Регуляторы последовательно ограничивают банки исходя из того, что при правовом регулировании отношений между банками и гражданами нужно предоставлять преимущества более слабой стороне. Позиции разных госорганов несколько отличаются и с течением времени уточняются, но можно утверждать, что рано или поздно регуляторы придут к единому мнению, и оно будет не в пользу банков.
В августе 2010 года в интервью «БО» Геннадий Онищенко, глава Роспотребнадзора, говорил, что «по ГК право гражданина на досрочное погашение находится в корреспонденции только с согласием банка… Не хочешь принимать деньги досрочно — откажись, проси заемщика платить в течение оговоренного по договору срока». Но весной 2011 года представители ВАС высказали позицию, что исходя из природы денежного обязательства и сущности банковской деятельности банк в принципе не имеет права отказаться принимать кредит досрочно. Банк как профессиональный кредитор легко разместит возвращенные средства на рынке. А если разместит под меньшую ставку, чем раньше, то это уже финансовые риски, которые на заемщика перекладывать нельзя. Термин «свобода договора» представители ВАС называют романтическим и устаревшим.
Скорее всего, борьба на правовом поле проиграна, и моратории или комиссии за досрочное погашение приведут только к искам со стороны заемщиков, так что их придется отменять. Бороться с риском досрочного погашения помогут моделирование рисков и экономическое стимулирование.
В условиях относительной макроэкономической стабильности можно построить модель и выяснить, какая часть имеющегося розничного портфеля будет досрочно погашена в определенный промежуток времени. Подбирать инструменты фондирования и закрывать процентный риск нужно с учетом этой модели.
По новым клиентам есть два варианта решения проблемы. Между риском досрочного погашения и кредитным риском есть отрицательная обратная связь. Стремясь уменьшить кредитный риск, банки ставят более строгие лимиты на одного заемщика. Соответственно, у того остаются деньги, при этом он, что вполне естественно, не хочет сидеть в долгах и гасит кредит. Поэтому, если банк опасается досрочного погашения, можно ослабить лимиты по максимальной доле ежемесячного дохода, которую заемщик может направить на погашение кредита.

Между риском досрочного погашения и кредитным риском есть отрицательная обратная связь

Информация из бюро кредитных историй позволяет выявлять заемщиков, предпочитающих гасить кредит раньше прописанного в договоре срока. В рамках персонализации кредитов (risk based pricing) можно учесть этот риск в процентной ставке, сделав ее для таких заемщиков чуть более высокой, чем для клиентов, ранее не замеченных в опережении срока выплат. К счастью, банки пока должны предоставлять потребителям только полную информацию о процентной ставке, но обосновывать ее не обязаны, и рассказывать клиентам о такой особенности ценообразования не придется.