С 1 сентября 2023 года стартовал эксперимент Банка России по партнерскому финансированию в четырех регионах страны: Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне. Срок эксперимента составляет два года, и за это время Министерством финансов РФ, Банком России и игроками рынка было сделано многое: определены параметры основных продуктов, формируется их «правовая обвязка», проведены первые «пилоты» по маркетингу и продажам. В то же время мы продолжаем обсуждение по ряду направлений: выработка единой стандартизации для всех регионов, настройка отдельного учета активов и пассивов деятельности по исламскому финансированию, совершенствование законодательной базы, позволяющей создавать эффективные подходы к развитию новой отрасли.

Сейчас мы видим, что массовые продукты — такие, как дебетовые карты, расчетно-кассовое обслуживание, текущий счет — демонстрируют высокий рост продаж и привлекают новых клиентов в банк. Мы убедились, что значительная часть россиян не взаимодействовали с банками по этическим соображениям. Как только этот барьер сняли и предложили альтернативную бизнес-модель, доверие людей повысилось.

В рамках эксперимента мы также провели ряд маркетинговых и научных исследований, на основании которых смогли размечать и изучать портреты розничных и корпоративных клиентов, находить различия в потреблении в зависимости от региона. Это помогает нам корректно и наиболее эффективно выстраивать подходы к взаимодействию с нашей целевой аудиторией по различным каналам.

Например, согласно данным, треть потребителей хотели бы видеть у своего банка линейку продуктов для мусульман. Особенно востребовано такое предложение в Москве и на Кавказе. При этом наибольшую заинтересованность показывает молодая аудитория (до 35 лет).

Дальнейшие задачи эксперимента — реализовать весь потенциал сегмента партнерского финансирования, сделать его понятным и доступным для людей. В первую очередь это работа с мнением о том, что исламское финансирование доступно только мусульманам. Во-вторых, многие склонны полагать, что отсутствие процентной ставки подразумевает отсутствие прибыли финансовых институтов при реализации сделок. Важно понимать, что исламское финансирование представляет собой альтернативный вид финансирования, который доступен всем. Данный подход может заинтересовать представителей любой конфессии за счет принципов ведения деятельности, таких как полное разделение возможных рисков и убытков с клиентом, справедливое распределение прибыли, получение дохода за счет иных механизмов, а не процентов. То есть банк строит отношения с клиентом на принципах взаимовыгодного сотрудничества, и это принципиально новое явление для финансовой сферы.

Параллельно с этим нужно обеспечить полное соответствие деятельности стандартам исламского финансирования. Это и соблюдение принципов прохождения обязательной сертификации, получения фетвы на продукты партнерского финансирования и решение ряда специфических вопросов, которые мы наблюдаем на примере законодательства. Сюда мы относим определение понятия «наценка» для рынка партнерского финансирования, определение и совершенствование налоговых подходов в части НДС. Это депозиты или страховые продукты и то, как мы их структурируем в рамках отсутствия начисляемого процента. Все эти предложения мы вносим и обсуждаем на площадках Ассоциации российских банков, ЦБ, экспертного совета, и здесь мы видим дополнительные возможности, которые, при решении данных вопросов, могут способствовать успешности эксперимента. Конечно, мы также предлагаем расширять территории эксперимента, а сроки продлевать: мы продолжаем получать запросы из других регионов на финансирование в рамках шариата и наблюдаем высокую заинтересованность в продуктах исламского банкинга.

Другой критерий успешности эксперимента мы видим в повышении финансовой грамотности населения. Сегодня просветительская, образовательная функция не менее важны, чем операционная или бизнес-деятельность. Это та идея, которую мы стремимся распространять, предоставляя возможности для получения образования жителями всех регионов страны.

На мой взгляд, чтобы эксперимент оказался удачным, также нужны качественные программы финансового просвещения. Даже в традиционно мусульманских регионах Северного Кавказа клиенты не вполне глубоко понимают суть исламского финансирования. И нам важно доносить до массового клиента особенности продуктов — этому способствуют образовательные программы. Несколько лет назад в Академии финансов и рисков СберУниверситета мы открыли бесплатный онлайн-курс, его прошли уже более 5 тыс. человек. Вдобавок мы внедрили на платной основе полноценную образовательную программу «Исламское финансирование» продолжительностью шесть месяцев. Преподавателями программы стали лучшие российские и международные эксперты в области исламских финансов, обладающие многолетним опытом. На поток, который мы набираем два раза в год, количество заявок всегда выше планируемого. Среди более 250 слушателей неизменно наблюдаются жители разных регионов страны, включая представителей государственных, финансовых учреждений и бизнес-сообщества.