Китай системно развивает цифровую финансовую инфраструктуру для решения государственных задач повышения экономической эффективности и укрепления глобального влияния страны на мировом рынке.

По итогам 2024 года только рынок платежей в КНР достиг размера 40,3 трлн долларов и, по прогнозам, будет увеличиваться на 8% ежегодно. Такому росту способствуют огромный рынок электронной коммерции, высокое проникновение мобильных и онлайн-транзакций, а также политика безналичного общества.

Динамика развития платежного сектора Поднебесной лучше всего подтверждает результативность китайского подхода к инновациям: изучать все, «переизобретать», адаптировать лучшее и внедрять быстро. При этом нужно помнить, что философия развития цифровых финансов КНР — это технологическая «адаптация» практик потребительского поведения жителей страны.

Чтобы успешно продавать в Китае, важно предоставить покупателю возможность платить быстрым и удобным способом. Именно поэтому мировая экспансия китайских платежных сервисов (Alipay, WeChat Pay и других) следует за китайскими поставщиками, потребителями и всеми, кто хочет с ними работать и зарабатывать.

Китайский подход основан на пронизывающей идее прямых торговых отношений, цифровых кошельках, QR-кодах (двумерных штрихкодах), объединенных в экосистемы технологических гигантов Alipay (Alibaba), WeChat Pay (Tencent), JD.com, Huawei, Xiaomi и других.

А что традиционные банки?

«Быть в гармонии даже при разногласии» — для страны с численностью населения 1,4 млрд и многомиллионными национальными диаспорами по всему миру важны баланс и гармония. Не нужно конкурировать внутри, лучше вместе конкурировать за внешние рынки.

Банки Китая эмитируют карты UnionPay, а вследствие высокой численности населения страны в Китае крупнейшая карточная сеть в мире, насчитывающая 8 млрд эмитированных карт. По статистике Народного банка Китая (аналог ЦБ РФ), из них более 7 млрд — это дебетовые карты и лишь остальные — кредитные. Государство ограничивает, но и не запрещает бизнес Visa, Masterсard и American Express, поэтому UnionPay имеет рыночные преференции даже по числу терминалов оплаты.

Но банковские карты не стали базовым финансовым продуктом в Китае. Отчасти из-за того, что использование карт требует постоянного развития инфраструктуры. Однако стремление банков заработать на платежах столкнулось с нежеланием торговцев брать на себя расходы или перекладывать их на покупателей.

Быстрое развитие электронной коммерции показало, что покупателям и продавцам нужен массовый, простой и недорогой способ платежей. Решением стали QR-коды, получившие распространение с 2011 года, когда платежная платформа Alipay стала использовать их для мобильных платежей.

А массовое развитие рынка смартфонов повлияло на то, что уже к 2018 году 84% всех платежей в Китае совершались с помощью мобильных устройств через QR-коды. Так в Поднебесной сложилась ситуация, когда технологические гиганты, создавшие потребительский бум, органически заняли большую часть рынка пользовательских платежей.

Как работают Alipay и WeChat pay

Alipay и WeChat Pay объединяют технологии цифрового кошелька и QR-кодов. Цифровой кошелек хранит персональные платежные данные пользователя и позволяет осуществлять электронные переводы средств. Чтобы пополнить свой цифровой кошелек, клиенты привязывают банковский счет и могут мгновенно загружать средства на любую платформу. Обычно эта услуга предоставляется бесплатно, а предварительное пополнение делает логику слегка похожей на пополнение дебетовой карты в банке.

Но основное удобство Alipay и WeChat Pay — в изумительной простоте платежной механики. Платеж инициируется сканированием QR-кода, причем неважно, сканирует плательщик или получатель средств, работают оба варианта.

Плательщик может внести сумму к оплате, чтобы получатель платежа отсканировал QR-код, или получатель сканирует QR-код и вводит сумму к оплате. Ключевым преимуществом является полное отсутствие посредника в форме терминала для считывания карт. Моментальная скорость обработки платежа экономит время, деньги и дарит положительные эмоции прямой сделки «плательщик — получатель».

Массовость и простота QR-кодов лишила потенциала развития бесконтактную оплату по карте с помощью NFC, потому что фактически любая покупка может быть совершена по QR-коду в WeChat Pay или Alipay.

Надо ли говорить, что в таком Clients Journey заинтересованы все: клиенту быстро удобно и безопасно, Alipay и WeChat Pay являются операторами, сохраняя ликвидность внутри системы. Даже классические банки зарабатывают, когда клиенты пополняют или выводят средства с электронных кошельков, в том числе и при кредитовании. А государственный регулятор с удовольствием констатирует снижение оборота наличных, ведь электронные транзакции легче поддаются фискальному учету и контролю.

Сохраняя сервисный подход, Alipay и WeChat предоставляют клиентам доступ к мобильным приложениям банков внутри экосистемы в форме мини-программ. Так банки не удаляются от клиентов, хотя финансовым институтам трудно конкурировать с цифровыми экосистемами, контактирующими с потребителями в режиме 24/7.

Но и цифровым гигантам необходимо постоянно подтверждать свое право оставаться «первым» выбором, внедряя инновации для лучшего потребительского поведения. Например, в 2023 году система WeChat официально запустила WeChat Palm Pay. Теперь пользователи могут совершать платежи без мобильных телефонов и карт, просто поднеся ладонь к терминалу. Датчик сканируют невидимый невооруженным глазом рисунок вен, имеющих уникальный характер и не меняющийся на протяжении всей жизни человека.

Преимущество технологии — в том, что подтверждение происходит бесконтактно и гигиенично, а также гарантирует высокую безопасность и точность, поскольку отпечаток ладони уникален для каждого человека и его трудно подделать.

WeChat Palm Pay не была пионером биометрической технологии, компания Amazon еще в 2020 году протестировала подтверждение оплаты ладонью для 70 офлайн-магазинов как оригинальную фишку, но именно WeChat внедрил технологию на сотнях тысячах точек, сделав ее массовой.

Изучение развития рынка платежей Поднебесной может показать возможные сценарии развития в других странах, но не нужно забывать, что КНР добивается значимых успехов в финансовых инновациях благодаря целенаправленной государственной политике, колоссальному внутреннему рынку, развитой производственной базе, а главное — национальной культуре быстрой адаптации к новым технологиям.

Россия имеет свои глобальные конкурентные преимущества, поэтому нашей стране важно не копировать китайский подход, а изучать опыт, технологии, достижения этой страны и исправлять ошибки.

Так что неважно, как пользователь авторизует платеж — ладонью или улыбкой. Главное, чтобы платеж был безопасным, удобным и выгодным.