«ВТБ 24» хочет 10% рынка розницы

Михаил Задорнов намерен взять свою десятину на рынке банковской розницы

Такое заявление сделал президент «ВТБ 24» Михаил Задорнов на Российском экономическом и финансовом форуме, организованном компанией «Финас» в Хельсинки в середине ноября.

Оценивая состояние банковского рынка, Михаил Задорнов отметил, что розница развивается гораздо быстрее остальных сегментов. Но в рознице есть заметные изменения: прирост депозитов замедлился — всего 12%. «С моей точки зрения, здесь сработало то, что часть денег населения ушла на фондовый рынок, — считает глава «ВТБ 24». — И, конечно, сказались покупки недвижимости, огромный рост покупок автомобилей и просто потребление. Люди предпочитают не сберегать, а тратить, в том числе с помощью наших кредитов». А вот прирост портфеля кредитов физическим лицам ожидается где-то на уровне 80% к концу года.

По данным Михаила Задорнова, рентабельность в банковской сфере сейчас немного превышает 25%, что в два раза выше, чем в среднем по экономике (10–11%). За 2006 год рост в банковском секторе достигнет 30%, тогда как в экономике ожидается 6,7–6,8% роста. В общем, резюмировал президент «ВТБ 24», банковский сектор живет хоть и не так хорошо, как нефтянка с металлургами, но тоже очень неплохо.

«Я не разделяю тезиса о том, что население в России перекредитовано и здесь есть какие-то риски, — заявил М. Задорнов. — Доля кредитов населению в России составляет примерно 8% ВВП. Даже в не самых сильных странах Европы, таких как Румыния или Болгария, этот показатель достигает 12%. Для Центральной Европы нормальный уровень — 15%. Поэтому мы имеем здесь серьезный потенциал для роста на следующие три года».

«Что касается «плохих» долгов, то значительная часть просрочки, о которой говорит Центральный банк, приходится на три-четыре кредитных организации, — считает президент «ВТБ 24». — И в основном она касается отдельных продуктов — экспресс-кредитов, кредитных карт. Но если мы возьмем эффективную ставку, по которой эти банки отдают деньги, — там есть 40 и даже еще 45% — то эти уважаемые коллеги уже давно окупили все свои плохие кредиты и могут легко списывать их с баланса. Мне кажется, эта проблема еще два-три года не будет сколько-нибудь серьезной».

Коснувшись планов своего банка, Михаил Задорнов отметил, что «ВТБ 24» планирует занять 10% рынка розницы к 2010 году. В частности, 8% рынка депозитов, 15% рынка ипотеки, 12% рынка кредитования малого бизнеса, 10% рынка кредитования физлиц. «За счет чего мы хотим увеличить долю по некоторым направлениям в несколько раз? — спросил Михаил Задорнов сам себя. — Прежде всего, мы обеспечим к концу 2008 года примерно 500–550 точек продаж по всей стране. И здесь следующий и 2008 год станут решающими с точки зрения развития сети. Будет развиваться также целый ряд альтернативных каналов продаж. И второе — намечен большой набор мероприятий по повышению продуктивности, в частности за счет централизации ряда процессов, за счет полной смены АБС в нашем банке. В целом эти планы мы считаем очень реалистичными».

Зато Сбербанк пойдет в народ раньше ВТБ

А. Казьмин: часть допэмиссии Сбербанка достанется населению

В первом квартале 2007 года может состояться допэмиссия Сбербанка РФ, при этом часть ее будет размещена среди населения. Такое заявление сделал в середине ноября председатель правления Сбербанка РФ Андрей Казьмин. Глава экспертного управления администрации президента Аркадий Дворкович, со своей стороны, сообщил, что публичное размещение допэмиссии Сбербанка будет проведено раньше IPO Внешторгбанка, запланированного на май 2007 года.

Аналитики считают, что размещение акций Сбербанка среди инвесторов-физлиц будет успешным. По их словам, Сбербанк хорошо известен физическим лицам, и его акции уже несколько лет подряд являются лидерами по темпам роста цен на фондовом рынке страны. Так, с начала нынешнего года котировки акций Сбербанка уже выросли на 60%.

В то же время эксперты опасаются, что размещение допэмиссии Сбербанка может привести к снижению спроса на акции ВТБ, которые должны появиться в свободной продаже в мае 2007 года. По мнению главного экономиста ИК «Тройка Диалог» Евгения Гавриленкова, в этой ситуации выиграет тот, кто разместится первым. Однако с таким выводом согласны не все. Многие эксперты считают, что ВТБ является более динамичным, чем Сбербанк.

Гарегин Тосунян: контролировать банки, привлекающие средства в ОФБУ, должен ЦБ РФ

Надзор за деятельностью банков, связанной с общими фондами банковского управления (ОФБУ), должен осуществлять Банк России. Такое мнение в кулуарах конференции «Глобальные потребительские денежные переводы GCMT-2006» высказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Вопрос о контроле за ОФБУ, как подчеркивают эксперты, стал особенно актуальным в этом году, когда объемы инвестиций в этот финансовый инструмент резко возросли, и ОФБУ стали восприниматься управляющими компаниями (УК) как конкуренты. УК считают, что из-за отсутствия стороннего контроля за ОФБУ интересы инвесторов недостаточно защищены. Они считают, что в качестве надзирающего органа в данном случае должна выступать Федеральная служба по финансовым рынкам, которая сейчас контролирует деятельность управляющих компаний. Банкиры с такой точкой зрения не согласны: по их словам, Центробанк, который сейчас следит за сохранностью денег клиентов банковских фондов, со своими функциями вполне справляется. Окончательную точку в этом споре должна поставить Госдума, в которую уже поступил на рассмотрение законопроект, содержащий поправки в закон «О банках и банковской деятельности». Данный законопроект определяет понятие «ОФБУ», описывает принципы их создания, а также закрепляет надзор за деятельностью по доверительному управлению банков за ЦБ РФ.

Опционы для менеджеров Газпромбанка

Менеджерам Газпромбанка достанется 5% акций банка

В середине ноября совет директоров Газпромбанка утвердил Программу долгосрочного стимулирования высшего менеджмента посредством покупки опционов на акции банка. 150 менеджеров среднего звена могут заработать по 1,2 млн долларов в год, а члены правления по 8,2 млн долларов в год.

Программа состоит из двух частей. Первая охватывает членов правления банка, общей численностью 13 человек, которым предполагается выделить в качестве опционов 3% акций банка. Топ-менеджерам предлагается приобрести частично за счет своих средств суммарно по 1% акций в год.

Схожая программа предлагается для менеджеров среднего звена общей численностью 150 человек. Для них выделено 5% акций Газпромбанка. Эти бумаги уже зарезервированы на счетах самого банка и не принадлежат Газпрому, сообщил заместитель председателя правления Газпромбанка Алексей Матвеев. Приобрести эти опционы менеджеры банка смогут, если разница между текущим международным кредитным рейтингом банка и суверенным рейтингом России не будет увеличиваться (то есть если рейтинг банка не будет снижаться), а доходность капитала составит 12%, подчеркнул Алексей Матвеев.

При этом менеджеры получат опционы небесплатно. «Они должны будут часть стоимости оплатить из своих средств, а остальная часть будет оплачена из фонда акционирования работников банка», — пояснил зампредправления Газпромбанка. Правда, уточнить стоимость одного опциона для менеджеров банка Алексей Матвеев отказался, сославшись на то, что программу только приняли и ее механизм до конца не определен.

Реализовать свои опционы менеджеры смогут только после того, как банк сменит форму собственности с ЗАО на ОАО.

Приход Nordea повысил стоимость Оргрэсбанка для ЕБРР

Банк Nordea покупает 75% Оргрэсбанка за 317,7 млн долларов. Сделку планируется закрыть в первом квартале 2007 года.

Менеджеры Оргрэсбанка поначалу не планировали расставаться с контрольным пакетом, однако не смогли отказаться от предложения скандинавов. Последние не только пообещали хорошие деньги, но и предложили менеджерам остаться на своих постах.

Сделка Nordea c Оргрэсбанком стала серьезным аргументом для Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), который, покупая миноритарный пакет акций, теперь оценивает банк на 80% дороже.

Акционеры Оргрэсбанка решили выпустить в пользу ЕБРР дополнительные акции еще в августе этого года. Согласно первоначальному решению Оргрэсбанка о доп- эмиссии уставный капитал банка должен был быть увеличен с 510,9 до 604,9 млн рублей. Выпускаемые 9400 акций планировалось разместить по 3200 долларов каждая по закрытой подписке в пользу ЕБРР. Совет директоров ЕБРР одобрил покупку доли в Оргрэсбанке размером до 15% акций. Стоимость пакета оценивалась в 30 млн долларов. В настоящее время, после того как Nordea объявила о приобретении 85,7% Оргрэсбанка за 313,7 млн долларов, ЕБРР готовится к тому, что его пакет будет меньше, а стоить он будет дороже.

Планируется, что на внеочередном собрании акционеров Оргрэсбанка в начале декабря будут изменены параметры планируемой для ЕБРР доп- эмиссии. Будет выпущено 7296 акций по цене примерно 6 тыс. долларов за штуку.

Владислав Резник: от 2 до 10 лет за нарушение банковской тайны

В. Резник: нарушение банковской тайны — уголовное преступление

«Нарушение банковской тайны должно влечь за собой уголовную ответственность», — заявил председатель комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владислав Резник. Поводом к такому заявлению депутата послужили слова представителя Центробанка, прозвучавшие на заседании межрегионального банковского совета при Совете Федерации, где собравшиеся пытались решить, как повысить эффективность сотрудничества банков и контролирующих органов.

В ходе дискуссий были высказаны предложения о необходимости снизить порог банковской тайны, но одновременно ужесточить ответственность за ее распространение. Эту инициативу одобрил директор юридического департамента Центробанка Сергей Голубев: «Если это нужно для дела, ЦБ РФ готов поддержать эту идею». Он сообщил, что может быть достигнут компромисс, если обеспечить свободный доступ правоохранительных органов к банковской тайне, но в то же время установить ответственность конкретных лиц, получающих эту информацию: для всего органа — имущественную, для граждан — уголовную. Хотя, по мнению представителя Банка России, к ответственности вряд ли кто будет привлекаться: «Мы должны честнее смотреть на эту проблему. Почему мы должны сомневаться в правоохранительных органах, когда им нужен доступ к банковской тайне?» И тут же заявил, что «правоохранительные органы и так, легально или нет, получают нужные им сведения». Получается, что фактически банковской тайны уже не существует, если право- охранительные органы получают информацию нелегально.

Владислав Резник предложил защитить банковскую тайну при помощи Генпрокуратуры. Депутат напомнил, что по 183-й статье Уголовного кодекса за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, предусматривается лишение свободы на срок от 2 до 10 лет.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает идею отмены банковской тайны абсурдной. Он призвал не воспринимать предложение представителя Банка России буквально, «ведь речь идет не только о том, чтобы предоставить правоохранительным органам доступ к банковской тайне, но и о том, что сделать это можно лишь в том случае, если они возьмут на себя уголовную и административную ответственность за эту информацию».

«Он такой один»

О. Тиньков решил попробовать себя в банковском бизнесе

В конце ноября на сайте Банка России появилось сообщение о том, что известный предприниматель, пивовар и ресторатор Олег Тиньков приобрел московский Химмашбанк и занял должность председателя совета директоров банка. Кроме того, в совет директоров вошли топ-менеджеры группы компаний «Тинькофф».

В данной сделке личность покупателя представляет гораздо больший интерес, чем приобретенный им актив. Олег Тиньков известен рынку как чрезвычайно креативный менеджер с нестандартным подходом к решению управленческих и маркетинговых проблем. Обывателю, без сомнения, запомнились обнаженные дивы на белоснежных яхтах в рекламе одноименного пива (сегмент премиум). Однако после продажи пивоваренного бизнеса «Тинькофф» холдингу Sun Interbrew о планах самого Олега Тинькова полтора года ничего не было слышно. Теперь же, купив «входной билет» на консервативный банковский рынок, г-н Тиньков может устроить настоящую маркетинговую революцию — тем более что на рынке, похоже, формируется тенденция к модернизации и актуализации банковских брэндов. Олег Тиньков, по мнению экспертов, может оседлать эту волну.

Несвоевременные сведения

В 61% сообщений, направляемых банками в Федеральную службу по финансовому мониторингу (ФСФМ), за 9 месяцев 2006 года содержится информация об операциях, по которым возникли подозрения, что они осуществляются в целях легализации доходов, полученных преступным путем. В остальных 39% сообщений содержалась информация об операциях, подлежащих обязательному контролю (операции с денежными средствами, сумма которых равна или превышает 600 тыс. рублей), сообщает ФСФМ.

По результатам логического контроля количество отвергнутых сообщений об операциях составило 1,37% от общего количества направленных в ФСФМ (в 2005 году этот показатель составлял 5,17%). Всего по результатам структурного контроля за 9 месяцев этого года отвергнуто более 1800 файлов.

Несмотря на позитивные изменения в качестве и полноте поступающих сообщений от банков, ФСФМ серьезно обеспокоена тем, что банки во многих случаях опаздывают и предоставляют уже несвоевременные сведения.

Ипотечный заемщик перестанет быть покупателем «второго сорта»

Специалисты банка «ДельтаКредит» разработали поправки в закон о государственной регистрации прав собственности на объекты недвижимости. В результате принятия этих поправок, считают в банке, появится достаточная законодательная база для того, чтобы без риска передать средства ипотечного кредита продавцу квартиры сразу в день сделки. Таким образом, на ипотечном рынке появится новый стандарт: «Деньги — в день сделки». А до того времени «ДельтаКредит» будет пользоваться собственным ноу-хау, некоей схемой составления документов, которая позволит расплачиваться с продавцом и без изменения законодательства.

Ипотечные сделки все чаще становятся жертвами галопирующего роста цен

Сегодня практика стандартной ипотечной сделки предусматривает закладку денег в депозитную ячейку, и продавец недвижимости может получить их только после того, как покупатель, он же ипотечный заемщик, получит свидетельство о регистрации прав собственности. Таким образом, банк снимает риск недобросовестности продавца. На практике оформление свидетельства требует не менее двух недель, в большинстве регионов — и до одного месяца. «В результате, — говорит председатель правления «ДельтаКредита» Игорь Кузин, — мы все чаще стали сталкиваться с тем, что продавцы отказываются иметь дело с покупателями по ипотеке или сразу выставляют для наших клиентов цену, значительно превышающую стоимость покупки за наличные». То есть практика замораживания денег на период оформления прав собственности приводит к снижению ликвидности на рынке жилья.

Сергей Махоткин, начальник отдела ипотечного кредитования МИАН, присутствовавший на презентации будущего стандарта, сообщил, что риэлторы уже довольно часто сталкиваются с ситуацией, когда на сделке встречаются два ипотечных заемщика, а иногда и три. Все они берут кредиты в разных банках, продавая при этом имеющееся жилье. Двухнедельная, а то и месячная отсрочка приводит к полному ступору такой длинной «альтернативной» сделки, и урегулировать ее очень сложно.

При этом на мировых ипотечных рынках оплата приобретенной недвижимости в день совершения сделки является общепринятой практикой. Западные ипотечные банки, в отличие от российских, не тратятся на суперзащищенные депозитарии. С активным развитием ипотеки в регионах эта финансовая нагрузка ляжет тяжким бременем на ипотечные банки, а в конечном счете — на их заемщиков. Если до того времени не приживется новый стандарт.

«Плохого» должника осудили на год исправительных работ

В начале ноября в Екатеринбурге было рассмотрено уголовное дело по обвинению в незаконном получении кредита по подложным документам в одном из коммерческих банков города. Жительница Екатеринбурга Валентина Коротынская, будучи безработной, получила в одном из банков Екатеринбурга потребительский кредит на сумму 114 тыс. рублей, предоставив подложную трудовую книжку с записью о фиктивном месте работы, поддельную справку по форме 2-НДФЛ и прочие документы. Коротынская была осуждена на один год исправительных работ с удержанием 20% дохода заключенного в пользу государства.

Участники банковского рынка считают вынесение обвинительного приговора «плохому» заемщику знаковым событием. По оценкам банкиров и коллекторов, сейчас доля намеренных невозвратов в общем объеме просроченной задолженности не превышает 10–15%, однако она постоянно растет.

Итоги семинара EGAR Technology

16 ноября 2006 года в Москве на ММВБ прошел семинар EGAR Technology «Организация бизнес-процессов кредитования физических и юридических лиц в технологичном банке: подходы, риски, платформы».

Семинар позволил его участникам получить ответы на широкий спектр интересующих их вопросов — от производительности, интеграционных возможностей и отдельных функциональных приложений системы EGAR Loans, таких, например, как скоринг физических лиц, взыскание просроченной задолженности или управление кредитными рисками при кредитовании малого и среднего бизнеса — до основных тенденций развития рынка.

Одним из самых ярких и обсуждаемых выступлений семинара стал доклад начальника управления платформенных решений АКБ «Московский банк реконструкции и развития» Дмитрия Смыкалова, посвященный особенностям автоматизации бизнес-процессов кредитования в банке МБРР, а также технологическим аспектам кобрэндингового проекта МБРР и МТС, реализованного на платформе EGAR Loans.

Участие в семинаре бизнес-партнеров EGAR Technology компаний R-Style Softlab и IMS Group значительно расширило его проблематику. Выступление представителя R-Style Softlab затронуло вопрос о развертывании интегрированных решений на основе систем нескольких вендоров на примере интеграции фронт-офиса EGAR Loans с АБС RS-Bank V6. В докладах представителей IMS Group была последовательно рассмотрена роль внешнего IT-консультанта и интегратора, разграничение его роли и роли самого банка при решении задач комплексной автоматизации кредитной организации.