Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Регулятор запустит финансовый мегамолл
03.11.2017 Мнение
Регулятор запустит финансовый мегамолл

ЦБ решил быть в авангарде финтеха и планирует создать базу для финансовой экосистемы



Выступая на Finopolis-2017, зампред ЦБ Сергей Швецов рассказал о планах создания национальной системы регистрации финансовых транзакций, так называемого репозитория. Это своего рода финансовый гипермаркет, где люди смогут открывать депозиты, оформлять кредиты, инвестировать в ценные бумаги, делать переводы, покупать страховые полисы, а также оплачивать счета, штрафы, услуги ЖКХ и многое другое. Система будет связана с системой удаленной идентификации, госуслугами, ФНС и другими госорганами, и все транзакции на финансовом рынке будут отражаться в одном месте — репозитории, который участники рынка уже назвали финансовым eBay.

По сути, необходимость возникновения такой единой базы назрела давно, и регулятор просто решил не наблюдать за разрозненными попытками игроков рынка стать центром финансовой экосистемы, а принять в создании базы для финансовой экосистемы непосредственное участие.

Банки уже давно продают не только вклады и кредиты, но и страховые полисы, ПИФы и другие инвестиционные услуги. В условиях повсеместной диджитализации сеть физических офисов потеряла значимость и многие финансовые продукты можно купить онлайн. Финансовый рынок стал уходить от конкретных организаций и брендов в маркетплейс, предоставляющий потребителям широкий спектр продуктов, сервисов, услуг от разных «производителей». Созданием финансового гипермаркета точечно пытаются заниматься многие игроки рынка — и представители банковского сектора, и страховщики, и брокеры.

После создания репозитория все наработки будут объединены. На едином портале можно будет найти продукты от всех финансовых организаций, а проводить продажи будут электронные помощники-боты.

По нашим оценкам, это новшество позитивно отразится на розничном банкинге и других сегментах финансового рынка. Единая система регистрации финансовых транзакций — финансовый рынок в формате «одного окна». Система сравнима с офисами МФЦ, в которых сегодня человек может получить все госуслуги в одном месте. МФЦ заметно повысили удобство и скорость работы с госорганами по различным житейским вопросам. Так и репозиторий, во-первых, повысит для простых потребителей удобство взаимодействия с финансовыми организациями. Скорее всего, это избавит людей от сбора документов при подаче заявки на кредит, например. Во-вторых, в единой системе можно будет видеть все финансовые продукты и условия по ним, что позволит проще и эффективнее вести личное финансовое планирование. Сейчас уже делаются определенные шаги к агрегированию финансовых данных (те же бюро кредитных историй, бюро страховых историй), но пока процесс не централизован.

Важное преимущество и отличие репозитория от существующих финансовых супермаркетов — максимальная защита информации и правовые гарантии для клиентов. По замыслу ЦБ, запись в репозитории о финансовой услуге будет юридически достаточной для отстаивания потребителем своих интересов в суде. История транзакций будет храниться не на банковских серверах, а на независимом ресурсе. Если банк потеряет лицензию, все сведения об операциях сохранятся. То есть репозиторий позволит решить проблему так называемых забалансовых вкладов, когда банкиры-мошенники уничтожают договоры клиентов по вкладам и потребители не могут доказать свое право на компенсацию из системы страхования вкладов. В связи с этим, по нашим оценкам, такая система будет способствовать повышению доверия россиян к дистанционному банкингу, а также дистанционному инвестированию и страхованию.

Конечно, есть и спорные моменты. Скептики, например, уверены, что на рынке быстро появятся боты-мошенники, ворующие деньги у населения. Или, скажем, есть риск того, что боты будут давать одинаковые рекомендации по инвестированию, и это приведет к обвалам котировок. С другой стороны, роботам не присущи человеческая субъективность и склонность к панике, то есть они в любых обстоятельствах будут действовать более эффективно, чем обычные инвесторы, подверженные всем этим «болезням».

Аналогов репозитория в мире пока нет. При этом мы считаем, что будущее финансового рынка — однозначно за единой диджитал-платформой, единой финансовой экосистемой, основой которой может стать репозиторий как независимый ресурс. Создание первого в мире такого маркетплейса, безусловно, положительно скажется и на жизни россиян, и на развитии банкинга и страхования, и на инвестиционной привлекательности финансового рынка России в целом.