20% в одни руки

В середине декабря банковский комитет Госдумы рекомендовал принять во втором чтении законопроект, разрешающий нерезидентам при-обретать до 20% акций российских банков без предварительного согласия Банка России. Представители ЦБ РФ и правительства поддержали это предложение, хотя ранее речь шла о том, чтобы возможность неконтролируемого приобретения ограничивалась 10-процентным пакетом. В настоящее время, как известно, российские банки не вправе продавать свои акции иностранным инвесторам без предварительного согласия Центробанка.

Регуляторы объясняют свое решение тем, что грядут эмиссии трех крупнейших госбанков: Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка. Государство не хочет чинить препятствий иностранным инвесторам в при-обретении акций гигантов.

Критики официальной версии указывают на то, что иностранцев сегодня больше интересуют негосударственные, коммерческие банки — все более очевидной становится тенденция к покупке крупных пакетов и установлению полного контроля над активом. Упрощение процедуры выхода на российский рынок будет стимулировать увеличение числе игроков, которые не претендуют на контроль над российским банком. Возможно, Центробанк не хочет, чтобы крупные пакеты отечественных банков уходили в одни руки.

Удар по ресурсной базе?

В начале декабря появилась информация о том, что Банк России планирует уменьшить объем средств, привлекаемых российскими банками из-за рубежа, увеличив соответствующий норматив резервирования. «Мы подумываем о более высоком нормативе по фондированию банков от нерезидентов, мы не хотим стимулировать подобные заимствования», — процитировало агентство РБК первого зампреда Центробанка Алексея Улюкаева. По мнению А. Улюкаева, в России достаточно собственных ресурсов, которые можно задействовать в экономике.

В августе 2006 года норматив резервирования по иностранным заимствованиям уже был увеличен с 2 до 3,5%. По мнению аналитиков, с помощью повышения норматива резервирования Центробанк обычно пытается стерилизовать денежную массу, скопившуюся в банковской системе, для удержания темпов инфляции. Как считают участники рынка, эти меры приведут к удорожанию средств, привлекаемых у нерезидентов, однако общий объем заимствований вряд ли сократится — российские банки продолжат активно привлекать заимствования за рубежом в виде синдицированных кредитов и евро- облигаций. По прогнозам экспертов, к концу года объем привлеченных банками средств может превысить 100 млрд долларов.

АСВ готовит подарок вкладчикам и банкам

Вкладчикам — защиту побольше, банкам — тарифы пониже

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) планирует в 2007 году повысить страховое возмещение по вкладам до 300 тыс. рублей. Впервые об этом было сказано на заседании экспертного совета АСВ в начале декабря. По словам заместителя гендиректора агентства Андрея Мельникова, это предложение будет обсуждено в марте на заседании совета директоров АСВ.

В августе 2006 года планка уже была поднята со 100 тыс. рублей до 190 тысяч. Опыт Агентства показывает, что инициативы такого рода и правительство, и Госдума поддерживают охотно и оперативно. Очевидно, это объясняется тем, что система страхования вкладов продолжает укреплять доверие населения к банкам. По словам Александра Турбанова, главы АСВ, текущие темпы роста вкладов более чем в два раза превышают темпы роста доходов населения.

В наступающем году положительные эмоции по поводу системы страхования вкладов будут испытывать не только банковские клиенты, но, возможно, и сами банки. На заседании экспертного совета

А. Турбанов заявил о возможном снижении ставок отчислений банков в фонд страхования вкладов с 2008 года. Как примерную величину снижения глава АСВ назвал 0,02 процентных пункта, то есть отчисления банков могут быть снижены с 0,15% от общего объема вкладов до 0,13%.

Однако заместитель г-на Турбанова А. Мельников отмечает, что это решение пока не принято, и 0,02 п.п. — это, скорее, иллюстрация идеи, а не содержательная характеристика. «Рассматривается несколько вариантов снижения ставки, масштабов и сроков, — сообщил «БО» А. Мельников, — окончательное решение будет приниматься после анализа годовой отчетности банков в конце января, когда нам станет ясно, как изменились объем и структура вкладов, а также объем нашей ответственности перед вкладчиками».

Карательная эффективность

В уходящем году было отозвано более 50 банковских лицензий, в то время как за два предыдущих года — всего около 70. Такие данные привел министр финансов РФ Алексей Кудрин, выступая в начале декабря на конгрессе бухгалтеров и аудиторов России «Учет, налоги и аудит 2006». Министр высказался в том духе, что статистика подтверждает успешность поиска недобросовестных банков и пресечения их деятельности.

А. Кудрин также сообщил, что в 2006 году по признакам легализации доходов было заведено более 200 уголовных дел, и это «только начало». Органы банковского надзора и правоохранительные структуры продолжают наращивать карательную мощь.

Сбербанк и ВТБ соберут на рынке 11 млрд долларов

Г. Греф: Большая часть допэмиссий будет размещена на внутреннем рынке

Допэмиссия акций Сбербанка планируется в объеме 198 млрд рублей, а допэмиссия ВТБ — в размере 4 млрд долларов. Об этом сообщил в середине декабря глава Минэкономразвития Герман Греф. В целом, по словам г-на Грефа, общий объем эмиссий акций двух банков превысит 11 млрд долларов.

«Сейчас мы обсуждаем допэмиссию двух крупнейших банков России — ВТБ и Сбербанка. Большая часть (допэмиссий) будет размещена на внутреннем рынке», — добавил министр. По предварительным данным, ВТБ разместит свой пакет акций на открытом рынке в апреле-мае 2007 года, сроки размещения пакета акций Сбербанка пока не уточняются, хотя ранее назывался февраль-март 2007 года.

Эксперты не сомневаются, что и то, и другое «банковское IPO» может оказаться вполне удачным. Именно такие прогнозы, по их словам, заставили другой крупнейший в России банк — Росбанк — отказаться от публичного размещения своего пакета акций в 2007 году. Ранее предполагалось, что путем открытой подписки будет размещено 100 млн штук дополнительных обыкновенных акций номинальной стоимостью 10 рублей, однако в начале декабря совет директоров банка принял решение об аннулировании допэмиссии. По словам аналитика ИК «Финам» Ольги Беленькой, решение это представляется вполне логичным: «Сейчас выход на IPO будет очень нежелательным. Момент выбран не совсем удачный, потому что когда два таких монстра, как Сбербанк и ВТБ, выходят на IPO, высока вероятность, что именно они соберут основные сливки», — подчеркивает эксперт.

Росфинмониторнг: банки должны получить право отказывать подозрительным клиентам

В. Зубков готов позволить банкам отказывать подозрительным клиентам

Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) считает, что право банков отказывать в открытии счетов подозрительным лицам должно быть закреплено на законодательном уровне. Такое мнение высказал в середине декабря глава Росфинмониторинга Виктор Зубков. По его словам, часто складывается ситуация, при которой банки обвиняют в проведении операций, связанных с легализацией преступных доходов. В то же время не всегда учитывается то, что у банков по закону нет возможности отказать в открытии счета тем лицам, которых они считают подозрительными.

«Наверное, нужно подумать, и не только навешивать на банки эти ярлыки, но дать им рычаги противодействия в этой части, — подчеркнул Виктор Зубков. — Если банк видит, что операция подозрительная, нужно дать ему право расторгнуть договор».

Напомним, что представители банковского сообщества неоднократно выступали с подобными инициативами.

В то же время, как подчеркивает глава Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков, при принятии такого решения необходимо учитывать последствия, которые не всегда могут оказаться позитивными для банков. «Например, банк не усмотрел признаков сомнительности в той или иной операции, а на деле имело место «отмывание средств». В этом случае банк могут обвинить в целенаправленном невыполнении закона о противодействии легализации средств, нажитых незаконным путем, и он может лишиться лицензии», — пояснил он «БО». «Все согласны, что нынешнее положение дел нуждается в корректировке, но в законе должно быть очень четко прописаны последствия применения закона для банков.

Две тысячи рублей за три миллиона клиентов

Пока банкиры надеются получить прямой доступ к единой базе недействительных паспортов и базе налоговиков по реальным зарплатам для выявления заведомо «плохих заемщиков», их собственные клиентские базы оказываются в свободной продаже на рынке. В начале декабря стало известно о том, что за умеренную плату в 2 тыс. рублей теперь можно приобрести с рук диск с 3 млн записей о просрочках и неплатежах по кредитам, а также отказах в их выдаче. При этом в базе содержится информация об имени заемщика, телефоне, домашнем адресе, месте работы. По словам источников из правоохранительных органов, речь идет о 10 лидерах на рынке потребительского кредитования, среди которых, в частности, банк «Русский Стандарт», ХКФБ, Росбанк, Финансбанк, Импэксбанк.

Для банкиров появление подобной базы в свободной продаже стало шоком: они говорят о том, что такой колоссальной «утечки» информации на рынке до сих пор не было. Специалистам, в том числе и налоговикам, и работникам паспортно-визового подразделения МВД, очевидно, что подобные прецеденты свидетельствуют о плохой работе служб безопасности банков. Такого рода «утечки» возможны либо в результате их непрофессионализма, либо в результате сговора с нарушителями банковской тайны. Можно сказать, что банки понесли в первую очередь имиджевый урон, и неизвестно, как эта история повлияет на получение доступа к базам по налогам и паспортам. Глядишь, и арендованные базы окажутся на лотках.

Ипотечный заемщик станет хорошим покупателем

Инициатива ипотечного банка «ДельтаКредит», который искал способ уравнять в правах и возможностях «ипотечных» заемщиков и покупателей жилья за наличные, нашла поддержку у законодателей. Депутаты Госдумы Анатолий Аксаков и Виктор Плескачевский внесли на рассмотрение поправки в закон о госрегистрации прав на недвижимое имущество. Сегодня продавцы жилья ждут ипотечных денег несколько недель, пока не пройдет госрегистрация жилья на нового собственника. До тех пор банк не рискует передавать деньги, а цены на жилье продолжают расти.

Текст нового законопроекта запрещает приостанавливать госрегистрацию сделки купли-продажи квартиры по заявлению продавца или покупателя (либо их обоих) в случае, если сделка совершается с использованием ипотечного кредита. Для того чтобы приостановить госрегистрацию, потребуется согласие банка. А значит, банк может смело выдавать кредит в день совершения сделки, а заемщик в тот же день сможет оплатить покупку.

Кредит для рейдера

П. Гагарин: объемы «рейдерского» кредитования за год выросли в 1,5—2 раза

Объем кредитования в 2006 году по сравнению с 2005 годом вырос примерно в 2,5 раза, или на 150%, заявил на пресс-конференции председатель совета директоров Группы компаний «Градиент Альфа» Павел Гагарин. Если объем выдачи кредитов в 2005 году составлял порядка 25 млрд долларов, то в этом году будет порядка 60 млрд долларов.

Повысилось качество кредитования — кредиты перестали быть средством отмывания денег. Раньше через получение кредитов можно было «обелить» незаконно полученные доходы, сейчас практически исключена возможность получения таких кредитов, благодаря жесткому контролю за соблюдением нормативов ЦБ РФ, а также межрайонными налоговыми инспекциями, в которых эти банки стоят на учете. То есть кредиты, в свою очередь, стали реальными, а не бумажными.

Вместе с тем, отметил П. Гагарин, все более актуальной становится проблема рейдерских захватов предприятий с использованием банковских кредитов. В 2006 году объемы такого кредитования выросли в 1,5–2 раза. Речь идет о кабальном договоре кредитования, когда предприниматель или предприятие оставляет в залог значительные активы, например, на сумму 10 млн долларов, а банк выдает ему кредит на 3–4 млн долларов. Далее банк начинает предпринимать различные усилия, чтобы предприятие не смогло в нужный срок выполнить обязательства по кредитному договору, наступает залоговый случай и имущество переходит в собственность банка. Очень часто подобные схемы реализуются через лизинговые компании, де-факто принадлежащие банкам.

Другая группа недобросовестных банкиров требует ввести своих финансовых менеджеров в управленческую команду клиента, то есть де-факто получает рычаги управления бизнесом клиента. Иногда дочерние структуры банка входят в состав учредителей или акционеров заемщика. Такие условия кредитования изначально предназначены для захвата бизнеса клиента. «Я не скажу, что этим занимается большинство банков, но случаи есть, и по официальной статистике уже в течение 2006 года попыток рейдерских захватов имущества было уже на сумму 4 млрд долларов. Надо понимать, что на самом деле проблема в десятки раз больше, чем нам ее пытаются представить», — сказал Павел Гагарин.

Рублевые вклады в иностранных банках

Вклады физических лиц в российских кредитных организациях за 9 месяцев 2006 года выросли на 21%, сообщается в обзоре Банка России. При этом весь прирост был обеспечен за счет рублевых вкладов, которые увеличились на 30,7%. Вклады в долларах за это же время сократились на 2%.

Вклады физлиц в контролируемых нерезидентами российских банках за 9 месяцев 2006 года увеличились в 2,2 раза. Доля банков этой группы в общем объеме вкладов физлиц выросла с 3,4 до 6,3%. И хотя пока еще доля депозитов населения в пассивах этих банков (14,8%) ниже средней по банковскому сектору (26,9%), российским собственникам пора задуматься о своих видах на эту ресурсную базу: сегодня более четверти всех пассивов банковской системы приходится на вклады населения.

Внешэкономбанк превратится в Банк развития

Правительство России в середине декабря одобрило законопроект о создании Банка развития. Премьер-министр Михаил Фрадков дал две недели на доработку этого документа. Председателем наблюдательного совета Банка развития должен стать глава правительства. В перспективе Банку развития могут быть переданы функции управления инвестфондом.

В то же время Банк развития, по-видимому, не унаследует полномочий Внешэкономбанка по управлению госдолгом и по инвестированию пенсионными накоплениями «молчунов» — российских граждан, оставивших свои средства под управлением государственной управляющей компании в лице ВЭБа. Предполагаемое лишение Банка развития функций долгового агентства уже вызвало разногласия между Минэкономразвития и Минфином: МЭРТ предлагает сохранить за Банком развития эту функцию до 1 января 2008 года, а Минфин предлагает срок не фиксировать. Что касается вопроса об управлении пенсионными накоплениями, то он, как считают эксперты, может быть решен путем создания специализированного государственного агентства.

Жесткие требования к многофилиальным банкам

Конференция была посвящена вопросам организации филиальной сети банка

В середине декабря 2006 года прошла бизнес-конференция «Филиальный банк в современных российских реалиях — эффективная организация и управление бизнес-процессами», организованная компанией «Диасофт». IT-компания инициировала обсуждение тем, на первый взгляд не связанных с IT, поскольку считает залогом успешного сотрудничества с банками ориентацию на потребности и задачи руководителей их бизнес-подразделений.

Ольга Подстреха, руководитель управления организации надзора за крупными кредитными организациями и банковскими группами департамента банковского регулирования и надзора Банка России, рассказала о надзоре ЦБ РФ за многофилиальными банками, подчеркнув, что требования к ним даже более жесткие, чем к банкам, не имеющим филиалов. Она отметила, что «выжить в условиях современной конкуренции может только банк, обладающий филиальной сетью, поэтому банки должны идти в регионы, а власти должны создавать все условия для этого».

Татьяна Лозовская, руководитель департамента розничного бизнеса Русского банка развития, сообщила о формировании банковских продуктов в филиалах и новых каналах их продвижения. Она отметила, что одной из основных сложностей, с которой сталкивается многофилиальный банк, является желание региональных отделений продавать свои продукты, отличные от тех, что предлагает головной офис. Действительно, специфику регионального рынка нельзя не учитывать, ведь в каждом регионе есть свои сильные банки и особые предпочтения потребителей, но различия в продуктах приводят к отсутствию единых стандартных и утвержденных бизнес-процессов в банке, что в итоге очень усложняет поддержку и управление продуктовым рядом.

Левон Мaзманян, старший консультант департамента бизнес-консультирования компании «Эрнст энд Янг», рассказал собравшимся об использовании сбалансированной системы показателей (ССП) в управлении многофилиальным банком. Эта система помогает банкам следовать своей стратегии развития, а именно переводить миссию, видение и стратегический план банка на язык конкретных целей, задач и показателей. Г-н Мазманян описал этапы внедрения ССП, обрисовал возможные риски и ошибки при внедрении.

Главная Национальная банковская премия — Андрею Козлову посмертно

Главная Национальная банковская премия была вручена Екатерине Козловой (третья слева)

Ассоциация российских банков и Национальный банковский журнал провели в конце января церемонию награждения «Национальной банковской премией», которая постепенно становится основной отраслевой наградой.

Организаторы нашли очень достойное решение для главной премии — они отменили Гран-при и главную премию посвятили памяти Андрея Козлова. Вручая награду вдове, представители банковской общественности и органов власти сказали много теплых слов о погибшем банкире и пообещали заботиться о семье А. Козлова.

За активное участие в реализации нацпрограмм (ипотека) премию получил банк «Уралсиб». Россельхозбанк наградили за реализацию тех же программ в сфере АПК. «ВТБ 24» получил награду за достижения в сфере потребкредитования, а Юниаструмбанк — за достижения в развитии филиальной сети.

Самым информационно-открытым признан Росбанк, а самым динамично развивающимся — Сибакадембанк. За активное освещение жизни банковского общества был награжден «Коммерсант», а «Эксперт» наградили за запуск журнала «D-штрих». Были вручены и другие награды.

Сама церемония проходила в Доме приемов администрации президента на Воробьевых горах и была организована масштабно.

Ассоциация «Россия» отметила свое 16-летие со дня создания

Ассоциация региональных банков «Россия» — отметила 13 декабря 2006 года свое 16-летие. Президент Ассоциации Анатолий Аксаков отметил, что на протяжении всех 16 лет она выполняла важнейшие задачи по развитию национальной банковской системе, защите отечественного банковского сообщества, совершенствованию законодательной базы и т. д. «Мы прошли нелегкий путь: 16 лет назад все начиналось с 37 банков-участников Ассоциации, сегодня число ее членов достигает 400, и только за последний месяц к нам обратилось еще несколько банков с просьбой принять их в Ассоциацию», — заявил во вступительном слове Анатолий Аксаков.

Возросшую роль Ассоциации «Россия» отмечали и другие участники мероприятия. Особенно заметно на приеме в ресторане «Прага» активно выступили лидеры ЛДПР — дважды Владимир Жириновский и еще его заместитель Алексей Митрофанов. Как сказал Владимир Вольфович, в современном мире все решают уже не армии, а банкиры. И то верно, как гласит народная мудрость, за год до выборов надо встречаться с банкирами, а за месяц — с учителями.

На торжественном приеме, посвященном 16-летию Ассоциации, состоялось награждение победителей конкурса «Лучший журналист в финансово-банковской сфере России». Его во второй раз организовали Общественный совет по информационной политике в финансово-банковской сфере России и Ассоциация региональных банков России. Лауреатом конкурса стала заместитель главного редактора журнала «Банковское обозрение» Анастасия Скогорева. Почетные дипломы лауреатам конкурса вручали президент Ассоциации Анатолий Аксаков и председатель ее совета Александр Мурычев.

АРБ нашла таланты

Традиционный новогодний прием Ассоциации российских банков прошел 15 декабря в Екатерининском дворце с подобающим размахом.

У Екатерининского дворца банкиров встречала труппа фаерщиков, согревавшая гостей кручением керосиновых факелов и глинтвейном. Само торжество с точки зрения сценария был построено довольно удачно и даже концептуально. Оно было организовано в виде ярмарки талантов: сами банкиры и примкнувшие выступали с творческими номерами художественной самодеятельности. И хотя в похожей ситуации главный новогодний персонаж страны Женя Лукашин говорил: «Не надо самодеятельности, я не люблю самодеятельность», но получилось вполне мило. Потому что местами участникам удавалось превозмочь стереотип банкира — застегнутого на все пуговицы и зарегулированного получиновника, страшащегося потерять лицо. С творческими номерам — песнями и чтением стихов — выступили менеджеры и руководители Абсолют-Банка, Инвестторгбанка, Евротрастбанка, Альфа-Банка, банка «Форштадт». Спел даже один президент банка — Гагик Закарян из Юниаструмбанка. Надо отдать должное талантам и смелости выступавших, которые сумели показать прочим, как надо радоваться полноте жизни и рушить заскорузлые стереотипы. Именно этим прием АРБ и запомнится, хотя были на нем и обычные для такого случая поздравления спонсоров и официальных лиц.

Деньги Стабфонда — в народ!

Финансовая элита страны думает, как поделить стабфонд

В декабре 2006 года состоялась конференция «Государственные инвестиции в России», организаторами которой выступили компания «Финансовый мир» и Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) при поддержке Ассоциации региональных банков России. Актуальность мероприятия обозначил директор департамента финансовой политики Минфина РФ Алексей Саватюгин, отметивший, что «вопрос распределения средств Стабфонда РФ в этом и будущем году будет обсуждаться на самом высшем государственном и законодательном уровнях».

Первый исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета Ассоциации «Россия» Александр Мурычев считает, что экономический рост скоро упрется в «узкие места»: недостаточно развитую инфраструктуру; сложность расширения деятельности, в том числе экспортоориентированной, мелких и средних компаний из-за нехватки собственных средств; стремительное устаревание основных средств. Инновации не играют заметной роли в экономике страны, продолжил г-н Мурычев, конкурентоспособность трудовых ресурсов падает — средний возраст квалифицированных рабочих в ряде отраслей превышает 50 лет.

Альтернатива государственным инвестициям — снижать налоги и дать бизнесу работать самостоятельно, — не всегда работает, сказал Александр Мурычев. Экономике страны не хватает дешевых «длинных» денег на реализацию масштабных проектов и решение стоящих перед бизнесом задач.

По проекту федерального бюджета на 2007 год, профицит превышает 1,5 трлн рублей. Накопленные средства Стабилизационного фонда превысят 1,6 трлн рублей. Сейчас государство главным образом стерилизует денежную массу. Но простое накопление денег в виде «подушки безопасности» вместо их направления на решение экономических проблем приведет к тому, что «подушкой» придется воспользоваться вне зависимости от желания государства. Инфраструктура «встанет», не справившись с возрастающей нагрузкой. И тогда средства, которые придется направлять на ее поддержание в рабочем состоянии буквально через несколько лет, будут в несколько раз превышать те, которые нужны сейчас для развития инфраструктуры.

Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков отметил, что государству надо как можно меньше напрямую финансировать проекты, а деньги, выделяемые в бюджете, должны идти в экономику через банковскую систему. Банковским сообществом должен быть решен ряд проблем, затормаживающих капитализацию банков в нашей стране. Депутат отметил, что очень рассчитывает на создание Российской корпорации развития. «Скоро этот вопрос правительство будет рассматривать на своем заседании, и я полагаю, что уже в первой половине 2007 года эта организация будет работать и, с одной стороны, кредитовать крупные инфраструктурные проекты, а с другой — программы, связанные с развитием малого бизнеса», — сказал Аксаков. При этом, по мнению президента Ассоциации региональных банков России, финансирование проектов государством должно происходить не на 100%-ной основе. Банк развития должен выплачивать только часть стоимости проекта, другую «на свои плечи» должны брать коммерческие банки. Такой механизм является гарантией того, что будут отобраны наиболее эффективные проекты и будет контроль за возвратом средств, вложенных в проекты. Подобная практика используется, например, в Германии. А. Аксаков скептически отнесся к утверждению, что в России нет эффективных проектов. Он привел пример Чувашии, где в последнее десятилетие были реализованы проекты, связанные с новыми технологиями, с сельскохозяйственным производством, и ни одного невозврата кредитов при этом не было.

По мнению старшего вице-президента ВТБ Александра Ястриба, «инвестиционный фонд, созданный государством в 2005 году, должен поддерживать крупные инвестиционные проекты, в том числе и в рамках государственно-частного партнерства». В настоящее время в инвестиционном блоке ВТБ находятся на рассмотрении проекты на общую сумму в 7 млрд долларов, поэтому ВТБ, один из крупнейших участников на рынке инвестиционных проектов в энергетической, нефтегазовой, металлургической и ряде других ведущих отраслей, рассчитывает на государственно-частное сотрудничество.

По прогнозам аналитиков, профицит бюджета на 2007 год составит 1,3 трлн рублей. Это означает, что размер Стабфонда будет продолжать расти. Важно, чтобы эти деньги работали на рыночную экономику.