Сергей Аксененко начальник управления финансов и налоговой политики администрации Новосибирской области, вице-губернатор

— Сергей Васильевич, каковы перспективы конкуренции новосибирских и московских банков?

— Я думаю, новосибирские банки не пропадут. Дело в том, что крупные компании, которым в принципе не интересно работать с местными банками, в Новосибирске можно пересчитать по пальцам. Ну Железная дорога, "Новосибирскэнерго", завод химконцентратов еще, но он сейчас старается уходить от налогов... Эти наиболее крупные заводы "захватила" Москва.

Конечно, собственных ресурсов для развития региона недостаточно, потребность в московском капитале есть и она будет нарастать. Но основу экономики Новосибирской области составляет мелкий и средний бизнес. Единственная сфера конкуренции между нашими и московскими банками - это бизнес-структуры, которые находятся, условно говоря, где-то между средними и крупными. Вот за них банки бьются. А в борьбе за мелкого и среднего клиента местные банки очень легко выигрывают у московских. Москвичи сейчас взяли курс на более бюрократический способ выдачи кредитов, предъявляют более жесткие требования. Раньше в Сбербанке было невозможно получить кредит, сейчас - и в Альфа-Банке, и в Промстройбанке, и в других очень сложно найти финансирование. Они сами себя задавливают своей же внутренней бюрократией.

Между тем наши мелкие банки активно наращивают свой капитал, развивают работу с мелкими клиентами, на который столичные банки внимания не обращают. За последние четыре года ни один из новосибирских банков не сошел со сцены. Конечно, лоббирование интересов крупных банков на правительственном уровне угрожает банкам региональным, но это то же самое, что пытаться шашкой зарубить муху: надо еще очень точно попасть.

— Если крупных предприятий достаточно мало, то чем вызван интерес московских банков к Новосибирской области?

— Тем же, чем и к другим регионам. В Москву приходит зарубежный банковский капитал и говорит московскому: кыш в регионы! Вот они и осваивают крупные областные центры. Новосибирская область привлекательна еще и потому, что мы открыты, не то что Кемерово, например. Администрация никому не мешает, наоборот, мы приглашаем всех. Области по большому счету не важно, свой банк или чужой. Поэтому и банков у нас больше, чем в соседних регионах, где этот рынок пытаются монополизировать. За последние четыре года у нас открыли филиалы Промстройбанк, МДМ-Банк, Росбанк, Гута-Банк, Транскредитбанк, Автобанк-НИКойл... Я знаю, что решение об открытии филиалов в Новосибирске приняли Банк "Санкт-Петербург", Балтийский банк, Глобэкс банк. Так что насыщение банковского сектора идет очень активно, уже возникает проблема нехватки помещений и кадров для банков.

— Некоторые новосибирские банкиры говорят, что для успешной конкуренции с москвичами региональным банкам необходимо задуматься о слиянии друг с другом. Как вы считаете, проявится ли эта тенденция?

— Никакой необходимости в слиянии на региональном уровне нет, наоборот, это даже повредит. На сегодняшний день наши банки неуязвимы перед большим капиталом как раз потому, что они действительно малы. Они не попадают в прицел конкурентных отношений с крупным капиталом. Невозможно на равных конкурировать с московским банком, даже объединив несколько новосибирских. И если они попытаются это сделать - проиграют абсолютно точно. Объединение местных банков приведет к потере их конкурентных преимуществ: доверительных отношений с клиентурой и возможности небольшого числа собственников оперативно принимать решения и осуществлять эффективный менеджмент. А по всем остальным показателям крупный капитал выигрывает.

Очень жаль, что многие наши банкиры не понимают, что как раз маленькие размеры делают их банки конкурентоспособными. Многие обращались ко мне с просьбой поддержать подобные идеи, но я всегда отвечал: вы хоть раз слышали, чтобы я предложил объединить несколько банков вокруг "Левобережного"? (Банк с долей собственности обладминистрации - примеч. «БО»)

— Насколько сильна конкуренция между новосибирскими банками?

— Особенно жесткой конкуренции между местными банками нет, на этом рынке у нас довольно спокойно. Некоторые пытаются конкурировать, но большинство понимает, что в данном случае это глупо. Проще договариваться, чем демпинговать и ставить друг другу подножки. Между собой они общаются, дружат. Я всегда говорю банкирам: не надо пытаться подписать соглашение сразу по всем вопросам, договоритесь по тем, которые вас объединяют. Эта логичная мысль встречает понимание. Устойчивость нашей банковской системе придает еще и отсутствие зацикленности местных банков на одном-двух крупных клиентах.

— Какие направления развития новосибирской банковской системы вы считаете наиболее перспективными?

— Прежде всего еще не все население перешло на пластиковые карточки. Зарплата наличкой - это неправильно, хотя бы из соображений безопасности. Если вместо наличных в сумочках и кошельках будут карточки, количество ограблений сразу снизится. Основная конкуренция в Новосибирске идет между системой Euro Pay - Visa и Master Сard, которую лоббируют московские банки, и нашей "Золотой Короной". Точнее, пока они даже не конкурируют, а просто "разбегаются" в разных направлениях, "захватывают" предприятия и рынки. Кто успел убедить клиента, тот его и "забирает".

Теоретически "Золотая Корона" - более правильная система, это чиповая карта, она дешевле и лучше защищена от "взлома". Но за пределами региона и за рубежом она не работает. Сейчас примерно 60% новосибирского рынка занимает "Корона", 40% - Visa. Но если сравнивать объем средств на счетах, соотношение прямо противоположное, т.к. Visa используют более состоятельные люди. Сейчас на карточках обращается порядка 5 млрд рублей, и потенциал рынка громадный. Даже оценить трудно. В ближайшее время, я предполагаю, оборот вырастет еще на 2-3 миллиарда. Я не думаю, что одна система вытеснит другую. Скорее, банки будут оформлять обе карты для обслуживания одного и того же счета. Сейчас такая практика существует, например, в "Левобережном".

Большой потенциал имеет ипотечное кредитование. Все больше банков в Новосибирске начинают внедрять эти схемы, а подходы к ипотеке ищут практически все.

Неудовлетворенный спрос существует на мелкое кредитование, причем банки к нему плохо относятся. Действительно, в последнее время налажено потребительское кредитование через торговые сети, но наличие посредника ограничивает выбор потребителя и приводит к удорожанию услуги. А получить кредит, скажем, в 30 тыс. рублей живыми деньгами практически невозможно.

Другая насущная проблема, которой не хотят заниматься банки - открытие филиалов в районах. На сегодняшний день мы заставляем "Левобережный" открывать филиалы в райцентрах. Порядка 70 млн рублей заставили его на это истратить. В девяти районах из тридцати филиалы уже есть, к середине года будет "закрыто" две трети районов, а к концу года - вся область.

Другие банки следовать нашему примеру пока не спешат. Это дорого, нерентабельно, но совершенно необходимо. За банками идет цивилизация.

Физлица стали кредиторами других секторов экономики

Екатерина Жаботинская, начальник ГУ ЦБ по Новосибирской области

Пассивы самостоятельных банков региона в 2003 году выросли на 85%, а вклады населения на 130%. При этом рост вкладов происходил на фоне снижения процентных ставок, что свидетельствует об изменении сберегательных мотивов населения и активной политике банков - расширении спектра предлагаемых услуг.

В итоге вклады стали основой ресурсной базы - за счет них выдано более половины кредитов экономики области. При этом кредиты предприятиям и организациям в 3,7 раза превышают объем средств, привлеченных от юрлиц, а объем потребительских ссуд, наоборот, в 4,4 раза меньше объемов привлеченных вкладов населения. Физические лица являются чистыми кредиторами других секторов экономики.

Банки региона занимают лидирующее положение в расчетно-кассовом обслуживании, которое окончательно сформировалось как бизнес-направление. Важность закрепления банков на данном рынке возрастает, в связи с тем что доходы от этого направления будут увеличиваться вместе с ростом экономики и ВВП.

В прошлом году в Новосибирской области открылось 3 новых филиала иногородних банков, 23 дополнительных офиса и операционные кассы. Важно, что ранее филиалы иногородних банков открывались под конкретного клиента, а в 2003 году - для развития розничных направлений бизнеса: привлечения вкладов, продажи банковских карт, потребительского кредитования и т.д.

В 2002-2003 годах наметилось четкое разделение, когда филиалы крупных банков активно кредитуют крупные предприятия региона, а местные банки, проиграв конкуренцию за этих клиентов, осваивают рынок потребительского кредитования и кредитования мелкого и среднего бизнеса. В результате, рынок потребительского кредитования стал наиболее динамичным сегментом, увеличившись за год более чем в 4 раза при общем росте кредитных вложений на 90%.

Можно однозначно говорить, что розничное и потребительское кредитование будет определять структуру банковской системы в 2004 году. Расширяться будут и новые формы кредитования, в том числе ипотечное. В связи с этим по инициативе 6 местных банков создано бюро кредитных историй. В дальнейшем к ним присоединились все самостоятельные банки города и ряд филиалов иногородних. Процесс этот продолжается. Сформированы кредитные истории 3663 юрлиц, негативные данные имеются по 464 заемщикам.