Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Миллиард в залоге
01.05.2005
Миллиард в залоге

По приблизительным оценкам, объем рынка страхования залогов юрлиц в прошлом году перевалил за 30 млрд рублей, то есть превысил 1 млрд долларов. Перспективы рынка эксперты оценивают весьма оптимистично, и не только потому, что Банк России уделяет особое внимание страхованию залогов. Главное — страховщики внимательно следят за тенденциями страхования и готовят предложения для залогодателей из числа малых бизнесменов и розничных клиентов.



Шире круг

Объем кредитов, предоставленных российскими банками своим клиентам в прошлом году, увеличился более чем на 45%. Пропорционально вырос и рынок страхования залогов, принимаемых в обеспечение кредита. Если учесть, что юрлицам банки выдали 3,6 трлн рублей, то объем бизнеса страховщиков, занимающихся залогами, эксперты оценивают приблизительно в 1% указанной суммы — то есть 36 млрд рублей.

Страхование залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита. В связи с этим оптимальной для банка схемой является страхование залога в страховой компании, уполномоченной банком. В этом случае банк заблаговременно, на этапе выбора страховой компании, может убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов.

«Конечно, у заемщика при такой схеме могут возникнуть определенные сложности — если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано, или если страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, нежели в компании, с которой сотрудничает заемщик. Однако подобная схема — работа с уполномоченной страховой компанией — снижает риски банка, а также существенно сокращает сроки выдачи кредита», — отмечает эксперт информационного портала Insnews Анна Кондратьева.

По словам начальника управления поддержки и развития бизнеса АБ «Газпромбанк» Александра Алякринского, уполномоченная страховая компания должна удовлетворять целому ряду требований, прежде всего в плане финансовой устойчивости. «При решении вопроса о присвоении страховой компании статуса уполномоченный банк проводит ее комплексный финансовый анализ, а также оценивает качество и объемы ее перестраховочных программ, не оставляя без внимания вопросы качества размещения страховых резервов компании», — говорит А. Алякринский.

Чтобы финансовые проблемы страховщика не стали неприятным сюрпризом для банка, последний должен обязательно требовать от страховой компании ежеквартально предоставлять финансовую отчетность. Речь идет о форме 1-С и отчете о прибылях и убытках.

Как правило, банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая своим клиентам полисы разных страховщиков. Во-первых, это позволяет банковской организации диверсифицировать свои риски. Вероятность того, что проблемы возникнут сразу у нескольких страховщиков, намного меньше, чем у одной страховой компании. Во-вторых, работая с широким кругом страховых компаний, банк таким образом заботится об удобстве клиента. Передаваемое в залог имущество может быть уже застраховано в аккредитованной компании. В результате его не нужно будет страховать повторно.

Перестраховщик вскрывает ошибки

Выбирая страховую компанию, банки смотрят прежде всего на величину ее капитала, хотя правильнее было бы смотреть на то, как у нее построена работа с перестраховщиками. Перестрахование существенно расширяет возможности по безопасному обслуживанию рисков. Хотя оно же и порождает определенные проблемы.

«Трудности при перестраховании залогового имущества связаны с тем, что банк и страховая компания надеются друг на друга. Банк — на то, что страховая компания застрахует имущество от всех рисков, а страховщик — что банк правильно оценит имущество», — говорит член правления «Московского перестраховочного общества» Лев Карпов. В результате иногда так случается, что залог не проверяется должным образом и его заявленная стоимость может не соответствовать реальной.

Нередко банки давят на страховщика с целью уменьшить размер страхового тарифа. Все это негативным образом влияет на обеспечение защиты залогового имущества. А для страховой компании неправильная оценка заложенного имущества оборачивается дополнительными проблемами, потому что перестраховщик, собирая все необходимые документы, зачастую проводит переоценку стоимости залогового имущества. Тут-то и выясняется, что стоимость имущества или размер страхового тарифа были завышены или занижены, или вообще становится понятным, что залогодатель не обладал правами передачи имущества в залог. Иногда выявляются и факты мошенничества. Как говорится, там, где есть трое (банк, страховщик, клиент), есть благодатная почва для сговора двух против одного.

Малый бизнес — перспективный клиент

В России рост объемов кредитования определяется динамикой развития бизнеса крупных компаний, считает заместитель директора Центра страхования финансовых институтов РОСНО Виталий Павловский. Но страхование рисков крупного бизнеса — это сегмент, в значительной степени поделенный между страховщиками, причем зачастую доминирующие позиции в нем занимают кэптивные страховые компании. Поэтому наиболее перспективным является страхование залогов при кредитовании среднего и малого бизнеса, испытывающего высокую потребность в заемных средствах.

«Основной сдерживающий фактор развития страхования залогов — отсутствие широкой практики кредитования малого бизнеса», — отмечает генеральный директор СК «Коместра-Центр» Евгений Майборода. Несовершенство законодательной базы также создает препятствия для развития страхования залогов. «Банк не может списать страхование финансовых рисков на себестоимость», — подчеркивает Евгений Майборода. Генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов основную проблему видит в том, что банки для включения страховщика в список уполномоченных компаний требуют не только соответствовать требованиям по финансовой устойчивости, но и ставят условие разместить в банке значительные средства. При этом размер суммы зачастую несопоставим с прибылью, которую может получить страховщик, сотрудничая с данным банком.

Еще одним препятствием к развитию рынка страхования залогов являются слишком комфортные условия для уполномоченного страховщика. Часто банк предлагает заемщику на выбор две, максимум три страховые компании, а в отдельных случаях и вовсе одну, что сильно снижает конкуренцию между страховщиками и повышает тарифы на страховые услуги. Участники рынка отмечают и экономические проблемы общего порядка, негативно влияющие на развитие кредитования и, соответственно, страхования залогов. Главный специалист отдела страхования банковских и ипотечных программ СК «Согласие» Михаил Дрокин считает, что высокая степень рисков в российском бизнесе и промышленности делает обоснованной осторожность банков при кредитовании.

Перспективность страхования залогов обусловлена высокой потребностью отечественных предприятий в кредитовании, но темпы развития этого направления будут зависеть от многих факторов. Оптимизм внушает то, что большинство отмеченных участниками рынка препятствий носит субъективный характер и не должно серьезно затормозить развитие кредитования и его страховой защиты.

С залогов начинается страхование для банков

Страхование залогов при кредитовании обычно становится первым этапом сотрудничества банков и страховых компаний. Мировой опыт свидетельствует, что страхование залогов способствует развитию отношений между банками и страховщиками. Сейчас в России существуют значительные возможности для реализации совместных проектов банков и страховщиков, и поэтому интересно, какие из них состоятся в первую очередь.

На первое место эксперты ставят проекты, связанные с пластиковыми картами: страхование рисков утраты карточки и списания с нее средств, а также страхование жизни владельца и страхование выезжающих за рубеж. В пользу банковского пластика как площадки для сотрудничества говорит тенденция увеличения мошенничества с пластиковыми картами. По данным УБОП, уровень мошенничества в этой сфере в России превысил европейский и составляет примерно 20 млн долларов США в год.

Активное развитие кредитования физических лиц должно вызвать увеличение спроса на защиту от финансовых рисков со стороны банков. «Страхование риска невозврата кредита будет все более и более востребовано», — отмечает первый заместитель директора центра обслуживания клиентов «РЕСО-Гарантия» Кирилл Кругляк. Генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов считает, что в более отдаленной перспективе банки будут заинтересованы в комплексном страховании своих имущественных интересов (ВВВ).

Перспективность развития «bankassurance» — направления, сводящего воедино банковские и страховые услуги, по мнению многих участников рынка, не вызывает сомнений. Взаимное использование сети продаж несет ряд преимуществ как для финансовых институтов, снижающих издержки на развитие сбытовой сети, так и для клиентов, получающих комплекс услуг — своего рода «финансовый супермаркет». Часто такое сотрудничество происходит в рамках «ко-брэндинга», совместной поддержки и продвижения брэндов. Сегодня это возможно, когда речь идет о простых, типовых продуктах, не требующих длительной специальной подготовки и высокой квалификации. Число таких продуктов пока невелико. Как правило, банки могут предложить клиентам полисы обязательной автогражданки, страховщики — дебетовые карты. Страховые компании активно разрабатывают так называемые «коробочные продукты» или экспресс-полисы, но качество оценки риска конкретного объекта страхования пока не устраивает разборчивых страхователей. А те, кто имеют о страховании поверхностное представление, тем более не проявляют интереса к добровольным видам страхования.

Таким образом, страхование залогов при кредитовании юрлиц должно стать катализатором сотрудничества банков и страховых компаний, а его формы определят конкретные интересы участников бизнеса.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Сейчас на главной