № 180-И “Об обязательных нормативах банков”».

Финансовый рынок будет развиваться по одобренной правительством стратегии развития

Правительство РФ одобрило разработанные Центробанком «Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019–2021 годов».

Как уточнила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, к важнейшим мероприятиям по развитию финансового рынка можно отнести формирование благоприятной среды для «цифровизации» финансового рынка; защиту прав потребителей финуслуг и инвесторов; повышение финграмотности; развитие сегмента «длинных» денег; развитие корпоративных отношений; противодействие недобросовестным практикам на финансовом рынке. Не менее важным регулятор считает развитие всех секторов рынка — сектора ценных бумаг и деривативов, страхового, коллективных инвестиций и платежных систем. Банк России совместно с правительством намерен в ближайшие три года настроить систему регулирования и надзора за деятельностью лизинговых компаний и аудиторов.

Документ: «Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019–2021 годов».