— Геннадий Ефимович, Вы работаете с представителями крупного бизнеса и из первых уст знаете о ситуации, сложившейся в российской экономике. Какие настроения сегодня царят в среде крупных предпринимателей?

— В среде российских предпринимателей настроения сегодня самые разные. Они являются следствием оценки бизнесменами состояния российской экономики и ее перспектив.

У банка «ФК Открытие» десятки тысяч клиентов — юридических лиц, работающих в самых разных отраслях, поэтому, анализируя их активность, состояние отчетности и постоянно беседуя о делах, мы прекрасно представляем, какой сложный период переживает сегодня отечественный бизнес. Главным негативным фактором для предприятий сегодня является снижение спроса. Потребительская активность населения ввиду уменьшения доходов и сбережений падает. Уменьшается спрос в промышленной сфере. Сами предприятия все меньше готовы инвестировать в новые проекты. Их продукция на рынке сегодня менее востребована, чем три года назад. Особенно заметно тяжелое положение предприятий в машиностроении и строительной отрасли. Прогнозы здесь никто давать не решается. Для того чтобы хоть как-то обеспечить будущие продажи, застройщики сегодня готовы отдавать жилье чуть ли не в бесплатную аренду. В сегменте коммерческой недвижимости можно найти предложения аренды в счет погашения коммунальных расходов. Арендодатели идут на это, для того чтобы просто самим не содержать имеющийся актив. Предприятия-экспортеры находятся в более выгодной ситуации, однако сырьевые цены сегодня далеки от желаемых, поэтому эти компании лишены сверхдоходов, которые раньше можно было направлять на инвестиции внутри страны. Прибыльность этих компаний снижается. Естественно, им становится сложнее обслуживать кредиты.

В условиях растущей экономики суммы кредитов в абсолютном значении растут. По итогам первого квартала 2016 года в России размер кредитов в корпоративном секторе снизился. В данном случае этот показатель отражает текущее положение дел. Если экономика сжимается, если падают объемы промышленного производства и уменьшается ВВП, то наращивать кредитование просто некуда. В сложившейся ситуации предприятиям, напротив, нужно оптимизировать свои расходы, структуру капитала, сокращать избыточные мощности. Кстати, по моему мнению, одной из важных характеристик состояния отечественной экономики является большое количество избыточных мощностей, которые собственники предприятий стараются поддержать, в том числе путем кредитования в банках.

— Вы имеете в виду, избыточные мощности в сложившейся ситуации? В условиях растущей экономики эти мощности были бы загружены, и такой проблемы не было бы, верно?

— Я полагаю, что и в условиях растущей экономики вряд ли в России появились бы какие-то дефицитные позиции по мощностям, хотя все имеющиеся ресурсы были бы более-менее загружены. На многих предприятиях точка безубыточности составляет 50% их мощности, иногда 70%. Однако сегодня многие компании находятся ниже этой точки. Что в таких условиях делают собственники или менеджмент предприятий? Они пытаются компенсировать отсутствие этого спроса кредитованием. Другими словами, предприятие работает на склад, берет кредиты в надежде, что продаст товар в будущем или пополняет этими кредитами свои оборотные средства. А это очень рискованная политика. В дальнейшем она может повлечь за собой негативные последствия. Если расчет менеджмента и собственников на восстановление спроса не оправдается, то предприятие ждет дефолт по этим самым кредитам и банкротство.

— Через какой промежуток времени может начаться массовое банкротство?

— В некоторых секторах экономики оно уже идет. В России сегодня сотнями банкротятся подрядные компании, оставшиеся без заказов в строительной отрасли. В малом бизнесе ситуация еще хуже, но там массовое банкротство в кризис — в некотором роде сопутствующее явление. Однако сегодня запас прочности у среднего бизнеса тоже иссякает. Кроме того, в нашей стране очень много проблемных крупных компаний, как показывает предметный анализ. Ответить на вопрос о том, сколько времени может протянуть предприятие, живя за счет кредитов, сложно. Многое зависит от самого предприятия, от его бизнес-стратегии и качества управления. Кто-то накопил запас прочности и может еще долго существовать в условиях кризиса, какие-то компании поддерживают акционеры и т.д. Но без денежных вливаний, без поддержки даже крупное предприятие, загруженное ниже точки безубыточности, за год «проест» кредитные средства и далее будет не в состоянии обслуживать свой долг.

— В целом, картина пессимистичная. Предприятия сегодня скептически смотрят на 2016 год, правильно?

— Я сейчас постарался описать состояние российской экономики. А предприятия в сложившейся ситуации ведут себя по-разному. На рынке сегодня еще можно встретить оптимистов, которые верят в то, что спрос обязательно восстановится, поэтому нужно любой ценой сохранять возможность быстро нарастить избыточные мощности. Представителей менеджмента части предприятий можно назвать реалистами, которые кажутся пессимистами. Они считают, что не стоит любой ценой пытаться сохранять неэффективные мощности, проводят реструктуризацию, сокращают объемы производства соответственно уменьшающемуся спросу. Они активно погашают кредиты, распродают непрофильные активы и т.д. Я считаю, что эти компании ведут правильную политику. Вопрос оптимизации бизнеса — сегодня первоочередной. Это главное, что может спасти компании, что может им позволить потом, когда ситуация стабилизируется, нормально зарабатывать. Я как банкир изначально консервативно подхожу к оценке рисков. Дело акционеров — видеть возможности, перспективы, заниматься инвестированием и т.д. Задача настоящего банкира —выявлять риски и нейтрализовать их. Оптимальное взаимодействие выглядит следующим образом: оптимист-акционер пытается развивать бизнес, а банкир-консерватор ставит ему ограничения, не позволяя сильно рисковать. Рисковать сегодня можно только тем, у кого есть собственные деньги. А вот чужими деньгами рисковать никто не имеет права: нужно во всем придерживаться здравого смысла. Наши клиенты слушают советы банка. Они понимают, что мы заинтересованы в их доходах. В условиях, когда инвестиции обоснованы, когда понятен срок окупаемости вложений, мы всегда готовы пойти навстречу. Однако, если мы видим, что проект слишком рискованный, мы предложим реализовать его без нашего участия.

— У вас большой опыт работы в банковской сфере. Вы давно занимаетесь корпоративным кредитованием. Обращаясь к своему опыту, расскажите, чем текущий кризис отличается от предыдущего кризиса 2008-2009 годов?

— Опыт прошлого кризиса мы все уже активно применяем. Чем ситуация сегодня отличается от той, что была в 2008-2009 годах? Прежде всего тем, что мы все — и банки, и предприятия — к ней подготовлены. В 2008 году рынок находился в условиях многолетнего непрерывного роста. В 2007 году я занимался проектным финансированием. Ко мне приходили клиенты и говорили, что надо строить новые заводы, наращивать производство, потому что спрос постоянно растет. Однако экономика не может расти бесконечно. Есть популярная среди американских финансистов поговорка: деревья не растут до небес. Кризисы являются частью нашей жизни. Но если к ним никто не готов, то они станут настоящим шоком и для клиентов, и для банков. Как только исчезло финансирование, избыточные мощности оказались никому не нужны, проекты остались нереализованными. Основная масса избыточных мощностей появилась еще в 2008 году. В 2009-м кризис переживался рынком очень тяжело: был большой объем дефолтов, реструктуризации и т.д. Но компании в массе своей начали понимать, что такая ситуация может повториться, и начали к ней готовится. Банки со своей стороны стали следить за тем, чтобы источники финансирования соответствовали срокам инвестиции, пересмотрели свои взгляд на риск-менеджмент и т.д. Клиенты стали понимать, что ключевую ставку в любой момент Банк России может повысить. В результате ситуация с резким увеличением ключевой ставки в 2014 году не стала смертельной для отечественных предприятий. Было тяжело, но не смертельно, и они пережили тот период. Основное отличие прошлого кризиса от нынешнего — эмоциональная, финансовая и волевая подготовленность бизнеса к трудным временам. Но различия у двух этих ситуаций также заметные. Текущий кризис начался с санкций и ограничений финансирования, усугубился падением нефтяных цен, и все это происходило на фоне неблестящих показателей экономики России в 2015 году. Я могу сказать так: если бы не 2008 год, который нас подготовил к происходящему, то сейчас была бы катастрофа.

— Какой полезный опыт из прошлого можно применять банкам и их клиентам сегодня?

— Из прошлого банки извлекли очень важный урок: клиент может пережить кризис при помощи банка и вместе с банком. Пытаться срочно гасить кредиты — не лучшая стратегия для банка в сложное время. Текущий кризис носит циклический характер. Он будет затяжным, но большинство банкиров готовы этот временный спад пережидать вместе с клиентами. Дальше, в период роста, все компании смогут рассчитаться с долгами, а сейчас не нужно никого искусственно загонять в угол. Другой важный урок, который все банки извлекли из прошлого опыта: многие проблемы клиентам банк может создать, а может, наоборот, улучить их ситуацию и от этого выиграть. Значение финансовых институтов как партнеров для крупных компаний сегодня очень велико. По итогам прошлого кризиса мы стали гораздо ближе к нашим клиентам. Многие банки стали владельцами разных активов, получив их в виде залогов, они стали лучше понимать бизнес своих партнеров. А когда банк хорошо понимает клиента, он и решения принимает более качественные и эффективные.

— Чем банки сегодня могут помочь крупным компаниям? Какие антикризисные стратегии вы рекомендуете своим клиентам?

— Сегодня главная антикризисная стратегия –— это оптимизация. Безусловно, есть отрасли и ниши, где бизнес растет, но они локальные. В тех сферах, где наблюдается рост, например, по причине действия программы импортозамещения, можно осуществить инвестиции и получить прибыль. В кризис инвестиции могут быть очень выгодными. В будущем они способны принести высокий доход, если их правильно осуществить. Однако делать инвестиции за счет кредитов в условиях экономической неопределенности очень рискованно. Я бы рекомендовал сокращать зависимость от инвестиционных банковских кредитов.

— Расскажите, пожалуйста, о состоянии корпоративного блока банка «ФК Открытие». Как диверсифицирован ваш кредитный портфель? С какими клиентами банк заинтересован работать сегодня в первую очередь, а какие компании вас вообще не интересуют?

— Во-первых, несмотря на то, что банк «ФК Открытие» — крупный финансовый институт, гибкий подход к работе с клиентами является частью нашей стратегии. У нас нет многоуровневой структуры принятия решений. Я как руководитель кредитного комитета отслеживаю все проекты и решения, которые принимаются в регионах. В нашем банке клиенты — юридические лица при желании могут дойти до руководителя корпоративного блока, чтобы высказать свои предложения или замечания. Я считаю, что успех придет, если концентрировать усилия и наращивать компетенции.

Наш портфель достаточно диверсифицирован. У нас нет какой-то отрасли, которая бы занимала больше 20% портфеля. Но в каждой из отраслей мы выбираем группу компаний, с которыми целенаправленно работаем. Наши клиенты благодаря советам Банка постоянно растут, развивают свой бизнес. Если взять список из 600 крупных российских компаний по версии РА «Эксперт», то 214 из них являются клиентами нашего Банка. Это очень хороший показатель.

— Какие продукты для клиентов — представителей среднего и крупного бизнеса предлагает сегодня банк «Открытие»?

— Возможности ФК «Открытие» на сегодняшний день почти не ограничены как по кредитным продуктам, так и по расчетным. Наряду со стандартным простым кредитованием мы готовы структурировать любую сложную сделку, включающую инвестиционное финансирование и продукты инвестиционного банкинга. Поскольку в структуру холдинга входят компании, оказывающие широкий спектр финансовых услуг (причем управляющая, брокерская компания и инвестиционный банк уверенно занимают первые места в своих специализированных рейтингах), то любой крупный клиент может быть уверен в том, что сделка в ФК «Открытие» будет структурирована на лучших условиях.  

При этом мы уделяем особое внимание качеству расчетных сервисов. Помимо классических услуг расчетно-кассового обслуживания (осуществление платежей, инкассация, валютный контроль) мы предлагаем услуги, отвечающие специфике бизнеса нашего клиента (таможенная карта, самоинкассация с использованием кэш-карты, открытие специальных банковских счетов, банковское сопровождение контракта).

Особое внимание мы уделяем инструментам, направленным на оптимизацию казначейских функций клиента и позволяющим эффективно управлять ресурсами компании: контроль исполнения бюджета, акцепт и мониторинг, единый остаток, предоставление информации по счету в формате SWIFT, мобильный портал для топ-менеджмента. Наш продукт «Конверсия-онлайн», реализованный совместно с инвестиционным подразделением, позволяет клиенту получить минимальные спреды к наилучшему рыночному курсу. Приоритетным направлением развития является создание Единого пространства клиента и Банка, включающего максимально возможную автоматизацию документооборота с Банком и контрагентами клиента, перенос в удаленные каналы оформление депозитов, частично документооборота  по кредитованию.   

С 1 апреля 2016 года мы внедрили новую систему работы с клиентами. У каждой крупной и даже средней компании есть свой персональный менеджер, постоянно с ней работающий, предлагающий новые услуги и т.д. И хотя прошло еще совсем немного времени, мы уже ощущаем положительный эффект от внедрения новой системы. За полгода мы увеличим количество клиентов минимум на 10%. В следующем году динамика будет еще значительней.

— Каковы целевые показатели корпоративного блока бизнеса группы «Открытие» по итогам текущего года? Вы уже сказали, что с 1 апреля была запущена новая программа работы с клиентами. Наверняка есть какая-то цель, которой вы хотите достичь в этом году. Можете ее озвучить?

— В нашей стратегии есть несколько принципиальных точек отсчета. Перед нами не стоит задача нарастить кредитный портфель. В денежном выражении, учитывая экономическую ситуацию, наша главная задача — удержать показатели предыдущего года. Мы стремимся сохранить прибыльность корпоративного бизнеса. Акционеры должны получать доход, а Банк — увеличивать свой капитал за счет прибыли. Кроме того, мы планируем увеличить клиентскую базу. Моя задача — минимум на 10% увеличить количество активных клиентов к концу 2016 года.

— В 2015 году была запущена государственная программа поддержки кредитования бизнеса. Как вы оцениваете ее результаты? Помогла ли государственная помощь банкам поддержать своих корпоративных клиентов?

— Конечно, помогла, причем кардинально. Большинство крупных банков за счет этой программы позволило себе нарастить кредиты в реальном секторе. Это было очень нужно, важно и полезно. «ФК Открытие» продолжит работать по этой программе в 2016 году и далее.

— «Открытие» славится пристальным вниманием к развитию инновационных способов работы с бизнесом (недавняя покупка «Рокетбанка», банк для МСБ «Точка»). Какие уникальные решения для клиентов ваш банк предлагает сегодня? Не считаете ли вы, что со временем банковское обслуживание полностью перейдет в онлайн?

— Наша цель — перевод клиентов на обслуживание в онлайн-каналы. Это путь снижения расходов как для Банка, так и для клиента. Уже сегодня большая часть документооборота между клиентами и нашим Банком происходит через удаленные каналы. Это очень удобно. Я считаю, что в дальнейшем в конкурентной борьбе выиграет тот банк, который сможет предложить своим клиентам более продвинутые с технологической точки зрения сервисы, новые возможности, высокое качество обслуживания и новейшие технологии.

— Дайте свой прогноз по состоянию корпоративного банковского бизнеса в России на ближайшие год-два. К чему следует готовиться банкам?

— Для банков, как и для их клиентов, сейчас важны оптимизация расходов, контроль за издержками и точечная инвестиционная активность. Например, инвестировать в развитие онлайн-сервисов обязательно нужно. В ближайшие годы сверхдоходы банковский сектор не получит. Экономия, оптимизация, здравый консерватизм — вот лучшая политика, которая позволит через два-три года на очередном подъеме экономического цикла банкам вместе со своими клиентами хорошо заработать.