Среди актуальных тем: борьба с очередной волной мисселинга; перспективы ключевой ставки; проблемы в ипотеке; кредитование МСБ; сохранение технологического суверенитета и «качества» цифровизации финансового сектора; развитие блокчейна и влияние цифрового рубля на бизнес банков.

Проблемы длинных денег и ключевая ставка

В Банке России наблюдают возврат средств в банки, сообщила глава организации. Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку Госдумы поднял тему длинных кредитов: «Для формирования пассивов нужны стимулы, в том числе для вкладчиков. Надо освободить от подоходного налога кредиты на срок свыше трех лет». Эльвира Набиуллина предложила обсудить инициативу с Минфином.

Анатолий Аксаков (Госдума РФ) и Эльвира Набиуллина (Банк России). Фото: АБР

Идея самого Центробанка: страховое возмещение по долгосрочным вкладам может быть более значительным, чем по обычным; также можно предусмотреть снижение страховых отчислений по долгосрочным вкладам в АСВ.

Но вкладчики должны быть уверены в стабильности, и у банков для формирования длинных пассивов должно быть понимание низкой предсказуемой инфляции, как это было в 2017–2021 годах, иначе возникает премия за риск, добавила глава Центробанка.

Пока же существенное повышение ключевой ставки позволяет бороться с ускорением инфляции. Относительно прогнозов, по словам Эльвиры Набиуллиной, «много неопределенности»: «Будем смотреть на эффект от принятых решений. Бюджетная политика становится более определенной, вклад можно оценивать. Мы даем прогнозы на следующий год — 11,5–12,5%, на текущий — нынешний уровень или повышение. По мере стабилизации сможем снизить до нейтрального диапазона 5,5–6,5%, к 2025 году, надеюсь, к этому придем». Таргет остается на уровне 4%, 1% — цель, к которой Россия пока не готова.

Кредитование: в соответствии с запросом экономики

«Решение поднять ключевую ставку направлено не на то, чтобы остановить кредитование, а чтобы расширение кредита было соразмерно возможностям», пояснила глава ЦБ. По ее мнению, банки активно кредитуют экономику, продолжается замещение внешнего финансирования.

Вернулась к докризисному уровню и розница, но регулятора беспокоит качество выдач, что отражается в макропруденциальных лимитах. Из зала возразили, что банки лучше знают своего клиента, и даже 80% ПДН не означает проблем с выполнением обязательств. Эльвира Набиуллина парировала: система бонусов продавцов привязана к объемным показателям, выдавая рискованный кредит, банки зарабатывают «в моменте». «Мы и так сделали достаточно послаблений», — заявила она.

Эльвира Набиуллина (Банк России). Фото: АБР

В ипотечном сегменте также ужесточаются макропруденциальные лимиты (на фоне качества кредитов и проблем с продажами на первичном рынке жилья и перекоса цен), наблюдаются признаки перегрева — рост за 12 месяцев составил 30%, добавила руководитель ЦБ.

Банкам предстоит сравнивать договоры ДДУ с рыночными условиями. Также они не смогут получать вознаграждение от продавцов недвижимости из-за снижения ставки по кредиту, связанного с завышением цены квартиры. А чтобы не отлавливать все новые «схемы» обхода правил, рынку нужно принять стандарт ипотечного кредитования. Глава ЦБ заверила, что за рынком будет контроль, чтобы не допустить системных рисков.

Андрей Костин (ВТБ). Фото: АБР

Андрей Костин, глава ВТБ, поддержал политику регулятора на торможение кредитования: «Меры на снижение рисков оправданы. Это скажется на прибыльности сектора и капиталах, но придется. В погоне за высокими доходами мы начали злоупотреблять скоростью и качеством кредита».

Мисселинг: штафы в миллиарды?

Эльвира Набиуллина подчеркнула, что практика навязывания услуг после прошлогоднего спада снова расцвела пышным цветом. Речь идет об онлайн-кредитовании: банки проставляют за клиента согласие на огромные страховки, а он подписывается под условиями единым СМС-уведомлением. Навязываются также инвестиционные продукты. Проблемы восстановления прав клиента решаются месяцами.

Весной 2023 года Центробанк провел соответствующую проверку, осенью ее повторит, и по итогам могут быть приняты меры к банкам, сообщила глава регулятора. Но существующие штрафы (от 0,1 до 1%. — Ред.) банкиров не пугают. Чтобы сделать «нечестное обогащение» невыгодным, ЦБ может обязать «провинившихся» останавливать продажи определенных продуктов физлицам, требовать их обратного выкупа и кратно повышать размеры штрафов за навязывание услуг, как это практикуется в ряде стран, где санкции «многомиллионные и многомиллиардные», припугнула Эльвира Набиуллина.

Битва за таксономию

Анатолий Аксаков подчеркнул, что новые подходы к регулированию, в том числе таксономия, противоречат концепции стабильности: «Важна политика ЦБ, чтобы предприятиям было выгодно реализовывать проекты, а банкам — кредитовать. Это вопрос рисков. ЦБ должен найти формулу».

Крупный бизнес в таксономии прописан, но есть программа для МСБ, которую реализуют ЦБ и Корпорация МСП, напомнил он. Объем кредитования в секторе можно было бы почти удвоить при минимальных рисках, но у корпорации нет специального статуса.

Эльвира Набиуллина возразила: банки не будут кредитовать проекты с недостаточной доходностью даже в рамках таксономии. Стратегические проекты могут быть планово-убыточны, но при участии государства через институты развития или гарантии, обеспечивающие доходность. «Снижения регулирования не будет. Мы предложили регулятивную схему для проектов таксономии, она заработала с лета, будем корректировать, не создавая системных рисков для банков», — такова установка главы ЦБ.

По ESG Центробанк смотрит «на возможность применить такой же подход, как и по таксономии» — то есть риск-ориентированный, сообщила Эльвира Набиуллина. А для присвоения Корпорации МСП спецстатуса ей предстоит прежде выполнять ряд требований, включая закрепление в законодательстве обязанности правительства по ее капитализации, подчеркнула она.

Владимир Верхошинский (Альфа-Банк). Фото: АБР

Владимир Верхошинский, главный управляющий директор Альфа-Банка, подчеркнул, что цифровые технологии позволяют кредитовать МСБ, опираясь на опыт работы с физлицами: скоринг и подкачивание данных из внешних источников.

Цифровизация: страхи банкиров

Дмитрий Зауэрс, заместитель председателя правления Газпромбанка, не видит смысла обсуждать прикладные решения в контексте ухода технологических компаний из РФ, поскольку все они были написаны на современном стеке технологий, с открытым кодом. Другое дело — импортозамещение общесистемного ПО в банковском секторе, включая системы управления базами данных, средства виртуализации и информационной защиты. Срок, данный властями на их внедрение, — до 2025 года.

Дмитрий Зауэрс (Газпромбанк). Фото: АБР

Средства только создаются, при слишком раннем переходе на них с системой расчетов могут возникнуть проблемы, считает Дмитрий Зауэрс. Модель, выбранная ЦБ, — взвесить риски; там видят решение в переносе сроков или «нахождении решений вместе с вендорами и поставщиками оборудования», отметил спикер. Эльвира Набиуллина на предложение соотносить внедрение новых технологий и рисков по непрерывности ответила: «Сроки установлены для многих секторов, будем обсуждать с Минцифры. Это должно быть системное решение».

Глава ЦБ сообщила, что готовится расширение тестирования цифрового рубля, в том числе запуск переводов между юрлицами. «Это приоритет для нашей экономики», — добавила она. Но судя по дискуссии на мероприятии, у банкиров по-прежнему сохраняются страхи относительно внедрения технологий блокчейна, включая цифровой рубль. Финтех-решения приведут к тому, что станут ненужными пластиковые карты, затем — и сами банкиры, которые потеряют работу, высказался Анатолий Аксаков.

Эльвира Набиуллина не видит рисков: «Никто не забирает функцию оценки рисков заемщика. С использованием цифрового рубля можно будет выстраивать разные услуги, например смарт-контракты. Смотреть надо не на риски, а на возможности».