— Андрей Алексеевич, по вашим наблюдениям, какой из сегментов банковского страхования развивается наиболее активно? Это страхование самого банка, банковских рисков на клиента или совместные продажи банковских и страховых продуктов?

— Думаю, сойдусь во мнении с коллегами, да это очевидно и по цифрам, — в основном динамично развиваются программы страхования банка и страхование рисков банковских клиентов.

Большинство банков уделяют серьезное внимание управлению рисками. Понятно, они могут себе позволить полноценное страхование собственных интересов — всего, что касается имущества, предоставления социального пакета сотрудникам и так далее.

Еще более динамично развивается страхование клиентских рисков, прежде всего залогов. В частности, в нашем портфеле около 50 банков, с которыми мы сотрудничаем по этому направлению. Это и региональные, и московские банки. Мы аккредитованы и работаем с такими крупнейшими банками, как Сбербанк и Внешторгбанк. Это направление будет развиваться динамично и дальше в силу того, что Центробанк требует в обязательном порядке страховать предмет залога.

Что касается третьего направления — совместных продаж продуктов, то оно развивается не столь динамично. Существуют распространенные объяснения: нет рынка, нет достаточного количества стандартизированных страховых продуктов. В конце концов, нет страховой культуры, то есть нет среднего класса, имеющего к страхованию такую же привычку, как к обслуживанию в банке.

Все это широко известно, но я бы добавил и еще одну причину, о которой мало говорят. Дело в том, что сотрудничество на этом направлении интереснее сейчас больше страховщикам, нежели банкирам.

В России сложилось так, что тон задают банки. Это объяснимо, если сравнить банковские и страховые активы. Величина нетто-активов у банков в разы больше, чем у страховщиков. За рубежом, позволю себе заметить, все устроено несколько по-другому. Там не обязательно столь очевидное доминирование банков в совместных сферах бизнеса.

Почему этот фактор является очень важным? Возьмем многие случаи, когда наши банки имеют свои страховые компании. В большинстве своем эти компании технические — просто некое дополнение к финансовому сервису, оказываемому банком. Это объяснимо — любая доминирующая структура доминирует во всем, в том числе в траектории бизнеса аффилированных структур.

Даже если речь не идет о кэптиве, то более сильным участником тандема все равно является банк. Он и определяет взаимную стратегию бизнеса. Да, банк может получать комиссию от совместных продаж, бонусы могут получать его сотрудники. Но в целом — ну не царское это дело. В политике банка, естественно, доминирует собственный бизнес, он интереснее. Поэтому совместные продажи пока не особенно развиваются.

Если бы было иначе, если бы страховая компания владела банком и обеспечивала его бизнесом, то есть прежде всего ресурсами, то тогда скорее доминировали бы интересы страховщика. Вот тогда бы развивались кросс-продажи через банковские сети. Я не говорю, что это единственный рецепт для развития совместных продаж, но это важный фактор.

— Если не брать кэптив — по каким критериям банки сейчас выбирают для себя страховщиков?

— Понятно, что крупная страховая компания прежде всего может более серьезно фондировать банк, нежели мелкая. И это является главным преимуществом. Но если мы возьмем основных игроков на банковском рынке, то это около 20 компаний — достаточно небольшой круг. В списке аккредитованных компаний почти всех банков вы увидите одни и те же названия. Они различаются по клиентской базе, по акцентам на розничный или корпоративный сектор, но они уже отобраны в эту группу и в определенном смысле достаточно схожи. Поэтому эти страховые компании уже начинают конкурировать за счет уровня сервиса. Если раньше на первом плане были доверительные личные отношения руководителей, то сегодня доминируют уровень обслуживания, чистота и адаптированность страховых программ.

Бизнес стал менее эмоциональным и более прагматичным. А значит, оценке подлежат все те критерии, которые и определяют уровень компании. Поэтому возможность привлечения в банк финансовых ресурсов и уровень сервиса для банка и его клиентов — вот основные критерии отбора страховщиков в банковском страховании.

— Во время недавнего банковского кризиса лимиты на проблемные банки закрывали не только банкиры, но и страховщики. Повлияет ли этот кризис на размещение страховых резервов в банках?

— Да, повлияет — в сторону большего консерватизма страховщиков. Дело в том, что даже за относительно непродолжительную историю развития страхового рынка в России страховщикам уже несколько раз приходилось терять деньги, в том числе и из-за проблем в банковской системе. Поэтому говорить о том, что мы не замечаем сложностей, случающихся в банках, нельзя. Я думаю, что по целому ряду коммерческих банков были уменьшены позиции по размещению, несмотря на то, что это может привести и ведет к сокращению взаимного бизнеса. Но в кризисный период принцип «не потерять» превалирует над желанием разместить «подоходнее».

Что касается нас — не могу сказать, что мы отозвали все средства из коммерческого сектора, но, тем не менее, мы значительно увеличили позиции по размещению резервов во Внешторгбанке и Сбербанке.

— Произошло перераспределение?

— Отчасти и перераспределение. Например, мы не продлевали депозиты по некоторым банкам и доразместились в указанных крупных банках. Кроме того, мы перевели все расчетные операции в Сбербанк. Хотя, подчеркиваю, у нас остается и активно развивается бизнес с пятью десятками банков. Но условия взаимодействия, наверное, как и у всех страховщиков, будут сейчас более жесткими. Что совершенно объяснимо: это не наши деньги — это деньги наших клиентов.

— Во время летнего банковского кризиса пострадали не только вкладчики, но и корпоративные клиенты банков. Возможна ли для них какая-то страховая защита?

— Это риск, связанный с тем, что у корпоративного клиента возникнут проблемы, если что-то случится с банком. То есть риск неисполнения банком своих обязательств. Такие продукты, связанные с перенесением ответственности на страховщика, существуют.

Но такого рода защита может быть предоставлена только тогда, когда существует многолетний совместный бизнес страховой компании и банка. К нам обращаются некоторые банки с таким предложением. Не потому, что беспокоятся, что что-то с ними произойдет, а потому, что хотят укрепить свои отношения с клиентом. И если мы понимаем этот банк, понимаем, кто стоит за ним и что происходит в нем с точки зрения бизнеса, то можем дать дополнительное страховое поручительство. Однако когда речь идет о массовом явлении, когда звонят из средних банков с такими вопросами, то здесь вряд ли это возможно. Мы их не знаем настолько хорошо, чтобы делить с ними ответственность перед их клиентами.

— Некоторые страховщики считают, что страховать можно только сопутствующие банковские риски, но не чистый кредитный риск, поскольку это бизнес банка. А вы как считаете? Может ли страховщик брать на себя кредитный риск?

— Брать-то кредитный риск страховщик может. Но я абсолютно убежден, что каждая организация должна заниматься своим профессиональным направлением деятельности. Это одно из условий, определяющих правильность ведения бизнеса.

Если страховщик начинает заниматься страхованием кредитных рисков, то он должен создать, условно говоря, кредитный комитет и все системы оценки и андеррайтинга, которые позволяют ему работать в этой сфере и которые являются профессиональным атрибутом банковской деятельности.

Более того, если у нас есть интересные, понятные, высокодоходные программы проектного финансирования, нам удобнее и понятнее осуществлять фондирование банка под эти программы. А уже банк в этом случае берет на себя труд оформления кредитных отношений с тем заемщиком, который осуществляет эти программы. Он их профессионально оценивает, там сидят грамотные эксперты в этой области. А наша часть участия в этом бизнесе — инвестирование.

— Насколько динамична конкуренция между страховщиками в банковской сфере?

— Есть компании, которые издавна работают в этом сегменте. Пионером в области сотрудничества с банками, в частности, по страхованию залогов, была Военно-страховая компания. Поэтому, может быть, она и является одним из лидеров в данном виде страхования, является страховщиком крупнейших банков и Центробанка. В сфере самых крупных банков отношения со страховщиками устоявшиеся. Не так часто происходят изменения в обойме компаний, которые там работают. Есть два десятка компаний, в их числе и мы. Все это — компании, которые отвечают требованиям высокой надежности и профессионализма. Есть страховщики, которые являются партнерами крупных клиентов банков. Среди них — крупные страховые кэптивы и отраслевые компании. Вот как делится пирог на верхнем этаже.

Что касается банков 2—3 эшелона, то там уже можно не встретить страховщиков из первой-второй десятки. Здесь уже немало страховщиков регионального уровня. Здесь, кстати, могут иметь преимущество региональные страховщики, которые заходят в банк вместе с крупным региональным клиентом.

— А вам региональные банки интересны?

— Интересны прежде всего с точки зрения сотрудничества с крупными региональными предприятиями. Наша сеть сформировалась достаточно быстро, мы уже в 1994 году имели около 70 филиалов. Поэтому работа с региональными банками всегда составляла часть нашего бизнеса.

Другое дело, что условия и правила инвестирования подчинены неким единым принципам. Мы отслеживаем лимиты по банкам. В регионах мы продолжаем сотрудничество с банками, которые имеют федеральный масштаб, — те же самые Внешторгбанк и Сбербанк, или Агропромкредитбанк, одновременно развивается сотрудничество и с региональными банками: в Петрозаводске и Мурманске мы работаем с Балтийским банком, в Саратове с Волгоинвестбанком, в Туле с Приупскбанком, на Урале с Уралтрансбанком и т.д. Мы сотрудничаем с банками также в рамках наших прочих направлений бизнеса по другим клиентам. Например, если мы работаем с крупными промышленными компаниями Свердловской области, то мы, естественно, работаем с губернскими банками.

Но естественно, что и в регионах мы руководствуемся здоровым консерватизмом. Страховщики вообще самые консервативные люди на свете, поскольку каждый день имеют дело с рисками.

spravka BO

Зернов Андрей Алексеевич
генеральный директор ОАО «САК «Энергогарант», руководитель страховой группы «Энергогарант»

Родился в Москве в 1962 году. В 1985 году окончил ММА им. Сеченова, кандидат медицинских наук. С 1990 года занимал ряд руководящих постов в российских внешнеэкономических организациях. В 1994 году А.А. Зернов возглавил страховую компанию «Энергогарант». Является президентом Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК), вице-президентом Всероссийского союза страховщиков (ВСС), членом Экспертного cовета по страхованию Государственной Думы РФ, членом правления Московской ассоциации страховщиков, членом президиума Российского союза автостраховщиков (РСА).

В 1998 году окончил Российскую экономическую академию им. Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». В 2004 году защитил докторскую диссертацию по страховой тематике. Имеет 4 авторских свидетельства на изобретения, является автором более 100 научно-практических работ в области медицины и страхования.

Открытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «Энергогарант» учреждено в 1992 году (регистрационный номер 015034).

Уставный капитал составляет 700 млн рублей, страховые резервaы к концу 2003 года превысили 2 млрд рублей.

САК «Энергогарант» является одним из лидеров страхового рынка России, по объему страхового резервного капитала и собираемой страховой премии входит в двадцатку крупнейших страховых компаний страны. По программам страхования имущества и ответственности застраховано 7,5 тыс. юридических лиц. Число сотрудников предприятий и организаций, имеющих полисы страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Энергогарант», достигло 586 тыс. человек.

САК «Энергогарант» является универсальной страховой компанией и предлагает предприятиям и населению 49 видов услуг, лицензированных Министерством финансов РФ. Главный принцип деятельности компании — индивидуальный подход к клиенту — выражается в создании уникальных страховых программ, разрабатываемых исходя из потребностей каждого конкретного страхователя. При этом важнейшим аспектом работы является минимизация рисков и соответственно затрат на страхование. Имеет 45 филиалов, 39 отделений и представительств, обслуживающих 64 региона России. Последние 4 года активно развивается банковское страхование. Более 50 российских банков являются клиентами и партнерами компании. Сумма страховой премии за прошлый год по страхованию залогового имущества составила около 80 млн рублей. В 2003 году только головной компанией собрано 12 млн рублей премии по добровольному медицинскому страхованию сотрудников банков, около 25 млн по страхованию имущества банка.