Особенно возрос риск хищения денежных средств — не только наличности, но и средств в безналичной форме с банковских счетов. Это побудило банки переосмыслить свои подходы к страхованию.

Один из наиболее популярных среди кредитных организаций видов страхования в настоящее время — страхование банкоматов и наличности в них. Обычно банкоматы обеспечиваются страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, действий злоумышленников и др. Помимо оборудования страхование распространяется и на наличность, находящуюся в нем. Как правило, при страховании имущества банкоматы и денежные средства в них включаются в общий страховой полис.

Статистика «Ингосстраха» свидетельствует о том, что за последние полтора года общая сумма заявленных банками убытков от преступлений в сфере банкоматного бизнеса в среднем возросла по сравнению с аналогичным периодом в прошлом более чем в 4 раза. За 2009 год «Ингосстрахом» было рассмотрено около 60 подобных случаев и возмещено убытков на общую сумму около 32 млн рублей. За первую половину 2010 года общая сумма выплат уже составила около 40 млн рублей при сохранении того же объема страхуемого имущества.

По нашим оценкам, общий размер наличности, похищенной за последние 12 месяцев из банкоматов всех российских кредитных организаций, составил около 8 млн долларов США. К сожалению, в подавляющем большинстве случаев правоохранительные органы оказываются бессильны и не способны ни предотвратить такие преступления, ни обнаружить преступников и похищенное.

В период активного докризисного развития большинство кредитных организаций шли по пути наименьшего расходования средств на создание банкоматной сети. Прежде всего банки пытались максимально сократить основную статью затрат, связанную с приобретением оборудования. Проще говоря, приобретались дешевые модели аппаратов. В результате основная часть российских банков установила банкоматы далеко не самой высокой степени защищенности, предлагаемой производителями ATM. Второй фактор, способствующий росту заявляемых убытков, — небезопасные места размещения банкоматов. Опыт показывает, что многие банкоматы устанавливаются в местах общего пользования, становясь, таким образом, легкой добычей для преступников.

У большинства кредитных организаций, обладающих сетью банкоматов, крепление дорогостоящих устройств самообслуживания к площадкам, на которых они установлены, зачастую либо отсутствует, либо его качество не соответствует требованиям безопасности. Наиболее распространенная причина — дополнительные финансовые затраты банка, связанные с получением согласия на проведение соответствующих монтажных работ со стороны организации, на территории которой устанавливается банкомат. Кроме того, подавляющее большинство установленных банкоматов, к сожалению, не оборудовано централизованной сигнализацией с выводом сигнала на пульт охраны.

Принимая во внимание указанные выше особенности выбора и установки банкоматов российскими банками, а также тот факт, что объем наличности, единовременно находящейся в одном устройстве, может составлять несколько миллионов рублей, обоснованно предположение, что данное направление банковского бизнеса останется в ближайшие годы наиболее рискованным.

Следует отметить, что ограбления банкоматов в большинстве случаев совершаются представителями организованных преступных группировок, часто с использованием специального оборудования, позволяющего быстро вскрыть сейф банкомата. При этом, как ни странно, большинство ограблений происходит на территории предприятий и организаций с ограниченным доступом и наличием круглосуточной физической охраны. Нередки случаи краж даже в помещениях банка.

Практика страхования подобного рода имущества показывает, что достаточно действенный способ защиты — оборудование банкоматов централизованными системами охраны. Данный метод позволяет в достаточно сжатые сроки повысить безопасность банкоматов, с одной стороны, а с другой — не требует значительных финансовых трат по сравнению с заменой оборудования на более взломостойкое.

Есть еще более действенные способы защиты денежной наличности банка. Речь об установке в банкоматах новых защитных устройств — специальных кассет с красящими веществами. В случае попытки незаконного вскрытия терминала на хранящиеся в банкомате деньги будет распыляться краска. Эта система довольно дорогая, и из-за экономии ее пока редко кто ставит.

Тем не менее, широкое применение кредитными организациями указанных подходов к защите банкоматов позволило бы существенно снизить их убытки и, в конечном счете, сократить расходы на страхование. Так, наличие сигнализации в банкомате может сократить страховую премию на 15–30% от базового тарифа. По нашим расчетам, общие расходы на установку сигнализации на банкомат и ее обслуживание вместе со страхованием аппарата окупаются примерно в течение 2–3 лет с момента установки за счет скидки, предоставляемой страховщиком.

В прошлом году ряд кредитных организаций столкнулся с проблемой «необъяснимого исчезновения» наличности из банкоматов. К большинству подобных случаев причастны сами сотрудники банков или инкассаторских компаний, а это уже предмет другого вида банковского страхования — комплексного имущественного страхования от преступлений (так называемый «полис ВВВ»), в рамках которого основным страхуемым риском и выступает нелояльность персонала кредитной организации независимо от выбранных им способов получения для себя финансовой выгоды.

«Ингосстрах» на протяжении последних десяти лет — один из лидеров банковского страхования в России. Наша цель — идти в авангарде рынка, предоставляя качественную страховую защиту кредитным организациям. Большое количество банков различных форм собственности, размеров, национальной принадлежности их акционеров остаются клиентами компании на протяжении многих лет. И этот факт подтверждает высокое доверие к страховщику с их стороны.

Мы оперативно отслеживаем текущую ситуацию на внутреннем и внешнем страховых рынках и вовремя реагируем на изменение ситуации, предлагая самые актуальные страховые услуги для банков. Все это в конечном итоге позволяет бизнесу наших клиентов быть максимально эффективным и защищенным от различных рисков.

В то же время страховщику важно уметь не только создавать страховые продукты, но и отвечать по своим обязательствам. Именно поэтому страхование своих имущественных интересов, особенно в кризисный период, когда финансовая устойчивость многих участников страхового рынка вызывает вопросы, целесообразно доверять крупным и известным страховщикам, за плечами которых опыт и солидные финансовые возможности.

Тел.: 232-34-88
Моб.: (903) 563-1774
Dmitry.Shaposhnikov@ingos.ru