Качество банков важнее их количества

Министр финансов Алексей Кудрин считает, что кризис выдвинул на первый план вопросы надежности банков, в том числе в ущерб их количеству. «Через год мы поставим этот вопрос в законодательном плане с тем, чтобы еще через пять лет банки увеличили капитал. Я убежден, что кризис — это была последняя капля, которая показала, что количественно банков нужно меньше, но более надежных, подвергающихся большему надзору», — сказал Кудрин 8 декабря на конференции Внешэкономбанка. Минфин хочет со временем установить планку минимального капитала на уровне 1 млрд рублей.

Глава Минфина напомнил, что 90% всей российской экономики поддерживается первыми пятьюдесятью банками, а остальная часть осуществляет меньший вклад, работая с малым бизнесом и на локальных рынках. Если бы требования были установлены прямо сейчас, то сохранилось бы 240–250 банков. «Через пять лет их будет примерно 500, что нормально для конкуренции на нашем рынке», — сказал Кудрин, добавив, что будут работать общества взаимного кредита, которые будут регулироваться иначе.

По данным АСВ, установление требования к минимальному капиталу банков на уровне 90 млн рублей приведет к отзыву лицензий примерно у 20 банков.

Льготным резервам дали еще полгода

Льготные нормативы резервирования для банков, установленные с 1 января 2009 года, продлены как минимум до середины 2010 года. Эти послабления банкиры считают одними из главных в антикризисной политике Банка России — по словам представителей Центробанка, совокупная экономия банковской системы составила около 300 миллиардов рублей.

Впрочем, сохранение облегченного механизма создания резервов неудивительно. Банкиры пугали всех новыми проблемами с капиталом и ликвидностью, если размер отчислений в ФОР снова начнет увеличиваться. Да и лоббисты не оставляли этот вопрос без внимания — еще в конце ноября президент АРБ Гарегин Тосунян в ходе X Международного банковского форума сообщал, что этот вопрос он обсуждал с ЦБ, и льготное резервирование, скорее всего, будет продлено сначала до июня, а потом и до конца 2010 года.

«Большой брат» для больших банков

Некоторые антикризисные меры оказались настолько хороши, что ЦБ не удержался и решил их сделать постоянными. Он задумался над тем, чтобы его комиссары, то есть полномочные представители, наблюдающие за расходованием средств господдержки, присутствовали в самых влиятельных банках страны и после кризиса. Об этом в декабре предупредил первый зампред Банка России Геннадий Меликьян.

Данная инициатива Центробанка означает усиление надзора за системообразующими банками, которое коснется крупнейших игроков — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельхозбанка, Банка Москвы, Альфа-Банка, ЮниКредит Банка, Райффайзенбанка, МДМ-Банка и пр.

«Если говорить о госбанках, то такое усиление надзора возможно, а если речь идет о частных банках — то это очень похоже на нарушения прав собственности», — комментирует Андрей Нечаев, экс-министр экономики РФ, президент банка «Российская финансовая корпорация».

Сейчас у банков есть кураторы, но их полномочия гораздо уже, чем у комиссаров, которые хоть и не могут вмешиваться в оперативную деятельность банка, зато имеют право участвовать в заседаниях, управлении активами и пассивами, а также влиять на бонусную политику. Поэтому кураторам могут расширить круг возможностей, для чего придется изменить закон о ЦБ.

Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка:

— Нам, по понятным причинам, непросто и не совсем с руки комментировать действия регулятора. Хочется верить, что эти действия продуманы. Насколько нововведения окажутся эффективными — покажет время. Нам особо нечего скрывать от регулятора, однако все банки заинтересованы в снижении той бюрократической нагрузки, которой можно было бы избежать без ущерба для качества регулирования.

АСВ прогнозирует прирост вкладов в 2010 году

Физлица доверят банкам еще 1,3 трлн рублей, что на 20% больше, чем в 2009 году, предсказывает Агентство по страхованию вкладов с оговоркой, что состояние рынка банковских вкладов будет подвержено влиянию таких факторов, как доходы населения, процентные ставки в банках, инфляция, уровень потребительского кредитования и динамика обменного курса рубля. Кроме того, в АСВ считают, что в предстоящие три-четыре года в условиях стабилизации и последующего роста экономики, а также более высокой склонности населения к сбережениям объем вкладов в российских банках будет ежегодно увеличиваться.

Неохваченная депозитами часть населения очень велика: по данным опроса фонда «Общественное мнение», проведенного в начале осени, у 70% россиян нет банковских вкладов. Во время кризиса люди не потеряли сбережения, размещенные на депозитах, и это дает банкирам надежду на то, что прогноз АСВ сбудется. Банкам придется конкурировать за вкладчиков, учитывая их требования. При открытии депозита россияне в первую очередь обращают внимание на следующие параметры: надежность банка, процентные ставки по вкладам, репутация и известность, продолжительность работы, наличие господдержки, а также удобство расположения филиалов.

Сбербанк переформатирует свои офисы

В рамках «Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года» в декабре 2009 года Сбербанк начал реализацию программы переформатирования своей филиальной сети. В середине месяца был открыт первый офис, выполненный в новом «базовом» формате — именно в таких подразделениях будет обслуживаться большинство клиентов банка. Всего разработано восемь основных форматов, типы которых определялись с учетом финансовых потребностей всех клиентов банка. Как сообщает пресс-служба банка, внутреннее оформление и наполнение офисов отражают новую идеологию Сбербанка — клиентоориентированную модель работы.

В 20 подразделениях в течение 2010 года пройдет апробация всех типов форматов. В этом процессе примут участие шесть территориальных банков. Массовое внедрение новых форматов во всех территориальных банках Сбербанка России начнется в 2011 году.

Для оформления первых офисов использовался визуальный ряд обновленного бренда и новый логотип Сбербанка.

Лого «Сбера» после омоложения. Найди пять отличий

Новый имидж Сбербанку разрабатывало британское агентство Fitch. Его управляющий директор Люси Ангер в своем интервью порталу Slon.?ru подчеркнула: «была поставлена задача, что это должна быть именно эволюция, а не революция в корпоративной символике, — именно обновить логотип, сохранив узнаваемость символа, так как он известен всей России». Именно поэтому и был использован цвет, близкий к исходному фирменному цвету банка.

Одновременно с первым офисом Сбербанк открыл так называемый «Офис будущего Сбербанка» — на Новослободской улице в Москве появилась первая в России уникальная лаборатория, в которой будут тестироваться самые современные технологии банковского обслуживания перед их массовым внедрением в филиальную сеть.

Миноритарии ВТБ: три года до прибыли

«Жертвам народного IPO», как прозвали миноритарных акционеров ВТБ после того, как стоимость акций рухнула с первоначальных 13,6 копеек до 3 с небольшим копеек весной 2009-го, осталось ждать всего три года, чтобы не только отбить потраченные на акции банка деньги, но и выйти в плюс. По крайней мере, глава ВТБ Андрей Костин пообещал на очередной встрече с акционерами в начале декабря, что к 2013 году одна акция банка будет стоить… аж 15 копеек — почти вдвое больше уровня декабря-2009 (6,5 копеек). Для этого ВТБ разрабатывает специальную стратегию, которую пока держат в секрете.

ЦБ увеличивает расходы на персонал

Национальный банковский совет (НБС) разрешил Банку России увеличить расходы на сотрудников в 2010 году на 11,2%. Расходы будут увеличены на среднегодовой уровень инфляции в 2009 году. Общие расходы на содержание персонала составят 74,15 млрд рублей.

Для сравнения: в 2004 году ЦБ потратил на служащих 30,4 млрд рублей, в 2005 году — 33,63 млрд, в 2006 году — 37,4 млрд, в 2007 году — 43,5 млрд, в 2008 году — 56,65 млрд, в 2009 — 65,9 млрд рублей. В Банке России работает 69 тыс. человек (в 2007 году было 75 тыс.).

Банк «Южный регион» исключен из системы страхования вкладов

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» исключила ОАО банк «Южный регион», г. Ростов-на-Дону (№ 410 — по реестру) из реестра банков — участников системы страхования вкладов (ССВ). Причиной этого стало внесение в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности путем реорганизации в форме присоединения его к Ростовскому инвестиционно-коммерческому промышленно-строительному банку (Ростпромстройбанк (ОАО)), г. Ростов-на-Дону (№ 107 — по реестру). Таким образом, в системе страхования вкладов остался 931 банк.

Банкиров спасли наркотики

Банкиров от краха в разгар кризиса спасла вовсе не госпомощь, а деньги наркоторговцев, заявил еженедельнику «Observer» директор управления ООН по наркотикам и преступности Антонио Мария Коста. Эти средства стали чуть ли не единственным доступным ликвидным капиталом осенью 2008 года. Сейчас большая часть «грязных» денег, заработанных на продаже наркотиков (около 352 млрд долларов), отмыта и уже стала частью финсистемы, утверждает Коста.

Разумеется, банкиры возмущены подобными заявлениями и требуют доказательств, утверждая, что их спасли не наркобароны, а многомиллиардные госвливания.

Банки не любят клиентов

Три с плюсом — именно такую оценку получили по качеству обслуживания клиентов и общему впечатлению от PricewaterhouseCoopers банки, работающие на московском рынке. Эта компания совместно с Senteo в начале декабря опубликовала третье исследование российского сектора розничных банковских услуг «Индекс впечатления клиента — 2009: Как российские розничные банки преодолевают финансовый шторм?».

В 38 розничных столичных банках пришли «таинственные покупатели», которые оценили бренд, коммуникации, окружение, предложения и культуру банков. Средняя оценка впечатления клиентов о банках — 3,41 балла из 5 возможных, в 2008-м было чуть хуже — 3,38. Банки пока не повернулись к клиенту лицом.

Сбербанк получил всего лишь 3,35 балла и не попал в пятерку. Топ-5 лучших банков выглядит так:

• Альфа-Банк - 4,38;
• Райффайзенбанк - 4,35;
• ЮниКредит Банк - 4,12;
• ВТБ24 - 4,08;
• BSGV - 4,06;

Результаты неутешительны: хамство и недружелюбие персонала по отношению к клиенту в банках все еще норма. С этой точки зрения иностранные игроки выгодно отличаются от российских, и именно к ним чаще всего уходят огорченные плохим обслуживанием клиенты.

Кубаньбанк хочет спасти малые банки объединением

В декабре Кубаньбанк вынес на обсуждение в Ассоциацию региональных банков «Россия» идею об объединении региональных банков, капитал которых менее 90 млн, в одну структуру — а именно — в новый объединенный банк, у которого окажется достаточно собственных средств для соблюдения требований Центробанка к размеру капитала банка. Владельцы небольших банков могли бы вносить акции в капитал объединенного банка и получать место в совете директоров.

Как сообщил «БО» президент Кубаньбанка Роман Дусенко, объединение можно проводить следующим образом: если капитал банка не достигнет 90 млн рублей до 1 января 2010 года, ему надо будет перерегистрироваться в небанковскую кредитную организацию и начать процесс присоединения к Кубаньбанку или другому крупному банку, обладающему генеральной лицензией. По замыслу, процесс объединения можно было бы завершить к 2012 году. По словам Романа Дусенко, президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков во время консультации по этому вопросу лояльно оценил инициативу банка. Несмотря на то что проблема с увеличением капитала до 90 млн рублей в целом решена, да и время ушло, он считает, что это предложение актуально в перспективе повышения требований к капиталу до 180 млн рублей в 2012 году.

«Мы хотели бы, чтобы Ассоциация «Россия» оказала информационно-правовую поддержку нашему предложению и предварительное обсуждение этого вопроса уже состоялось», — сказал Роман Дусенко. Сейчас предлагаемая технология объединения находится на стадии доработки, в начале следующего года ее снова вынесут на рассмотрение. «Главное, чтобы банки, которые решаться на это объединение, не теряли самостоятельности и своей специализации, — говорит Р. Дусенко, — поэтому детали должны быть проработаны четко». Насколько активно откликнутся региональные банки на инициативу — покажет время. На вопрос «БО», хотят ли региональные банки идти на такое объединение, Дусенко ответил: «Мы сейчас собираем мнения региональных банков об этой возможности. Пока однозначного мнения нет, но многие выражают лояльную заинтересованность».

«Единая Россия» взялась за финансовую грамотность

В Москве 16 декабря прошел съезд Союза заемщиков и вкладчиков (СЗВ) России. Союз ставит перед собой задачу защищать права граждан при их взаимодействии с банками, выявлять пробелы в законодательстве и вносить необходимые поправки. «Совместно с руководством партии «Единая Россия» и Генеральным советом мы разворачиваем работу общенационального проекта по улучшению финансовой грамотности населения, который будет курироваться руководством партии «Единая Россия», — сказал президент СЗВ депутат Госдумы Виктор Абрамов, первый зампред комитета по финансовому рынку. Проект федеральной целевой программы по повышению финансовой грамотности населения был разработан Минфином РФ и сейчас проходит согласование в правительстве. Всероссийская программа повышения финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства реализуется на основе соглашения между СЗВ и партией «Единая Россия». В рамках программы предполагается проводить семинары и лекции о ведении личного бюджета, о грамотном выборе банка для хранения сбережений, о взвешенном подходе к кредитованию.

Банки выбирают место для правды

Сюжет о раскрытии банками информации об их конечных владельцах получил продолжение в декабре. Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщил, что предоставляет банкам выбор: они могут написать правду на сайте ЦБ или на собственной интернет-странице. Норма такого раскрытия информации начала действовать с 27 декабря 2009 года, а муками выбора банкиры могут наслаждаться три месяца. В апреле предписывается разместить эту информацию любым из двух способов, чтобы она была доступна любому желающему. Банк должен будет раскрыть имена всех владельцев, кому принадлежит более 1% акций. Если владелец — инвестфонд, нужно указать конечных бенефициаров, а также лиц, оказывающих существенное влияние на политику банка, прямое или косвенное.

Это позволит повысить прозрачность банковской системы в целом. Но вот что делать банкам, акции которых торгуются на биржах? В любой момент владелец банка может поменяться, а Центральный банк назовет это нарушением правил.

ДНЕВНИК.БО — Было в 2009

• Январь. Рентабельность кредитования — 15–25%. Доходность операций на валютном рынке — 235%. Горячее время, золотые деньки для некоторых. В стране идет «плавная девальвация».
• Февраль. Правительство требует от госбанков повышать объемы кредитования реального сектора не менее чем на 2% в месяц. А ЦБ направляет в банки, получившие госпомощь, специальных кураторов — следить за расходованием госпомощи. Всю зиму власть пробивала «финансовые тромбы».
• Правительство объявило о выдаче госгарантий банкам для кредитования системообразующих предприятий. Первые госгагрантии были выданы в конце лета, аккурат к завершению острой фазы кризиса.
• Февраль. Сергей Игнатьев объявляет о завершении «плавной девальвации» и устанавливает валютный коридор — как минимум на несколько месяцев. Коридор держится уже скоро год.
• В феврале «БО» пишет, что промышленность будет потихоньку переходить в собственность банков — за долги. Банки начинают обсуждать, что им делать с ненужными и подешевевшими залогами.
• Появляется предчувствие невозвратов. Первым из высших чинов фразу «вторая волна» сказал министр финансов Алексей Кудрин в конце марта. Очевидная задача — уберечь резервы от чрезмерного разбазаривания. На еще более черный день.
• В марте впервые возникает тема эгоистичного поведения отдельных банков в клубе кредиторов. Начинают говорить о необходимости выработки общих правил. Говорят до сих пор.
• Зампред Сбербанка Бэлла Златкис первой и единственной из банкиров заявляет, что госгарантии не работают, потому что не интересны банкам. Остальные банкиры, как их потом упрекал В. Путин, об этом почему-то молчали. Правительство начинает переделку механизма госгарантий.
• В апреле на съезде АРБ и Кудрин, и Игнатьев заявили, что острая фаза кризиса позади. Кудрин больше не пугал «второй волной». Но тему подхватил Альфа-Банк, который с тех пор честно показывает высокий уровень просрочки и говорит о необходимости докапитализировать крупные банки ради кредитования экономики. «БО» пишет, что «вторая волна» — это хороший инвестпроект для крупных банков.
• Премьер Владимир Путин впервые заявляет о том, что стоимость кредита должна составлять 3 % к ставке рефинансирования. Потом выясняется, что речь идет о кредитах, выдаваемых из госпомощи. «БО» пишет, что если государство контролирует тарифы естественных монополий, то почему бы и в банках не установить уровень наценки, если заливаются госсредства. Но ЦБ так пока и не создал тарифных комиссий.
• Тенденция весны — расцвет коллекторского бизнеса. У коллекторов наступает страдная пора — они отрабатывают технологии, набирают заказы, начинают диктовать банкам ценовые условия. Начинается постепенный переход коллекторских фирм от розничного к корпоративному коллекторству.
• Сообщество гадает, сколько мельчайших банков закроется из-за ограничения минимального размера капитала. Всего под первую волну ограничения попадают около 130 банков, большинство — из регионов Северного Кавказа. Вопреки ожиданиям, обилия покупок-поглощений мелких банков так и не наступает.
• Активная работа АСВ по санированию и выплатам вкладчикам разорившихся банков обернулась новым юридическим явлением — «дроблением» крупных вкладов. АСВ судится с «дробильщиками» — с разной степенью успеха.
• «Между первой и второй есть ребрендинг небольшой», — пишет «БО» о планах Германа Грефа провести глобальный ребрендинг Сбербанка прямо между волнами кризиса. Заявленные 13 мая планы из-за бурной критики уже 15 мая подвергаются уточнениям. Герман Греф говорит, что обновление стиля будет недорогим и пройдет за год-два путем «естественного убытия» вывесок.
• Откуда ни возьмись появился слушок про отставку Игнатьева. И даже фамилии на замену назывались. Но в конце июня президент представил, а Дума утвердила Сергея Игнатьева в должности председателя Центробанка на третий срок. Это самый долгоиграющий руководитель ЦБ в новой истории России.
• Завершилось слияние года — МДМ-Банк и УРСА объединились.
• Сентябрь. Государство начало выделять РосБРу средства для господдержки кредитования малого бизнеса. Обещало долго, почти год, но за последние четыре месяца всю сумму — 40 млрд рублей — таки выделило.
• Депутат Анатолий Аксаков в августе высказался за девальвацию, а в сентябре его вывели из Национального банковского совета. Политические оппоненты расстарались.
• ЦБ борется за снижение ставок. Снижает ставку рефинансирования. Алексей Улюкаев непрестанно говорит, что привлечение депозитов под высокие проценты — это «колоссальная ошибка», так как эти проценты придется отдавать тогда, когда стоимость денег упадет.
• Вторая волна то ли не пришла, то ли осталась незамеченной. Всеразличные макроэкономические показатели благоприятны. Народ обдумывает, как в 2010 году восстанавливать разрушенное кризисом хозяйство. «БО» решил помочь в этом и подготовил новогодний номер под названием «Конструктор будущего».