Каждый пятый россиянин считает нормальным допустить просрочку при выплате кредита, а каждый четвертый допускает, что ежемесячные выплаты по кредитам могут составлять от 20 до 40% от совокупного дохода семьи. При этом пятая часть россиян считает нормальным иметь несколько кредитов одновременно, а почти половина не знает о том, что такое кредитная история. Кстати, персональную бухгалтерию — учет всех расходов и доходов семьи — к настоящему времени научилось вести только 12% россиян.

В настоящее время различными видами кредитных продуктов — от ипотеки до кредитных карт — пользуется 35% россиян, и их доля продолжает расти. При таком отношении к личным финансам вообще и к займам в частности можно смело говорить о том, что ситуация на рынке потребительского кредитования не просто тревожная, как говорят многие специалисты, а катастрофическая. И речь идет не о процентных ставках российских банков, за которые часто банки ругают как сами заемщики, так и представители надзорных государственных органов, хотя, безусловно, они отнюдь не способствуют снижению уровня закредитованности.

В данном случае следует говорить о том, что за прошедшие 15 лет активного развития этого сегмента финансового рынка количество так и не переросло в качество. Другими словами, в то время как банки активно вкладывают средства в дистанционное обслуживание, придумывают новые продукты и программы лояльности для привлечения клиентов — иными словами, развиваются и растут, их собственные клиенты за ними просто не успевают. Представление о финансовых продуктах и услугах и структуре финансовой системы у большей части населения так и не сложилось.

Пятая часть россиян считает нормальным иметь несколько кредитов одновременно

Это подтверждают и данные Роспотребнадзора: почти 10% российских пользователей кредитами — это заемщики, оформившие новый кредит для погашения старого. В некоторых регионах доля таких россиян доходит до 20–25%. Согласно результатам исследования НАФИ, за новым кредитом — в случае возникновения материальных затруднений при выплате текущего, готовы обратиться 8% заемщиков. Еще 25% готовы «перекредитоваться» у родных и знакомых, 6% надеются на помощь страховой компании, 3% — на помощь Роспотребнадзора или ЦБ, а большая часть — 43% — рассчитывают на то, что банк предоставит отсрочку платежа.

При этом о возможности рефинансирования кредита, предполагающем получение в банке нового займа на более выгодных условиях с целью частичного или полного погашения существующего кредита, известно только каждому пятому соотечественнику (21%), еще 35% «что-то слышали о нем». Опыт пользования таким финансовым инструментом есть только у 4% россиян. В основном это наиболее экономически активная часть населения — работающие мужчины и женщины в возрасте от 25 до 60 лет с высшим образованием.

Если оставить в стороне тот факт, что в первую очередь банки предпочитают оформлять такой заем только новым клиентам с хорошей кредитной историей, и программы рефинансирования не рассчитаны на то, чтобы «спасать утопающих» под бременем нескольких кредитов, вырисовывается достаточно пессимистичная картина. Россияне не только плохо знакомы со спецификой банковского кредитования, но не имеют представления о том, каким образом можно оптимизировать свои расходы на собственные займы. При этом особой активности в повышении собственной финансовой грамотности потребители не демонстрируют. В сложившейся экономической и политической ситуации, когда банкам так или иначе придется уделить больше внимания поиску источников финансирования и развития на внутреннем рынке, собственные клиенты кредитно-финансовых организаций могут стать одним из главных факторов риска, особенно в случае снижения уровня доходов населения. И в лучшем положении окажутся те игроки рынка, которые уже сейчас всерьез возьмутся за финансовое образование своих клиентов.

Таблица 1. Распределение ответов на вопрос: «Вы лично знаете или сейчас впервые слышите о такой банковской услуге как рефинансирование кредита?», % от всех опрошенных

Источник: НАФИ

Таблица 2. Распределение ответов на вопрос: «Вы лично знаете или сейчас впервые слышите о такой банковской услуге как рефинансирование кредита?», % от всех опрошенных

Источник: НАФИ

Таблица 3. Распределение ответов на вопрос: «Пользовались ли Вы когда-либо такой услугой?», %

Источник: НАФИ

Таблица 4. Социально-демографический портрет пользователей услугами рефинансирования, %

Источник: НАФИ