Часть признаков носит формальный характер: включение реквизитов карты / получателя в базы данных о мошеннических операциях, возбуждение уголовного дела. Другие признаки имеют фактический характер, они во многом базируются на аналитике комплаенс-службы банка (нетипичный перевод, увеличенное время снятия денег с карты).

Однако клиенты банков (за исключением профессиональных участников операций) с этими признаками не знакомы и как следствие вместо анализа ситуации и использования алгоритма восстановления обслуживания по счету зачастую предоставляют в банк недостоверные или непроверяемые объяснения либо дублируют одно и то же обращение в надежде на возобновление обслуживания.

При этом проигрывают все: клиент остается без доступа к банковским услугам, а банк сталкивается с повышенной нагрузкой на клиентскую и комплаенс-службы.

Как юрист, занимающийся банковскими спорами, считаю полезным посмотреть, с чем сталкивается клиент в такой ситуации и чем ему может помочь банк.

1. Основания для приостановки операций
   1. Как формируется база данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» и как в нее не попасть

Есть два основания для приостановки операций:

1. подозрения в совершении операции без добровольного согласия клиента (нетипичные переводы, звонки или сообщения перед переводом, переводы неизвестным лицам)²;
2. сведения от МВД об уголовном деле, в котором задействован счет клиента или он сам (например, номер такого дела в Книга учета сообщений о преступлениях и иные документы)³.

База данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» формируется на основе сведений из банков. Это цикличный процесс, где банки, руководствуясь перечнем Банка России, направляют ему же результаты проверок с периодичностью по мере выявления инцидентов. 

К таким маркерам можно отнести: признаки мошенничества (уголовное дело, сведения из Базы данных ЦБ), признаки взлома аккаунтов и устройств плательщика (вредоносное ПО, смена контактных данных, пароля Госуслуг, подозрительные звонки) и признаки подозрительных переводов (перевод самому себе с другой карты или трансграничный перевод перед транзакцией, нехарактерная операция, раскрытие данных карты посторонним). 

Именно на эти маркеры обращают внимание банки. На практике это означает, что клиент, скорее всего, столкнется с приостановкой дистанционного обслуживания, если будет следовать «вредным советам».

1.2. Вредные советы клиентам банка

1. Выбрасывать / удалять / не сохранять любые документы, скриншоты в подтверждение экономического обоснования спорной операции (особенно в ситуации с покупкой / продажей криптовалюты, частными сборами).

Комментарий. Нетипичная операция даже на мелкую сумму может стать основанием для приостановки операции. Соответственно, оценивать риски нужно не с точки зрения размера платежа, а с точки зрения его характера.

2. Принимать деньги без назначения платежа от неизвестных лиц.

Комментарий. Частая причина для приостановки обслуживания по счету при операциях с криптовалютой. Если плательщик был «звеном» в цепочке платежей и на любом «звене» цепочки появился маркер подозрительности, то операции получателя денежных средств тоже могут приостановить как подозрительные.

3. Использовать личные счета при проведении предпринимательских сделок и при покупке / продаже криптовалюты.

Комментарий. Хрестоматийный пример — получать регулярно крупные суммы от неизвестных лиц (например, сдавать помещения в аренду и получать арендную плату себе на карту без декларирования) или регулярные небольшие платежи за услуги.

4. Передавать данные карты и счета другим людям (в том числе за вознаграждение).

Комментарий. Любые средства платежа (карточка, стикер) — это собственность банка, а передача данных карты или счета для использования третьими лицами может повлечь не только приостановку или блокировку операций, но и уголовную ответственность (ст. 187 УК РФ, санкция — до трех лет лишения свободы).

1. Алгоритм восстановления обслуживания по счету

Если клиента включили в базу данных ЦБ РФ, то восстановление счета можно разбить на три этапа: 1) сбор информации о «токсичной» операции; 2) отказ от зачисления / возврат денежных средств / предоставление объяснений в бан; 3) обращение в ЦБ РФ.

Ниже отражен алгоритм, который могут применять банки для консультирования клиентов.

Этап 1. Сбор информации: куда направить запросы и какие документы истребовать

1. Обратиться в банк, где приостановлено обслуживание, и в ЦБ РФ, чтобы узнать конкретное основание приостановки. Необходимо также запросить все документы, свидетельствующие о принятии решения о приостановке обслуживания счета и связанные с ней, они понадобятся для заявления о возобновлении обслуживания и выяснения подробностей принятия решения.

Пример просительной части запроса:

«Предоставить сведения, в том числе подтверждающие документы, об операции, которая стала причиной приостановления операций по счету…

Предоставить решения уполномоченных должностных лиц банка о приостановлении операций по счету…

Предоставить иные материалы, на основании которых было принято решение о приостановлении операций по счету…».

2. Если приостановка связана с материалом проверки или уголовным делом, то нужно сделать запрос в территориальный орган МВД, который ЦБ РФ в таких случаях указывает в ответах.

Пример просительной части запроса:

«Возбуждено ли уголовное дело по факту проведения проверки материала с номером ***?

Проводится ли проверка по делу с номером КУСП *** в отношении Заявителя?»

Этап 2. Обоснование операции / отказ от зачисления или возврат денег

Цель блокировок — борьба не с участниками рынка криптовалют или предпринимателями, а с мошенниками.

В то же время повышенное внимание службы комплаенса к нетипичным операциям может использоваться недобросовестными участниками рынка как способ вымогательства денежных средств.

Пример. Вы продаете криптовалюту на P2P-платформе, покупатель переводит вам деньги. Однако спустя месяц покупатель заявляет, что его обманули мошенники и никакие деньги он вам переводить не хотел, требуя возврат средств. По сути, покупатель вымогает перечисленные деньги под риском приостановки ваших операций.

В такой ситуации вам нужно представить не только формальный набор документов, но и документы / скриншоты в подтверждение реального характера операций. Это работает примерно в 20–30% случаев.

Если же приостановка возникла в связи с включением информации о наличии возбужденного уголовного дела или материала проверки, то нужно взвесить свои риски и желание возобновить обслуживание. Без объяснений или показаний перспективы возобновления банковского обслуживания будут минимальны.

Действовать нужно инициативно:

1) не ждите вызова на допрос — подайте ходатайство о вызове себя в качестве свидетеля сами;

2) действуйте через адвоката (адвокатский запрос, подача ходатайства), желательно идти на дачу объяснений или допрос только с адвокатом;

3) соберите информацию по спорной операции: как, когда и где были получены денежные средства, на что они были впоследствии потрачены.

Не рассчитывайте на то, что полиция будет заинтересована в том, чтобы вас опросить. Чаще всего такие уголовные дела приостановлены и не находятся в активной фазе расследования.

Наконец, бывает, что и плательщик, и получатель стали жертвой мошенников. В таком случае клиент — получатель денег должен рассмотреть вариант возврата денег плательщику как «меньшее зло».

Заявление об отказе от зачисления денежных средств пишется в свободной форме с указанием реквизитов операции (реквизиты есть в ответе ЦБ РФ) и подается в ваш банк (можно подать в любом отделении банка).

Пример заявления об отказе от зачисления: «В целях осуществления возврата суммы по подозрительной операции от *** плательщику Заявитель вправе в качестве получателя средств обратиться в свой банк, чтобы подать заявление об отказе от зачисления денежных средств в размере суммы подозрительной операции (сошлитесь на ответ ЦБ вам, где это прямо указано).

Заявитель выражает желание отказаться от зачисления денежных средств и просит об их возврате плательщику.

Прошу отменить зачисление денежных средств по переводу на счет Заявителя и возвратить полученные в рамках подозрительной операции средства плательщику».

После возврата денежных средств нужно написать заявление в ЦБ РФ об исключении сведений из базы данных (см. этап 3 ниже) с приложением подтверждающих документов (выписки по счету или платежки в подтверждение возврата). 

Этап 3. Заявление о восстановлении обслуживания: что написать и предоставить, чтобы убедить ЦБ

Заявление пишется непосредственно в адрес ЦБ РФ. Его можно направить либо через электронную приемную⁴, либо через банк, где открыт счет.

Структура заявления:

1) фактические обстоятельства (что произошло, когда было приостановлено обслуживание);

2) изложение аргументов, почему сведения в базу данных внесены ошибочно. Например, что в действительности обращение о подозрительной операции было подано в целях вымогательства, или что операция имела реальное экономическое содержание, или что вами предприняты меры к возврату денежных средств (хотя бы что вы согласны на возврат).

К заявлению нужно приложить собранную информацию, подтверждающую ошибочность внесения (протокол вашего допроса как свидетеля, ответы из МВД / банков, доказательства возврата денежных средств).

1. Проблемы, с которыми сталкивается клиент в попытках снять приостановку обслуживания по счету

Можно указать на две основные проблемы для клиентов.

Проблема 1. Как определить «токсичную» операцию.

Зачастую сведения в базу данных вносятся через один-два месяца после совершения операции (например, если сам плательщик сообщил о подозрительном характере операции или обратился с заявлением о возбуждении уголовного дела). Когда по счету проведено множество операций, трудно найти источник проблемы.

Чем могут помочь банки? Сообщать клиенту реквизиты спорной операции, чтобы ему не пришлось ждать месяц ответа из ЦБ РФ с теми же сведениями.

Проблема № 2. Как возвратить деньги, если получатель неизвестен.

Клиент не может идентифицировать лицо, которому нужно вернуть деньги. Например, операции по сделкам с криптовалютой чаще всего проводятся через СБП, где получатель денежных средств не видит реквизитов лица.

Внести деньги на депозит нотариуса не получится, так как не известен конечный получатель денег.

Чем могут помочь банки? Предложить клиенту вернуть деньги со своего счета как ошибочно зачисленные, чтобы клиенту не нужно было самому выяснять реквизиты спорных операций и пытаться установить первоначального плательщика. Также поможет ответ ЦБ: в нем содержатся идентификаторы подозрительных операций, которые можно использовать в заявлении на возврат как реквизиты.

За последний год выросло общее количество дел с приостановкой дистанционного обслуживания на фоне ужесточения борьбы с мошенническими операциями. Задача банка в таком случае — найти сложный баланс между соблюдением требований закона и клиентоцентричностью. Превентивная помощь банка клиенту в такой ситуации — возможность сберечь ресурсы комплаенс-службы за счет навигации клиента по процессу восстановления обслуживания.

1. Приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506..
2. Пункт 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ.
4. Пункт 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ.
4. Интернет-приемная ЦБ РФ.