Российская банковская система снова выбилась в мировые лидеры

А. Кудрин: итоги 2006 года внушают оптимизм

2006 год оказался для российской банковской системы очень успешным: по словам министра финансов Алексея Кудрина, капитализация банковского сектора увеличилась на 224 млрд рублей, а активы сектора выросли на 3,6 трлн рублей и достигли 13,4 трлн рублей. Таким образом, рост активов за год составил 37%.

«Наша банковская система растет темпами, опережающими все другие страны», — заявил Алексей Кудрин 19 января. При этом, как подчеркивают участники рынка, прошедший год был успешным не только для системы в целом, но и практически для всех направлений банковской деятельности. Особенно динамично продолжал развиваться сегмент кредитования физических лиц: здесь отмечался ежеквартальный рост на уровне 15–20%, а по итогам 10 месяцев 2006 года, по данным Банка России, объем выданных физическим лицам кредитов увеличился в 1,6 раза, то есть почти на 700 млрд рублей.

Банкиры отмечают и другие положительные тенденции 2006 года. По их словам, банковский сектор в целом стал более прозрачным, что обусловливается стремлением многих крупных банков выйти на IPO или привлечь стратегического инвестора. В прошлом году западных инвесторов в свои капиталы смогли привлечь такие заметные участники рынка, как Росбанк, Импэксбанк, Промсвязьбанк и другие. Представители иностранных банков и групп считают, что в 2007 году процесс слияний и поглощений на банковском рынке будет идти не менее активно, причем потенциальных инвесторов не будут отпугивать высокие цены на российские банки. «Покупатели сейчас приобретают не сами банки с их текущим финансовым положением, материальной базой, а то, чем эти банки могут стать в обозримом будущем, их потенциал, а также потенциал тех бизнесов, в которых специализируются эти банки», — прокомментировал ситуацию «БО» председатель совета директоров группы Русфинанс Жан-Люк Пи. А потенциал российских банков инвесторам представляется огромным, подчеркнул эксперт.

Банк развития будет «премьерским»

Правительство РФ в середине января внесло в Государственную Думу законопроект «О Банке развития». Обсуждение этого документа несколько затянулось, так как законопроект планировалось отдать на рассмотрение депутатам еще в декабре прошлого года. Однако причиной «просрочки» явились не новогодние каникулы, а большое число правок, которые правительство внесло в документ.

Основной вопрос, который вызвал полемику — определение кандидатуры председателя наблюдательного совета нового банка. В новой версии законопроекта этот пост отводится главе правительства. Наблюдательный совет, согласно законопроекту, наделен обширными полномочиями: он одобряет контракты по продаже активов банка на сумму более 5%, утверждает бюджет и структуру кредитной организации, принимает решения об открытии филиалов и представительств, а также о выпуске облигаций и других эмиссионных бумаг, назначает руководителя службы внутреннего контроля банка.

Законопроект предусматривает, что в течение 2007 года Банк развития поможет реализовать федеральные адресную инвестиционную и целевые программы на сумму около 1 млрд рублей. Помимо этого банк получит возможность участвовать в качестве агента в государственной программе поддержки экспорта.

Банкам придется говорить всю правду о размере ставок при кредитовании

При заключении договора о кредитовании физического лица банки должны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Такое требование содержится в распространенном в середине января указании Банка России «О внесении изменений в положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Согласно поправкам, внесенным в данное положение, банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Свое решение Банк России объяснил тем, что сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков может радикально отличаться от показателей, заявленных банками в кредитных договорах. По подсчетам Центробанка, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29% годовых. По словам зампреда

ЦБ РФ Геннадия Меликьяна, такой разрыв повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают сейчас около 30%.

Дело Френкеля выходит за рамки дела Френкеля

А. Френкель — глава заговора или без вины виноватый?

Запросы по поисковой фразе «Алексей Френкель» чуть не обвалили сайт «Банковского обозрения» буквально через час после того, как вечером 11 января стало известно о задержании руководителя ВИП-банка. Дело в том, что в 2004 году Алексей Френкель давал БО какой-то комментарий по внедрению МСФО, поэтому поисковые машины направляли вал запросов, в том числе и на сайт журнала.

Этот интерес виртуального сообщества к фигуре Френкеля сразу выявил одно кардинальное различие в отношении деловых элит и страны к аресту банкира, подозреваемого в организации убийства Андрея Козлова. В деловых СМИ и интернете, в банковском сообществе диапазон комментариев по поводу причастности Френкеля к преступлению — от недоуменно-осторожных до скептических. Знающие Френкеля люди не могут представить себе его в роли заказчика такого страшного преступления. Сторонники конспирологии намекают, что если этот человек и был причастен, то вряд ли как главная фигура, а корни ведут куда-то еще, куда следователям не добраться. Дескать, слишком серьезные должны быть задеты интересы, чтобы некто решился на убийство известного и влиятельного чиновника. Если же этот мотив — месть, то этот некто должен быть неадекватным отморозком, а Алексей Френкель на такого вроде не похож.

Но деловые элиты и обслуживающие их СМИ страшно далеки от народа. По телеканалам идут простые и ясные, неусомненные отчеты о расследовании и схваченном заказчике убийства — даже не всегда говорят «предполагаемом». Телевидение — цитадель массовой пропаганды — приговор уже вынесло, и страна его с готовностью впитала. Теперь просто невозможно признать банкира не тем, в качестве кого его схватили.

С другой стороны, дело настолько скандальное, что прокуратора не может не думать о необходимости ясных доказательств своей правоты. Будут всплывать новые детали. И не исключено, что это дело еще нанесет шокирующие удары по банковскому сообществу.

ЦБ готовится к проверкам после письма Френкеля

Обвинения в адрес Центробанка, содержащиеся в открытом письме арестованного экс-главы ВИП-банка Алексея Френкеля, похоже, не пропали даром. Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин заявил, что ряд проблем, описанных г-ном Френкелем в письме, имеют место быть. И что в ближайшее время планируется внести ряд изменений в законодательство, которые призваны устранить проблемы, названные Алексеем Френкелем.

Впрочем, законодательными изменениями дело может не ограничиться. 22 января глава Счетной палаты Сергей Степашин заявил о целесообразности проведения аудиторской проверки Банка России. По его словам, это было бы целесообразно не только по экономическим, но и по репутационным причинам. «Развернувшаяся дискуссия создает у наших граждан, да и за рубежом, впечатление о непрозрачности Центрального банка, а это негативно влияет на репутацию национальной банковской системы в целом», — подчеркнул Сергей Степашин.

Руководители ЦБ РФ, воздерживавшиеся сначала от каких-либо заявлений по «делу Френкеля», 22 января нарушили «обет молчания». Глава Банка России Сергей Игнатьев назвал высказанные в письме обвинения «голословными». По его словам, «эта информация исходит от тех, кому работа Банка России мешает заниматься фиктивными банковскими операциями».

Руководителей банков-банкротов лишают презумпции невиновности

Центробанк и Министерство экономического развития и торговли разработали законопроект, ужесточающий субсидиарную ответственность руководителей кредитных организаций.

В соответствии с ним, лицо, реально руководившее банком, априори считается виновным и ответственным материально в случае, если будет установлен факт искажения или отсутствия бухгалтерской отчетности.

В законе о банках уже прописана возможность привлечения к имущественной (субсидиарной) ответственности менеджеров, которые довели банк до банкротства. Однако до сих пор вину ответственного лица было очень трудно доказать. Теперь же, если закон вступит в силу, банкирам придется доказывать свою невиновность.

Законопроект призван упростить процедуру возврата выведенных из кредитной организации активов. По итогам прошлого года, лицензий лишились более 60 банков, поэтому проблема преднамеренного банкротства и вывода активов приобрела особое значение. «Нужно делать все, чтобы банкам, которым грозит отзыв лицензий, было неповадно выводить активы и объявлять себя банкротами», — заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ Михаил Сухов.

Страховое возмещение увеличат до половины европейского стандарта

Максимальный размер страхового возмещения по банковским вкладам частных лиц может в ближайшее время увеличиться с нынешних 190 до 280 тыс. рублей. В середине января на рассмотрение в Госдуму был внесен соответствующий законопроект, разработанный Агентством по страхованию вкладов (АСВ) и комитетом по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ. Если документ будет одобрен законодателями, то максимальная сумма компенсации увеличится вдвое и достигнет почти половины принятого в Европе уровня гарантий по депозитам в 20 тыс. евро.

Стоит отметить, что законопроект предусматривает 100-процентную компенсацию вкладов размером лишь до 100 тыс. рублей. Если сумма вкладов больше, то следующие 200 тыс. рублей будут компенсированы вкладчику на 90%. Таким образом, для того чтобы получить максимальные гарантии и, следовательно, понести минимальные издержки при банкротстве банка вкладчику нужно иметь депозит на сумму не более 300 тыс. рублей.

Как пояснил заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников, очередное повышение максимальной суммы возмещения по вкладам физических лиц обусловлено результатами исследований, которые проводились агентством. Следующее увеличение размера гарантий до 600 тыс. рублей запланировано на 2011–2012 годы. Точную дату Андрей Мельников назвать не смог, так как спрогнозировать реальную потребность вкладчиков в повышении уровня возмещения заранее очень сложно. Пока же, способность основной массы россиян открывать банковские депозиты оценивается в 300 тыс. рублей на человека.

Алтай готовится к игорному буму

М. Задорнов: на Алтае «ВТБ 24» не монополист, но очень сильный игрок

В конце января президент банка «ВТБ 24» Михаил Задорнов и глава Алтайского края Александр Карлин подписали соглашение о сотрудничестве в сфере поддержки малого предпринимательства. В рамках этого соглашения «ВТБ 24» выделит малым предприятиям Алтайского края не менее 500 млн рублей. Со своей стороны Алтай предоставит субсидирование процентной ставки по кредитам на 2/3 ставки рефинансирования за счет средств регионального и федерального бюджетов.

Говоря об отраслевом распределении кредитных средств, А. Карлин упомянул фермерство (около 15%) и туризм. Здесь уместно вспомнить, что Алтай определен как одна из четырех зон, где будет развиваться игорный бизнес, и теперь местным предприятиям необходимо финансирование для развития инфраструктуры, обслуживающей туристов и игроков. «Напрямую субсидировать игру мы, конечно же, не будем, — сказал губернатор Алтайского края, — но если наши бизнесмены возьмутся строить гостиницы, рестораны, предоставлять транспортные услуги, развивать сферу туризма, то смогут рассчитывать на кредит с субсидированной ставкой». Природа Алтайского края, заключил губернатор, создает условия к релаксации, утешает и примиряет, в том числе с проигрышем. Перспективы этого бизнеса очень серьезные.

Михаил Задорнов со своей стороны признался «БО», что «ВТБ 24» не рассчитывает быть монополистом в предоставлении кредитов малому бизнесу с субсидированной ставкой, банк работает на Алтае в конкурентных условиях. Однако в прошлом году алтайский филиал «ВТБ 24» и без всяких субсидий выдал малым предприятиям те же 500 млн рублей, войдя в пятерку лучших филиалов банка.

ВТБ может переоценить Промстройбанк

ВТБ не исключает изменения коэффициента конвертации акций присоединяемого к нему Промышленно-строительного банка в результате повторной оценки банков. Об этом сообщил в начале января источник, близкий к ВТБ.

Внешторгбанк купил 75% акций питерского банка еще в 2005 году и собирался перейти с ним на одну акцию. Предполагалось, что коэффициент конвертации акций Промстройбанка составит 1 к 385.

«Оценка должна быть основана на реалиях, которые складываются к моменту присоединения. Нельзя опираться на базу, которая находится далеко в прошлом», — пояснил источник в ВТБ. По его словам, необходимо заново оценить оба банка, принимая во внимание результаты 2006 года, а также итоги IPO ВТБ, намеченного на май 2007 года.

Михаил Ходурский сменил Ларису Ларину в Газэнергопромбанке

Лариса Ларина меняет место работы

Как сообщила пресс-служба банка, Лариса Ларина оставила свой пост в связи с переходом на новую работу. Однако факта выхода на новую работу пока нет, поэтому, как явствует из источников «БО», уход Ларисы Лариной логичнее связывать с решением акционеров, которые посчитали, что некий этап в развитии банка завершен и нужен новый руководитель. В то же время источники, близкие к г-же Лариной, предлагают и такую оценку: Лариса Ивановна переросла банк. В общем, вряд ли речь идет о некоем конфликте, но некие противоречия имели место и стороны решили расстаться.

По информации «БО», последующая карьера Ларисы Лариной может быть связана не только с банковской сферой. В частности, имели место переговоры с предприятиями газовой отрасли. Проводились также встречи в Центробанке и РСПП, что позволяет предполагать возможность продолжения карьеры в государственной или общественно-политической сфере.

В то же время первый вице-президент РСПП Александр Мурычев (а Лариса Ларина является его заместителем в совете Ассоциации «Россия») высказал корреспонденту «БО» уверенность в том, что талант и профессиональные качества Ларисы Ивановны непременно будут востребованы в конкретном банке. «Что же касается деятельности Ларисы Лариной в Ассоциации «Россия», то ее опыт очень нужен Ассоциации, а конкретные решения будут зависеть от дальнейшего места работы, о котором, вероятно, станет известно в ближайшее время», — сообщил Александр Мурычев.

Справка: Михаил Ходурский родился 28 июля 1971 года в Москве. С 1999 по 2004 год занимал должность заместителя председателя правления Республиканского банка. В 2005 году возглавил управление индивидуальных финансовых услуг (private banking) Газпромбанка. В 2006 году занимал должность советника генерального директора ООО «Межрегионгаз».

«Дочка» южоафриканского Standard Bank хочет стать универсальной

Российская «дочка» крупнейшего южноафриканского банка Standard Bank планирует в 2007 году диверсифицировать свой бизнес за счет развития таких направлений, как розничное и потребительское кредитование. Об этом сообщили на состоявшемся 19 января пресс-брифинге президент ЗАО «Стандарт Банк» Юрий Войцеховский и член совета директоров банка Филипп Херли.

Ранее Стандарт Банк, как признают его руководители, уделял больше внимания инвестиционному банкингу и корпоративному кредитованию. Однако теперь, по мнению топ-менеджмента банка, настал удачный момент для активизации деятельности банка на рынке кредитования физлиц, в частности для развития «карточного бизнеса».

Руководство ЗАО «Стандарт Банк» не исключило возможности приобретения небольших российских банков в рамках продвижения на рынок кредитования физлиц. В настоящее время, как пояснил президент банка Юрий Войцеховский, переговоры идут сразу с несколькими российскими банками, которые специализируются на ипотеке и выпуске кредитных карт. Ранее стало известно о том, что Standard Bank принимал участие в тендере по покупке Городского ипотечного банка, однако сделка не состоялась, и 100-процентный пакет ГИБа приобрел американский банк Morgan Stanley.

В конце прошлого года также стало известно о том, что Standard Bank приобрел 12% уставного капитала Сибакадембанка, выкупив допэмиссию привилегированных акций. Однако, как пояснил в ходе пресс-брифинга Филипп Херли, в настоящий момент южноафриканский банк не владеет акциями Сибакадембанка. «Мы оказывали Сибакадембанку помощь в сборе средств для увеличения собственного капитала, — сказал он. — В результате банк получил нужные средства, и сейчас Standard Bank не имеет инвестиций в Сибакадембанке».

Кредиты образовательные, гарантии государственные

Банковское сообщество настаивает на необходимости принятия закона, по которому образовательные кредиты будут наделены специальным статусом, а государственные структуры будут играть активную роль в развитии этого банковского продукта.

Потенциал для развития этого бизнеса огромен: по оценкам экспертов Фонда «Территория будущего», он составляет 3,5 млрд долларов. Однако пока это направление деятельности банков является куда менее финансово привлекательным, чем предоставление нецелевых потребительских кредитов. Во-первых, образовательные кредиты являются длинными (они рассчитаны обычно на 5–10 лет), во-вторых, риски при их погашении достаточно высоки. Поэтому, как считают банкиры, оптимальным вариантом было бы субсидирование государством части процентной ставки при выдаче кредитов.

По мнению главы Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолия Аксакова, институт госгарантий по таким кредитам может быть введен не за счет бюджета, а за счет квазигосударственных структур — например Банка развития, который планируется создать уже в течение ближайших нескольких месяцев.

Арбитражный суд простит предпринимателям потребительские кредиты

В конце января на рассмотрение пленума Высшего арбитражного суда был вынесен проект постановления «О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей». Документ предусматривает автоматическое списание в процессе процедуры банкротства почти всех долгов предпринимателя, в том числе не связанных с предпринимательской деятельностью, например потребительских кредитов. При этом не важно, заявлял ли кредитор о своих требованиях в суде или нет, — долги все равно будут считaться выплаченными.

«Получается, что процедура банкротства предпринимателя как хозяйствующего субъекта объединяется с процедурой банкротства бизнесмена как физического лица, — рассуждает зампред правления Инвестсбербанка Евгений Егоров. — Это может привести к тому, что банки будут неохотно кредитовать предпринимателей».

Проект постановления заполнит пробел в нормативной базе по вопросу банкротства предпринимателей без образования юридического лица. Существующий закон о банкротстве рассчитан в основном на юридических лиц и не дает судам четких ориентиров в отношении порядка проведения процедуры банкротства предпринимателей, которые являются частными лицами. Например, не ясно, как правильно проводить арест его имущества.

Типичный вкладчик зарабатывает больше 100 долларов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и ВЦИОМ провели исследование инвестиционного поведения граждан России в 2006 году. Его результаты показали, что по сравнению с 2005 годом увеличилось число людей, которые в принципе пользуются банковскими услугами (с 57 до 63%), растет и число вкладчиков, доверивших деньги банкам благодаря системе страхования вкладов (с 24 до 40%). Однако доля граждан, которые в принципе могут аккумулировать сбережения, все еще очень мала. По данным исследования, типичный вкладчик сегодня обладает ежемесячным доходом свыше трех тысяч рублей на каждого члена семьи. Таковых в России, как выяснилось, менее половины (49%).

В АСВ считают, что к числу потенциальных вкладчиков можно отнести 17% взрослого населения, которое имеет сбережения, но не хранит их в банке. В то же время доля респондентов, которые к концу месяца после всех расходов еще располагают свободными средствами, за год уменьшилась почти на треть, с 65 до 40%. По мнению экспертов агентства, это свидетельствует о том, что потребительские расходы граждан растут опережающими темпами по отношению к доходам и, соответственно, к сбережениям. Россияне еще «не наелись», и с этой точки зрения банковские кредиты все еще остаются более актуальной услугой, нежели банковский вклад.

В то же время, возможно, именно сейчас происходит перелом в инвестиционных настроениях банковских клиентов. На 9% выросло число клиентов, считающих настоящий момент благоприятным для накоплений. Эксперты АСВ считают этот результат очень важным, поскольку инвестиционно-сберегательная культура населения только формируется, и сегодня складывается модель потребительского поведения на обозримую перспективу. Российским гражданам предстоит выбрать либо североамериканскую модель жизни в кредит, либо западноевропейскую — жизни по средствам.

Visa: 30 секунд на размышления

Через 5 месяцев вступят в силу новые правила обслуживания карт Visa

В начале года Ассоциация российских банков-членов Visa приняла единые стандарты обслуживания держателей карт этой международной платежной системы на территории России. Они вступят в силу с 1 июля 2007 года.

Изменению подверглись правила, имеющие отношение к безопасности и скорости проведения транзакций. В частности, магазины, принимающие карту Visa, должны маскировать ее номер на кассовом чеке. От практики печати полного номера уже давно отказались в банкоматах, потому что чек, как правило, выбрасывается в ближайшую корзину, а мошенники могут воспользоваться данными держателя карты. В магазинах же полный номер карты до сих пор печатают на чеке, иногда и с другими данными держателя карты.

Кроме того, для торговых точек, наиболее активно работающих с держателями карт (более 750 операций в месяц), решено установить максимально допустимое время проведения транзакции — не более 30 секунд. Для обеспечения большей оперативности обслуживания торговые точки с 1 июля не должны требовать предъявления удостоверения личности у клиентов при покупке на сумму менее 1000 рублей.

Сегодня скорость и качество обслуживания держателей карт Visa очень неоднородно. Необходимость предъявления документов чаще всего определяет сам кассир, если карта или клиент вызывают сомнения. Скорость проведения платежа зависит от качества связи и установленного в торговой точке оборудования. Очевидно, что банки озаботились разработкой новых стандартов в связи с ростом популярности безналичных платежей. Техническое несовершенство инфраструктуры сдерживает рост этой популярности и открывает дорогу конкурентам, которые используют новые технологии мгновенной оплаты с помощью бесконтактных карт.

Помощник для банкира

В середине декабря состоялась конференция «Аутсорсинг в банковском бизнесе», организованная Ассоциацией региональных банков России и компанией «Финанс Медиа». Лейтмотивом мероприятия стало обсуждение практики передачи банковских бизнес-процессов на исполнение сторонним организациям. При этом участники конференции активно обсуждали плюсы и минусы аутсорсинга в сфере продаж и маркетинга продуктов кредитных организаций. Именно эту часть своей работы банкиры сейчас активнее всего передают в руки профессиональных аутсорсеров.

По словам Ирины Милославской из компании MS Financial, привлечение маркетинговой фирмы-аутсорсера, имеющей персонал с высоким уровнем подготовки, может серьезно помочь банку в условиях быстрого наращивания клиентской базы. Однако, как отметил партнер компании Roland Berger Strategy Consultants Сергей Шибаев, аутсорсинг наиболее эффективен на самых затратных этапах создания стоимости (администрирование, андеррайтинг), а в области продаж и управления, когда образуется наибольшая стоимость, помощь сторонних организаций менее полезна. Что, впрочем, не останавливает российских банкиров на пути к сотрудничеству со сторонними организациями в сфере маркетинга. Ведь на рынке продаж розничных банковских продуктов сейчас ведется серьезная конкурентная борьба, а качество проводимых маркетинговых мероприятий играет важную роль для банка.

Помимо отрасли банковского маркетинга, участники мероприятия уделили внимание вопросам эффективности применения аутсорсинга в сфере выстраивания IT-стратегии банка, управления проблемной задолженностью и телекоммуникационных решений. Многие доклады освещали практические примеры реализации аутсорсинговых проектов. По словам выступившего на конференции советника президента–председателя правления Внешторгбанка Андрея Короткова, развитию аутсорсинга в банковской сфере препятствует недоверие финансовых институтов к потенциальным партнерам и слишком высокие репутационные риски кредитных организаций. Однако, несмотря на это, аутсорсинг для российских банкиров не теряет своей привлекательности. Об этом свидетельствует то, что в конференции, посвященной этой теме, приняли участие несколько десятков представителей самых разных кредитных организаций.