Банковские услуги для детей в современной России — новый продукт, развитие которого в 2020-2021 годах подстегнула пандемия COVID-19. Многие в этот период старались избегать наличных денег и оценили удобство бесконтактных платежей, которого дети как раз оказались практически лишены, пояснил Лазарь Бадалов, доцент экономического факультета Российского университета дружбы народов (РУДН). С этого момента ситуация начала быстро меняться, и многие банки запустили предложения для детей.

Революции против эволюции

Согласно данным Лазаря Бадалова, в дореволюционной России финансовые услуги тоже были доступны несовершеннолетним, причем еще с конца XIX века. Точнее, такая возможность появилась в 1889 году, после принятия «Временных правил о сберегательных кассах». Правда, на то, чтобы включить в число клиентов детей, понадобилось почти полвека: первая сберкасса была создана в Санкт-Петербурге еще в 1842 году. 

Вклады можно было открывать при почтах, фабриках, заводах, таможнях и учебных заведениях. Одна из сберкасс, к примеру, работала при Московском воспитательном доме. Несовершеннолетние клиенты имели право вносить средства на сберкнижки самостоятельно, причем без уплаты большинства сборов. Услугами пользовались учащиеся кадетских корпусов, гимназий и училищ, а их список постепенно расширялся: начали принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения наследникам, переводить средства из одной кассы в другую. Поэтому родители могли сделать денежный перевод своим чадам, находящимся на обучении вдали от дома, рассказал Лазарь Бадалов. Если клиент сберегательной кассы приобретал государственные ценные бумаги, то касса не только хранила их, но и управляла ими.

На очередном витке истории, в 1988-м, в СберБанке появились новые виды вкладов: срочных и накопительных, в том числе для детей и молодежи. Родители открывали для отпрысков и целевые вклады, но средства россиян в 1991-м были «заморожены», а после резкой девальвации рубля практически обесценились.

Лазарь Бадалов считает, что детский банкинг в современной России долгое время оставался привилегией избранных клиентов, одной из причин этого являлись законодательно установленные возрастные ограничения. И сейчас ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может открывать банковские счета только при наличии письменного согласия своих родителей, усыновителей или попечителя, получая именную карту. До этого возраста можно пользоваться только картой, привязанной к родительскому счету, напомнил эксперт.

Kid-tech — двойной вызов

Сегодня вполне корректно говорить не просто о детских картах, а о полноценном обслуживании юных клиентов, убеждены в компании Frank RG по итогам исследования «Детский банкинг в России 2024». Лидером рынка аналитики называют СберБанк. Там сейчас обслуживаются около 4,7 млн клиентов в возрасте от 6 до 13 лет, сообщили «Б.О» в пресс-службе кредитной организации. Всего в России в 2024 году проживали 15 млн детей в возрасте от 6 до 13 лет, из которых почти 66% используют дебетовый «пластик».

Детский банкинг аналитики определяют как «комплекс банковских сервисов и решений для детей от 6 до 13 лет и их родителей в части организации детских трат и сбережений», куда помимо карты входят накопительный счет («копилка»), специальное мобильное приложение, развлекательно-образовательный контент в офлайн- и онлайн-форматах.

Компания R-Style Softlab весной 2024 года опубликовала данные своего исследования на тему «Чего хотят клиенты от детских продуктов». Как выяснилось, среди опрошенных родителей:

• 73% — за расширенное оповещения об операциях, включая адресата транзакции;
• 70% — за возможность установки лимита по тратам;
• 63% — за отдельный счет с функциями «копилки», чтобы учиться расходовать деньги рационально;
• 55% — за кешбэк;
• 48% — за отдельное приложение для детей, геймифицированное, развивающее их финансовую грамотность.

«Большинство этих функций уже есть в детских картах ВТБ. Можно открыть вклад с возможностью пополнения и снятия, получать кешбэк за покупки и выбирать категории на следующий месяц. Родители могут устанавливать лимиты, — сообщил «Б.О» Владимир Лавров, начальник управления «Развитие пакетов услуг и подписок» ВТБ. — В 2025 году у родителей появится возможность подключить уведомления об операциях с карт детей и подтверждать крупные траты».

Во Frank RG пришли к выводу, что детский банкинг — двойной вызов для участников рынка, поскольку сервис должен устроить две столь разные категории, как взрослые, которые принимают решение использовать услуги конкретного банка и контролируют траты, и дети, с которыми привычные подходы не срабатывают.

Им требуются не только дизайнерские карты, welcome-пак со стикерами и сувенирами и креативный контент, но и «выделенные линии поддержки с профессиональными психологами», выяснили исследователи.

В приложении «СберKids» есть функции по возрасту: «перевести деньги другу на подарок; открыть “копилку” и начать копить, получая проценты со сбережений, а еще — материалы по финансовой грамотности, их установили уже 2,1 млн детей», сообщили в Сбере.

Демографические «загогулины»

Из статистики следует, что едва ли не половина юных держателей карт — клиенты Сбера, а из-за медийной активности этого банка-лидера кажется, будто на рынке кроме него представлен только ВТБ. Но во Frank RG подсчитали, что 55% рынка — у Сбера и Т-Банка. С огромным отрывом в доле за ними следуют у Совкомбанк и Альфа-Банк — у них по 1% детских карт. Поиск в интернете показывает предложения «также» от Юникредит Банка, БСПБ, МКБ, «Русского стандарта», банка «Кубань Кредит», РНКБ — всего 35 участников рынка.

То есть до сих пор, невзирая на конкуренцию, детские карты и приложения есть даже не у всех крупных банков. В то же время аналитики РБК поместили в конец «десятки» лучших продуктов вслед за «топами» рынка ВБРР, Примсоцбанк и Челябинвестбанк.

Стоит принимать в расчет, что «далеко не все карты детские и не всегда открыты в основном банке родителя», прокомментировали во Frank RG.

Большинство детских карточных продуктов на рынке бесплатны, за исключением карты «ВТБ Привилегия» — и она, впрочем, тоже «при выполнении определенных условий», пояснил Владимир Лавров. Премиальный детский сервис, связанный с накопительным страхованием и сберегательными счетами, Лазарь Бадалов считает новым этапом развития, поскольку он позволяет «родителям передать статус и привилегии своим детям».

Владимир Лавров говорит, что детские премиальные карты ВТБ, как и взрослые, предполагают повышенный кешбэк и дополнительные категории в программе лояльности, бесплатные премиальные сервисы (например, страхование или консьерж-сервис) и круглосуточную поддержку банка.

Но многие родители, даже обеспеченные, до сих пор считают, что ребенку достаточно выдать платежный стикер — их, к примеру, бесплатно раздают в дополнение к премиальной карте Сбера.

Банкиры и аналитики говорят о том, что взращивать лояльных клиентов «с младых ногтей» выгоднее, чем затем их переманивать, а наличие удобного детского банкнига — эффективный способ удержать клиентов-родителей. С другой стороны, Frank RG по итогам пятилетних исследований указывает, что клиенты требовательны и готовы сменить банк ради лучших условий.

Из-за сложности и дороговизны детского сервиса есть сомнения в том, что и остальные игроки активно пойдут в эту нишу. Пока ясно одно: заинтересованным имеет смысл поспешить. «В 2017 году в России был зарегистрирован максимум численности населения в возрастной группе 0–4 года (9,6 млн человек) за всю постсоветскую историю страны (предыдущий максимум был установлен в 1989 году), — цитирует исследование Frank RG ресурс Frank Media. — Это означает, что к 2024 году дети, рожденные в период пика 2017 года, перейдут в возрастную группу 7–11 лет — целевую для детского банкинга».

Владимир Лавров на примере ВТБ и всего рынка видит, что в 2024 году детский банкинг в России развивался активнее, чем в прошлые годы. Но демографическая «вершина» позади, а прогнозы на будущее неутешительны и «обещают» обострение конкуренции: к 2030 году детей в возрасте от 6 до 10 лет в России останется 7,2 млн, так что бороться предстоит за куда более капризных подростков.