Банковское обозрение

Финансовая сфера


  • Рынку необходима федеральная мультибанковская платформа
14.08.2020 Аналитика
Рынку необходима федеральная мультибанковская платформа

Для ретейлера онлайн-инкассация в АДМ приносит только плюсы. Но как к продукту относятся банки и инкассаторы, обеспечивающие функционирование технологической цепочки? Что мешает повсеместному внедрению автоматизированных депозитных машин (АДМ) и что с этим делать? Рассказывает Алексей Пономаренко, старший управляющий директор и директор Центра управления наличным денежным обращением Сбербанка


Алексей Пономаренко, старший управляющий директор и директор Центра управления наличным денежным обращением Сбербанка — Алексей, технология онлайн-инкассации с использованием АДМ в России начала активно развиваться с 2016 года. Когда Сбербанк начал внедрять эту услугу у себя? 

— Мы занялись развитием этого сервиса три года назад. Изначально Сбербанк не внедрял услугу массово, ограничиваясь штучными проектами. Мы хотели понаблюдать за прогрессом технологий и устройств на рынке и не прогадали. Например, скоро начнем устанавливать у клиентов АДМ с функцией POS-терминала. Они просты в использовании и обслуживании и пользуются спросом среди ретейлеров. 

Но сегодня на рынке электронной инкассации есть ряд неурегулированных вопросов, от которых будут зависеть вектор развития отрасли и соответственно наши планы.

— Какие, например? Многие участники указывают на высокий финансовый порог входа на рынок электронной инкассации и внедрения АДМ как на главный сдерживающий фактор развития этой услуги. 

— Для начала оценим затраты ретейлера на классическую инкассацию. 90% из них — это цена перевозки и обработки наличных. Эти косты довольно высоки, но ими можно гибко управлять, например реже инкассировать торговые точки при падении наличной выручки. 

При использовании АДМ структура затрат резко меняется: 30% составят косты на амортизацию оборудования, еще 30% — стоимость фондирования денежной наличности, которая зачислена на расчетный счет ретейлера в момент внесения выручки в АДМ, но потом несколько дней лежит в устройстве. Стоимость фондирования банк включает в тариф клиенту. Затраты на собственно инкассацию составляют 10%, плюс владелец оборудования платит еще 30% за его сервисное обслуживание. Использование АДМ, таким образом, сильно экономит косты ретейлера на инкассацию, но если он использует АДМ и наличная выручка падает, эти затраты не оптимизируешь оперативно: стоимость обслуживания «железа» и амортизация становятся неизменной величиной. И если федеральные сети могут позволить себе вкладываться в АДМ, играя «в долгую», то для ретейла из сегмента МСП онлайн-инкассация остается недоступной. 

Главный сдерживающий фактор развития рынка — отсутствие гарантии возмещения затрат у тех, кто платит за устройства. Банк или инкассаторская компания приобретает дорогостоящие АДМ, но рискует тем, что клиент перейдет к другому партнеру до истечения срока окупаемости машин. Тогда АДМ останутся на балансе компании, необходимо быстро найти им применение или создать условия для хранения. Пока этот риск не будет снят, АДМ будут наиболее активно внедряться у клиентов, которые готовы сами купить машины. 

— Есть ли возможность нивелировать риски, о которых вы говорите? 

— Рынку необходима федеральная мультибанковская платформа — IT-система, позволяющая всем участникам рынка работать по единым стандартам и в едином интерфейсе. Это должна быть система, позволяющая ретейлеру безболезненно менять обслуживающий банк, используя одни и те же АДМ. Сейчас такая возможность затруднена — банки владеют устройствами различных модификаций, пользовательские интерфейсы также сильно различаются и часто несовместимы друг с другом. 

Если машинами владеет банк или инкассатор, мультибанковская платформа поможет настроить рециркуляцию оборудования между участниками рынка. Если клиент меняет один банк на другой, первый банк передаст второму АДМ, например, по остаточной стоимости. Это win-win: одному банку не надо искать склад для сотен АДМ, второму — спешно вкладываться в новые машины и настройку интерфейса. Это снимет с МСП в розничной торговле риски и нагрузку от владения машинами. 

— Какие функции должны быть у мультибанковской платформы, чтобы обеспечить работу участников рынка? 

— Многие инкассаторские компании не имеют собственных технологических платформ для интеграции с клиентами. Если мультибанковская платформа обеспечит эту часть сервиса, инкассатор и клиент смогут взаимодействовать онлайн, настроить электронные платежи и документооборот. Сейчас клиенты вынуждены менять бизнес-процессы, подстраиваясь под новый банк или инкассатора. Платформа станет единым «облаком», сняв с ретейлера груз адаптации. 

Дальше остается последний вопрос: кто построит платформу? 

— И кто же может это сделать?

— Я не верю в победу коллективного разума в бизнесе, я верю в предпринимателя. Участники рынка — ретейлеры, банки, инкассаторы — не самоорганизуются по взмаху волшебной палочки. Для строительства мультибанковской платформы нужен предприниматель, заинтересованный в ее развитии, который создал бы этот продукт, собрал, подключил к нему всех участников и зарабатывал на этом. У клиента высокий спрос на такую технологию, поэтому сливки снимет тот, кто первым займет нишу.

— Как, на ваш взгляд, в ближайшие годы будет развиваться услуга электронной инкассации? Какими дополнительными функциями она будет прирастать? Будет ли изменяться само устройство АДМ? 

— Вряд ли 100% ретейлеров перейдут на электронную инкассацию и АДМ. Часть клиентов останется на классической инкассации, но размер этой части зависит от того, как быстро заработает мультибансковская платформа. 

АДМ как устройство, на мой взгляд, будет развиваться по типу единого девайса «три в одном», «четыре в одном» и так далее. Сейчас АДМ — устройство хранения и приема денег, в некоторых конфигурациях уже совмещенное с POS-терминалом. В будущем устройство будет решать целый набор задач ретейлера: прием наличных и безналичных платежей, ведение кассовой книги, складской учет, поддержка бонусных программ. Это будет «умный помощник», автоматизирующий операционные процессы торговой точки. 

— Появятся ли АДМ с функцией ресайклинга?

Банк или инкассаторская компания приобретает дорогостоящие АДМ, но рискует тем, что клиент перейдет к другому партнеру до истечения срока окупаемости машин

— Ресайклинг — дорогое удовольствие при низком запросе у клиента на эту услугу. Сейчас в торговых центрах вместо АДМ успешно используется банкомат с услугой самоинкассации. Местные магазины вносят в банкомат выручку, а частные клиенты снимают эти деньги на личные нужды. По сути, это та же АДМ, только торгово-офисного типа. 

— В кризис развиваются технологии, заточенные именно под это кризисное явление. Но после окончания «шторма» такие технологии нередко остаются за бортом. Оказала ли пандемия влияние на развитие внедрения АДМ в ретейле? Если да, сохранится ли этот тренд после завершения пандемии коронакризиса? 

— С началом пандемии наличные деньги были объявлены одним из главных разносчиков вируса. Большая часть расчетов перешла в поле электронных платежей, многие компании даже ввели ограничение на оплату наличными при доставке товаров на дом. В этих условиях наличная выручка ретейлеров логично сократилась, но цена инкассаторских услуг осталась прежней. А стоимость проинкассированного рубля в условиях снижения наличных оборотов пропорционально выросла. Такая ситуация, конечно, подстегнула развитие онлайн-инкассации с использованием АДМ.

Однако онлайн-инкассация с использованием АДМ быстро развивалась и до коронакризиса. Причина — обоснованное и стабильное желание ретейлера оптимизировать затраты и получить более технологичный сервис, нежели «классика». Эти факторы не потеряли актуальности во время пандемии и после нее продолжат подпитывать интерес компаний розничной торговли к электронной инкассации и АДМ. 

СПРАВКА Б.О

Стоимость инкассации одного рубля наличной выручки ретейлера во время пандемии выросла: доля наличных денег в обороте магазинов сократилась, но цена и периодичность визитов инкассаторов на торговую точку остались прежними. В поисках путей оптимизации затрат ретейл все больше внимания обращает на сервис онлайн-инкассации с использованием автоматизированных депозитных машин, который предоставляют некоторые банки и инкассаторские компании. 

Технология проста в использовании: кассир магазина вносит выручку в АДМ, установленную на торговой точке, и деньги сразу попадают на расчетный счет ретейлера. Инкассаторы приезжают на точку вместо семи раз в неделю один или два раза в зависимости от наполнения АДМ. Причем это происходит в удобное для магазина время. АДМ обеспечивает безопасность кассира и выручки — устройство имеет высокий класс защиты от взлома, «умный сейф» прикручен к полу анкерами, по запросу клиента на нем может быть установлена видеокамера. 







Сейчас на главной