Банковское обозрение

Финансовая сфера


22.06.2020 Аналитика
Как быть или не быть

Одна из дискуссий онлайн-конференции «Цифровой банкинг», прошедшей в мае 2020 года в Минске, была посвящена созданию белорусскими банками собственных и партнерских экосистем


Блиц-начало конференции «Цифровой банкинг», репортаж о котором «Б.О» опубликовал ранее, обозначило множество актуальных мнений и высветило массу новых интриг вокруг темы, обсуждаемой и в Республике Беларусь, и в других странах уже не один год

И вот вечером первого дня Владимир Басько, бессменный модератор панельных дискуссий этой конференции, генеральный директор ассоциации «Инфопарк», провел весьма содержательную сессию «Создание банками собственных и партнерских экосистем». Эксперты попытались глубже обсудить поднятые ранее вопросы.

Так получилось, что вся дискуссия развернулась вокруг ЕРИП1, которая, по словам Геннадия Завадского, представлявшего крупную IT-компанию страны, является уникальным образованием на всем постсоветском пространстве, и которую можно назвать полноценным ядром экосистемы, поскольку она предоставляет сервис оплаты «всего и вся», и не только.

Эксперт сразу пошел в атаку: «Что случится с банками, если регулятор или правительство Республики Беларусь разрешить ЕРИП открыть текущие счета всем гражданам страны и развернет на их базе деятельность по кредитной агрегации и привлечению депозитов? А ЕРИП, будучи государственной структурой, априори пользуется большим доверием, что может привести к полному обеспечению населения банковскими услугами без участия собственно банков. Как решит подобную дилемму регулятор, который, с одной стороны, печется о благе граждан, а с другой стороны, понимает проблемы его подопечных коммерческих банков?».

Немного отступив от темы, скажем, что здесь отчетливо слышны те же нотки тревоги ряда коммерческих банков о своей судьбе, которые прозвучали в выступлении Фань Ифэя, заместителя председателя Народного банка Китая, на форуме Finopis-2019 в Сочи. Тогда он рассказывал о том, как изменится банковская система Китая после запуска «цифровой валюты». На этом же форуме Крис Скиннер (Chris Skinner), председатель Financial Services Club, очень подробно раскрыл секреты экосистем Ethereum, JPMorganChase, Alibaba и BigTech в целом. Во всех этих кейсах решающую роль в успехе проектов сыграли регуляторы и государство. Вот примерно об этом же шла речь в Минске. Проблемы схожие, а подход к ним несколько разный. Крис Скинер, напомним, говорил о доверии как сердце крупных финансовых экосистем.

Джефф Безос изначально создавал бизнес, а экосистема появилась позже — как инструмент достижения целей этого самого бизнеса

На данной онлайн-конференции один из векторов был направлен на изучение опыта средних по величине рынков, например рынков Грузии и Казахстана. Другие важнейшие элементы дискуссии — роль регулятора и особенности его взаимодействия с сообществом. Героем дискуссий стал Джефф Безос, основатель и глава Amazon.com. Его имя вспоминали несколько раз, справедливо отмечая тот факт, что изначально он создавал бизнес, а экосистема появилась позже — как инструмент достижения целей этого самого бизнеса.

Но вернемся в Минск. Модератор, не отрицая вероятности усиления функционала ЕРИП, подчеркнул, что роль «цифры» в банкинге — это «формирование полного профиля потребителя, что является базовой ценностью любой платформы благодаря доступу к данным и взаимообогащению их разными источниками. А если появляется шанс интеграции с государственными системами, то вполне возможно получить цифровой профиль человека». 

После этого Владимир Басько поставил вопрос ребром: «ЕРИП — конкурент или партнер для банков при построении ими своих экосистем»?

Сергей Македонский, президент и председатель правления ассоциации стратегического аутсорсинга «АСТРА», предложил: «Дайте свободу рынку и бизнесу, они сами выстроят вам все платформы. Я очень скептичен в вопросе эффективности участия государства в бизнесе, в частности в экосистемах и платформах».

Надо четко определить, что регулирование — это в том числе меры, направленные на развитие

По словам Сергея Дубкова, члена совета директоров Национального банка Республики Беларусь, для того чтобы банковский сектор развивался и не случилось олигополии, все участники рынка должны иметь равный доступ к инфраструктуре, которая должна быть в руках государства либо Национального банка, но только не в руках участников рынка! Сейчас же инфраструктура по многим направлениям находится в руках ограниченного круга участников рынка. Та же ЕРИП, будучи акционерным обществом, имеет в составе своих акционеров несколько банков. Поэтому считать ЕРИП равноудаленной от всех не представляется возможным, она всегда будет на полшага ближе к своим акционерам. 

К чему это приводит? Наиболее яркий пример — это платежная система «БелКард», которая теперь присоединена к Банковскому процессинговому центру. Поэтому стратегическое развитие — связано с тем, что независимый участник рынка содержал инфраструктуру и предоставлял к ней равный доступ всем. ЕРИП — действительно уникальное явление с уникальными возможностями и административным ресурсом. Но без разрешения конфликта, связанного с участием иных участников рынка в его акционерном капитале, потенциал этой организации ограничен!

Тут произошел небольшой бунт, и без разрешения модератора прозвучало несколько предложений о судьбе ЕРИП. В их числе оказалась его национализация. Взяв в свои руки контроль над ситуацией, модератор в шутку предложил вывести ЕРИП на Nasdaq, а всерьез напомнил о том, что такое регулирование. По его словам, регулирование чаще всего воспринимается как вмешательство государства с шекспировскими указаниями другим о том, как быть или не быть. Преференции также являются актом государственного управления. Здесь мы видим обратное: существенное послабление в определенной сфере государственного управления. Модератор, оппонируя одному из предыдущих спикеров, предложил представить, что Нацбанк сказал: «Вот в этой сфере даю полное право Ассоциации белорусских банков или Конфедерации цифрового бизнеса самим решать и устанавливать правила игры. Мы готовы этой свободой воспользоваться»?

Ответ оппонента был однозначным: «Нет»!

Наверное, промежуточную точку в этой дискуссии поставил зампред БеларусБанка Александр Егоров: «Когда мы говорим о банковском регулировании, часто это ограничительные меры, они не направлены на развитие. Но надо четко определить, что регулирование — это в том числе меры, направленные на развитие. И здесь видение регулятора важно. Потому что, допустим, если он не видит перспективы в развитии экосистем или в разрастании банковских холдингов, то что бы мы ни делали, результата это не даст. Регулятор должен понять, что для того чтобы банковский сектор развивался, он должен трансформироваться». 

Сказать, что на этом дискуссия закончилась, — не сказать ничего. Она продолжалась в течение всего следующего дня. Сохраняя интригу, не будем озвучивать окончательных выводов. Они прозвучали на финальной сессии, запись которой доступна у организаторов. Но ясно одно: универсального ответа на вопрос «Кому именно нужны экосистемы и кто должен стать лидером в этом вопросе?» как не было, так наверняка и не будет.


1. ЕРИП — розничная платежная система, аналогом которой в Российской Федерации можно назвать связку СБП и платформ «Цифровой профиль» с ЕБС. Более подробно о ЕРИП см. в приложенной к репортажу презентации.