Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Кредит доверия: зачем банки выходят в сегмент самозанятых
14.10.2021 Аналитика
Кредит доверия: зачем банки выходят в сегмент самозанятых

Число самозанятых в пандемию быстро увеличивается. Планка в 2,4 млн, достижение которой Минфин прогнозировал к 2024 году, была достигнута к началу 2021-го. Frank RG не исключает, что в 2024 году количество самозанятых в России может вырасти до 8,4 млн человек


Самозанятость на сегодняшний день — один из самых удобных налоговых режимов для тех, кому по разным причинам невыгодно открывать ИП.  За время пандемии многие оформили статус самозанятого и начали дополнительно к основной работе трудиться на себя. Режим позволяет иметь доход от подработок без рисков получить штраф за незаконную предпринимательскую деятельность, удобен в применении — все это делает его особенно привлекательным даже для начинающих предпринимателей. В основном самозанятыми становятся репетиторы, таксисты, IT-специалисты — люди с устоявшимся достатком, пусть и небольшим, с одним или несколькими источниками дохода.

Государство, со своей стороны, оказывает дополнительную поддержку самозанятым в пандемию. В начале года президент посоветовал министру экономики Максиму Решетникову «не затягивать с вопросом разработки мер по поддержке самозанятых, так как это сектор, пострадавший от пандемии». В результате на федеральном портале проектов нормативных правовых актов был опубликован проект Приказа Минэкономразвития, который устанавливает требования для регионов по поддержке малого бизнеса, в том числе самозанятых.

Минэкономразвития разрабатывает также дополнительные меры поддержки этой категории предпринимателей. Одна из них касается возможности получать от государственных микрофинансовых организаций микрозаймы, гарантии от региональных гарантийных организаций, а также иные услуги, которые предоставляют центры «Мой бизнес».

Новый рынок для кредитных организаций

До сих пор кредитные организации игнорировали эту категорию заемщиков. Новый налоговый режим появился сравнительно недавно, вводился в разных регионах постепенно. И только пандемия окончательно расставила все по местам. Граждане начали активно, осознанно переходить в статус самозанятых, и рынок сформировался.

В течение года сразу ряд банков вышел с предложениями потребительских кредитов к самозанятым, среди них Сбербанк, «Тинькофф», Россельхозбанк, «ХоумКредит», Альфа-Банк, ВТБ. В основном это потребительские кредиты нецелевого назначения, ипотека или ссуда на покупку машины.

Но в целом, банки пока довольно сдержанно относятся к кредитованию предпринимателей, в том числе в статусе самозанятых. Слишком высоки риски при работе с этим сегментом. В этом смысле конкуренцию им могут составить микрокредитные организации, которые имеют гораздо более эффективные и современные системы скоринга. 

Сейчас многие разработки в оценке рисков приходят на банковский рынок именно из микрофинансового сектора.  Например, микрофинансовые проекты финтех-группы «Финбридж» для оценки заемщика и принятия решения о выдаче используют машинное обучение, системы анализируют десятки, а то и сотни источников данных и параметров.

Наша компания имеет многолетний, в том числе международный, опыт работы в потребительском кредитовании, а также в факторинговом финансировании производителей и как никто другой умеет эффективно работать с рисками, связанными с сегментом малого бизнеса. 

Точки роста 

В условиях пандемии почти весь бизнес столкнулся с падением экономической активности, но быстрее всего оправились именно самозанятые. На данный момент уже можно констатировать, что новый институт ведения бизнеса прижился и будет активно развиваться.

Сейчас есть все предпосылки к тому, что финансовые организации будут выделять эту категорию заемщиков и предлагать соответствующие продукты для нее. 

  • Самозанятые — это не только мастера маникюра и дизайнеры, многие готовы идти дальше, арендовать помещения, открывать свои точки продаж, выпускать продукцию. Потенциально это микропредприниматели, которые могут быть заинтересованы в скором времени в заемных средствах на развитие бизнеса.
  • Налог на профессиональный доход позволил многим предпринимателям выйти из тени. И хотя налоговая говорит о том, что «конкретные цели по собираемости НПД не ставятся, а эксперимент по самозанятым — это в большей степени социальный проект, направленный на легализацию рынка частного предпринимательства», рынок сформировался и объем его будет расти.
  • Риски при работе с самозанятыми для финансовых организаций на самом деле не так высоки. Доход самозанятого можно проверить по справке о налоговых отчислениях из сервиса ФНС России «Мой налог». Микрокредитные организации осуществляют скоринг предпринимателей в том числе по оборотам на расчетных счетах. Наладить системы скоринга для самозанятых лидерам отрасли будет несложно.
  • Повышается прозрачность работы самозанятых. Контроль за плательщиком НПД ведется его контрагентом (без договора ни один контрагент не перечислит деньги самозанятому, иначе такой платеж налоговая переквалифицирует в трудовые отношения и начислит НДФЛ и страховые взносы), факт оплаты подтверждается еще и чеком в приложении «Мой налог», после чего доходы плательщика НПД становятся видны налоговой инспекции.

Рекомендации самозанятым

Самозанятым нужно избегать деятельности, которая может трактоваться как отмывание доходов. Например, это могут быть многочисленные поступления от других физических лиц с обезличенных кошельков, транзакции на крупные суммы и пр.

Микропредпринимателям, которые планируют развивать свой бизнес, в том числе за счет заемных средств, нужно не менее пристально следить за качеством своего портрета заемщика. Это позволит улучшить условия заимствования.






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ