Согласно ст. 28 ГК РФ, ребенок в возрасте от 6 до 14 лет может проводить «незначительные» бытовые сделки, распоряжаться выделенными ему средствами. 

В исследовании Аналитического центра НАФИ 2017 года «Дети и финансы 2.0» отмечается, что в мировой практике роль ребенка в возрасте с 0 до 6 лет полностью в управлении финансовыми инструментами — пассивная, с 6 до 14 лет — пассивно-активная, с 15 до 17 (включительно) лет условно активная. 

Трансформация взросления

В России счета для малышей разрешено открывать с 6 лет, но условно активная фаза начинается с 14. Банки сформировали соответствующие возрастным критериям продукты. Детям младшего возраста открывают дебетовые карты, дополнительные к родительской, с урезанным функционалом и онлайн-контролем за расходами, включая запрет на проведение определенных операций и лимит расходов. С 14 лет по закону уже можно открыть собственный счет и «основную» карту в присутствии родителей или законных представителей (либо получить документ о согласии, заверенный нотариусом). Контролировать расходы по таким картам взрослые не могут. 

На 12–14 лет приходится пик активного интереса к освоению банковских продуктов, основным из которых является именно дебетовая карта. 

Карты для детей: расчет на перспективу

Уже в 2012 году крупные отечественные банки активно предлагали детские дебетовые карты. Они были доступны в Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа-Банке, а также в нескольких уже несуществующих организациях — Банке Москвы, МДМ-банке, банке «Возрождение».    

В середине прошлого десятилетия практически весь отечественный детский банкинг также сводился к выдаче дополнительных карт в весьма незначительных объемах. По расчетам Ipsos Comcon, в первом полугодии 2016 года владельцами банковских карт были 72% россиян, но среди детей до 11 лет было 4%, среди подростков 12–15 лет — 5%. 

Детский «пластик» тогда выпускали порядка 20 банков: Сбербанк, Бинбанк, Альфа-Банк, «Тинькофф», СМП Банк, Промсвязьбанк и т.д. В Navicon тогда отмечали, что банки осваивают новую нишу на уже поделенном рынке скорее с прицелом на будущее, чем ради заработка, поскольку привлечение 20-летнего клиента стоит в 30 раз дороже, чем привлечение ребенка. По данным BrandSpotter, до конца 2016 года банковские маркетологи почти не рекламировали это направление, но затем на него проявился активный спрос. В декабре 2016 года Сбербанк впервые запустил ролик, в котором ребенок просит у Деда Мороза банковскую карту, которую затем получает в Сбербанке. 

Детские приложения: тупик в развитии?

Примерно в то же время Райффайзенбанк «провел собственные исследования» и выяснил, что детские карты уже используют около 14% респондентов, более 70% тогда сообщили о готовности воспользоваться продуктом. 

Ко дню знаний 2017 года Райффайзенбанк запустил передовой на тот момент сервис: две дебетовые карты для детей 6–13 лет (в качестве дополнительных к основному счету родителя) и 14–18 лет (к собственному банковскому счету подростка). Стоимость карты составляла 490 рублей в год. В качестве поддержки юным клиентам была предоставлена выделенная телефонная линия. Параллельно было запущено и геймифицированное приложение Райффайзен Start, в котором, как обещала реклама, «всегда окажут помощь и дадут мудрые подсказки». В круглосуточном формате клиентам там были доступны статистика расходов, создание финансовых целей и возможность на них копить. 

Уже в августе 2019 года Райффайзен Start «по-тихому» закрыли. Как пояснили в самом банке: «подросткам более интересны функции, представленные в приложении «Райффайзен-Онлайн». 

ВТБ и Росбанк на тот момент предлагали продукты в «усеченном» виде: оформляли дебетовые карты с 14 лет как дополнительные к родительским. Сбербанк и «Альфа» уже открывали отдельные счета и выдавали именные карты. 

Полноценной статистики того периода по детским картам нет, но в Тинькофф Банке тогда заявляли, что выпустили уже 200 тыс. карт. О финансовых ориентирах того периода можно судить по данным опроса Tiburon Research: наличными в сентябре 2019 года рассчитывались 80% подростков в возрасте 12–15 лет в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге. В Ipsos тогда приводили статистику за первое полугодие, согласно которой половина столичных школьников получали от родителей 1000–5000 рублей, а еще 10% — более значительные суммы. 

Специальные мобильные приложения для детей на тот момент поддерживали Почта Банк («Почта Банк. Младший») и Сбербанк («СберKids»), созданные при участии Visa, где дети могли оплачивать расходы через Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay, совершать покупки онлайн, копить. Оба сервиса работают до сих пор. Подходы к обслуживанию юных клиентов у них изначально серьезно различались. Так, для клиентов «СберKids» были недоступны снятие наличных и переводы денег третьим лицам — то есть карты задуманы, по сути, как «электронные кошельки» для оплаты онлайн (эти ограничения сохраняются до сих пор). В «Почта Банк. Младший» были и остаются доступными переводы третьим лицам и снятие наличных в банкоматах банка по QR-коду. 

Судя по всему, большинство банков не стали развивать отдельные мобильные приложения для юных клиентов, а сделали им личные кабинеты и совместные с родительскими сервисы. 

Карты для детей: а «есть ли мальчик?»  

Судя по сайтам банков и агрегаторов, большинство кредитных организаций, предлагающих детские продукты, карты для детей младшего возраста не выпускают в принципе. Некоторые предлагают единый продукт для детей и подростков. Например, сайт «ВсеЗаймыОнлайн» по запросу «Дебетовые карты для подростков» выдает 107 предложений, большинство из которых доступны с 14 лет. Однако там же находятся и дебетовые карты, выдаваемые с 18 лет (Эй-Би-Си банк, ОТП, ПСБ «Твой банк» и т.д.); есть и «Сберкарта Молодежная» для клиентов от 14 лет до 21 года, и карты, действующие с 7 до 18 лет (Альфа-Банк «Детская карта», «Тинькофф Джуниор»). 

Как «Б.О» пояснили в банке, «Тинькофф Джуниор» — бесплатная дебетовая карта с отдельным счетом, привязанная к родительской карте, пользователями которой сейчас являются свыше 1 млн детей и подростков. Но основная аудитория карты (60%) — все же подростки в возрасте 10–14 лет, подтверждают мировые тренды статистка банка. Клиентам доступно и одноименное приложение. 

По продуктовому предложению для категории клиентов-подростков от 14 лет «Тинькофф» — явный лидер, подростккам доступны: «Тинькофф eBay», «Тинькофф Black», «Тинькофф S7 Black Edition», «Тинькофф Google Play», «Тинькофф S7 World», «Тинькофф OneTwoTrip», «Тинькофф Lamoda», «Тинькофф AliExpress», «Тинькофф WWF», «Тинькофф World of Tanks» и т.д. 

Другие банки также выдают подросткам взрослые карты. Например, продукты «Почта Банк Пятерочка» и «Почта Банк Зеленый мир» тоже доступны с 14 лет. Некоторые банки (в основном небольшие и региональные, но не только) взимают плату за открытие, и есть множество продуктов с годовыми платежами. Так, детская дебетовая карта Райффайзенбанка по-прежнему обойдется родителям в 490 рублей в год (а с индивидуальным дизайном — 990 рублей в год). «Русский стандарт» выдает карту «Для подростков» за 499 рублей в год (в качестве основной, дополнительная — бесплатно). 

Также подросткам доступны карты премиального сегмента, например «Сбербанк Аэрофлот Gold», обслуживание которой обойдется в 3,5 тыс. рублей в год.

Исполняющий обязанности директора дивизиона «Особенные решения» Сбербанка Артем Могилин сообщил «Б.О», что молодежная дебетовая «СберКарта» «имеет гибкую тарификацию»: ее обслуживание бесплатн, если тратить по ней от 5000 рублей в месяц, получать на нее стипендию или зарплату.

Банки для маленьких: пять плюс один  

Помимо «пластика» «Тинькофф Джуниор» и детской карты «Альфы» сервис для родителей probabycard.ru в 2021 году относил к детским карты трех банков: «Детская карта» Райффайзенбанка (от 6 лет, пластик), «СберКидс» (6+, виртуальная), «Младший» от Почта Банка (с 8 лет, виртуальная, дополнительная). 

Родителям рекомендовали также «Детскую карту» от банка «Восточный», который затем вошел в состав Совкомбанка, его продукт называется «Халвёнок». Как рассказала «Б.О» Анна Камбулова, управляющий директор Совкомбанка, «каждый клиент — держатель карты рассрочки “Халва” может оформить не более трех карт “Халвёнок” для детей в возрасте от 6 до 18 лет. На этой карте можно держать только собственные средства, без кредитных».

Спикер отметила, что «наблюдает планомерное повышение спроса на детские банковские карты, закономерно растет спрос и на мобильные приложения, которые облегчают пользование средствами онлайн».

Клиентам банка доступно приложение «Халвенок».

Артем Могилин добавил, что для детей в возрасте от 6 до 13 лет в Сбере сейчас доступна бесплатная детская «СберКарта» (виртуальная, как и «СберKids»). «Говорить о развитии банковских услуг для детей до 6 лет пока преждевременно, у детей до похода в школу нет потребности в их использовании», — ответил спикер на вопрос «Б.О».

Поколение digital natives оправдывает надежды

Согласно данным опроса, проведенного НАФИ среди подростков 14–17 лет в июне 2021 года, 59% респондентов имели собственные банковские карты и активно ими пользовались; 72% подростков использовали банкоматы, 46% — платежные терминалы; мобильный и интернет-банк использовали 56 и 38% соответственно. Соотношение оплаты покупок наличными и безналом — 42 и 32%.

«Детский банкинг переходит из нишевого в полноценный сегмент финансовой сферы. На фоне цифровизации финансовых услуг российские подростки становятся активными пользователями банковских инструментов», — сделали вывод в НАФИ. 

С учетом этой трансформации разнообразие дебетовых карт не удивляет: банкам выгодно ориентироваться на такую многочисленную аудиторию.

Сами опрошенные банки не делятся информацией о том, какие именно объемы средств приходятся сейчас на «условно детские» карты. Впрочем, банк «Русский Стандарт» (предлагает личные карты подросткам 14–18 лет) в ответ на такой запрос предоставил «Б.О» любопытную статистику переводов со счетов родителей на карты для подростков. За 10 месяцев 2021 года 72% суммы всех переводов на карты для подростков пришлось на отцов, а 28% — на матерей. По сравнению с аналогичным периодом 2020 года «российские мамы заметно активизировались в вопросе предоставления карманных денег подросткам» (показатель на 239% выше), в то время как папы перевели на 5% меньше. 

В банке подсчитали, что в статистике средних чеков одного перевода на карту для подростков лидируют женщины. Так, согласно данным банка, в 2021г оду матери в среднем за раз переводили 3874 рублей, а отцы — 2 621 рублей. В 2020 году в статистике чеков заметное лидерство было у пап.