Важно в самом начале обозначить, что право прибегнуть к процедуре банкротства у должников есть. Оно закреплено законодательно. Объявлений от частных лиц и компаний, которых на рынке часто называют «раздолжнителями» или «антиколлекторами», становится все больше, а их обещания все заманчивее. В прошлом году мы провели оценку объема таких предложений в интернете, и в целом за год выявили более 2 млн подобных объявлений.

И вот что нам удалось выяснить по итогам этого анализа (сразу оговорюсь, что речь идет о том сегменте рынка, где мы предполагаем использование недобросовестных практик). Предоставление консультаций по вопросам применимого в таких случаях законодательства и представление интересов граждан в уполномоченных органах и судах вполне законно. Но мы отчетливо видим, что в отдельных случаях организации, оказывающие гражданам подобные услуги, не придерживаются профессиональных стандартов качества. Они ведут агрессивные рекламные кампании, предоставляют клиентам неполную или недостоверную информацию об условиях и последствиях процедур освобождения от обязательств, а также проактивно предлагают варианты недобросовестного поведения, что ведет к увеличению объема банкротств среди граждан.

Какие уловки используют «раздолжнители»

Основными площадками для продвижения своих услуг такие компании выбирают соцсети, телеграм-каналы. Многие авторы такой рекламы блокируются площадками, а их сообщения удаляются. Но недобросовестные «специалисты» постоянно создают новые аккаунты, чтобы распространять свою рекламу.

Как правило, количество предложений по списанию долгов увеличивается после новогодних праздников, 8 Марта, сезона отпусков и других периодов высокого потребительского спроса, когда люди чаще берут кредиты.

В основном для решения проблемы «раздолжнители» предлагают банкротство. Причем представляют его как некое волшебное решение, которое избавит человека от всех долгов, да еще и без последствий. Но важно понимать: банкротство — это крайняя мера для решения ситуации с долгами. Своим клиентам мы рекомендуем прибегать к ней только тогда, когда все другие возможности урегулирования уже исчерпаны. У этой процедуры есть последствия, но «раздолжнители» далеко не всегда предупреждают об этом клиентов.

Регулярно встречается реклама с формулировкой «Обнулить долги по 127 ФЗ», при этом суть Закона не расшифровывается. А ведь официально Закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ называется «О несостоятельности (банкротстве)». То есть людям предлагают ту же процедуру банкротства, но умалчивают об этом и часто неверно трактуют положения Закона, например сумму минимальной задолженности.

«Раздолжнители» рекламируют услуги по списанию долгов, но пометку «Реклама» содержат меньше 2% объявлений. То есть федеральное законодательство нарушается уже на этом этапе (Закон № 347-ФЗ от 02.07.2021).

Иногда реклама услуг «раздолжнителей» скрывается внутри профессионально написанных статей на тему кредитов. Как правило, они скопированы с новостных или тематических сайтов и заканчиваются рекламой на тему «Обнулим ваши долги», что внушает клиентам ложное чувство доверия.

В конце 2023 года мы зафиксировали рост популярности обещаний «очистить», «улучшить» или «полностью удалить кредитную историю». Еще одна новинка — «удаление долгов из базы». В одних объявлениях указано, что речь идет о базах данных микрофинансовых организаций, а в других даже не уточняется, какие «базы» имеются в виду. В любом случае все эти сообщения являются обманом. Кредитную историю невозможно «подчистить» или «удалить» (в этом и заключается ее смысл), а такие формулировки нужны, чтобы привлечь клиентов.

В качестве подтверждения своего профессионализма «раздолжнители» любят делиться «историями успеха» людей, которым они якобы списали долги. Текст часто сопровождают фото или видео с довольными клиентами. В подобных съемках обычно участвуют актеры, а проверить достоверность этих «отзывов» невозможно.

Антиколлекторы прибегают к любым, даже самым нелепым обещаниям. Например, в 5% случаев предлагают провести магический обряд для избавления от долгов.

К чему приведет обращение к «раздолжнителям»

Я настоятельно рекомендую заемщикам сохранять бдительность. Какой бы заманчивой ни была реклама и какими многообещающими ни были бы слоганы-обещания, важно помнить, что во многих случаях ничего хорошего из этого не выйдет. Услуги таких компаний не бесплатны. Можно заплатить существенные деньги и не получить решения своего вопроса. Время будет идти, а долг будет расти.  

Как же решить проблемы с долгами?

Если возникли проблемы с погашением кредита, в первую очередь нужно идти напрямую в свой банк или в банки, если кредитов несколько и все они в разных банках. И сделать это необходимо как можно раньше, не затягивая: как только пришло понимание, что финансовые возможности больше не позволяют соблюдать график платежей. Бессмысленно прятаться, не отвечать на звонки и письма, менять место жительства — такая «тактика» все только усложнит. Банк заинтересован в том, чтобы поддержать своего клиента и помочь ему рассчитаться с долгами. Он может предложить сразу несколько вариантов решения — клиенту нужно лишь выбрать оптимальный для себя. У нас есть решение и по комплексной поддержке клиента, когда мы помогаем получить урегулирование по кредитам в разных банках.

Успешное урегулирование задолженности основано на диалоге. Это всегда компромисс — достижение условий, приемлемых как для банка, так и для клиента. Прийти к соглашению возможно почти всегда, что доказывают тысячи успешно урегулированных нами проблемных кейсов. Но это реально, только если заемщик идет навстречу и занимает конструктивную позицию. Собственно говоря, в этом и заключается единственная эффективная стратегия — в отличие от «списания долгов», «удаления из базы» и «магических обрядов».