Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
В конце марта 2021 года РСПП опубликовал результаты опроса «Перспективы цифровых валют в России». В опросе участвовали респонденты из Ассоциации корпоративных казначеев, а также крупные и средние предприятия нефинансового сектора
53% опрошенных считают, что использование цифрового рубля целесообразно на межкорпоративном уровне — как инструмента снижения транзакционных издержек. 39% предполагают что цифровой рубль станет удобным инструментом для расчетов на международном уровне, еще 29% отмечают пользу цифровой валюты на внутрикорпоративном уровне — как инструмента кэш-менеджмента и кэш-пулинга. 28% отмечают, что цифровой рубль поможет физлицам полностью отказаться от расчетов наличными, а еще 23% опрошенных не видят целесообразности во введении новых цифровых валют.
Сегодня парадигма горячего обсуждения цифрового рубля строится на противодействии : участники дискуссий чаще всего обсуждают недочеты действующих систем безналичной оплаты — скорость переводов, их стоимость и надежность. Сейчас в финансовом секторе существуют три идеологические группы — за эквайринг, за СБП и за наличные. Скоро появится четвертая группа — сторонники цифрового рубля. Разные эксперты отстаивают свою точку зрения за счет дискриминации остальных способов оплат. Подходить к этому вопросу следует с точки зрения удобства, безопасности и стоимости использования технологий для решения разных задач.
Рынок рассчитывает, что цифровой рубль решит все проблемы и станет достойной заменой расчетов наличными деньгами. Сейчас те, кто голосуют за цифровой рубль, априори считают, что его себестоимость равна нулю: все транзакции, покупка, оплата, переводы и хранение не будут стоить ничего, и при этом использование цифрового рубля будет быстрым и безопасным.
Но на практике все иначе. Например, в ретейле обслуживание наличной выручки в несколько раз дешевле, чем эквайринг и даже использование СБП. Проблема в том, что финансовое сообщество, увлеченное инновациями и цифровизацией, не в курсе реального положения дел. В их картине мира затраты ретейла на наличный оборот больше стоимости эквайринга, что логично — наличные обслуживают броневики, бригады инкассаторов, кассы пересчета и т.д. На деле бесплатность СБП — миф: тем же ретейлерам приходится как минимум тратиться на интеграцию СБП в их кассовые решения, закупать дополнительное оборудование. Есть пример, когда кассовый вендор за интеграцию только одного кассового решения запросил 1,5 млн рублей. Но кассовых решений около десяти, и ретейлер должен оплатить каждое. Внедрение любой цифровой технологии сопровождается большими инфраструктурными затратами. Сейчас неясно, как именно будет создан цифровой рубль, но затраты на развертывание инфраструктуры будут большими.
Для сегмента b2b-расчетов между юрлицами цифровой рубль может стать удобной технологией и решать большой объем задач. Но и здесь цена вопроса ясна не до конца.
Если говорить об использовании цифрового рубля физлицами, в этом сегменте его популяризация возможна, если цифровой рубль будет покупаться и продаваться за наличные деньги. У физлиц должна быть возможность обратиться в специализированную торговую точку или в банкомат, внести наличные и получить цифровые рубли на счет. То есть ликвидность цифрового рубля должна быть на 100% равна наличным деньгам. Почему это важно?
Если смотреть на цифровой рубль с точки зрения населения, у него есть неоспоримый плюс — в случае банкротства банка деньги населения в виде цифрового рубля не «потеряются», это максимальный уровень безопасности. Других значимых плюсов для физлиц нет: на цифровой рубль нельзя начислять проценты на остаток по счету, на него не будет начисляться кэшбэк при оплате товаров и услуг, как это происходит при оплате картой. Переводы между физлицами и сейчас ничего не стоят, если используется СБП.
Так, цифровой рубль становится аналогом хранения денег в сейфе или банковской ячейке. Но весь смысл «цифрового сейфа» будет утрачен, если у физлица нет гарантий, что он может в любой момент получить свои сбережения в виде наличных. Преимущество безопасности, гарантируемое ЦБ, не перевешивает преимуществ безопасности сейфа, если регулятор не гарантирует получение денег в любой момент по запросу. Таким образом, связка цифрового и наличного рублей приведет к популяризации технологии среди населения.
В эпоху, когда компании в значительной степени полагаются на облачные вычисления, эффективное управление затратами на облака становится одной из важнейших задач. Павел Токарев, директор по технологическим инновациям компании «Инферит Клаудмастер», раскрывает возможности подхода FinOps, основанного на гибком взаимодействии Finance (финансовое управление) и IT Operations (или DevOps). Эта практика помогает организациям оптимизировать затраты на облачные вычисления, в полной мере используя потенциал облачных сервисов
Как меняется рынок электронной коммерции, какую долю занимают сервисы СБП в онлайн-платежах и какие перспективы у BNPL, в интервью «Б.О» рассказал Алексей Киричек, руководитель департамента развития эквайринга и платежных сервисов Альфа-Банка
Почему развитие онлайн-банкинга для крупных корпораций отстает от ДБО для физлиц и МСБ и как Альфа-Банк намерен исправить это положение, в интервью «Б.О» рассказал Сергей Паршиков, руководитель департамента цифровых каналов юридических лиц Альфа-Банка
«СберСтрахование жизни» профинансировала приобретение современного оборудования для эргокомнат, которые помогают людям восстановиться после тяжелой болезни. Проект реализует фонд борьбы с инсультом ОРБИ